Luottokortit tarjoavat kätevyyden maailman, varsinkin kun yhä useammat yritykset siirtyvät käteisvapaiksi, mutta kuten kaikki muutkin, kortin pyyhkäiseminen sisältää paljon sudenkuoppia ja mahdollisia riskejä. Luottokorttivelasta eroon oppiminen ei ole helppoa kenellekään, mutta luottokorttivelan välttäminen on paljon helpompaa, kun ymmärrät korttisi ehdot.

Kuten rahan budjetoinnin tai luottojen jäädyttämisen oppiminen, luottokorttien vastuullisen (ja strategisen) hallinnan oppimisella voi olla valtavia myönteisiä vaikutuksia pitkän aikavälin taloudelliseen terveyteen. Luottokortit eivät ole kaikki huonoja – ja tarjolla on jopa vaihtoehtoja niille, joilla ei ole luottoa tai heillä on huono luotto – kunhan ymmärrät, miten ne toimivat, mitä riskejä ne aiheuttavat ja kuinka voit käyttää niitä hyödyksesi.

Haluatpa saada lisätietoja jo omistamistasi luottokorteista tai etsitpä sinulle parasta luottokorttia, tässä on ehdot, ehdot ja numerot, jotka sinun on ymmärrettävä ennen pyyhkäisemistä.

Kuuntele Kozel Bierin Money Confidential -podcastia saadaksesi asiantuntija-apua yrityksen perustamiseen, kuinka lopettaa rahankäyttö, keskustelemasta salavelasta kumppanisi kanssa ja paljon muuta!

Vastaavia tuotteita

Ymmärrä, kuinka korko kertyy – ja ero lykätyn ja kertyneen koron välillä

Useimmille luottokorteille on joko kertynyt korkoa tai viivästynyttä korkoa. Kertyneet korot kasvavat säännöllisesti. Jos sinulla on luottokortilla saldoa kertyneellä korolla, korko lasketaan vuosikorkoasi (todellinen vuosikorko) perusteella ja lisätään kokonaissaldoosi samalla korolla joka kuukausi, ilman kikkailuja tai yllätyksiä.

Lykätty korko sen sijaan tarjoaa tyypillisesti johdantokoron ja lisää korkoa myöhemmin, jos koko saldoa ei makseta.

Viivästetty korko koskee todellakin asioita, kuten kauppakortteja, sanoo Mike Kinane, U.S. Bankcards -yksikön johtaja. TD Pankki. Jos sinulla on saldoa kampanjajaksolle ja ylität tämän kampanjajakson saldon kanssa, korkoa on lykätty ensimmäisestä päivästä lähtien. Maksat lopulta korkoa [kaikesta, mitä on kertynyt] oston tekemisen jälkeen.

Useimmat ihmiset kohtaavat viivästynyttä korkoa, kun he tilaavat kaupan luottokorttia, joka tarjoaa esimerkiksi nolla prosentin koron jopa kuudeksi kuukaudeksi. Jos sinulla ei ole varaa suuriin ostoksiin (kuten huonekaluihin) kerralla, tällä tarjousmyymäläkortilla voit maksaa kuuden kuukauden aikana maksamatta mitään ylimääräistä korkoa. Jos et kuitenkaan maksa koko saldoa alkujakson aikana tai et saa maksua, saatat nähdä kortille kaikki kyseisen ajanjakson aikana kertyneet korot.

Viivästetyillä koroilla nolla prosentin johdantokorko ei itse asiassa poista korkoa. se työntää sen pois määrätyksi ajaksi, joten saatat joutua maksamaan sen takaisin myöhemmin. Jos näin tapahtuu, maksat edelleen kaikki korot, sanoo Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, varallisuudenhoidon neuvonantaja Northwestern Mutualissa. Se on jotain, johon haluat ehdottomasti kiinnittää huomiota, hän sanoo.

Kortit, joilla on viivästetty korko, voivat silti toimia eduksesi, mutta vain, jos pystyt maksamaan koko saldon tutustumisjakson aikana. Williams ehdottaa, että jaat saldosi hallittavissa oleviin osiin, jotka voit maksaa pois ennen kampanja-ajan päättymistä. Varmista, että ymmärrät milloin se on – ja jos kauppakortilla on viivästynyt korko – ennen kuin rekisteröidyt.

Kinane sanoo, että useimmille yleiskäyttöisille korteille on kertynyt korkoa, ei lykätty, joten voit levätä hieman helpommin.

Tiedä korkotasi

Luottokorttisi korko tai todellinen vuosikorko on yksi tärkeimmistä luvuista, jotka sinun tulee tietää. Silti useimmilla kuluttajilla ei ole todella hyvää käsitystä heidän korkonsa, Kinane sanoo.

Osa tästä sekaannuksesta voi johtua siitä, että monilla korteilla on useampi kuin yksi korko. Luottokorttien korkotyyppejä ovat sopimus- tai vakiokorko, sakkoprosentti, käteisennakkoprosentti ja tarjouskorko; saadaksesi selville, mikä kortillasi on, lue luottokorttisopimus. (Kyllä, jopa kaikki pienet tekstit.)

Sopimuksesi tai vakiohintasi on normaalioloissa voimassa oleva korko, kun tilisi on hyvässä kunnossa ja olet suorittanut ajallaan maksuja, jotka ovat vähintään vähimmäissaldoa.

Jos et saa maksua tai maksat vähemmän kuin vähimmäissaldo, voidaan määrätä sakkoprosentti: Tämä on yleensä korkeampi kuin sopimuskorko.

Käteisennakoilla – kun käytät luottokorttia käteisen lainaamiseen pankista tai pankkiautomaatista – voi myös olla erillinen korko.

Tarjoushinnat – kuten nolla prosentin korko tietyn ajanjakson ajaksi – ovat oletusarvoisesti sopimuskorkojasi tarjousjakson päätyttyä. Saldosiirron johdantokorot, joissa saldonsiirrolle ei makseta korkoa tietyltä ajalta, toimivat samalla tavalla.

Muista, että todellinen vuosikorko on vuosikorko ja luottokortin korko lasketaan päivittäin. Päivittäisen koron laskemiseksi jaa todellinen vuosikorko luvulla 365. Jos maksat luottokorttisi saldon kokonaisuudessaan kuukausittain, sinun ei tarvitse maksaa korkoa.

On myös tärkeää muistaa, että todellinen vuosikorko, jopa sopimuskorko, voi muuttua. Korot voivat nousta ja laskea luottohistoriasi, markkinaolosuhteiden ja muiden tekijöiden mukaan. Luottokorttisi myöntäjäsi on kuitenkin velvollinen ilmoittamaan sinulle kaikista muutoksista, jotta et jää huomaamatta – ja joissain tapauksissa saatat jopa kieltäytyä hinnanmuutoksesta.

Ole tietoinen siitä, mikä on hyvä vuosikorko

Lähes kaikissa tapauksissa luottokortin alhaisempi todellinen vuosikorko on parempi. Tämä tarkoittaa, että korko – ja siten kokonaisvelkasi – kertyy hitaammin. Luottokorttikorot ovat yleensä paljon korkeammat kuin muiden velkojen korot, mikä on osa sitä, miksi luottokorttivelkoja on niin vaikea poistaa.

Mukaan WalletHub, Keskimääräinen luottokorttikorko on 19,02 prosenttia uusille tarjouksille ja 15,10 prosenttia olemassa oleville tileille. Vertailun vuoksi 10.6.2020 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan todellinen vuosikorko oli 3,323 prosenttia. NerdWallet. (Koronaviruskriisin aiheuttaman taantuman vuoksi hinnat ovat nyt alhaisemmat kuin edellisinä kuukausina.) opintolainan keskikorko on 5,8 prosenttia. Jos todellinen vuosikorko on yli 19 prosenttia, se voi olla pienempi kuin ihanteellinen; Jos olet onnistunut saamaan alle 15 prosenttia, sinulla on hyvä todellinen vuosikorko luottokortillasi.

Todellinen vuosikorko riippuu luottopisteistäsi, luottohistoriastasi, tuloistasi ja muista tekijöistä. Suurimmaksi osaksi ihmiset, joilla on korkeammat luottotiedot ja hyvä luottohistoria, voivat saada alhaisempia hintoja; ihmiset, joilla on alhainen luottoluokitus, ovat oikeutettuja korkeampiin korkoihin. Jos pystyt kuitenkin hillitsemään luottokorttikulujasi ja maksat aina luottokorttisi saldon kokonaan, korollasi ei ole Kinanen mukaan merkitystä, koska sinulla ei koskaan ole saldoa korkoa varten. päällä.

Älä unohda luottorajaasi

Luottokortin saaminen ei tarkoita, että voit ostaa mitä haluat ja milloin haluat. Kaikilla korteilla on luottoraja, joka määrää, kuinka paljon rahaa voit käyttää kuukaudessa. Luottorajasi voi olla alhainen – jotkin kortit maksavat 500 dollaria kuukaudessa, kun taas toiset voivat olla mahdottoman korkeat: Se riippuu luottohistoriastasi ja tuloistasi.

Jos käytät liikaa rahaa luottokortillasi, korttisi maksimi loppuu ja sinulta voidaan veloittaa maksu tai maksut hylätään. Jos sinulla on myös saldo joka kuukausi, todellinen kulutusrajasi pienenee ja pienenee saldosi kasvaessa.

Vaikka maksaisit luottokorttisi kuukausittain, liian suuren rahan laittaminen kortille voi vahingoittaa luottopisteitäsi luottojen käyttöasteen tai -asteen ansiosta. Oletetaan, että luottorajasi on 10 000 dollaria kuukaudessa. Jos ostat luottokortillasi 5 000 dollarin arvosta tavaroita kuukaudessa, luottojen käyttöaste on 50 prosenttia ja lainanantajasi saattaa olla huolissaan siitä, että elät yli varojensi tai että velka-tulo-suhde on liian suuri. korkea. (Yleensä hyvä luottojen käyttöaste on 30 prosenttia.)

Paras tapa välttää pettymys siitä, että laitat liikaa rahaa luottokortille – vaikka pystyisit maksamaan sen pois – on pyytää luottorajan korotusta. Jos olet osoittanut olevasi luotettava luottokortin käyttäjä, luottokorttiyhtiösi voi nostaa rajaasi välittömästi. Pidä kulutustasi alhaisina, ja suhde pysyy alhaisena pitäen luottopisteesi ja velka-tulo-suhteesi hyvässä kunnossa.

Katso noita lisäkuluja

Korot voivat olla osa sitä, mikä tekee luottokorttiveloista niin korkean, mutta joissakin luottokorteissa on muita maksuja, joita saatat joutua maksamaan. Lue luottokorttisopimus huolellisesti varmistaaksesi, että ymmärrät nämä maksut, kuinka ne syntyvät ja kuinka voit välttää ne.

Yksi yleisimmistä maksuista on viivästys- tai sakkomaksu, joka voidaan lisätä saldoosi, jos et ole maksanut, viivästyt tai et suorita vähimmäismaksua.

Toinen yleinen maksu – jota ei voida välttää – on vuosimaksu. Jotkut luottokortit veloittavat vuosimaksun korteista, jotka tarjoavat palkkioita ja muita etuja luottokortin käyttäjille; näillä korteilla voi olla alhaisempi todellinen vuosikorko, mutta vuosimaksu lisätään tilillesi automaattisesti joka vuosi. Onneksi kaikki luottokortit eivät veloita vuosimaksuja.

Jos pankkisi ei kunnioita luottokorttilaskussasi suorittamaasi maksua – mikä saattaa tapahtua, jos tililläsi ei ole tarpeeksi rahaa maksun kattamiseksi – sinulta voidaan veloittaa palautettu maksumaksu.

Muita yleisiä maksuja, joita voi syntyä, kun käytät luottokorttiasi erilaisiin tapahtumiin, ovat saldonsiirtomaksut, ylitysmaksut, käteisennakkomaksut, nopeutettuja maksuja koskevat maksut, ulkomaiset tapahtumamaksut ja kortin vaihtomaksut. Luottokorttisopimuksessasi luetellaan kaikki korttiin liittyvät maksut: Lue huolellisesti.

Tiedä, tarvitsetko suojatun vai vakuudettoman luottokortin

Vakuusvelka on velka, joka liittyy aineelliseen esineeseen (eli vakuuksiin). Asuntolainat ovat eräänlainen vakuudellinen velka, koska jos et maksa asuntolainaa, talo voidaan ottaa sinulta. Sama koskee autolainoja. Näin tietyntyyppisillä lainoilla on alhaisemmat korot kuin toisilla: Lainanantajat ottavat vähemmän riskejä, koska he tietävät, että jos et maksa velkaa sovitulla tavalla, he voivat vaatia lainarahalla ostamasi tuotteen takaisin.

Vakuudettomat velat ovat paljon riskialttiimpia lainanantajille, koska heillä ei ole mitään takaisin perittävää, jos et maksa velkaa. Luottokortit ovat vakuudettomien velkojen muoto, koska ne eivät liity mihinkään esineeseen, jonka lainanantajat voivat saada takaisin maksuna, ja siten niillä on korkeammat korot. Lainanantajat luottavat luottopisteisiin ja luottohistoriaan määrittääkseen, aikovatko he tarjota luottokorttia jollekin, joten jos sinulla on alhainen luottotieto tai epäselvä luottohistoria, olet oikeutettu saamaan luottokorttia edullisin ehdoin (tai kelpuutko ollenkaan) voi olla vaikeaa.

Onneksi ihmiset, joilla on alhaiset luottotiedot tai joilla ei ole luottoa, voivat saada luottokortit: suojatut luottokortit.

Kinane sanoo, että vakuudellisella luottokortilla lainanottajat tarjoavat vähän rahaa - esimerkiksi 500 dollaria - korttinsa vakuudeksi. He saavat luottokortin ymmärtäen, että jos he eivät suorita maksujaan, he menettävät luottokorttiyhtiölle antamansa rahat. Vakuudelliset luottokortit tekevät luottokorttilainasta vakuudellisen lainan ja sopivat erinomaisesti ihmisille, joiden on parannettava luottoa tai joilla ei ole luottoa, kuten korkeakoulujen valmistuneille, Kinane sanoo.

Jos voit saada vakuudettoman luottokortin edullisin ehdoin, se on todennäköisesti paras vaihtoehto sinulle. Jos et kuitenkaan pysty, vakuudeton kortti on loistava vaihtoehto luoton hankkimiseen.

AIHEUTTAA: Pankit, velkojat ja muut tarjoavat lieventämistä koronaviruksesta kärsiville – tässä on mitä sinun tulee tietää

Tutustu palkintoihin (ja hyödynnä).

Luottokorttipalkkioita on kaikkialla. Matkaluottokortit tarjoavat pisteitä ja maileja matkoille ja lentoyhtiöille, lentoseteleitä, poikkeuksia ruumaan menevistä matkatavaroista ja paljon muuta. Cashback-luottokortit palauttavat käyttäjille tietyn summan rahaa joka kuukausi, riippuen siitä, mitä he ostivat. Kaupan luottokortit tarjoavat säännöllisiä alennuksia ja ilmaisen toimituksen. Vielä enemmän luottokorttipalkkioita ovat tiettyjen kauppiaiden alennukset, ilmaiset vuokra-auto- tai matkavakuutukset, ostosuojat ja muut edut. Lista on lähes loputon, ja jokaisella palkintoluottokortilla on omat etunsa.

Tärkeintä on varmistaa, että käytät näitä etuja. Luottokorttipalkkiot ovat hyödyttömiä, jos et käytä niitä. Monet palkkiot luottokortit veloittaa myös vuosimaksun etuoikeudesta saada nämä edut. Jos maksat vuosimaksun etkä hyödynnä palkintoja, tuhlaat rahat.

Älä tilaa palkintoluottokorttia vain sen vuoksi, että sinulla on sellainen. Tarkista palkinnot ja edut huolellisesti ennen rekisteröitymistä ja päätä, painavatko edut kortin negatiiviset ominaisuudet (esimerkiksi korkea todellinen vuosimaksu tai korkea vuosimaksu). Williams sanoo, että haluat myös käyttäytymisesi ja luottokortin todellisten etujen välisen yhdenmukaisuuden, joten varmista, että ystäväsi kertoma palkintokortti sopii elämäntyyliisi ennen kuin sitoudut.

Tiedä vain, että sinulla voi olla vaikea saada Flash Rewards -luottokorttia upeilla eduilla. Vuosimaksuihin liittyy yleensä parempia palkkioita, ja parempia palkkioita varataan yleensä luottokorteille, joilla on tiukempi hakuprosessi, Williams sanoo.

Kuinka valita sinulle paras luottokortti

Jos mietit, mikä luottokortti sopii sinulle, aloita olemalla rehellinen itsellesi: Pystytkö maksamaan luottokorttisi saldon joka ikinen kuukausi? Jos ei, sinun kannattaa etsiä luottokorttia, jolla on alhaiset maksut ja alhainen vuosikorko.

Kun asiakkailla on saldo ja korkoveloitus, heidän tulisi keskittyä korkoon, Kinane sanoo. Mitä alempi sen parempi.

Jos luottopisteesi on alhainen, kannattaa harkita suojattuja luottokortteja. Tärkeintä on tunnustaa, että keräät luottokorttivelkoja, ja etsi sitten tapoja minimoida tämä velka: Korkeat vuosikorot ja sakkomaksut vain lisäävät velkaasi kokonaissummaa, mikä vaikeuttaa lopulta velattomaksi pääsemistä. Ja muista: et tarve luottokortti. Ne ovat käteviä, tarjoavat palkintoja, ja niissä on joitain suojauksia, joita muut maksutavat eivät tarjoa, mutta jos luottokortin hankkiminen tarkoittaa velan kertymistä tai muuten kokonaistaloudellisen kuvan vahingoittamista, voit ohittaa sen. Pankkikortit toimivat yhtä hyvin, ja niitä on paljon helpompi hallita.

Jos uskot pystyväsi maksamaan luottokorttisi joka kuukausi – tai aiot vähentää kulujasi tehdäksesi sen mahdolliseksi – sinulla on vielä muutama vaihtoehto.

Jos sinulla on vähän luottoa, et ehkä täytä hienoja palkkio-luottokorttia. Aloita alimman tason kortilla – useimmat tarjoavat etuja ilman vuosimaksua – ja kehitä luottoa maksamalla saldosi ajoissa, joka kuukausi. Muutaman kuukauden sisällä saatat pystyä päivittämään korttiin, jolla on parempia palkintoja.

paras tapa puhdistaa ruostumattomasta teräksestä valmistettuja pannuja

Jos sinulla on hyvät luottotiedot ja vankka luottohistoria, voit valita luottokorttejasi. Aloita priorisoimalla sinulle tärkeät asiat: Haluatko kortin, joka tarjoaa lentomaileja ja muita matkaetuja, vai onko sinulle sopiva cashback-kortti ilman vuosimaksua?

Ensimmäinen kysymys, jonka kysyisin itseltäni, jos avaisin luottokorttia, on 'kuinka paljon hyötyä minulla on?' Williams sanoo. Kannustan ihmisiä valitsemaan luottokortit, joista he uskovat hyötyvänsä eniten. Ota se näin: Jos et matkusta paljon, matkapalkkio-luottokortti ei ole oikea sinulle.

Jos käytät suurimman osan rahoistasi päivittäistavaroihin, valitse kortti, joka tarjoaa lisäpisteitä päivittäistavaroiden kulutukseen. Jos syöt ulkona joka ilta, etsi kortti, joka palkitsee sinut siitä. Todennäköisesti sinulle sopiva luottokortti on siellä: sinun on vain löydettävä se. Tee tutkimusta, ota aikaa ja saat loistavan luottokortin hetkessä.

AIHEUTTAA: Velkaantuminen ei tarkoita, että taloudellinen tulevaisuutesi on pilalla: Näin hallitset sitä