TO käänteinen asuntolaina antaa 62-vuotiaille tai sitä vanhemmille asunnonomistajille mahdollisuuden muuttaa asunnon pääomat rahaksi ilman, että heidän tarvitsee myydä taloaan. Ja jos olet kuullut tästä konseptista, saatat ihmetellä: Ovatko käänteiset asuntolainat huijausta? Prosessi, joka houkuttelee iäkkäät ihmiset nostamaan pääomaa rakkaiden kodeistaan, kun he ovat työttömiä, kiinteätuloisia tai muuten kykenemättömiä elättämään itseään, näyttää saalistusvaltaiselta. Mutta on monia tilanteita, joissa käänteinen asuntolaina voi olla erittäin hyödyllinen vaativalle ja asiantuntevalle lainanottajalle.

Tässä on joitain peruskoulutusvinkkejä ja varoitusmerkkejä, jotka on otettava huomioon päätettäessä, sopiiko käänteinen asuntolaina sinulle – vai rakastamallesi ihmiselle.

Mikä on käänteinen asuntolaina ja kuka on oikeutettu sellaisen saamaan?

Käänteiset asuntolainat tunnetaan myös nimellä Home Equity Conversion Mortgages (HECM). Yli 62-vuotiaat asunnonomistajat (tai aviopari, jossa vähintään yksi puolisoista on saavuttanut iän) voivat käyttää tätä lainatuotetta lunastaakseen osan kotipääomastaan ​​asumiskulujen kattamiseen ja kassavirran parantamiseen.

kuuma öljyhoito kosteisiin tai kuiviin hiuksiin

Federal Trade Commission selittää: 'Käänteisiä asuntolainoja on kolmenlaisia: kertakäyttöiset käänteiset asuntolainat, joita tarjoavat jotkut valtion ja paikallishallinnon virastot sekä voittoa tavoittelemattomat tahot; omat käänteiset asuntolainat, [alias] yksityiset lainat; ja liittovaltion vakuutetut käänteiset asuntolainat, jotka tunnetaan myös nimellä Home Equity Conversion Mortgages (HECM).

Yleisin ja halvin on kertakäyttöinen käänteinen asuntolaina , mutta niissä kaikissa on hintalappu. Lainausmaksut ja vaihtuvakorkoiset tekevät tästä lainatuotteesta erityisen hankalan, mutta lähtökohta on selkeä: Asuntolainayhtiölle kuukausittaisen maksun sijaan asuntolainayhtiö maksaa sinulle kuukausierän.

Mitä pitää ottaa huomioon varmistaaksesi, että käänteinen asuntolaina toimii sinulle:

Älä missaa veronmaksua.

Käänteisen asuntolainan etuna on, että saat pitää asiakirjan talossasi ja lainanantajasi maksaa sinulle käytännössä asumisesta siellä. Huono puoli on, että asunnon laskut ovat edelleen sinun taakkasi. Jatka verojen, apurahojen, asunnonomistajien yhdistysmaksujen ja kaikkien muiden pakollisten maksujen maksamista. Kuten minkä tahansa muun asuntolainan kohdalla, näiden maksujen ja laskujen raukeaminen voi olla syy lainan hakemiseen.

Suunnittele kuka maksaa tämän lainan takaisin.

Siitä on keskusteltava mahdollisten perillisten kanssa. Jos perheesi haluaa periä talon jonain päivänä, sinun tulee olla erittäin varovainen käänteisen asuntolainauksen suhteen. Varoitus ei ole se, että perilliset ovat koukussa lainasaldon suhteen; itse asiassa huoli on paljon suurempi.

paras paikka ostaa rintaliivejä halvalla

FTC selittää: 'Useimmissa käänteisissä asuntolainoissa on niin sanottu 'recurse'-lauseke. Tämä tarkoittaa, että sinä tai kiinteistösi ei voi olla velkaa enempää kuin asuntosi arvo, kun laina erääntyy ja asunto myydään. HECM:ssä yleensä, jos sinä tai perilliset haluavat maksaa lainan pois ja pitää asunnon sen sijaan, että myytte sen, sinun ei tarvitse maksaa enempää kuin asunnon arvioitu arvo.

Kyllä, luit sen oikein. Jos perilliset haluaisivat pitää kodin perheessä, heidän olisi ostettava takaisin jo ostamasi talo. Muuten pankki omistaa asunnon, kun lainanottaja luovuttaa.

Varo myyjiä.

Aivan kuten käytettyjen autojen myyjä ei aio näyttää sinulle kaikkia naarmuja jokaisessa tontin ajoneuvossa, sinulle tämän lainan myyjä ei aio jakaa kaikkia tämän tuotteen mahdollisia sudenkuoppia. On tärkeää lukea nämä varoittavat tarinat etukäteen. Valmistaudu siihen, kuinka sinä – ja perheesi – käsittelette heitä, jos niitä ilmaantuu.

Monille ihmisille käänteinen asuntolaina on hyvä vaihtoehto, kun se on ainoa vaihtoehto, mutta älä anna kenenkään kertoa sinulle, että tämä on taikaluoti. Ja varmasti varokaa, jos joku tarjoaa käänteistä asuntolainaa yhdessä muiden maksullisten palvelujen, kuten vakuutuksen, kodin korjauksen tai minkä tahansa muun kanssa, joka sitoo nuo käänteisen asuntolainamaksut toiseen taloudelliseen velvoitteeseen. Jos haistat a huijaus , ilmoita siitä FTC:lle tai osavaltion syyttäjänvirastolle tai Pankkialan sääntelyvirasto .

Kolme parasta skenaariota, joissa käänteinen asuntolaina voi olla todella hyödyllinen:

Vastaavia tuotteita

yksi Kukaan muu ei kuitenkaan halua tätä taloa.

Vaikka useimmat amerikkalaiset pitävät varallisuuttaan kodeissaan, jokainen talo ei ole unelmatalo. An Peritty talo voi olla sekä lahja että kirous , varsinkin kun perilliset eivät ole taloudellisesti valmiita ylläpitämään kotia, maksamaan veroja tai pitämään sitä käytössä. Jos ikääntyvä ihminen tietää jo, että hänen lapsensa aikovat myydä talon joka tapauksessa, käänteinen asuntolaina ei ole puoliksi huono idea. Asianmukaisella taloussuunnittelulla se voi antaa henkilölle, joka rakastaa taloa eniten, nauttia suurimmasta hyödystä.

kaksi Sinulla on välittömät sairaus- tai hoitokulut.

Jos hengenpelastava sairaanhoito tai tietyt vanhustenhoitopalvelut ovat muuten taloudellisesti ulottumattomissa, kodin varallisuuden hyödyntäminen voi olla paras vaihtoehto. A 2019 Northwestern Mutual study havaitsi, että 'kun 10 000 suuret ikäluokat täyttävät 65 vuotta joka päivä , lähes joka viides (17 prosenttia) on säästänyt alle 5 000 dollaria eläkettä varten ja 20 prosentilla on alle 5 000 dollaria henkilökohtaisia ​​säästöjä... Ihmiset ajattelevat keskimäärin 45 prosentin todennäköisyydellä, että he elävät säästönsä kauemmin, ja 41 prosentilla on ei ryhtynyt toimenpiteisiin sen ratkaisemiseksi.

Monet ihmiset jäävät eläkkeelle ilman eläkettä, ja he, jotka olivat aluksi matalapalkkaisessa työssä, heittivät todennäköisesti kaikki penninsä koteihinsa. On vain järkevää pitää kotiaan sijoituksena, jonka tulee tuottaa tuottoa tarpeessa.

3 Ikääntyminen paikalla on prioriteettisi.

Useimmille ikäihmisille ikääntyminen kotona on merkki itsenäisyydestä ja rakkaiden henkisestä tuesta. Vanhainkodissa tai ikääntymistä tukevassa laitoksessa asuminen voi olla masentavaa ja erittäin kallista. On tärkeää keskustella kaikista taloudellisista vaihtoehdoista kaikkien perheenjäsenten kanssa ja varmistaa lääketieteen ammattilaisten kanssa, onko ikääntyminen paikallaan. Jos kaikki on kunnossa, käänteisen asuntolainan etu on, että se rahoittaa ihmisen kykyä pysyä paikoillaan.

joululahjat 30-vuotiaalle naiselle

Tämä on erityisen hyödyllistä, jos talossa on jo kalliita esteettömyyspäivityksiä joka edistäisi mukavuutta ja liikkuvuutta monien vuosien ajan. Dollari dollariksi, useimmat vanhemmat amerikkalaiset maksaisivat mitä tahansa säilyttääkseen rutiinit ja itsenäisyytensä. Tämä mielenrauha voi parantaa elämänlaatua ja tehdä näistä vuosista nautinnollisimpia. Jos talo pystyy rahoittamaan tämän todellisuuden, käänteinen asuntolaina voisi olla erittäin hyödyllinen työkalu harkittavaksi.