Suurin osa siitä, mitä kuulet 401(k)-suunnitelmasta, liittyy työnantajasi tarjouksen hyödyntämiseen ja varmistamiseen, että siirrät tiliäsi joka kerta, kun otat uuden työn. Mutta mitä näille rahoille tapahtuu, kun olet eläkkeellä? 401(k)-jakelujen – eli 401(k):n nostojen – läpikotaisin oppiminen ei ainoastaan ​​valmista sinua päivään, jolloin joudut luottamaan näihin rahoihin, vaan se myös vahvistaa sen syrjäyttämisen tärkeyttä nyt.

Tämä on se, mitä taloussuunnittelun asiantuntijat sanovat, että sinun on tiedettävä, kuinka 401(k)-jakaumat toimivat.

Vastaavia tuotteita

Milloin jakelut alkavat?

Kun kyse on eläkerahoistasi, 401(k)-suunnitelmat eivät ole heti käytettävissäsi. Toisin sanoen et voi jäädä varhaiseläkkeelle 50-vuotiaana ja odottaa saavansa rahaa – ainakaan ilman kovia sakkoja.

Nyrkkisääntönä on, että 401(k)-jakaumat eivät voi alkaa ennen kuin olet 59 1/2-vuotias.

Se on se ikä, jolloin voit alkaa nostaa rahaa eläketileiltä maksamatta ylimääräistä 10 prosentin sakkoa, sanoo Shelly-Ann Eweka, taloussuunnittelustrategian johtaja TIAA.

Eläkesuunnittelulla on siis paljon tekemistä sen kanssa, missä iässä jäädä eläkkeelle ja kuinka jakaa rahasi eri vaiheiden välillä, jolloin nämä varat tulevat saataville: 401(k) jako alkaa 59 1/2, mutta sosiaaliturvaetuudet alkaa vasta 62-vuotiaana. Ja vaikka ikä 59 1/2 saattaa olla sinulle tuttu luku, olet todennäköisesti vähemmän tuttu 72-vuotiaana. Se on maaginen vuosi, jolloin sinä on pakko alkaa ottaa jakelusi. Tämä johtuu siitä, että käteisvarastoistasi ansaitaan rahaa – maksat veroja joka kerta, kun otat jaon 401(k:sta).

kuinka käyttää pitsiranneketta

Oletetaan, että joku on työskennellyt 25-vuotiaana ja osallistunut tuona aikana, sanoo Arvind Ven, toimitusjohtaja ja perustaja Capital V -ryhmä, Kaliforniassa sijaitseva varainhoitoyhtiö. Siihen asti he eivät ole maksaneet veroja, joten veroviranomainen sanoo: 'Haluan rahani.' 72-vuotiaana he sanovat, että olet istunut sillä tarpeeksi.

Entä jos tarvitsen rahaa aikaisemmin?

Kuten kaikissa asioissa, sääntöön on muutamia poikkeuksia, kun kyse on 401(k)-rahojen saamisesta ulos aikaisin. Jotkut ihmiset voivat tehdä niin maksamatta raskaita sakkoja.

Tulet kuulemaan paljon iästä 59 1/2. 401(k)-suunnitelmat ovat kuitenkin työnantajan tukemia suunnitelmia, joten on joitain poikkeuksia siihen, että rahat voidaan nostaa ennen ja maksaa sakkoa, Eweka sanoo. Yksi poikkeuksista on, jos jäät eläkkeelle sinä vuonna, kun täytät 55 vuotta siinä yrityksessä, jossa sinulla on tili. Voit sitten ottaa rahat pois maksamatta sakkoa.

Joskus rahat voidaan käyttää myös kuoleman tai vamman varalta, hän lisää.

Joissakin ääritilanteissa voit myös harkita lainan ottamista 401(k) vastaan. Vaikka tämän tekemisen palkkiot ovat usein alhaisemmat kuin perinteisten lainojen vaihtoehdot, sinun on maksettava takaisin viiden vuoden aikana korkoineen välttääksesi rangaistuksen. Monet neuvojat eivät suosittele tätä, koska se usein asettaa sinut takaisin yleisiin eläkesäästötavoitteisiisi useilla vuosilla.

AIHEUTTAA: CARES-laki on muuttanut 401 000:n nostosääntöjä – tässä on mitä sinun tulee tietää

Kuinka suuria jakelut ovat?

Kun olet valmis aloittamaan rahojen nostamisen 401(k:sta), voit tehdä sen viidellä päätavalla, jotka auttavat määrittämään, kuinka paljon nostat.

Kiertäminen on ensimmäinen vaihtoehto. Kierrätyksen avulla voit ottaa rahaa 401(k):stäsi ja siirtää sen toiselle tilille, jossa se voi jatkaa kasvuaan eläkkeellä ollessasi. Tämä on erityisen hyödyllistä, jos et aio vielä nostaa rahaa (ja olet alle 72-vuotias), mutta haluat seurata sen kasvua, kunnes olet täyttänyt. 401(k)s ja perinteiset IRA:t (yksittäiset eläketilit) ovat molemmat vaaditut vähimmäisjakaumat 72 vuoden iästä alkaen; Roth IRA:lla ei ole vaadittuja nostoja ennen omistajan kuoleman jälkeen. ( IRS on vaatinut vähimmäisjakelutaulukoita auttaa laskemaan omasi; Vaihtoehtoisesti voit neuvotella eläkesuunnittelun asiantuntijan kanssa.)

Jos sinulla on Roth-osa 401(k:sta), sinun on siirrettävä se Roth IRA:lle välttääksesi tarpeen ottaa vaadittu vähimmäisjako 72-vuotiaana, sanoo Jody D'Agostini, CFP, Equitable Advisor. Roth IRA:n nostot ovat verottomia niin kauan kuin henkilö on vähintään 59 1/2-vuotias ja olet perustanut Roth IRA:n vähintään viiden vuoden ajan.

Huomaa, että 401(k)-suunnitelmilla on täysi velkojasuoja, kun taas joillakin IRA:illa ei välttämättä asuinpaikastasi riippuen, D'Agostini sanoo. Lisäksi perinteisen 401(k):n muuttamisella Roth IRA:ksi on joitain veroseuraamuksia sinä verovuonna, jolloin siirto tapahtuu, mutta et ole velkaa veroja, kun nostat rahat lopulta eläkkeellä.

Jos sinä tai puolisosi työskentelet edelleen, voit jatkaa [IRA:lle] osallistumista niin kauan kuin haluat SECURE Actiin tehtyjen muutosten vuoksi, hän sanoo. Toisella teistä tulee olla veronalaisia ​​korvauksia, kuten palkkaa, palkkioita, bonuksia, yrittäjätuloja tai juomarahaa. Kaikki [perinteisen] IRA:n jakelut verotetaan tavallisten tuloverokantojen mukaan.

Toinen tapa saada rahaa on säännölliset järjestelmälliset kotiutukset. Tämä on luultavasti tapa, jonka kuvittelet, kun ajattelet eläkerahojesi käyttöä, koska se toimii samalla tavalla kuin säästötilisi pankissa.

Täällä soitat yritykseen ja sanot 'lähetä minulle 3 000 dollaria kuukaudessa', Eweka sanoo. Tai voit nostaa nostoja tarpeen mukaan. Soita ja sano 'lähetä minulle 500 dollaria'.

Tällä reitillä kulkeminen tarkoittaa, että olet vastuussa siitä, että pidät silmällä lopputulosta, koska se laskee vuosi vuodelta. Jos se vaikuttaa vaaralliselta, saatat pitää seuraavasta vaihtoehdosta.

Kolmas vaihtoehto perustuu vaadittuihin vähimmäisjakaumiin. Voit jättää rahanhoitajien päätettäväksi, kuinka paljon sinun on nostettava vuosittain, jotta voit jakaa rahat arvioidun elinkaaresi ajalle ja välttääksesi mahdolliset rangaistukset. Näin varmistat, että käytät sitä kaikkea ja vältät kuukausittaisen budjetin.

Voit tehdä sen vuosittain, kuukausittain tai neljännesvuosittain, Eweka sanoo.

Neljäs vaihtoehto on ostaa annuiteetti – pohjimmiltaan eräänlainen eläkevakuutus, joka tarjoaa kiinteän maksuvirran yksityishenkilölle – ja se on vaihtoehto, josta monet talousneuvojat pitävät eniten.

Kun ostat annuiteetin, muutat sen elinikäiseksi tulovirraksi sinulle ja kumppanillesi, jos sinulla on kumppani, Eweka sanoo. Jos annuiteetti kuulostaa kiinnostavalta, keskustele asiantuntijan kanssa saadaksesi lisätietoja.

Useimpien neuvonantajien mukaan viides vaihtoehto on huono, koska se edellyttää 401(k):n nostamista kertakorvauksena. Ota kaikki rahat pois kerralla, niin olet verovelkaa koko summasta, kun lähdet hakemaan samana vuonna.

Jos otat kaiken pois kerralla, nostat itsesi johonkin ylimmistä veroluokista, joten sitä suositellaan erittäin harvoin, Eweka sanoo.

Veroja lukuun ottamatta olet myös yhtäkkiä vastuussa siitä, että tuo kiinteä rahamäärä kestää kuolemaasi asti. Rahat eivät jatka kasvuaan, jos teet tämän, ellet sijoita sitä muualle (missä on omat riskinsä), ja sinun on budjetoitava se viisaasti.

Kuinka päättää, mikä vaihtoehto sopii sinulle

Steve Bogner, New Yorkissa toimivan varainhoitoyrityksen toimitusjohtaja Treasury Partners, sanoo, että 401(k):n nostamistavan valitseminen on päätös, joka sinun tulee arvioida uudelleen joka vuosi.

On erittäin tärkeää tehdä rikostekninen eläketilanteeseesi vähintään kerran vuodessa ja vain liittää numerosi ja käyttää malleja selvittääksesi, mikä on sinulle oikea ratkaisu, hän sanoo.

Toisin sanoen, älä laita 401(k) automaattiohjaukseen sinä päivänä, jolloin jätät työvoiman etkä kirjaudu sisään. Jokainen jakelusi skenaario voi muuttua verojen ja asuinvaltiosi mukaan, joten muista säilyttää pulaa ainutlaatuista tilannettasi.