Useimmille ihmisille tulevaisuuden suunnittelu tarkoittaa talouden kurissa pitämistä. Suurin osa tärkeimmistä elämäntavoista - talon ostaminen, upeiden hääjen järjestäminen, kerran elämässä lomalla pitäminen, lasten saaminen - onnistuu parhaiten vankalla taloudellisella pohjalla. Näiden kertaluonteisten virstanpylväiden lisäksi monet ihmiset haaveilevat kohtalaisen ylellisestä (tai erittäin ylellisestä) elämäntavasta, jonka ylläpitäminen vaatii tietyn määrän rahaa. Vaikka nämä hemmottelut tuntuvat hyviltä ja tärkeiltä, ​​ne voivat myös johtaa elämäntapojen hiipumiseen, mikä voi tuhota tajuisen taloudellisen suunnittelun.

Jos olet (tai sinä ja kumppanisi) olet perustanut taloudellinen riippumattomuus mitä sinulla on ja olet tajunnut miten päästä eroon luottokorttivelasta muun muassa olet taloudellisesti melko hyvällä paikalla. Luulet, että positiiviset muutokset tuloissasi - korotus tai bonus, esimerkiksi - parantaisivat vain taloudellista tilannettasi, mutta elämäntavan hiipumisen ansiosta tämä ei aina ole.

Mikä on elämäntavan hiipiminen?

Elämäntapojen viruminen, jota joskus kutsutaan elämäntavan inflaatioksi, on silloin, kun elinkustannukset ja ei-välttämättömät kulut kasvavat tulojen kanssa. Elämäntapojen viruminen voi tehdä aktiviteetteja tai esineitä, jotka tuntuivat ylellisyydeltä, kun tulosi tai elintasosi olivat alhaisemmat - pitkät lomat eksoottisiin paikkoihin, huippuluokan laitteet, upouudet autot, usein ateriat korkealaatuisissa ravintoloissa - näyttävät välttämättömiltä. Pohjimmiltaan se on sinun elämäntapa ja elintaso hiipimässä tasolle, jota et olisi pystynyt ylläpitämään aikaisemmin elämässäsi. Huonoissa elämäntapojen hiipimisissä nämä tarpeettomat kulut voivat säästää.

'' Elämäntapavirtauksen ilmaiseva merkki on henkinen tai kuultava heijastus, & amp; miten minä tein sen koskaan vähemmän? '' sanoo Katie Waters, sertifioitu taloussuunnittelija Vakaa Waters Financial. 'Olemme havainneet, että asiakkaat kieltävät usein liiallisuutensa ja muuttavat maltillisuuden määritelmiä tulojensa kasvaessa.'

kuinka usein kastelet hämähäkkikasvia

Waters kertoo usein näkevänsä asiakkaita, jotka ovat päättäneet ottaa pidemmän loman, päivittää kodinsa ja ostaa uusia autoja - kaikkien näiden niin kutsuttujen (ja kalliiden) pakollisten omaisuuksien kanssa vakuuttamalla heidät lisäämään myös eläkesäästöjään. haaste.

'Yksikään [näistä ylellisyydistä] ei ole yksinään kielletty tai ahmainen', Waters sanoo. 'Viruminen piilee sinun käskemisessäsi Ne kaikki: talo, autot, matkabudjetti, keittiö / takapiha / kellari / kylpyhuone, yksityiskoulut. '

Lifestyle-viruminen näkyy eniten palkansaajien keskuudessa, mutta kuka tahansa voi pudota tähän ansaan. Kuka ei ole perustellut syömistä useammin joka viikko saatuaan 1 tai 2 prosentin korotuksen? Eläminen varojesi puitteissa voi tuntua suoraviivaiselta, kun varat ovat pienet. Voit kertoa itsellesi, että seuraavan korotuksen tai bonuksen jälkeen säästät vain enemmän rahaa ja pidät kaiken muun ennallaan. Mutta kalliimman elämäntavan sireenipuhelua on vaikea vastustaa: Jos ansaitset tarpeeksi rahaa varaaaksesi suuremman asunnon, eikö sinun pitäisi muuttaa suurempaan huoneistoon? Sinulla voi olla varaa korkeampaan vuokraan, mutta lisääntyneet kustannukset leikkaavat säästösi.

parhaat ihonhoitotuotteet, jotka estävät ikääntymisen

'Elämäntapojen virumisen ykkössyy on kulutus luottokortillesi ja maksaa se takaisin kuukausittain', Waters sanoo. 'Samalla kun työ laajenee varattuun aikaan, kulut kasvavat annettuun luottorajaan - tai tässä tapauksessa tarjottuihin tuloihin. Todennäköisesti luottokorttilaskusi, kun ansaitsit palkkasi, olivat paljon, paljon matalampaa kuin nyt. Tämä keskimääräisen kuukausitaseesi nousu ajan myötä, varsinkin jos se on piirretty kaavioon, on fyysinen todiste siitä, että olet alistunut elämäntyyliin.

Elintasosi parantaminen ja menojen lisääminen elämän ylellisyyteen tulojesi kasvaessa ei ole objektiivisesti huono asia, mutta kun tämä tapa vähentää säästöjäsi - olipa sitten eläkkeellesi, hätärahasto, tai a 529-suunnitelma lapsen koulutukselle - se voi olla suuri taloudellinen riski. Kuten Waters sanoo, 'Jotain on annettava.'

Kuinka välttää elämäntavan hiipiminen

Jos sinulla on tarpeeksi rahaa, on mahdollista saada kartanosi ja säästää myös eläkkeelle: Se vaatii vain samaa maltillisuutta ja suunnittelua, jota käytit pienemmillä tuloilla.

Jos voit, päätä elämäntapa hiipimään alusta alkaen antamalla korotuksellesi tai bonuksellesi tarkoituksen välittömästi. Tämä voi olla velan maksaminen (kiität myöhemmin itsellesi ylimääräisestä opiskelulainasta tai luottokorttimaksusta), säästät talolle tai lisäät eläketileihin: Haluat varmistaa, että rahaa ei kellu ympäriinsä tilin, josta näet sen. Tällä tavalla et kiusaa viettää sitä tarpeettomuuteen. Voit nauttia ylimääräisistä rahoistasi, mutta sinun on oltava tietoisia siitä ja tehtävä sitä maltillisesti.

kuinka paljon juomarahaa kampaamoissa

'Kun saat korotuksen, se on ratkaisevan tärkeää jakaa nämä varat automaattisesti joka kuukausi alkaen toisesta palkasta '', Waters sanoo. 'Muuten absorboit sen elämäntyyliisi, etkä koskaan pysty purkamaan sitä suosta. Bonuksista sanomme, että kaiverretaan summa ja hajoaa. Hemmottele itseäsi! Mutta loput kohdista se tavoitteisiisi, jotka sitä tarvitsevat. '

Jos pelkäät, että olet jo joutunut elämäntavan inflaation uhriksi millä tahansa tasolla, voit silti kääntää menosi ympäri. Jos laitat kaikki kulut - kiinteät elinkustannukset ja vaihtelevat, hajoavat menot yhtä lailla - luottokortillesi, Waters suosittelee uudelleenjärjestelyä, joten kortilla ovat vain rutiininomaiset, kiinteät kuukausittaiset kulut, kuten asuntolainamaksut, apuohjelmat, kuntosalin jäsenyydet ja vastaavat. . Tämä pitää tasapainosi hallittavissa.

'Kuukausittaiset muuttuvat kustannukset - ruoka, vaatteet, henkilökohtainen hoito, lahjat, kodin ostot, luettelo jatkuu - missä lauseke tasapaino nousee', Waters sanoo. '' Mieluummin asiakkaiden on laskettava kuukausittaiset harkinnanvaraiset kulut, tarkistamalla, että ne mahdollistavat säästötavoitteiden saavuttamisen, ja erottamalla sitten rahat fyysisesti erilliselle tarkistustilille jokaisella maksukaudella. '

kuinka paljon juomarahaa kampaajalle

Rahan erottaminen tällä tavoin tarkoittaa kiinteää summaa, joka sinun on käytettävä muihin kuin välttämättömiin tavaroihin. Sen sijaan, että käytät koko luottorajaasi, voit käyttää vain jo budjetoitua rahaa harkinnanvaraisiin kuluihin. Waters kutsuu tätä tiliä Play-tiliksi tai kulutustiliksi: Sen on sisällettävä kaikkien toimintojen kustannukset, joihin sinulla on varaa kuukaudessa, samalla kun varataan mahdollisimman paljon eläke- ja muihin säästötavoitteisiin.

Laskeaksesi kuinka paljon harkinnanvaraisia ​​varoja voit varata kuukaudessa, Waters ehdottaa kolmen kuukauden menotutkimusta. Tulosta viimeisten kolmen kuukauden tiliotteet - todennäköisesti luottokortti- ja sekkitilitilit -, jotka osoittavat kaikki käyttämäsi rahat. Luokittele kaikki ei-välttämättömät kulut, laske kuukausittainen keskiarvo ja lisää kaikki yhteen, niin löydät kuukausittaisen Play-tilisi budjetin. (Se saattaa tarvita jonkin verran tasapainoa, jotta varmistat, että saavutat edelleen säästötavoitteesi.)

Waters sanoo, että hänellä on asiakkaita, jotka ovat asettaneet toistuvia siirtoja rahoittamaan Play-tiliä määrätyllä rahamäärällä. Kaikki tällä tilillä on käytettävissä vietettäväksi kyseisen kuukauden tai palkkakauden aikana: 'Tämä vapauttaa asiakkaitamme tarpeesta seurata kulutustaan ​​ja vaatii heitä yksinkertaisesti tarkistamaan tilin saldon usein ja käyttämään määrää ja aikaa heidän seuraava infuusio käteistä tehdä päätöksiä menoista ', hän sanoo.

Kulujen, verojen, vakuutusten ja säästöjen tulisi olla ennen tässä laskennassa välttämättömiä menoja. Tee leikkauksia tarpeen mukaan, kunnes kulut ovat 50–55 prosenttia bruttotulostasi: Waters sanoo, että tämä antaa asiakkailleen mahdollisuuden tasapainottaa hyvä eläkkeelle siirtyminen heidän elämäntapaansa. (Useimmat hänen mielestään ihmiset käyttävät 63–68 prosenttia tuloistaan ​​kuluihin ennen oikaisujen tekemistä.)

'Kuten kaikkien asioiden tapaan, salaisuuden hallita talouttasi aikuisen tavoin on jatkuva pyrkimys tasapainoon', Waters sanoo. 'Pidä hauskaa matkan varrella, mutta älä anna hännän heiluttaa koiraa.'