28% = Pretax-kuukausitulojesi osuus, jonka pitäisi mennä kohti asumiskustannuksia
Miksi tämä tavoite: Asumisbuumin aikana monet ihmiset asettivat epärealistisia määriä bruttotulostaan (joskus 45 prosenttia tai enemmän) kuukausittaiseen asuntolainaan, kiinteistöveroihin ja kodinomistajien vakuutuksiin. Ja kaikki tietävät, miten se osoittautui (katso: markkinoiden sulkemiskriisi). Nykyään monilla pankeilla on tiukemmat luottoluokitukset, mikä tarkoittaa, että ne eivät välttämättä lainaa kenellekään, jonka asuntomaksut saattavat ylittää noin 28 prosentin viitearvon. (Jotkut asiantuntijat sanovat, että jopa 38 prosenttia kuukausittaisesta veroennakosta on kohtuullinen tavoite.) Jos haluat kodin, joka vie sinut yli tämän rajan, lainaa ei ole helppo saada: Tyypillisesti tarvitset vähintään luottopisteet noin 740 ja käsiraha vähintään 10 prosenttia, kertoo Carolyn Warren Asunnon ostajat varokaa (20 dollaria, amazon.com ).
Kuinka lyödä sitä: Arvioi kustannuksesi asuntolaskurin avulla (kokeile sitä osoitteessa Bankrate.com ). Jos olet hieman yli 28 prosentin rajan, kutista kuukausittaiset kustannuksesi tekemällä suurempi käsiraha ja liittymällä korkean vähennyskelpoisen kodin omistajan vakuutukseen, mikä voi vähentää vakuutusmaksujasi 25 prosentilla. Voit myös laskea asuntolainan korkoasi maksamalla pisteitä luotonantajalle etukäteen. (Piste on 1 prosentti koko lainasta.) Maksat korkeammat sulkemiskustannukset, mutta kuukausimaksusi ovat pienemmät.
120 - ikäsi = korkein prosenttiosuus eläkesäästöistäsi, joiden pitäisi olla varastossa tai osakerahastoissa
Miksi tämä tavoite: Ennen äskettäistä taantumaa monet rahoitussuunnittelijat käyttivät nyrkkisääntönä 100 miinus ikäsi. Joten miksi kasvu? Yleensä ihmiset tarvitsevat enemmän altistumista osakkeille saadakseen takaisin markkinoiden kaatumisen aikana menettämänsä (koska osakkeet ovat historiallisesti ylittäneet muut sijoitukset). Osakkeet voivat kuitenkin olla riskialttiita, joten mitä lähempänä tarvitset rahaa - esimerkiksi eläkkeelle siirtymistä varten -, sitä vähemmän sinun pitäisi pelata sen kanssa, kertoo Jim Holtzman, Pittsburghissa toimiva sertifioitu taloussuunnittelija Legend Financial Advisorsilta. Siksi tästä kaavasta tulee konservatiivisempi vuosi vuodelta, kun tulet lähemmäksi kassan palauttamista.
Kuinka lyödä sitä: Tasapainota eläkesalkusi uudelleen vuosittain säätääksesi osakekantaasi. Tai harkitse sijoittamista kohdepäivärahastoon, joka tekee kaiken, mikä toimii sinulle, siirtämällä rahaa vähitellen osakkeista joukkovelkakirjoihin ja käteiseen ikääntyessäsi. Etsi rahastoa, jolla on alhaiset palkkiot ja joka pysyy lähellä tätä kaavaa. Yksi esimerkki: Vanguard Target Retirement 2040 -rahasto ( vanguard.com ). Suunniteltu ihmisille, jotka aikovat siirtyä eläkkeelle vuosien 2038 ja 2042 välillä, tällä hetkellä noin 90 prosenttia varoistaan on varattu varastoon.
5% = Maksuprosenttisi, joka sinun tulee maksaa luottokorttiyhtiöille
Miksi tämä tavoite: Ihannemaailmassa maksat luottokorttisi joka kuukausi. Realistisesti kuitenkin sinulla on todennäköisesti tasapaino; keskimääräisellä amerikkalaisella kotitaloudella on 15 799 dollaria luottokorttivelkaa Luottokortit.com , koulutuspaikka. Erääntyneiden verojen lisäksi tämä on kallein raha, jonka voit velkaa - keskimääräinen korko on 14,4 prosenttia äskettäisen Bankrate-tutkimuksen mukaan. Ja mitä suurempi velka on, sitä syvemmässä taloudellisessa aukossa löydät itsesi. Siksi asiantuntijat suosittelevat sinua työskentelemään saadaksesi luottokorttivelkaasi alle 5 prosenttiin nettopalkastasi - eli jos viet kotiin noin 2000 dollaria kuukaudessa, korttisi velka ei saa ylittää 100 dollaria.
Kuinka lyödä sitä: Jos olet velkaa huomattavan määrän, harkitse kaksinkertaisen tai jopa kolminkertaisen vähimmäismaksun maksamista, kunnes putoat 5 prosentin merkin alle. Jos sinulla on useita kortteja, yritä maksaa se, jolla on pienin saldo, ja siirry sitten toiseen korkeimpaan saldoon, ja niin edelleen. Välitön tyydytys yhden velan eliminoimisesta saa sinut tuntemaan, että pystyt käsittelemään muita kortteja, kertoo Ellen Holden, Los Angelesissa toimiva sertifioitu taloussuunnittelija. Jos voit, rekisteröidy kortille 0 prosentin saldonsiirtokannustimella (aloita haku osoitteessa CardRatings.com ). Mutta muista maksaa kuukausittain ajoissa, tai tarjouskorko nousee.
10% = verotulojen vähimmäismäärä säästääksesi eläkkeelle
Miksi tämä tavoite: Mahdollisuudet ovat, että haluat säilyttää nykyisen elintasosi vapaa-ajan vuosina. Ensinnäkin huono uutinen: Asiantuntijat sanoivat, että tarvitsisit 60–80 prosenttia nykyisestä työtulostasi eläkkeellesi; nyt he suosittelevat 100 prosenttia terveydenhuoltokustannusten nousun vuoksi. Hyvä uutinen: On mahdollista säästää niin paljon - kunhan kymmenät säännöllisesti omia tulojasi. Olettaen, että aloitit säästämisen 25-vuotiaana, pyrki nyt säästämään 10 prosenttia jokaisesta palkasta. Jos aloitit säästämisen 35-vuotiaana, joudut varaamaan jopa 20 prosenttia vuotuisista tuloistasi, kertoo Sheryl Garrett, vain maksullisten talousneuvojien Garrett Planning Network -yhtiön perustaja Shawnee Missionissa Kansasissa. (Käytä eläkelaskuria osoitteessa Fidelity.com laskeaksesi tarkan säästötavoitteen.)
Kuinka lyödä sitä: Sukka niin paljon kuin voit 401 (k) -suunnitelmaasi. (Vuotuinen enimmäismäärä on 16 500 dollaria.) Jos sinulla on varaa säästää enemmän, avaa IRA, johon voit sijoittaa jopa 5000 dollaria vuodessa. Yli 50-vuotias ja alkoit säästää myöhään? Voit tehdä ylimääräisiä 5500 dollaria kiinniottomaksuja vuosittain 401 (k) -suunnitelmaan ja ylimääräiset 1000 dollaria IRA: lle. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, määritä henkilökohtainen 401 (k) -suunnitelma minkä tahansa suuren sijoitusrahastoyrityksen, välitystalon tai alennusvälittäjän (kuten Charles Schwab tai E * Trade) kautta maksutta.
1 = Kuinka monta kertaa vuodessa sinun tulisi tarkistaa eläkesalkkusi
Miksi tämä tavoite: Säästäminen työpaikan jälkeiseen elämään on pitkän aikavälin tavoite, joten sinun ei tarvitse säätää sijoitusvaihtoehtojasi usein. (Kyllä, tämä pätee, vaikka kultaiset vuodesi lähestyvätkin nopeasti.) Ja sinun ei todellakaan pitäisi yrittää ajoittaa markkinoita - toisin sanoen ostaa ja myydä sen mukaan, onko Dow ylös tai alas, koska asiantuntijoiden mukaan on lähes mahdotonta onnistua siinä.
Kuinka lyödä sitä: Valitse kuukausi tarkistaa IRA- ja 401 (k) -allokaatiosi. Monille tammikuu on paras, sillä silloin saapuvat vuoden lopun lausunnot, joten kaikki paperit ovat käden ulottuvilla. Et ehkä ymmärrä tätä, mutta markkinoiden heiluminen kumpaankin suuntaan voi muuttaa allokaatiotasi. Vuosikatsauksen avulla voit myös tarkistaa suoliston riskitoleranssisi. Vaikka sinun pitäisi yrittää noudattaa 120 miinus ikäsi -ohjetta, on OK muuttaa varauksiasi hieman, jos menetät unta. Käytä sisäänkirjautumista myös ajankohtana, kun haluat tarkistaa eläkejärjestelysi suhteessa yleiseen taloudelliseen tilanteeseen. Katso, voitko lisätä säästösijoituksiasi, vaikka vain yhdellä prosentilla, Garrett sanoo.
10 x bruttotulosi = ostamasi henkivakuutuksen vähimmäismäärä
Miksi tämä tavoite: Arviointi siitä, kuinka paljon rahaa eloonjääneet perheenjäsenesi tarvitsevat jossain vaiheessa (toivottavasti kaukaisessa) tulevaisuudessa, on todellinen päänsärkijä. Ja useimmat ihmiset pitävät lukumäärää - joskus välttääkseen korkeammat palkkiot. Onneksi oikean määrän kattavuuden ostaminen on yllättävän edullista, sanoo Thomas Henske, varallisuusyhtiön Lenox Advisorsin kumppani New Yorkissa.
Kuinka lyödä sitä: Aloita maksuttomasta tai edullisesta ryhmähenkivakuutuksesta, jonka saatat saada osana etuuksiasi työssä. Mutta älä pysähdy tähän: Joko kasvatat tätä summaa maksamalla palkkion tai saat paremman tarjouksen täydentämällä kattavuutta itse, Henske sanoo. Jos olet esimerkiksi 40-vuotias ja terve kunnossa, voit ostaa miljoonan dollarin määräajan kattavuuden noin 225 dollarilla vuodessa. (Määräaikainen henkivakuutus kattaa sinut tietyn ajan - eli 15 vuoden ajan - ja on halvempi vuosittain kuin koko henkivakuutus, joka kattaa sinut koko elämäsi ja jolla on sijoitusosuus.) Löydä suunnitelma käyttämällä riippumatonta edustajaa, joka ostaa useita yrityksiä parhaaseen hintaan. (Löydä yksi osoitteesta TrustedChoice.com .) Jos sinulla ei ole varaa vakuutusmaksuun, joka sopii tähän vertailuarvoon, osta niin paljon vakuutusturvaa kuin mielestäsi sinulla on varaa.
