Ihanteellinen korttimäärä ja -tyypit

Q. Minulla on kiusaus avata paljon myymäläkortteja lomien aikana hyödyntääkseen alennuksia. Vaikuttaako se luottopisteeseeni?

V: Kyllä: Jokainen uusi hakemus johtaa luottoraporttikyselyyn. Jokainen kysely johtaa yleensä pisteesi pudottamiseen jopa viidellä pisteellä. Ja mitä matalampi pisteet, sitä vähemmän houkutteleva sinusta tulee lainanantajille, kun haet luottoa, lainaa tai asuntolainaa. (Pisteesi palautuu, jos laskutustietosi ovat hyvät etkä hae enempää kortteja.) Ole valinnainen uusien korttien avaamisessa. Mieti, kuinka paljon loma-alennus säästää ja pystytkö maksamaan laskun kokonaisuudessaan. Store-kortit veloittavat yleensä korkeammat korot (joskus yli 20 prosenttia), joten saldon kantaminen voi syödä kaikki alkuperäiset säästöt.

K. Kuinka monta luottokorttia on liikaa? Ja onko olemassa sellaista asiaa kuin liian vähän?

kuinka saada koko sormukseen

A. Monet asiantuntijat suosittelevat, että sinulla on enintään kolme tai neljä korttia. Kun ihmisillä on liikaa, heillä ei ole tapana pitää kirjaa, kertoo konsolidoitujen luottoneuvontapalvelujen perustaja ja Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley, 20 dollaria, amazon.com ). Liian monien korttien saaminen voi myös näyttää sinulle luottonälkäiseltä, mikä voi vahingoittaa sinua, jos haet todella tarvitsemaasi luottoa.

Koska mitään korttia ei hyväksytä yleisesti, tarvitset yhden tai kaksi tärkeintä korttia, sekä vain veloitettavan kortin (saldo on aina maksettava kokonaisuudessaan) ja myymäläkortin, jos ostat jonnekin säännöllisesti.

Palkintokortit, saldonjako

K. Mitä minun pitäisi ottaa huomioon, kun punnitaan kortti, jolla on mittarilukema tai muita kannustimia, toiseen korttiin nähden?

A. Ihmiset rakastavat ajatusta pisteiden keräämisestä, mutta pisteet ovat arvottomia, jos et käytä niitä. Ennen kuin hankit palkintokortin, tarkista ohjelman rajat. Jotkut rajoittavat kauppoja, joissa voit tehdä ostoksia ja saada pisteitä. toiset rajoittavat kerättävien pisteiden määrää. Katso myös korkoa, koska palkintokorteilla on usein korkeammat korot ja toisinaan palkkiot.

Parasta on säilyttää palkintokortti pienemmistä, jokapäiväisistä ostoksista, jotka maksat kokonaisuudessaan kuukausittain, ja matalan koron kortti, jos tarvitset saldoa.

K. Onko parempi pitää suuri saldo yhdellä kortilla vai jakaa saldot usealle kortille?

V: Olet yleensä parempi pitää pienempi saldo muutamalla kortilla. Jos sinulla on vain yksi kortti ja se on melkein maksettu, se viittaa (pankillesi ja muille potentiaalisille lainanantajille), että sinulla on vaikeuksia saada luottoa, kertoo Robert D.Manning, Ph.D., Consumer Financial Centerin johtaja Services, Rochester Institute of Technology, New Yorkissa.

Poikkeus? Jos yhdellä kortilla on erityisen alhainen korko, kannattaa ehkä vaihtaa kaikki saldosi siihen, jotta säästät rahaa.

Käyttämättömien korttien käsittely ja myöhästymismaksut

K. Mitä minun pitäisi tehdä korteilla, joita en käytä? Pitäisikö minun jättää ne auki tai sulkea ne?

onko pannukakuissa gluteenia

A. Sulje tili ja tuhota kortti. Se on turvallisin tapa välttää petoksia ja henkilöllisyysvarkauksia. Mutta ensin on punnittavia tekijöitä.

Paras tapaus: Sinun tulisi käyttää korkeintaan puolet käytettävissä olevasta luottostasi milloin tahansa, koska velkaantumisaste on noin 30 prosenttia luottopisteestäsi. Jos tämä suhde vaikuttaisi, sinun on ehkä parempi pitää tili auki, kunnes olet maksanut velkasi.

Pitkä luottohistoria vahvistaa myös luottotietosi, joten jos päätät puhdistaa joitain kortteja, peruuta ensin uusimman kortin järjestys, neuvoo Robert D.Manning, Ph.D., Kuluttajarahoituspalvelujen keskuksen johtaja, osoitteessa Rochester Institute of Technology, New York.

K. Voin olla myöhässä luottokorttimaksulla. Mitä minun pitäisi tehdä?

A. Soita pankkiin ― se voi luopua myöhästymismaksusta hyvältä asiakkaalta. Jos sinulla on päivä tai niin ennen maksun erääntymistä, maksa puhelimitse tai jopa yön yli sekki. Se on yleensä halvempaa kuin myöhästymismaksu, sanoo Ellen Cannon, toimittaja bankrate.com, joka tarjoaa taloudellisia korkotietoja.

Paras strategia: Maksa laskusi ajoissa, kokonaan ― vaikka pankkisi ei pidä siitä. Alalla ihmisiä, joilla ei ole saldoa, kutsutaan tappoiksi, Cannon sanoo, koska he eivät koskaan ansaitse rahaa. Älykäs tapa (sinulle) tehdä liiketoimintaa.

Rahoituskulut, todelliset vuosikorot ja päiväkurssit

K. Olen maksanut saldoni. Miksi näen edelleen rahoituskuluja lausunnossani?

vaikeasti ostettavia lahjoja naisystäville

A. Jotkut pankit veloittavat jälkikorkoa, joka kertyy laskutusjaksosi päättymisestä siihen asti, kun maksu on vastaanotettu. Jotta vältät sen maksamisen, sinun on tyhjennettävä saldosi 20-30 päivän kuluessa (tavallinen lisäaika) veloituksen kirjaamisesta. Kyllä, se tarkoittaa laskun maksamista ennen kuin saat sen. (Kysy pankiltasi maksusumma ja päivämäärä.)

Toinen pankin temppu, jota kannattaa varoa: kaksinkertainen laskutus. Tässä pankki perii korkoja kahdesta jaksosta (esimerkiksi 60 päivästä, ei 30 päivästä) yhden sijasta. Joten vaikka olet maksanut suurimman osan laskusta, korko lasketaan alkuperäisestä kokonaissummasta pidemmällä aikavälillä.

Kysymyksessäni luetellaan todellinen vuosikorko ja päiväkorko. Mitä eroa?

A. Todellinen vuosikorko on vuosikorko ― korko, jonka maksat vuodelta, jos siirrät saldoa. Kaikki muut jaksot perustuvat todelliseen vuosikorkoon, kertoo Scott Bilker DebtSmart.com, verkkosivusto, joka auttaa kuluttajia hallitsemaan luottokorttiluottoja. Päiväkorko on vuosikorko jaettuna 365. Kuukausihinta on vuosikorko jaettuna 12: lla. Joten pankki tekee vain matematiikkaa puolestasi näyttämällä päivä- ja vuosiprosentit.

Luottosopimusehdot, saldosiirrot

K. Voiko luottokortin myöntäjäni muuttaa luottosopimuksen ehtoja ilman lupaani?

V: Kyllä, kortin myöntäjä voi muuttaa luottoehtoja milloin tahansa ― tärkeä asia, joka on todennäköisesti alkuperäisen luottosopimuksen hienossa tekstissä. Pankin on ilmoitettava asiasta sinulle vähintään 15 päivää ennen muutoksen voimaantuloa. Valitettavasti viesti saapuu yleensä helposti unohdettavaan postilaatikkoon, ja kortin käytön jatkaminen on uusien ehtojen hyväksyminen.

Jos et ole tyytyväinen uusiin ehtoihin, sinulla on mahdollisuus sulkea tili, ja jotkut pankit antavat sinun maksaa saldosi vanhojen ehtojen mukaisesti, kertoo Joe Ridout, voittoa tavoittelemattoman koulutuksen ja edunvalvojan kuluttajatoiminnan tiedottaja ryhmä.

K. Kuinka usein voin siirtää saldoja? Onko huono siirtyä uudelle 0 prosentin kortille aina, kun saan tarjouksen?

V: Voit siirtää velkaa niin paljon kuin haluat. Ja se näyttää varmasti fiksulta, jos se tarkoittaa, että maksat velan nopeammin, koska korkoa ei ole kertymässä. Mutta lue ehdot aina huolellisesti, jotta tiedät mitä saat ― mikä saattaa olla (korkotarjouksen jälkeen) korkeampi. Varmista myös, että ei ole kalliita maksuja. Älä myöskään unohda, että kun haet uutta korttia, tuloksena oleva luottotiedustelu saattaa pudottaa pisteitäsi.

kuinka saada verta shortseista

Automaattinen luottoraja nousee

K. Pankki nosti luottorajaani automaattisesti. Onko minun syytä sanoa ei? Onko huono pyytää pankkia nostamaan luottorajaani?

V: Ei yleensä ole huono idea hyväksyä (tai pyytää) korotusta. Kun haet uutta luottoa, luottolaitoksilla, kuten sinä, on vähäinen luottokäyttö ― kortiltasi veloittamasi kokonaismäärä verrattuna käytettävissä olevaan kokonaisluottoosi. Ota kuitenkin korotus, jos joudut pienentämään luottorajaasi, sanoo Scott Bilker DebtSmart.com : Esimerkiksi haet asuntolainaa ja pankki sanoo, että sinulla on liikaa saatavissa olevaa luottoa. Pankit haluavat olla varmoja siitä, että pystyt maksamaan lainaa takaisin. Liikaa käytettävissä olevaa luottoa voi olla kutsu maksimoida korttisi.