Talon ostamisen ja eläkesäästämisen lisäksi maksaa yliopistosta on yksi suurimmista rahoituselämän virstanpylväistä, joita monet ihmiset kohtaavat. Tämän tutkinnon saaminen voi asettaa tutkinnon suorittaneille menestyksen ja korkeammat palkat koko elämänsä ajan, mutta siihen kuuluu myös valtava hintalappu - joka kasvaa jatkuvasti.

Vuoden 2019 lopussa amerikkalaisilla oli yli 1,5 biljoonaa dollaria liittovaltion lainaa Yhdysvaltain opetusministeriö ja Federal Student Aid -toimisto. FinAid, ilmainen julkinen tietosivusto arvioi, että opintolainan nykyinen määrä (mukaan lukien liittovaltion ja yksityiset opiskelulainat) on lähes 1,8 biljoonaa dollaria ja 42,9 miljoonalla ihmisellä on liittovaltion lainaa. Analyysi Pew-tutkimuskeskus havaitsi, että kolmanneksella 18–29-vuotiaista on maksamattomia opintolainoja omaan koulutukseensa. Lainan mediaanimäärä oli 17 000 dollaria vuonna 2016, mutta määrä voi vaihdella suuresti koulutustason mukaan; mediaani velka kandidaatin tutkinnolla oli 25 000 dollaria.

kuinka paljon rakkauspussit maksavat

Opiskelijoiden velat ovat vakava asia. Jos olet suorittanut opintolainan, tiedät taistelun elää velan kanssa tai työskennellä sen maksamiseksi. Valtavan opiskelijavelkataakan kantaminen - varsinkin jos sinulla on myös luottokorttivelkaa tai muuta velkaa - voi rajoittaa kykyäsi saavuttaa taloudellinen riippumattomuus ja vaikeuttaa taloudellisten virstanpylväiden saavuttamista (talon ostaminen, naimisiinmeno, perheen perustaminen).

Jos sinulla ei ole opintolainaa, koska perheesi, apurahasi ja ehkä omat säästösi maksetut säästöt, pidät toivottavasti itseäsi onnekkaana - ja aiot maksaa ylellisyyden aloittaa aikuisvapaan velaton ennakko omille lapsillesi, sinulla on mitään. Jos sinulla oli paljon velkaa valmistuttuasi (ja ehkä sinulla on vielä), voit toivoa pelastavan lapsesi samasta taakasta. Kummassakin tapauksessa avain korkeakoulujen maksamiseen on suunnitella etukäteen, ja 529: n korkeakoulujen säästösuunnitelma voi olla salainen ase, jonka avulla maksat korkeakoulusta.

Olet todennäköisesti kuullut 529-suunnitelmasta, ainakin ohimennen, mutta et ehkä ymmärrä, miten voimme aktiivisesti auttaa sinua. 'Monet ihmiset eivät ymmärrä, kuinka he voivat käyttää 529-tiliä koulun maksamiseen', kertoo Misty Lynch, taloussuunnittelupäällikkö John Hancock.

Betty Lochner, 529 yliopistokampanjalle, jonka tavoitteena on lisätä tietoisuutta 529 suunnitelman eduista ja lisätä osallistumista, on samaa mieltä. '[Useimmat ihmiset] kuulevat heistä, mutta he eivät todellakaan ymmärrä miten ne toimivat', hän sanoo. Monet ihmiset eivät ymmärrä, että heillä on vaihtoehtoja 529-tilinsä suhteen, ja useammat eivät tee kotitehtäviä - tai eivät tiedä mitä etsiä.

Kuten minkä tahansa taloudellisen tavoitteen tai päätöksen kohdalla, 529-suunnitelmien vaihtoehtojen ymmärtäminen ja tutkimuksen tekeminen on avain menestykseen. Jos olet utelias avaamaan 529: n - joko omaa tulevaa koulutusta varten tai lapselle tai lapsenlapselle -, lue lisää kaikesta, mitä sinun tarvitsee tietää 529 yliopiston säästösuunnitelmasta.

Mikä on 529-suunnitelma?

TO 529 yliopiston säästösuunnitelma on verotuksessa suosittu investointisuunnitelma, jonka tarkoituksena on auttaa ihmisiä säästämään koulutuskuluissa. Kaikki 529-suunnitelmaan talletetut rahat kasvavat verovapaasti, ja nostot ovat myös verovapaita, kun niitä käytetään päteviin kuluihin. Nämä veroedut - plus useampien valtioiden tarjoamat edut - antavat perheille mahdollisuuden säästää rahaa sijoitustilillä maksamatta siitä veroja.

529 suunnitelmia kutsutaan yleisesti sellaisiksi, mutta ne tunnetaan virallisesti pätevöityneinä opinto-ohjelmina, jotka määriteltiin ensin sisäisen verosäännöstön 529 §: ssä. Liittohallitus vahvisti 529-konseptin, mutta suunnitelmia hallinnoivat yksittäiset osavaltiot, valtion virastot ja kokoelma korkeakouluja ja yliopistoja. 49 osavaltiota ja Washington, DC tarjoavat 529 säästösuunnitelmaa, joista jokaisella on omat piirteensä. Joissakin osavaltioissa tai korkeakouluissa on tarjolla myös Private College 529 -suunnitelma ja ennakkoon maksetut opintosuunnitelmat tai taatut säästösuunnitelmat.

Kuinka 529-suunnitelma toimii?

529 suunnittelee työtä antamalla koulutukseen varattujen rahojen kasvaa verovapaasti. 529: ää kutsutaan usein säästöohjelmiksi, mutta ne ovat todella sijoitustilejä: Yhdessä varastoitu raha kasvaa todennäköisesti nopeammin kuin säästötilille asetettaessa.

529: n ensisijainen etu on, että raha kasvaa nopeammin yhdessä. Ihannetapauksessa 529 luodaan lapselle, kun hän syntyy. Säännölliset talletukset yli 18 vuoden ajan (tai kunnes lapsi menee yliopistoon) kasvavat investointien ja koron kautta, joten sinulla on lopulta enemmän rahaa tililläsi kuin säästät. Jos aloitat aikaisin, niin kutsuttu bonusraha voi olla melko iso summa.

Toinen 529 suunnitelman keskeinen osa on veroedut. Vakiosijoituksia voidaan verottaa osinkoista, myyntivoitoista ja koroista; verotetaan myös sijoitustililtä maksetut voitonjaot tai nostot (jos ne myydään voittoa varten). 529 suunnitelman rahat voivat kasvaa vapaasti liittovaltion tuloverosta ja nostot ovat verovapaita, kunhan niitä käytetään päteviin kuluihin, joten perheet voivat sijoittaa rahansa maksamatta siitä ylimääräisiä veroja. Toisin kuin 401 (k) -suunnitelmat, 529 talletusta kuitenkin verojen jälkeen: Maksat verot kyseisestä rahasta ennen kuin siirrät sen 529-suunnitelmaan. (401 (k) maksut ovat ennen veroja.)

Jotkut osavaltiot tarjoavat enemmän veroetuja ja kannustimia (veroalennukset mukaan lukien). Tietyt edut vaihtelevat osavaltioittain: Koska jokainen osavaltio hallinnoi omaa suunnitelmaansa (lukuun ottamatta Wyomingia, joka ei tarjoa valtion tukemaa 529 korkeakoulujen säästösuunnitelmaa) ja jotkut osavaltiot tarjoavat useampaa kuin yhtä, on tärkeää ymmärtää, mitkä erityispiirteet suosituimmalle suunnitelmallesi tarjoaa.

Perheenjäsen voi avata 529-suunnitelman edunsaajalle. Tyypillisesti vanhemmat tai isovanhemmat avaavat ne lapsille tai lapsenlapsille. Jokainen suunnitelma tarvitsee yhden edunsaajan, joten kahden lapsen korkeakoulujen säästöperheen on avattava kaksi erillistä 529 tiliä. Jos yksi lapsi päättää olla menemättä yliopistoon, hänen 529-tilinsä voidaan kuitenkin siirtää toiselle lapselle tai toiselle pätevälle perheenjäsenelle. Tilin avannut henkilö hallitsee tiliä niin kauan, että hän (ei edunsaaja) lopulta päättää, kuinka rahaa käytetään.

529 maksurajaa ja suunnitelman säännöt

Erityiset säännöt ja rajoitukset 529 korkeakoulujen säästösuunnitelmalle vaihtelevat suunnitelmittain ja osavaltioittain. (College Savings Plan Network, kaikkien valtioiden yhteenliittymä, jolla on 529 suunnitelmaa, on kattava 529 suunnitelmien vertailu Suurin osa kokonaismaksurajoista on kuitenkin korkea: Monissa suunnitelmissa maksupalkkioiden enimmäisrajat ovat 300 000 dollaria tai enemmän, mikä riittää kattamaan kulut melkein missä tahansa neljän vuoden laitoksessa. Osuudet 529-suunnitelmalle katsotaan lahjaksi, Lynch sanoo, joten voit osallistua jopa liittovaltion lahjaveroraja (15 000 dollaria yhdeltä lahjoittajalta vastaanottajaa kohti vuonna 2021) ilman, että sinun tarvitsee ilmoittaa ylimääräisestä maksusta elinikäisen lahjaverosi perusteella.

529-tilin rahoittaminen ei ole vain vanhemman vastuu: Myös muut perheenjäsenet voivat osallistua siihen, ja joissakin suunnitelmissa se on helppoa tarjoamalla jaettavia linkkejä, joita kiinnostuneet osapuolet voivat tehdä yhdellä napsautuksella talletuksiin lapsen korkeakoulujen säästöihin. (Lynch huomauttaa, että kyky rahoittaa yksi tili usean ihmisen maksulla on valtava etu 529 suunnitelmasta.)

Joissakin osavaltioissa on vähimmäisosuusmaksut ja myöhemmät rahoitusosuudet. Joillakin ei ole vähimmäisvaatimuksia, kun taas toisilla on matalat vaatimukset. (Jälleen, se vaihtelee suunnitelmittain.) Useimmilla on vähän tai ei lainkaan palkkioita ja ne tarjoavat erilaisia ​​sijoitusvaihtoehtoja, mukaan lukien ikäpohjainen, oma pääoma, korkosijoitukset ja paljon muuta.

Niin kauan kuin nostoja 529: stä käytetään päteviin, koulutukseen liittyviin kuluihin, niitä ei veroteta. Tilin omistaja voi päättää nostaa rahat muuhun kuin koulutustarkoituksiin (esimerkiksi taloudellisen hätätilanteen yhteydessä), mutta hän maksaa siitä verot ja sakot.

Jos lapsi ei mene yliopistoon tai kaikkia 529-tilillä olevia varoja ei käytetä, tilin edunsaaja voidaan vaihtaa sisareksi, serkuksi, tilin omistajaksi (jos he harkitsevat jatkokoulutusta, esimerkiksi esimerkkinä) tai pidetään tulevaa lapsenlapsea varten. Siinä mielessä rahaa ei koskaan hukata, ja se voidaan sijoittaa edelleen, kunnes se on käytetty.

529 pätevää kulut

Luettelo 529-suunnitelman hyväksytyistä kuluista on pitkä. Päteviin korkeakoulujen kuluihin sisältyvät lukukausimaksut, pakolliset palkkiot, kirjat, tietokoneet ja Internet-yhteys, tarvikkeet ja ilmoittautumiseen tai läsnäoloon tarvittavat laitteet; huone ja ateria voivat olla myös päteviä kustannuksia odottaen tiettyjä oppilaitoksen määrittämiä korvauksia.

Vastaavasti luettelo tukikelpoisista oppilaitoksista, joissa 529 varoja voidaan käyttää opetukseen, on pitkä: 529-säästösuunnitelman rahaa voidaan käyttää melkein missä tahansa akkreditoidussa korkeakoulussa tai yliopistossa Yhdysvalloissa ja jopa joissakin ulkomaisissa kouluissa opiskelijoille, joilla on kansainvälinen taivutus .

Vuodesta 2018 alkaen tietty määrä rahaa 529: stä voidaan käyttää yksityiskoulujen lukukausimaksujen maksamiseen päiväkodin lapsille 12. luokan kautta, vaikka Brian Walsh, sertifioitu taloussuunnittelija osoitteessa SoFi, sanoo, että eri osavaltiot tulkitsevat sääntöä eri tavoin: Tarkista suunnitelmastasi, mitä 529 varastasi voit käyttää yksityiskoulun opetukseen muulle kuin yliopiston opiskelijalle.

Koska 529 jakeluun liittyy verovaikutuksia, sinun on pidettävä huolellista kirjaa siitä, kuinka käytät 529-tililtä otettua rahaa.

Onko 529-suunnitelma oikea sinulle ja perheellesi?

'Minkä tahansa säästötavoitteen kanssa, mitä aikaisemmin, sitä parempi', Walsh sanoo. 'Yhdistetyt tuotot ovat paras ystäväsi.'

Toisin sanoen 529-suunnitelman hyödyntäminen on pitkän pelin pelaamista: Se sitoutuu säästämään yliopistolle useita vuosia. Lochner sanoo, että useimmat ihmiset avaavat tilejä, kun heidän lapsensa ovat kuusi tai seitsemän vuotta vanhoja, mutta jälleen kerran, mitä aikaisemmin, sitä parempi. Mitä kauemmin rahaa sijoitetaan, sitä enemmän se kasvaa, kunnes alun perin tallettamasi summa on paljon suurempi kuin alun perin. Avain tähän kasvuun on kuitenkin aika. Ei ole koskaan liian myöhäistä avata tili korkeakoulujen säästöille, mutta aikaisempi aloittaminen tarkoittaa, että varat venyvät entisestään - ja se tarkoittaa vähemmän säästötaakkaa sinulle.

'Jopa 10 dollaria kuukaudessa yli 18 vuoden ajan', Lochner sanoo. 'Jos suunnittelet eteenpäin ja olet johdonmukainen, sillä on valtava ero.' Hän sanoo kuulevansa usein vanhempien toivovan, että he loisivat lapselleen 529-tilin aikaisemmin.

SoFi: ssa - joka tarjoaa jäsenille ilmaisia ​​taloussuunnittelupalveluja - Walsh saa jäsenet tarkastelemaan yleistä talouttaan ennen 529-tilin avaamista.

'Keskitymme varmistamaan, että ihmisillä on ensin vankka taloudellinen perusta', hän sanoo. 'Suunnittelijana haluamme varmistaa, että ihmisillä on jo perustettu hätärahasto, heille maksettu huono velka maksetaan ja he ovat omalla eläkkeellään, ennen kuin he alkavat varata rahaa lapsilleen & apos; college.'

Vaikka on toivoa suojella lapsiasi opiskelijavelalta, jonka kanssa olet ehkä kamppaillut, on kelvollinen tavoite, mutta sen ei pitäisi tulla oman tulevaisuutesi kustannuksella, varsinkin jos eläkesäästösi eivät ole radalla tai sinulla ei ole an hätärahasto. Tietysti kaikki riippuu prioriteeteista: Jos laitat rahasi mieluummin lapsesi koulutukseen ja selvität myöhemmin oman taloudellisen tulevaisuutesi, se on etuoikeutesi. Selvitä, mitä aiot saavuttaa taloudellisesti, ja laita sitten rahasi tavoitteisiisi.

Jos sinulla on varoja varata korkeakoulujen säästöihin, 529-tili on erinomainen valinta, Walsh sanoo. Jos haluat ylimääräisiä säästöjä tukemaan 529-tiliäsi, jostain syystä, on myös enemmän vaihtoehtoja korkeakoulujen säästöille.

'On olemassa useita tapoja maksaa korkeakoulusta, jotka voivat täydentää 529-suunnitelmaa riippuen henkilökohtaisesta tilanteestasi, eli lapsesi iästä, likviditeetin tarpeesta jne.', Lynch sanoo. '' Muutamia vaihtoehtoja ovat säästö- ja sekkitilit, Roth IRA, säilytystili (UGMA / UTMA) ja Coverdell Education -säästötili. '' Jokaisella tilillä on tietysti omat hyvät ja huonot puolensa, joten tee tutkimuksesi ennen kuin sitoudut siihen.

Jos sinulla on aikaa pelata pitkää peliä ja varoja varata korkeakoulujen säästöihin, 529-suunnitelma voi olla oikea valinta sinulle - mutta sinun on valittava oikea.

Kuinka valita 529-suunnitelma

Useimmat osavaltiot tarjoavat 529-suunnitelman - jotkut tarjoavat useamman kuin yhden - ja siellä on myös yksityinen vaihtoehto, mutta se ei tarkoita, että sinun on valittava osavaltiosi suunnitelma. Itse asiassa Walsh ja Lochner sanovat, että valtion suunnitelman laiminlyönti ei ole aina paras vaihtoehto, ja molemmat suosittelevat ostoksia suunnitelmalle, joka sopii parhaiten perheesi tavoitteisiin ja tilanteeseen.

Jotkut osavaltiot tarjoavat erityisiä kannustimia (ajattele verohelpotuksia ja maksuosuuksien vastaavuutta) asukkaille, jotta se on varmasti jotain harkittavaa ja tietoista. Jos osavaltiosi ei kuitenkaan tarjoa niitä tai pidät toisen suunnitelman tarjoamista sijoitusvaihtoehdoista, voit valita sen. Kukin suunnitelma tarjoaa erilaisia ​​sijoitusvaihtoehtoja, joiden avulla voit olla niin käytännönläheinen (tai pois päältä) kuin haluat, jotta voit tuntea rahojen hallinnan. Jos haluat mieluummin tietyn sijoitusstrategian, varmista, että valitsemasi suunnitelma tarjoaa sen ennen rekisteröitymistä.

Mistä tietää, milloin pekaanipähkinäpiirakka on valmis

Kun tiedät, mitä ominaisuuksia haluat 529-tililtä, ​​kiinnitä huomiota suunnitelmamaksuihin, vähimmäismaksuihin ja muihin logistisiin ominaisuuksiin: Haluat varmistaa, että suunnitelma toimii todella sinulle.

Lochner sanoo, että kukin osavaltio tekee kovasti töitä saadakseen 529-liittymän tekemisen helpoksi, joten kun valitset suunnitelman, tilin luomisen tulisi olla yksinkertaista. Sieltä on kyse siitä, että karkotat kaiken mitä voit maksaa älykkäämmästä tulevaisuudesta.