Kun aloitat tutkimuksen eläkesuunnittelu, muutama suuntaus tulee ilmeiseksi. Paljon neuvoja olettaa, että useimmilla eläkkeelle säästävillä ihmisillä on 401 (k) - ja 401 (k) ja joidenkin työnantajien ottelu. Monet vinkit luottavat siihen, että kärjen seuraajan tulot kasvavat myös ajan myötä, ja helpon siirtymisen työpaikkojen välillä, mikä mahdollistaa yksinkertaisen 401 (k) siirtymisen. Mutta entä kun sinulla ei ole kaikkia (tai mitään) näitä?

Toki, suurella osalla Yhdysvaltain väestöstä on 401 (k) ja tasainen työpaikka, joten tämä vakioneuvonta pätee - mutta siellä on myös suuri joukko ihmisiä, joilla ei ole 401 (k) tai perinteistä uraa polku. (Lisäksi työttömien tai pitkään työttömänä olleiden määrä on varmasti suurempi kuin koskaan pandemian jälkeen.)

Vaikka jokainen tilanne on erilainen, myös perinteisemmässä taloudellisessa tilanteessa, muutamat asiat voivat tehdä kuka tahansa, jolla on ei-perinteinen taloudellinen tilanne tai urapolku rakentaa eläkesäästöjä. On kuitenkin tärkeää huomata, että riippumatta taloudellisesta tilanteestasi, mitä aikaisemmin aloitat säästämisen eläkkeelle, sitä parempi. Vaikka säästät vain pienen määrän joka kuukausi tai vuosi, saat itsellesi enemmän vuosia & apos; arvoltaan säästöt pankissa auttavat sinua hyödyntämään korkoa. (Lisäksi se tekee eläkesäästöprosessista paljon pelottavamman.)

LIITTYVÄT: Kuinka saada motivaatiota aloittaa eläkesuunnittelu

Vastaavia tuotteita

1 Jos sinulla ei ole ollut tasaista palkkaa ...

Jos tulosi ovat epäjohdonmukaisia ​​kuukausittain tai vuosi vuodelta, tee mitä voit pitääksesi menosi yhtenäisinä ja hallittavissa. Jos rajoitat menosi esimerkiksi ansaitsemiseen esimerkiksi vähän ansaitsevalla kuukaudella, sinulla on rahaa varattavina kuukausina, jolloin menestyt erityisen hyvin - ja voit sijoittaa tämän ylijäämän eläkerahastosi korvaamaan. kuukaudet, jolloin et voinut osallistua tileihisi.

Eläkemaksut, joilla on maksurajat, toimivat vuosittain, joten niin kauan kuin suoritat maksusi jossain vaiheessa koko vuoden (tai ennen seuraavan vuoden veropäivää), voit kätkeä käteistä pois vuosi toisensa jälkeen.

Haluat myös tehdä mitä voit rakentaa merkittävä hätärahasto. Jos ansaitsematon kuukausi tulee, näiden hätä säästöjen avulla voit huolehtia välttämättömistä asioista joutumatta velkaantumiseen - tai hyödyntämällä mitä tahansa eläkesäästöjä, jotka olet onnistunut keräämään.

kaksi Jos sinulla ei ole pääsyä 401 (k) -kategoriaan…

Monilla työpaikoilla tai työnantajilla ei ole 401 (k) - työnantajan tukemaa eläketiliä. Jos työsi ei tarjoa yhtä tai olet sopimus- tai projektipohjainen työntekijä, sinun kannattaa silti avata jonkinlainen veroetuinen eläketili jonka avulla voit säästää tulevaisuudelle nauttien samalla veroeduista joko nyt tai tulevaisuudessa.

401 (k) s ja Roth 401 (k) ovat molemmat työnantajan tukemia, joten ne eivät ehkä ole käytettävissäsi. Harkitse sen sijaan perinteistä IRA: ta (henkilökohtainen eläketili) tai Roth IRA: ta - tai molempia, jos olet oikeutettu. Jokaisella tilillä on omat vaatimuksensa ja vuotuinen kokonaismaksuraja, mutta voit avata sellaisen yksin ja pitää sen missä tahansa valitset ilman siirtymisiä tai ansaintajaksoja.

kasvattaako päiden leikkaaminen hiuksiasi

Huomaa, että IRS-maksuosuus minkä tahansa tyyppiselle IRA: lle vuodelle 2021 on yhteensä 6 000 dollaria tai 7 000 dollaria, jos olet vähintään 50-vuotias. Jos luulet pystyväsi maksamaan yli 6000 tai 7000 dollaria vuodessa eläkkeellesi, voit harkita muita tilejä, kuten yksinkertaistetun työntekijän eläkejärjestelyä tai yhden osanottajan 401 (k) (kutsutaan myös yksin 401 (k) )). Jos haluat avata jonkin näistä tileistä, keskustele asiantuntijan kanssa selvittääksesi sinulle parhaiten.

3 Jos tulosi ovat vaihdelleet tai jopa laskeneet vuosien varrella ...

Tavallisissa eläkevakuutusneuvoissa, etenkin verosäästöstrategioissa, oletetaan, että ansaitset enemmän rahaa myöhemmin urasi aikana kuin alussa. Kokonaistulosi määrää, mitkä eläketilit olet oikeutettu, mutta se voi myös vaikuttaa parhaaseen strategiaan säästääksesi eläkkeelle sinulle: Maksut Roth-tileille suoritetaan verojen jälkeen, joten maksat veroja rahasta ansaitessasi peruuttaa se myöhemmin verovapaasti, ja sellaisenaan niitä suositellaan usein säästäjille, jotka odottavat olevan korkeammassa veroluokassa eläkkeellä kuin nyt.

Sillä välin maksut ennen veroja - 401 (k) ja perinteinen IRA - auttavat alentamaan verotettavaa tuloasi nyt, mutta maksat veroja rahasta, kun nostat sen eläkkeelle. Korkean tulotason henkilöt saattavat nyt mieluummin maksaa maksut perinteiselle tilille, koska he odottavat olevan alhaisempia tuloluokkia eläkkeellä, joten he maksavat siitä verosta vähemmän, kun aika tulee.

Palkkasi tai tulosi ovat kuitenkin vaihdelleet vuosien varrella, mutta sinun on muutettava strategiasi vastaavasti. Jos et tuota tuloja yhden vuoden ajan (mutta pystyt silti maksamaan eläketilillesi), säilytä kyseinen raha Roth-tilillä; jos sinulla on erityisen ansaitseva vuosi, työnnä kyseinen raha perinteiselle tilille alentaaksesi verotettavaa tuloasi nyt. Monet asiantuntijat suosittelevat maksujen jakamista perinteisten ja Roth-tilien välillä, jotta sinulla on joitain vaihtoehtoja eläkkeelle, joten aio käyttää hyväksi kunkin eri etuja.