Pandemia keskeytti tuntemamme elämän monilla tasoilla, mukaan lukien pysäytti miljoonien amerikkalaisten eläkesäästömaksut, jotka yhtäkkiä huomasivat olevansa työttömänä tai ainakin elävänsä pienemmillä tuloilla.

TO UBS-kysely Tammikuussa tehdyn tutkimuksen mukaan tämä koskee erityisesti naisia ​​– joka neljäs naispuolinen vastaaja lykkää eläkesuunnitelmia pandemian aiheuttamien taloudellisten esteiden vuoksi.

Mutta tämä tuskin on vain naisille tarkoitettu haaste. A tuore Pew-keskuksen tutkimus paljasti, että noin puolet ei-eläkkeellä olevista aikuisista sanoo, että koronavirusepidemian taloudellinen vaikutus vaikeuttaa heidän pitkän aikavälin taloudellisten tavoitteidensa saavuttamista.

Esimerkiksi noin neljännes 50-vuotiaista ja sitä vanhemmista yhdysvaltalaisista aikuisista odottaa koronavirusepidemian vaikuttavan heidän kykyynsä jäädä eläkkeelle. Tämä sisältää 7 prosenttia, jotka sanovat jo lykkäävänsä eläkkeelle jäämistään ja lisäksi 17 prosenttia ajattelee heistä saattaa täytyy lykätä sitä. Luvut ovat huonommat niille, jotka irtisanottiin tai joutuivat leikkaamaan palkkaa pandemian keskellä: yli neljä kymmenestä (46 prosenttia) sanoo joko jo lykkäävänsä tai ajattelevansa, että heidän on ehkä lykättävä eläkkeelle jäämistään.

Vielä yksi huomionarvoinen poiminta Pew-keskuksen tutkimuksesta – vaikka 44 prosenttia kyselyyn vastanneista uskoo palaavansa raiteilleen noin kolmen vuoden kuluttua, noin joka kymmenes ei usko, että heidän taloutensa toipua. Koskaan.

Toivotaan, ettei se ole totta.

Itse asiassa sen ei tarvitse olla kohtalosi. Asiantuntijat sanovat, että sinun on täysin mahdollista tavoittaa eläketavoitteet vuoden tai pidemmän takaiskun jälkeen.

'Vaikka eläkesäästämisesi raiteilleen pääseminen voi olla haitallista tulevaisuudellesi, sen ei tarvitse olla. Nyt tehdyt pienet askeleet takaisin raiteilleen kannattavat todella pitkällä aikavälillä', Emily Franco, CFP:n taloudellinen neuvonantaja Fort Pitt Capital Group .

Tämän ponnistelun avuksi olemme koonneet hyödyllisiä vinkkejä maan johtavilta rahaasiantuntijoilta, joiden tarkoituksena on auttaa eläkerahastoasi toipumaan vuoden 2020 tuhosta. Näin pääset alkuun.

Vastaavia tuotteita

Sinun on ehkä aloitettava uudelleen pienestä, mutta aloita nyt

Niille, jotka ovat edelleen työttömänä tai kamppailevat edelleen alentuneiden tulojen kanssa, yritä olla luopumatta eläkesäästämisestäsi kokonaan, jos mahdollista.

'Jokaisella dollarilla on merkitystä. Vaikka pystyisit maksamaan vain 50 dollaria kuukaudessa eläketilille, se on silti parempi kuin olla maksamatta mitään koronkorotuskyvyn ansiosta', sanoo Julie Fox, toimitusjohtaja ja markkinajohtaja. UBS:n yksityinen varallisuus Hallinto. 'Tuo 50 dollaria kuukaudessa osakemarkkinoiden pitkän aikavälin keskimääräisen kasvun ansiosta voi olla tuhansien dollarien arvoinen 10-20 vuoden kuluttua.'

Älä pelkää sijoittamista

Pandemia opetti monille meistä erittäin tärkeän rahaopetuksen: varaa aina hätäsäästötili. On tärkeää, että sinulla on rahaa, jota voit käyttää välittömästi elinkustannusten kattamiseksi tarvittaessa. Vaikka tämä aksiooma pysyy paikkansa, kun siirrymme kohti pandemian jälkeistä maailmaa, se on myös tärkeä ei ujo sijoittaa samalla kun kasata säästöjäsi. Muista, että sijoittaminen on edelleen tärkeä osa yleistä taloussuunnittelustrategiaasi.

'Jos rahasi ovat säästötilillä, ne eivät kasva. Vaikka osakemarkkinat voivat olla pelottavia, avain eläkkeelle jäämiseen ennemmin tai myöhemmin on kasvattaa rahaa mahdollisimman nopeasti', Fox sanoo.

Säästötilien korot ovat tällä hetkellä lähellä nollaa eivätkä todennäköisesti nouse lähiaikoina, jatkaa Fox. Vaikka osakemarkkinoille sijoittamiseen liittyy riskejä, osakkeiden pitkän aikavälin historiallisilla keskimääräisillä voitoilla voi olla merkittävä rooli rahan kasvattamisessa ja riittävän tulon tuottamisessa eläkkeelle jäämiseen.

Tämä on erityisen tärkeää nykyisen matalan koron ympäristössä, lisää Heather Comella, CFP, johtava rahoitussuunnittelija Alkuperä.

Sinulla tulee olla tarpeeksi käteistä kolmen tai kuuden kuukauden hätärahastoon. Kuusi kuukautta kulumista yksituloisessa taloudessa tai kolme kuukautta kaksituloisessa kotitaloudessa sekä lyhytaikainen kassatarve, yleensä seuraavan 1-3 vuoden ajan, ja siinä se, Comella sanoo.

Kaikki ylimääräiset käteisvarat tulisi sijoittaa korkeamman tuoton saamiseksi, Comella selittää.

Etsi osa-aikaista tai freelance-työtä lyhyeksi ajaksi

Jos jäät työttömäksi pandemian seurauksena, yritä olla luopumatta eläkesäästämisestä kokonaan. Sen sijaan etsi osa-aikaista tai freelance-työtä ja käytä näitä varoja ylläpitääksesi eläkesäästämisen edistymistä.

Niille, jotka työskentelevät kokopäiväisesti, mutta haluavat silti tuottaa ylimääräistä rahaa eläkesäästämiseen, harkitse toissijaisen tulovirran perustamista.

' Sivuhulinaa on loistava tapa saada itsellesi korotus”, sanoo Varo Pankin henkilökohtaisen talouden asianajaja Carmen Perez. 'Voit käyttää 9-5 tulojasi yleisiin asumismenoihin ja keskittää sivutulosi yksinomaan eläkesijoittamiseen.'

Ehkä voit harrastaa koiran ulkoiluttamista vapaa-ajalla viikonloppuisin tai lastenvahtina kavereille. On monia tapoja saada sivutuloja eläkkeelle siirtymistä varten, ja tämä on erityisen tärkeää, jos nykyinen työsi tuntuu hieman epävarmalta.

'Yleensä sivutouhu on aina hyvä vakuutus tulonmenetysten varalta', Perez sanoo.

Älä lykkää taloudellisia päätöksiä puolisollesi

Jos käsitit perheesi taloutta ennen pandemiaa, on korkea aika muuttaa tämä tosiasia.

'Ryhdy toimiin ymmärtääksesi perheesi taloudellisen tilanteen kaikki näkökohdat. Sinun pitäisi tietää, kuinka paljon rahaa perheelläsi on kullakin säästötilillä, sekkitilillä, sijoitustilillä ja eläketilillä, Fox sanoo. 'Jos et tiedä, missä olet taloudellisesti, taloudellisten tavoitteiden asettaminen ja saavuttaminen on vaikeaa.'

Älä tuhlaa rahaa

Kun käsittelet työhön siirtymisen tai työelämään palaamisen haastetta, on tärkeää pitää menojasi tarkasti silmällä ja varmistaa, että rahasi kohdennetaan tarkoituksenmukaisesti. Jokaisella dollarilla pitäisi olla tarkoitus.

'Maksatko edelleen kuntosalijäsenyydestä tai äänikirjan tilauksesta, jota et enää käytä?' sanoo Comella, Originilta. 'Toinen esimerkki, jonka olen nähnyt äskettäin, on kaksi kumppania, jotka asuvat saman katon alla ja molemmat maksavat Amazon Prime -jäsenyydestä.'

Tarkista kulutuksesi ja ota huomioon jokainen dollari ja suuntaa kaikki kustannusleikkauksella tunnistamasi säästöt eläkerahastoihin.

Avaa Terveyssäästötili

Toinen työkalu, jota voit harkita eläkesäästöponnistelujen lisäämiseksi, on terveyssäästötili (HSA). Vaikka tämä saattaa kuulostaa hämmentävältä ehdotukselta, HSA:t voivat olla arvokas eläkerahoitusväline monin tavoin. Ja vielä tärkeämpää tämän keskustelun kannalta, sairausvakuutuksestasi riippuen saatat olla oikeutettu avaamaan ja osallistumaan siihen riippumatta siitä, oletko töissä tai et, sanoo Frances Bird, alan analyytikko. Garrison Pointin neuvonantajat .

HSA:ta pidetään 'kolminkertaisena veroetuisena' tilinä, ja näin ollen niillä on etuja, jotka voivat olla suurempia kuin maksut muun tyyppisiin eläkejärjestelyihin, Bird selittää.

Nämä tilit on suunniteltu mahdollistamaan rahan säästäminen pätevien hoitokulujen maksamiseen. HSA:ssa olevat rahat voidaan sijoittaa sijoitusrahastoihin ja osakkeisiin ja sijoitukset saavat kasvaa verovapaasti niin kauan kuin niitä on tilillä.

Voit myös maksaa HSA:lle ennen veroja, mikä vähentää verotettavaa tuloasi tänään ja käännä sitten ympäri ja käytä säästöjä lisätäksesi sijoituksia muille eläketileille. Niille, jotka ovat työssä, HSA:lle suoritetut maksut ennen veroja välttävät sosiaaliturva- ja lääkeverot (tunnetaan myös FICA-veroina), Bird sanoo.

Vielä yksi tärkeä seikka, HSA:t sallivat kiinnijäämismaksut lähestyessäsi eläkeikää. 55-vuotiaat tai sitä vanhemmat voivat sijoittaa ylimääräisen 1 000 dollaria vuodessa.

Lopuksi, nämä tilit auttavat rahojasi menemään pidemmälle eläkkeellä ollessasi, koska jos nostojasi käytetään päteviin sairaanhoitokuluihin (ja on erittäin todennäköistä, että sinulla on joitain sairaanhoitokuluja eläkkeellä ollessasi), rahat, mukaan lukien kaikki kasvua mahdollisesti aiheuttavat osat, voivat käyttää verovapaasti, Bird sanoo.

Osallistu aviopuolison IRA:han

Jos kuulut pariin ja toinen teistä löytää täystyöllisyyden aikaisemmin kuin toinen, muista avata puoliso IRA toiselle.

'Työssä työskentelevä puoliso voi osallistua omaan IRAansa rajaan asti ja sitten taas sen puolison rajaan asti, jolla ei ole tuloja tai joka tienaa hyvin vähän', sanoo Christie Whitney, CFP ja sijoitusneuvontajohtaja Rebalancesta. 'Vuoden 2021 aikana maksuraja on 6 000 dollaria yksityishenkilöille. Tämä tarkoittaa, että työkumppani voi laittaa pois jopa 12 000 dollaria.

Lisäksi 50-vuotiaat tai sitä vanhemmat voivat lahjoittaa kukin vielä 1000 dollaria, jotka kaikki ovat 14 000 dollaria vuodessa.

'Tämä on erittäin tärkeää naisille, koska suuri osa työntekijöistä, jotka menettivät työpaikkansa COVIDin takia, oli naisia', Whitney sanoo. 'Koska naiset elävät usein pidempään kuin puolisonsa ja saavat vähemmän palkkaa uransa aikana, tämä on yksi tapa, jolla aviomies voi varoa puolisonsa tulevaa taloudellista tilannetta, kun hän ei ole enää lähellä.'

Sijoita omaisuus uudelleen

Saitko äskettäin veronpalautuksen tai elvytystarkastuksen? Käytitkö vähemmän viihteeseen, matkustamiseen, lasten urheiluun tai päivähoitoon pandemian keskellä? Käytä ne rahat viisaasti.

ero kerman ja puolen ja puolen välillä

'Vaikka en väitäkään, etteikö taloutemme voisi hyödyntää näiden dollarien kulutuksen piristystä, niiden säästäminen on paras tapa päästä takaisin raiteilleen', sanoo Nicole Asher, CFP:n varapresidentti ja varainhoidon neuvonantaja. Greenleaf Trust . 'Jos sinulla on ylimääräistä rahaa säästöissä, lisää 401(k) maksuosuuksiasi tai korvamerkitä nuo dollarit taloudellisiin tavoitteisiisi. Säästä vuosittain mahdolliset tulevat palkankorotukset tai bonukset .'

Harkitse korotuksen pyytämistä, jotta voit lisätä säästöjä

Valitettavasti tässä maassa on edelleen vakava ero naisten eläkkeellä. Vaikka useat tekijät vaikuttavat tähän todellisuuteen, tärkeä osatekijä on alhaisemmat elinikäiset tulot, mikä voi johtaa pienempi eläkevarallisuus . Naiset tienaavat edelleen Vähemmän kuin miehet.

'Taistelulla tasapuolisen palkan puolesta ei voi olla vain lyhytaikaista taloudellista hyötyä, vaan myös pitkän aikavälin vaikutuksia, kuten se, että se lisää naisten kykyä sijoittaa enemmän rahaa eläkkeelle jäämistä varten', sanoo Mindy Yu, sijoitusjohtaja ja sertifioitu sijoitusjohtamisen analyytikko henkilökohtaisen rahoitussovelluksen Stashille. 'Myönteistä on, että useammat yritykset kuin koskaan yrittävät puuttua palkkaeroihin, joten nyt voisi olla erityisen hyvä hetki pyytää korotusta tai ylennystä.'

Viime kädessä korkeammat tulot voivat mahdollistaa eläkemaksujen lisäämisen ja pitkän aikavälin tavoitteiden saavuttamisen.

Ja samalla kun olet siinä, älä pelkää vaihtaa työpaikkaa, sanoo Eryn Schultz, Hänen henkilökohtaiset rahansa, joka sanoo, että COVIDin jälkeinen rekrytointibuumi tulee todennäköisesti myöhemmin tänä vuonna. 'Monet työnantajat palkkaavat uudelleen', Schultz selittää.

Kun etsit työtä, keskity töihin, jotka tarjoavat korkeampia 401(k)-vastineita kuin nykyinen työnantajasi, jotta voit rakentaa eläkesäästösi nopeammin, hän lisää.

”Joskus on helppo keskittyä rahayhtälön kulutuspuoleen ja etsiä paikkoja, joissa kustannuksia voidaan leikata ja säästää. Voit kuitenkin leikata budjettiasi vain niin paljon, mutta voit kasvattaa tulojasi äärettömästi', Schultz lisää.

Ota enemmän riskejä eläketililläsi

Joillekin tämä vinkki saattaa tuntua harkitsemattomalta, jos olet jo jäljessä säästämisestä. Jos sinulla on kuitenkin vielä 10 vuotta tai enemmän aikaa eläkkeelle jäämiseen, suuremman sijoitusriskin ottaminen voi olla järkevä strategia korkeamman tuoton saavuttamiseksi ja menetetyn ajan korvaamiseksi taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseksi, sanoo Jonathan Shenkman, Oppenheimer &:n taloudellinen neuvonantaja. Co.

'Esimerkiksi 40-vuotias sijoittaja, jolla on 70–30 prosentin jakautuminen osakkeiden ja joukkovelkakirjojen välillä, saattaa haluta lisätä altistumistaan ​​80-20 prosentin jakautumiseen osakkeiden ja joukkovelkakirjojen välillä', Shenkman sanoo. 'Tämä koskee erityisesti keski-ikäisiä naisia, joilla on vielä monia työvuosia edessään ja jotka myös elävät miehiä pidempään.'

Viimeinen kohta: lumihiutalesäästömaksut

Jos kaikilta näiltä neuvonantajilta ja heidän vinkeiltä on yksi tärkeä huomio, se on todennäköistä: jokainen pieni penni on tärkeä, kun on kyse eläkesäästöjen saamisesta maaliin onnistuneesti. Ja jos et voi tehdä mitään muuta, yritä laittaa sivuun jopa minimaaliset määrät. Perez kutsuu näitä mikrotalletuksia mielellään 'lumihiutalesäästömaksuiksi'.

'Vaikka et pystyisi sijoittamaan vaatimatonta summaa eläkkeelle joka kuukausi, pienet ylimääräiset vaihtomaksut säästöihin ja eläkkeelle voivat auttaa', Perez sanoo. Mikään määrä ei ole liian pieni ja näitä pieniä lumihiutaleita alkaa kertyä. Jos löydät ylimääräistä rahaa budjetistasi tai jos sinulle annettiin rahalahja, harkitse rahan sijoittamista suoraan säästö- tai eläketilillesi.