Lomakauppakautta edeltävinä kuukausina ja viikkoina sinulla oli parhaat aikomukset. Olet ehkä lukenut kuinka säästää rahaa lomien aikana, ostivat myyntiä ja muistuttivat itseäsi, että a pandemian loma-aika ei ole hyvä aika hallitsemattomille menoille. Silti se oli pitkä lomaostoskausi, joka alkoi epäilemättä Amazonin pääpäivästä lokakuussa (Amazon Prime Day pidetään tyypillisesti heinäkuussa, mutta pandemiaolosuhteet pakottivat muutoksen) ja venyttivät yli kaksi kuukautta joulupäivään. Jos parhaat aikomuksesi eivät pysy perillä ja et säästänyt niin paljon rahaa kuin toivoisit - tai kulutit liikaa - et ole yksin.

Lomien jälkeinen ostovelka (usein luottokorttivelka) on todellisuus joka vuosi, kun ihmiset käyttävät varojensa rajoissa antaakseen rakkailleen ansaitsemansa lahjat ja juhlat. Tänä vuonna kuitenkin, kun lomautukset, yritysten sulkeminen ja yleiset taloudelliset kamppailut ovat rasittaneet melkein kaikkien taloutta, viivästynyt luottokorttitase tai tyhjentynyt sekkitili voi tuntua vieläkin stressaavammalta.

Vuosi 2020 on voinut olla epätavallinen vuosi, mutta lomasi jälkeiseen velkaasi - tai, uskallamme sanoa, velan krapulaan - on olemassa hyvin tavanomaisia ​​ratkaisuja. Olkaamme rehellisiä: Vuosi 2021 tulee olemaan tarpeeksi haastava viipymättä velkaa tai rahasyytteisyyttä riippuvaisista lomista. Puhuimme säästöasiantuntijoiden kanssa selvittääkseen parhaat keinot palautua lomaostoksista ja asettamaan itsesi taloudelliseen menestykseen vuonna 2021. Noudata vihjeitämme saadaksesi yliveloituksen aiheuttaman velan tai syyllisyyden nopeasti hallintaan.

helppo tapa leikata sipuli

Vastaavia tuotteita

1 Älä lyö itseäsi

Lomat ovat ylivoimainen aika, ja kun otetaan huomioon, että vuosi on ollut vaikea, olet saattanut viettää rahaa. Jos näin on, älä viettää liikaa aikaa itsesi lyömiseksi sen yli, sanoo Christina Lucey, tuotejohtaja ja finanssiyhtiön taloudellinen puolestapuhuja Luotto Karma. Pidä sitä vain oppimiskokemuksena ja ohjaa aikaasi ja energiaasi suunnitelman luomiseen, jonka avulla saat taloudesi takaisin raiteillesi eteenpäin.

Toisin sanoen viettää aikaa valitusten ostamiseen tai tuskaamiseen siitä, missä olisit voinut säästää hieman enemmän rahaa, ei auta sinua pääsemään minnekään. Se on ollut rankka vuosi, eikä siinä ole mitään vikaa, että annat itsellesi luonnollisen halun hemmotella itseäsi hieman. (Ostopalvelusivuston tutkimuksen mukaan RetailMeNot, ihmiset aikoivat käyttää noin 82 dollaria itselleen tällä lomakaudella, enemmän kuin he aikovat käyttää ystäville tai vanhemmille.) Tärkeintä tässä on keskittyä eteenpäin siirtymiseen, olematta vihaamassa itseäsi menneiden päätösten suhteen, joita et voi muuttaa.

Käytä myös aikaa kiitollisuuden ilmaisemiseen, kertoo Tonya Rapley, raha-asiantuntija ja talousneuvontasivuston perustaja Oma Fab Finance. Teit sen läpi, hän sanoo. Anna kiitosta siitä, mitä olet onnistunut tekemään. Älä unohda sitä.

kaksi Aseta tauko menoihin

Olet tunnustanut käyttäneesi liikaa - lopeta nyt kulutus edes muutamaksi päiväksi, paitsi tärkeimmät tavarat (kuten päivittäistavarat). Mitä sinun on käytettävä, pidä tauko näiden luottokorttien käytöstä, Rapley sanoo.

Jos löydät luottokorttivelan, sinun on ensin lopetettava korttien käyttö, kertoo Lauren Anastasio, sertifioitu taloussuunnittelija henkilökohtaisesta rahoitusyhtiöstä SoFi. Velan maksaminen samalla kun jatkat laskutusta, voi vaikeuttaa visualisoida edistymistä kohti saldosi maksamista. Luota sen sijaan pankkikortteihin, käteiseen ja sekkeihin yrittäessäsi päästä irti lomaostoksistasi.

Lainanhallinnan henkisen komponentin lisäksi luottokorttitaseesi lisääminen lisää luottosi käyttöastetta, mikä saattaa heikentää luottopisteitäsi. Jos sinulla on luottotase, se vaikuttaa myös pisteisiisi, joten haluat tehdä kaiken voitavan vahinkojen minimoimiseksi.

3 Arvioi vahingot

Kun olet lopettanut saldojen lisäämisen, ota askel taaksepäin nähdäksesi, kuinka paljon olet kuluttanut. Ihannetapauksessa pidät välilehtiä saldoissasi kulutuksen aikana, kertoo Mike Kinane, kuluttajatalletusten, tuotteiden ja maksujen päällikkö TD Pankki. Tällä tavalla tiedät, missä suhtaudut budjettiin kuukauden aikana. Jos se ei ole mahdollista (tai sinulla ei ole budjettia), ota aikaa, kun kaikki lausuntosi tulevat, selvittääksesi, kuinka paljon olet velkaa.

Järjestä taloutesi niin, että tiedät kenelle olet velkaa [ja] kuinka paljon olet velkaa, Rapley, joka oli kumppanina palkatun yrityksen kanssa Vahvista auttaa ostajia hyödyntämään lomaa parhaalla mahdollisella tavalla, kertoo. Tämä on erityisen tärkeää, jos jaat ostoksesi luottokorteilla tai käytät ostoa heti, maksat myöhemmille palveluille, kuten Affirm, hallitaksesi kulutustasi. Mitä enemmän hajautettu ostoksesi on, sitä tärkeämpää on, että yhdistät kaikki yhteen taulukkoon tai yhteen paperiin (tai jopa yhdelle puhelimesi Muistiinpanot-sivulle) nähdäksesi lomaostoksesi kokonaiskustannukset. Jos otit velan, se auttaa sinua seuraamaan velkaa; jos käytit säästöjä ostosten maksamiseen, tiedät, kuinka paljon sinun on maksettava takaisin itsellesi.

Anastasio suosittelee palveluja, kuten SoFi-rele auttaa pitämään kaikki tilisi yhdessä paikassa. Kun pystyt näkemään kaikki tilisi yhdessä paikassa, voit paremmin arvostaa sitä, mitä omistat ja mitä olet velkaa, hän sanoo.

Älä kuitenkaan katso vain saldoja. Sinun tulisi myös tehdä mitä voit selvittääksesi, mitkä palkkiot tulevat kertyneestä velasta. Tiedä, mitä maksat etukäteen, jos voit, Rapley sanoo.

kuinka hoitaa valkoisia kenkiä

Valitse sinulle sopiva menetelmä kaikkien kulujen jäljittämiseen ja kirjaamiseen - varmista, että saat sen hoidettua mahdollisimman nopeasti. Se ei ole miellyttävin harjoitus, mutta se on mielekästä, sanoo Rob King, CLTC, Northwestern Mutualin taloudellinen neuvonantaja. Sitten meidän on aloitettava budjetin laatiminen palataksemme raiteille.

4 Suunnittele se

Kun sinulla on täydellinen kuva velkatilanteestasi, tee suunnitelma, miten aiot puuttua siihen. Ihanteellinen tilanne on tietysti käyttää harkinnanvaraisia ​​varoja (esimerkiksi matkarahastostasi) kaikkien luottokorttien maksamiseen välittömästi, jotta vältetään saldon tai korkojen saaminen ja sitten maksat itsellesi ajan myötä. Ihanteellinen ei kuitenkaan ole todellisuus monille: Tutkimus Löydä henkilökohtaiset lainat heinäkuussa havaittiin, että neljännes amerikkalaisista kertoi säästävänsä alle 500 dollaria.

Katsokaa, kuinka todennäköisesti pystyt maksamaan sen takaisin samalla tavalla kuin rahoillanne, joita tulette, Rapley sanoo. Jos sinulla ei ole rahaa, jota tarvitset velan poistamiseen, laadi suunnitelma sen maksamiseksi seuraavien kuukausien aikana.

Jos kulutat liikaa, paras asia on maksaa velka mahdollisimman nopeasti, Kinane sanoo. Jos et pysty, siirrä velkasi alimpaan mahdolliseen korkoon. Tämä voi tarkoittaa saldojen kääntämistä uudelle luottokortille, jolla on 0 prosentin siirtosaldo (jos se auttaisi vakauttamaan velkaa eikä tarkoita liian monien korttien saldoja) tai ottamaan henkilökohtaista lainaa alhaisemmalla korolla kuin luottokorttisi tarjoavat .

Kun alat selvittää järjestystä, jossa velkasi maksetaan, aloita pienimmän saldon kortilla ja siirry sieltä ylöspäin, asiantuntijat ovat yhtä mieltä. Korkeimman koron maksaminen voi säästää enemmän rahaa pitkällä aikavälillä, mutta yhden kortin maksaminen kokonaan voi olla motivaatio, jota tarvitset jatkaaksesi muiden maksamista. Jos olet huolissasi korkojen kertymisestä, varmista, että tiedät jokaisen korttisi koron ja säädä maksusuunnitelmaasi vastaavasti. Jos yhdellä kortilla on hiukan korkeampi saldo kuin pienimmällä, mutta korkein korko, tämän kertamaksun maksaminen ensin voi tarjota saman motivaatiovahinkoa ja vähentää samalla korkoina maksamaasi määrää.

voitko sulattaa pihvin mikroaaltouunissa

Älä myöskään pelkää kysyä lainanantajiltasi sakkoa, joustavuutta tai lisäaikoja, Rapley sanoo. Jotkut saattavat antaa sinulle enemmän aikaa maksaa velkasi ennen kuin he aloittavat korkojen laskemisen tai tarjoavat matalamman koron. Jos jotkut tilit ovat joustamattomia, kun taas toisilla on tilaa heiluttaa, aseta ne joustamattomat lähelle luettelosi yläosaa.

Kun sinulla on prioriteettiluettelosi, yritä poistaa kyseinen velka ajan myötä tavalla, joka tasapainottaa velan maksamisen ja säästöt hätätilanteissa.

5 Vapauta rahaa

Jos sinulla ei ole ylimääräistä rahaa luottokorttisi maksamiseen - tiukat budjetit olivat lähes yleisiä vuonna 2020 - vapauta rahaa vähentämään velkaasi missä vain.

Yksi tapa on löytää lisää tulovirtoja, Rapley sanoo. Jos sinulla on täynnä ullakko tai kaappi, katso, voitko myydä mitään käytettyjä pienellä ylimääräisellä rahalla. Nosta sivuhälinä tai aivoriihi tapoja ansaita harrastuksiasi, kuten neulottujen huivien myynti verkossa.

Jos nämä eivät ole vaihtoehtoja, etsi edullisempia velan muotoja (alhaisemmilla koroilla velkaa). Kodin oman pääoman luottolimiitit, tai HELOC-korttien avulla voit lainata rahaa kotiasi vastaan ​​korkokorkoisen luottokorttivelan maksamiseksi vähentämällä maksamiesi korkojen määrää (HELOC-korkoilla on yleensä paljon alhaisemmat korot kuin korteilla) ja antamalla sinulle vähän tilaa maksaa enemmän saldoistasi joka kuukausi, Kinane sanoo.

Voit myös tutkia asuntolainan uudelleenrahoittamista vapauttaaksesi enemmän rahaa, King sanoo. Hinnat ovat laskeneet vuonna 2020, joten saatat pystyä saamaan edullisemman koron, joka alentaisi kuukausittaista talomaksua ja antaisi sinulle enemmän rahaa muuhun velkaan. Sama koskee kaikkia opintolainoja.

Muussa tapauksessa etsit kaikkialta, missä voit pienentää kulujasi ja vapauttaa rahaa. King sanoo tarkastelevan tarkkaan kaikkea, mihin sisältyy maksu, kuten ruoan toimitus. Jos tilaat usein, voit noutaa sen itse (sen sijaan, että toimitat sen), mikä voi säästää palan rahaa joka kuukausi. Tutustu myös ruoanlaittoon kotona enemmän, tarkista mahdolliset käyttämättömät tilaukset ja käytä muita standardeja rahaa säästäviä ideoita laittaa hieman ylimääräistä kohti velkaa.

kaikki yhdessä tyhjiössä ja höyrymopilla

Yksi paikka, johon et halua kääntyä ylimääräisen rahan puolesta, on sinun hätärahasto. 2020 on korostanut ehdottoman välttämättömyyttä käteissäästöillä, jotka auttavat sinua lomauttamaan lomautusta, furloughia tai lääketieteellistä hätätilannetta. Käyttämällä kaikkia tai suurinta osaa hätätallennuksista luottokorttivelan maksamiseen voit sijoittaa sinut Kingin pahimpaan tapaukseen: sinulla on luottokorttivelkaa ja nolla käteissäästöä hätätilanteissa.

Asiantuntijamme ovat yhtä mieltä siitä, että haluat säilyttää tai kerätä säästöjä ja maksaa luottokorttivelan samanaikaisesti, et valita toisiaan. Kinane sanoo, että se on tasapaino: Jos voit käyttää joitain säästöjäsi vähentämään tai poistamaan velkaa ja jättämään silti mukavan tyynyn pankkiin, tee se. Jos se kuluttaisi säästöjäsi, etsi muita tapoja maksaa velkasi.

6 Katsoa eteenpäin

Palataan ensimmäiseen vinkkiimme: Käytä tätä oppimismahdollisuutena.

Jos tämä ei ole ensimmäinen kerta, kun olet käyttänyt budjettiasi enemmän, tämä voi tarkoittaa sitä, ettet kuluta ja säästä rahaa realistisesti, Lucey sanoo. Monet ihmiset näyttävät ymmärtävän tämän - SoFi: n äskettäin tekemän tutkimuksen mukaan 26 prosenttia ihmisistä sanoo, että yksi tärkeimmistä taloudellisista tavoitteistaan ​​vuodelle 2021 on saada menot hallintaan.

Jos sinulla ei vielä ole sellaista, laadi jonkinlainen rahoitussuunnitelma, jossa hahmotellaan tavoitteesi (kodin osto, eläkkeelle siirtyminen jne.) Ja muistetaan, mitä toimia (esimerkiksi tietyn summan säästäminen vuosittain tai velan poistaminen) sinun on tehtävä päästä perille. Suunnittelu on avainasemassa, asiantuntijat ovat yhtä mieltä, ja suurempien tavoitteidesi seuraaminen voi auttaa ohjaamaan pienempien haasteiden tai tavoitteiden läpi, mukaan lukien ylenmäärä lomien aikana. Haluat päästä pisteeseen, jossa jokainen tekemäsi taloudellinen päätös on suurempien tavoitteidesi kontekstissa, King sanoo.

Talousarvio on tässä tärkeä. Oppiminen miten budjetoida nyt voi auttaa pitämään sinut tiellä tulevaisuudessa, ja jos kulutat liikaa, budjetin avulla on helpompi selvittää, miksi ja miten voit välttää tekemästä sitä uudelleen tulevaisuudessa. (Se helpottaa myös ylikulutuksen selvittämistä.)

Kun sinulla on suunnitelma, aseta uusia sääntöjä menoille, Rapley sanoo. Monilla ihmisillä ei ole sääntöjä menojen suhteen, hän sanoo. Luo oma kuvaamalla olosuhteet, joissa voit ostaa jotain tarpeetonta, kuten odottaa, kunnes sinulla on rahaa maksaa se heti, 30 päivän shoppailu jäätyy tiettyyn tuotteeseen (kuten vaatteisiin) tai kieltäytyä ostamasta mitään täyden hinnan. Rapley ehdottaa kysyä itseltäsi, tarvitsenko tätä? Voinko varata ylläpitoon? Mitä tapahtuu, jos en osta tätä tuotetta tänään? välttää kohtuullisia impulssiostoksia.

sinulle hyviä jyviä

Kun suunnittelet, aloita valmistautuminen ensi vuoden lomakauteen nyt. (Se on täällä, ennen kuin tiedät sen.) Luo loma-tili, johon voit kätkeä muutaman ylimääräisen dollarin kuukaudessa, Rapley sanoo.

Aloita ostokset myös aikaisemmin. Jos menit yli budjetin tänä vuonna, hyppää siihen aiemmin ensi vuonna, King sanoo. Tee luettelo aikaisin ja seuraa hyvien lahjojen myyntiä ympäri vuoden. Hyödynnä ilmaisia ​​toimitustarjouksia ja kausimyyntiä, kuten Black Friday ja Cyber ​​Monday, ostaaksesi lahjoja luettelostasi. Aikaisin aloittaminen voi auttaa sinua säästämään rahaa viime hetken ostoksista, pikalähetyksistä ja muista kuluista, jotka lisäävät lomalahjojen kokonaiskustannuksia. Se jakaa kustannukset myös muutamalle kuukaudelle muutaman viikon sijasta.

Katso myös tämän vuoden ostosten todellisia kustannuksia. Jos korot ja palkkiot vievät menosi yli reunan, mieti, miten voit välttää piilokustannukset ensi vuoden ostoksille. Rapley sanoo kiinnittävän huomiota jokaisen maksutavan mukaisiin maksuihin ja suosittelee Affirmin kaltaisia ​​palveluja, jotka jakavat suuret ostokset hallittaviksi maksuiksi ilman yllätyskustannuksia tai -maksuja; muut vaihtoehdot sisältävät maksamisen vain käteisellä tai maksukortilla. Kuitenkin päätät tehdä ostoksia, tietäessäsi jokaisen ostoksen aiheuttamat lisäkustannukset, voit minimoida vahingot ensi vuonna.