Jos sinulla on luottokortti, lainoja tai velkaa, sinulla on luottopisteet ja olet todennäköisesti viettänyt paljon aikaa huolehtimalla siitä tai yrittäessäsi säästää luottopisteitäsi. Saatat tietää perustiedot siitä, mikä voi nostaa tai laskea luottopisteitäsi, mutta pisteitäsi määrittäviä laskelmia on vähän vaikeampaa noudattaa. Ne voivat (ja voivat) myös muuttua: Tapa, jolla FICO-pisteet lasketaan, saattaa pian muuttua uuden raportin mukaan.

Uutiset yksinoikeudella Wall Street Journal ilmoittaa, että Fair Isaac Corporation —Aka FICO, FICO-pisteiden luoja, muuttaa luottopisteiden laskentatapaa. FICO-luottopisteet ovat yleisimmin käytetty Yhdysvalloissa, vaikka yritykset voivat käyttää muut luottopisteytysmallit, kuten VantageScore, FICO-pisteet ovat tunnetuimmat, mikä tarkoittaa, että muutokset pisteiden laskemiseen vaikuttavat useimpiin amerikkalaisiin.

Viestintävirasto on päivittänyt luottopisteytysjärjestelmäänsä aikaisemmin - viimeisten muutosten, vuonna 2014, katsottiin todennäköisesti parantavan luottopisteitä, heijastamaan lainojen käyttäytymisen ja kehityksen muutoksia. WSJ. Yksi uusista versioista, joissa on nämä muutokset, on nimeltään FICO 10 T; eniten käytetty versio on edelleen FICO 8, joka julkaistiin vuonna 2009 Ted Rossmanin mukaan Luottokortit.com.

Mukaan WSJ, FICO-muutokset tarkoittavat kuluttajien nousevaa velkatasoa ja lainanmaksusta jälkeenjääneitä pisteytetään ankarammin - toisin sanoen heidän pistemääränsä laskevat. Viestintävirasto ilmoittaa myös tietyt asiakkaat, jotka hankkivat henkilökohtaisia ​​lainoja vakuudettomat velat, joten niille, jotka ottavat henkilökohtaisen lainan ja jatkavat velkojen keräämistä muilla alueilla, luottoluokitukset laskevat todennäköisesti aiempaa enemmän. Ne, joiden käyttöaste on korkea - mikä tarkoittaa, että olet lähellä luottorajan saavuttamista usein - näkevät todennäköisesti myös FICO: n luottopisteet. Ihmiset, jotka kuuluvat näihin luokkiin, saattavat huomata alhaisemmat luottopisteet, kun muutokset on toteutettu, ja heillä voi olla vaikeampaa aikaa saada alhaisen koron lainoja tai saada lainan hyväksyntä lainkaan.

Viestintäviraston mukaan uudet muutokset lisäävät pisteiden eroa ihmisten välillä, joiden katsotaan olevan hyviä ja huonoja luottoriskejä WSJ. Ne, joilla on jo matalat pisteet, saattavat nähdä enemmän laskuja; niillä, joilla on jo korkeat pisteet, voi pian olla korkeampi luottopiste.

Jos pistemääräsi on jo alle 600 ja unohdat toistuvasti maksut tai muuten ryhdyt toimiin, jotka vaikuttavat negatiivisesti luottopisteeseesi, pisteet laskevat enemmän kuin aikaisemmin. Toisaalta ihmiset, joilla on tällä hetkellä korkeat FICO-pisteet - noin 680 tai korkeammat -, jotka hoitavat edelleen lainoja hyvin, saattavat huomata korkeamman pistemäärän, vaikka he joskus korottavat korttivelkaa yhdessä pisteessä (esimerkiksi lomakauden aikana) joka vuosi .

FICO 10 T sisältää trenditiedot, mikä tarkoittaa pohjimmiltaan, että he yrittävät tasoittaa huiput ja laaksot, Rossman sanoo. Tilapäinen menopiikki, kuten loma tai lomaostokset, ei vahingoita luottopisteitäsi niin paljon, jos pidät luottokäyttösi yleensä matalana.

LIITTYVÄT: 5 sääntöä hätärahastolle, joka näkee sinut läpi (melkein) kaiken

Luotonantajien on kuitenkin päätettävä, käytetäänkö päivitettyä pistemäärää. Pankit, autoliikkeet ja muut paikat, joissa saatat pyytää lainaa tai rahoitusta, voivat yleensä päättää, mitä pisteytysversiota käytetään, joten nämä muutokset eivät välttämättä koske kaikkia, mutta usein lainanottajien (tai lainanottajien, joilla on jo merkittävä velka) tulisi olla tietoisia että niiden pisteet voivat vaihdella, kun yritykset ottavat käyttöön uusia pisteytysmenetelmiä. Tieto näistä muutoksista ei kuitenkaan korvaa hyviä luottokäytäntöjä.

Sen sijaan, että kuluttajat joutuisivat liian riippumaan siitä, mitä mallia tietty lainanantaja käyttää, kuluttajien tulisi harjoittaa perustavanlaatuisia tapoja, kuten maksaa laskuansa ajoissa ja pitää velkansa alhaisina, Rossman sanoo.