Jos omistat kodin ja COVID-19 sekä fyysiset tai sosiaalisen etäisyyden ottaminen, suurin huolesi on todennäköisesti sulkemisen välttäminen. Apua on tulossa merkittävän elvytyspaketin muodossa sekä pankkien ja asuntolainanantajien tarjouksia maksujen viivästyttämiseksi. Mutta miten sinun pitäisi edetä? Nämä asiantuntijat tarjoavat järkeviä neuvoja kodin ja terveyden säilyttämisestä, kun navigoit näissä tärkeissä asuntolainapäätöksissä.

LIITTYVÄT: Seitsemän älykkäintä tapaa käyttää ärsykesekettäsi

Vastaavia tuotteita

Mitä hallitus tekee

Kongressi hyväksyi maaliskuussa CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security) -lain, joka pani täytäntöön valtion tukemien asuntolainojen moratorion (lähettämisen lisäksi). koronaviruksen helpotustarkastukset ). Ajattele Fannie Mae ja Freddie Mac: Jos sinulla on asuntolaina jommankumman kautta, saatat pystyä tekemään tauon kuukausimaksuissasi jopa 360 päivän ajan (vaikka vaihtoehdot alkavat 180 päivästä). Lisäksi useimmissa näistä lainoista luotonantajasi ei voi sulkea sinua markkinoilta viimeistään 31. joulukuuta 2020.

Liittovaltion ohjelmien lisäksi monet asuntoluotonantajat tarjoavat helpotusvaihtoehtoja, kuten lykätyt maksut ja luopuneet viivästysmaksut lainanottajille, joihin COVID-19 vaikuttaa taloudellisesti, kertoo Steve Kaminski, Yhdysvaltain asuntolainausjohtaja TD Pankki. Tarkista asia lainanantajalta, koska nämä vaihtoehdot voivat vaihdella osavaltioittain, Kaminski sanoo.

Saatat myös saada kannustintarkastuksen osana CARES-lakia, jolloin ylimääräinen raha voi olla yksi tapa pitää maksut raiteilla. Ted Rossman, teollisuuden analyytikko CreditCards.com, suosittelee tämän rahan käyttämistä asuntolainan maksamiseen mahdollisuuksien mukaan riippuen siitä, milloin sekkisi saapuu ja kuinka paljon oletetaan saavan.

Useimpien ihmisten tulisi käyttää kannustinmaksujaan kuluttamiseen välttämättömyystarvikkeisiin ja lisätä hätäsäästöjä, hän sanoo.

LIITTYVÄT: Onko turvallista kuluttaa rahaa juuri nyt? Asiantuntijat punnitaan

Asuntolainan maksaminen

Jos olet menettänyt tulojasi ja sinulla on vaikeuksia asuntolainan maksamisessa, sinulla on muutama vaihtoehto. Ensimmäinen on hyödyntää mahdolliset säästöt, jotka olet varannut pahimmassa tilanteessa. Nämä säästöt ovat täsmälleen tällaisina aikoina, kertoo Equitable-neuvonantaja Evan Press. Et kuitenkaan halua kuluttaa säästöjäsi.

lahjoja jollekin, jota et tunne

Jos aiot syöksyä säästöihin maksujen suorittamiseksi, sinun tulee ensin ottaa yhteyttä asuntolainanantajaasi nähdäksesi kaikki vaihtoehtosi, koska ne vaihtelevat. Yleensä he sanovat, että voit lykätä tai vähentää maksuja, Press sanoo.

Mutta tässä on ongelma: Jos valitset asuntolainan lykkäämisen, joudut ehkä maksamaan pankille sen, mitä olet maksamatta jääneistä maksuista, yhdellä kertasummalla. Joissakin tapauksissa nämä maksut lisätään vain lainan pituuteen. Jos se on entinen, olet silti koukussa rahoille lyhyellä aikavälillä, jolla voi olla merkittäviä seurauksia. Oletetaan, että suostut kärsivällisyyteen ja olet 90 päivän kuluttua velkaa meille tämän kertakorvauksen, Press sanoo. Jos et maksa sitä, niin kyllä, se voi varmasti vahingoittaa luottoasi.

Jos et ole menettänyt tuloja, Press kehottaa asunnon omistajia jatkamaan maksujen suorittamista normaalisti. Maksujen keskeyttäminen säästää vain lyhyellä aikavälillä, ja se on tarkoitettu pahimmassa tilanteessa.

Ennen kuin teet päätöksen, ota yhteyttä asuntolainanantajaasi nähdäksesi, mitkä vaihtoehdot ovat. Apua on saatavilla, mutta vain jos pyydät, ja on parempi kysyä, kun olet vielä maksujen ajankohtainen, Rossman sanoo. Jos luotonantajan on löydettävä sinut jäljessä jälkeenjäämisen jälkeen, he eivät todennäköisesti ole yhtä anteliaita.

Ja jos mietitkö, voitko saada jonkinlaista asuntolainan helpotusta, Jeff Tucker, Zillowin taloustieteilijä sanoo tarkistavan ensin verkossa. Tyypillisesti ainoa edellytys kelpoisuudelle on, että luotonsaajan on todistettava menettäneensä tuloja COVID-19: n seurauksena, hän sanoo, että monilla asuntolainanhoitajilla on nyt yksinkertaiset online-kyselylomakkeet ja usein kysytyt kysymykset lainanottajille vastaamiseksi, mikä on paljon yrittää saada henkilö puhelimeen pankissa tässä kuussa.

LIITTYVÄT: Onko sinulla ongelmia työttömyyden hakemisessa? Tämä ilmainen sovellus voi auttaa

Pitäisikö sinun jälleenrahoittaa?

Asuntolainasi kestosta riippuen nyt voi olla hyvä aika harkita lainasi uudelleenrahoittamista. Joillekin asunnonomistajille jälleenrahoitus tarjoaa tavan pitää kotisi maksamalla vähemmän kuukaudessa. Muille se on tapa alentaa kuukausimaksua maksamalla vähemmän korkokustannuksia, vaikka et ole huolissasi maksun suorittamisesta.

Press kertoo, onko jälleenrahoitus sinulle hyvä vaihtoehto, riippuu nykyisestä korostasi ja siitä, kuinka kauan olet maksanut nykyistä asuntolainaa. Jos olet omistanut kotiisi muutaman vuoden ja jälleenrahoitat nyt, palaat lähtökohtaan 30 vuoden asuntolainalla. Tietenkin voit myös jälleenrahoittaa 15 vuoden asuntolainan, jos olet lähempänä tätä merkkiä, mutta joissakin tapauksissa maksat enemmän kuukausittain, vaikka olet laskenut korkoasi.

Kummassakin tapauksessa haluat varmistaa, että jälleenrahoituksen kustannukset lopputuloksen lisäksi todella säästävät rahaa. Jälleenrahoitukseen liittyy yleensä aina jonkinlainen kustannus riippumatta siitä, maksatko arvioinnista vai sulkemiskustannuksista - maksat yleensä jostakin, Press sanoo.

Rossman on samaa mieltä. Hän sanoo, että voit yleensä säästää rahaa jälleenrahoittamalla, jos uusi korko on huomattavasti nykyistä korkeampi. Kustannusten sulkeminen voi olla kallista, joten varmista, että aiot pysyä tarpeeksi kauan niiden takaisin saamiseksi ja enemmän, hän sanoo.

Kimberly Palmer, henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntija NerdWallet, ehdottaa käyttöä NerdWalletin asuntolainojen jälleenrahoituslaskuri sen arvioimiseksi, onko tämä vaihtoehto hyödyllinen tilanteellesi.

Mutta yksinkertainen halu jälleenrahoittaa ei tarkoita sitä, että saisit pätevyyden. Lainanantajat ovat erittäin varovaisia ​​tarkistamaan lainanottajien tuloja juuri nyt, Tucker sanoo. Jos työskentelet ammatissa, jonka koronaviruskriisin aikana pidetään riskialttiina, tai jos olet äskettäin nähnyt kotipalkkasi vähenevän kriisin seurauksena, sinulta voidaan hyvinkin kieltäytyä.

Ja Kaminski sanoo, että jälleenrahoitus on nyt erilainen kuin jälleenrahoitus normaalissa tilanteessa, joten kärsivällisyys maksaa. Tällä hetkellä teollisuus näkee häiriöitä prosessin kaikissa vaiheissa, kun lääninhallitukset, arviointiyritykset, osakeyhtiöt ja lainanottajat pyrkivät vähentämään COVID-19-riskiään, hän sanoo. Asuntolainaa tai jälleenrahoitusta hakevien lainanottajien tulisi odottaa viivästyksiä.

LIITTYVÄT: Kuinka maksaa asuntolaina ennenaikaisesti

LIITTYVÄT: 10 asiaa, joita voit tehdä karanteenin aikana taloudellisen tulevaisuutesi suojaamiseksi