Jos olet etsimässä uutta asuntoa, ymmärrät todennäköisesti jo hyvän luottopisteen ja kunnollisen käsirahan tärkeyden, jotta voit saada asuntolainaa ja tehdä ostoksen onnistuneesti. Mutta ymmärrätkö täysin kuinka kriittinen näistä kahdesta tekijästä on tullut tällä hetkellä erittäin kilpailluilla asuntomarkkinoilla, joille on ominaista asuntopula ja ennätyksellisen alhaiset korot?

kuinka taittaa pohjalevy

Tässä tilannekuva nykyisestä todellisuudesta eri puolilla kansakuntaa: Keskimääräinen käsiraha Yhdysvaltain 11 kilpailukykyisimmässä metrossa on 21 prosenttia uuden LendingTreen tutkimuksen mukaan . Joissain paikoissa, kuten San Josessa, Kaliforniassa; Hartford, Connecticut ja Cleveland, Ohio, käsirahat 22 ja 23 prosenttia ovat paikallinen keskiarvo. Lisäksi hämmästyttävällä 73 prosentilla ostajista näissä kilpailukykyisissä metroissa on luottopisteet vähintään 720.

Toisin sanoen tämä ei ole tyypillinen rodeosi. Jos haluat onnistua saamaan unelmiesi kodin (tai kodin, piste), on parasta, että talousasiat ovat huippukunnossa.

'Nykypäivän kuumilla markkinoilla tarjoussota tapahtuu sisällä tuntia markkinoille menossa olevasta kodista. Mahdollisten ostajien on turvauduttava luoviin strategioihin erottuakseen kilpailijoista', sanoo Mark Washburn, kiinteistönvälittäjä Naples Condo Boutique .

Sinun kannattaa pitää Washburnin kommentit mielessä, varsinkin jos asut kolmen metron alueella the kilpailluimmat asuntomarkkinat, jotka LendingTree-raportin mukaan ovat (järjestyksessä) San Jose, Kalifornia (keskimääräinen käsiraha 23,67 prosenttia; ostajien prosenttiosuus, joiden luottopisteet ovat 720 tai korkeammat 84 prosenttia); San Francisco, Kalifornia, (keskimääräinen käsiraha 21,43 prosenttia; ostajien osuus, joiden luottopisteet ovat 720 tai korkeammat 81 prosenttia), ja Raleigh, Pohjois-Carolina. (keskimääräinen käsiraha 20,39 prosenttia; ostajien osuus, joiden luottopisteet ovat 720 tai korkeammat, 70,48 prosenttia).

Katsotaanpa tarkemmin, miksi luottopisteet ja käsiraha ovat niin uskomattoman tärkeitä maan kuumimmissa paikoissa ja kuinka saada ne kuntoon ennen kuin aloitat asunnon ostoprosessin.

Vastaavia tuotteita

Miksi nämä kaksi tekijää ovat tulleet niin tärkeiksi

Pohjimmiltaan se tiivistyy tähän: erittäin kilpailluilla markkinoilla myyjät voivat olla erityisen närkästyneitä ja valita tarjouksen, johon he pitävät eniten, mukaan lukien sellaisen tarjouksen valitseminen, joka saattaa tehdä heistä useimmat rahaa ja että ne varmasti sulkeutuvat onnistuneesti ilman hikkausta tai putoamista escrowista.

'Hyperkilpaisilla markkinoilla ostajan täytyy tehdä juuri niin... kilpailla', Daren Herzberg sanoo. laillistettu kiinteistönvälittäjä New Yorkissa toimivan Babst + Herzbergin kanssa. 'Myyjällä on ostajaa valitessaan kaksi tavoitetta: korkein hinta ja pienin riski.'

Useimmat asunnon ostajat saavat esihyväksyntä lainanantajan asuntolaina rahoittaakseen suurimman osan kiinteistön ostosta. Ja myyntisopimus on riippuvainen siitä, että ostaja lopulta varmistaa asuntolainansa, jos myyjä hyväksyy heidän tarjouksensa. Jos mahdollinen ostaja ei saa hyväksyntää kyseiselle asuntolainalle, hän voi kuitenkin purkaa ostosopimuksen jättäen asunnon myyjän pulaan.

'Kun asunnonostajalla on vahva tai korkea käsiraha ja kohtuulliset luottotiedot, se antaa oletuksen, että ostaja voi käsitellä asuntolainaa mukavasti, ja jos hänen tarjouksensa hyväksytään, hän ei välttämättä putoa sulkutilistä', sanoo Chantay Bridges. Los Angelesissa sijaitseva EXP Realty . 'Viimeinen asia, jonka myyjä haluaa, on aloittaa ostajasta ja myöhemmin huomata, että hänen ennakkohyväksyntänsä ei koskaan muuttunut hyväksynnoksi [ja] hän ei pysty ostamaan asuntoa.'

Ryan McPartland, Mortgage Acuityn pää- ja asuntolainaneuvoja, sanoo, että tällaisessa tilanteessa käsiraha on kriittisin, varsinkin tosissaan tehty talletus.

'Yleinen ajatusprosessi on, että mitä enemmän rahaa olet valmis luopumaan, mitä enemmän ihoa sinulla on pelissä, sitä vahvempi ostaja sinusta tulee', McPartland sanoo. 'Suuremmat käsirahat ovat tyypillisesti osoitus pätevämmistä ja vakavammista ostajista. Mahdollisuus säästää ison summan rahaa kertoo paljon ostajan taloudellisesta vahvuudesta ja vastuullisuudesta. On selvää, että näin ei aina ole, mutta useimmissa tapauksissa se on.

Tämä ajattelutapa on erityisen totta, kun kyse on vakavasta rahatalletuksesta, joka on talletus, jonka potentiaalinen ostaja jättää ennen talon sulkemista osoittaakseen olevansa tosissaan ostamassa.

”Jos ostaja ei täytä sopimusvelvoitteitaan kiinnityssitoumuksen turvaamisesta sovitussa ajassa, myyjä voi pitää ostajan vakuuspanoksen. Mitä suurempi vakavarainen talletus, sitä enemmän ostaja on vaarassa ja sitä pienempi on myyjä. Mitä pienempi riski myyjälle on, sitä houkuttelevampi on tarjous, McPartland lisää.

Joten kaikki tämä selittää, miksi talletuksista on tullut merkittävä merkitys. Mutta entä luottopisteet, kysyt? On monia syitä, miksi luottopisteillä on merkitystä, mutta tässä on yksi erityisen tärkeä huomio.

Hyvä luotto merkitsee enemmän lainatuotteita, joista kodin ostajat voivat valita, sanoo Mark Meyerdirk, Wahsington D.C.:n päävälittäjä. Kaupunkien välittäjät . Ja kun asunnon myyjillä on valittavana lukemattomia tarjouksia, heidän edustajansa asettavat usein etusijalle mahdollisen ostajan taloudellisen vahvuuden ottamalla huomioon ostajan rahoituksen. tyyppi .

'Käteistarjoukset jätetään syrjään, tavanomaista rahoitusta käyttävät ostajat suosivat FHA- tai VA-lainoja', Meyerdirk sanoo. 'Joten ostajalla, jolla on kyky 'perinteiseen', on paremmat mahdollisuudet menestyä kilpaillessaan muiden ostajien kanssa.'

Tapoja erottaa itsesi kilpailijoista

Kun otetaan huomioon tämä todellisuus, on olemassa useita tapoja parantaa todennäköisyyttäsi menestyä asunnonostajana, mukaan lukien ilmeinen: parantaa luottopisteitäsi ja korottaa käsirahaasi.

'Tällä hetkellä on lukuisia lainaajia, joilla on hyvä luotto. Tästä johtuen on tullut paljon tärkeämpää erottua lainanottajana ja ylläpitää hyvä luotto ja hyvä tase', sanoo Adem Selita, toimitusjohtaja ja toinen perustaja. Velkahelpotusyhtiö .

Joitakin parhaita tapoja parantaa ja ylläpitää luottopisteitäsi ovat eri luottokorttien ja lainojen saldojen alentaminen, maksuviivästysten jättäminen ja kokonaisvelkasuhteen (DTI) pitäminen mahdollisimman alhaisena.

'Varmista, että saat DTI:si mahdollisimman alhaiseksi. Helpoin tapa tehdä tämä on maksaa pois pienemmät saldolainat ja velvoitteet, jotka voivat vaikuttaa negatiivisesti kuukausikuluihisi ja siten myös DTI:hen”, Selita selittää. 'Tilit, jotka todennäköisesti ovat syyllisiä tässä skenaariossa, ovat luottokorttitilit, henkilökohtaiset lainat, opintolainat ja autolainat. Jos sinulla on tämäntyyppisiä tilejä ja ne ovat suhteellisen lähellä maksua, ota ylimääräistä rahaa maksaaksesi ne kokonaan. Tämä alentaa DTI:täsi ja lisäetuna parantaa luottopisteitäsi.

Tee käteistarjous

Jos varat ovat rajattomat (mikä ei selvästikään koske kaikkia), voit myös harkita käteistarjousta, josta on ilmeisesti tullut paljon yleisempää. Täyskäteistarjous on juuri sitä miltä se kuulostaa – täysin käteisellä tarjottava tarjous, mikä tarkoittaa, että asunnonostaja ostaa kiinteistön ilman asuntolainaa tai muuta rahoitusta.

'Ei ole yllättävää, että nämä tarjoukset ovat houkuttelevampia myyjälle, koska riski mahdollisen ostajan rahoituksen putoamisesta eliminoituu, mikä taas johtaa nopeampaan sulkemisaikaan', sanoo Washburn, Naples Condo Boutique. 'Kaikki käteistarjoukset näyttävät olevan kaikkien aikojen korkeimmillaan juuri nyt, erityisesti toisen kotimaan markkinoilla, kuten Napolissa, Floridassa. Monet ostajistamme ovat saavuttaneet merkittäviä voittoja rahoitussalkkuissaan ja siirtävät nämä voitot kiinteistöihin.

Nykyisessä markkinatilanteessa käteisostajalla on merkittävä etu verrattuna perinteiseen ostajaan, joka haluaa rahoittaa asunnon, Washburn sanoo.

Liitä mukaan todiste varoista tarjouksen yhteydessä

Paljon halvempi tapa tehdä kotitarjouksestasi kilpailukykyisempi on todistaa varat talosta tarjottaessa, sanoo Meyerdirk, Urban Brokers. Tämä tarkoittaa lähinnä asiakirjojen toimittamista rahoitusomaisuuksistasi, joita voidaan käyttää taloudellisen vahvuutesi vahvistamiseen myyjän kanssa ja varmistaa, että kauppa ei todennäköisesti kaatuisi.

'Ostajat voivat joustaa taloudellista vahvuuttaan toimittamalla todisteet varoistaan', Meyerdirk selittää. 'Näin tekevien ostajien tulee ottaa mukaan eläketilit (olettaen, että heillä on mahdollisuus lainata niitä vastaan) sekä kaikki sekki- ja säästötilivarat, joihin heillä on pääsy.'

Luovu satunnaisista tapahtumista

Viimeinen tapa tehdä tarjouksestasi vielä houkuttelevampi myyjälle on luopua useimmista ennakoimattomista tapahtumista. Se on toinen vihje, jonka Washburn tarjoaa mahdollisille kodin ostajille.

'Ainoa tapa kilpailla on, että tarjouksessa on mahdollisimman vähän satunnaisia ​​tapahtumia', hän selittää. 'Ehdollisuus on ehto, jonka on täytyttävä ennen kuin ostaja voi jatkaa. Esimerkiksi ostajan tarjous voi olla riippuvainen siitä, että ostaja myy talonsa, tai myyjän asunnon arvon arvio tai kiinteistön myönteinen tarkastus.

Yleisesti Washburn kertoo asiakkailleen, etteivät he koskaan luovu tarkastusten suorittamisesta ja hyvästä syystä. Tämä voi johtaa ostajalle epämiellyttäviin yllätyksiin merkittävien korjausten muodossa, jotka saattavat joutua tekemään tiellä, jos kodissa on rakenteellisia ongelmia. Mutta ostajana voit harkita luopumista muista vähemmän kriittisistä tilanteista.

'Nykypäivän markkinat tarkoittavat, että asunnonostajien on ponnisteltava äärimmäisen paljon ostaakseen asunnon – vaikka vähintään yhdestä normaalista järjestelystä luopuminen voi auttaa sinua erottumaan joukosta, noudata varovaisuutta ennen kuin ryhdyt toteuttamaan joitakin näistä elintärkeistä suojatoimenpiteistä', Washburn sanoo.