Luottojen rakentaminen (tai vahingoittuneen luottoprofiilin uudelleen elvyttäminen) ei tapahdu yhdessä yössä tai vaivattomasti. Jotta saisit vankan luottoprofiilin, joka ansaitsee sinulle kilpailukykyisimmät korot sovelluksilta, sinun on luotava luottolimiitit ja sinulla on oltava aikaisemmin vastuullinen käyttö. Mutta se on vain yksi vaiheista.

'Koska luottotiedot ovat niin monimutkaisia, sen rakentaminen vie aikaa ja kärsivällisyyttä, varsinkin jos yrität rakentaa huonoa luottoa uudelleen.' sanoo kansanedustaja ja taloudellinen puolestapuhuja Colleen McCreary Luotto Karma. 'Kun tiedät, mitä vivuja vedät, se voi auttaa sinua parantamaan ja ylläpitämään pisteitäsi.'

Autamme prosessin hämärtämisessä pyytämään McCrearyä ja muita johtavia luotonantajien ääniä jakamaan tärkeimmät vinkkinsä kehittää ja tähtien luottoprofiilin ylläpitäminen . Tässä mitä heillä oli sanottavanaan.

Vastaavia tuotteita

Ymmärrä tekijät, jotka vaikuttavat luottopisteisiisi

Ennen kuin aloitat luottoprofiilisi luomisen, on tärkeää ymmärtää kaikki tekijät, jotka vaikuttavat kokonaispisteisiin. Maksuja on viisi pääryhmää: maksuhistoria (ajallaan maksaminen); luoton käyttö (kuinka paljon olet velkaa käytettävissä olevasta luottolimiitistä); luottohistorian pituus (kuinka kauan sinulla on ollut luottoraja auki); luottotyypit (kuinka monta erityyppistä luottolimiittiä sinulla on, kuten asuntolaina, autolainat, opintolainat ja luottokortit) ja uusi luotto (riippumatta siitä, oletko hakenut uutta lainaa tai muuta luottoa viime aikoina).

Näiden tekijöiden tuntemus ja miten ne vaikuttavat pisteeseesi, auttaa sinua parantamaan luottosi, kertoo Brittney Castro, CFP Kuten.

hyviä lahjoja äideille jouluksi

Avaa suojattu luottokortti

Jos tämä ei ole ilmeistä: Sinun täytyy käyttää luottoa luoton rakentamiseksi. Yksi parhaista tavoista tehdä tämä, jos olet vasta aloittamassa, on avata suojattu luottokortti.

Tämäntyyppiset kortit tarvitsevat ennakkomaksun käteistalletuksen avaamiseksi, mikä toimii vakuudeksi, joka antaa luottokortin myöntäjälle jonkin verran turvallisuutta, jos et pysty suorittamaan maksuja. Tästä syystä turvattuja luottokortteja on paljon helpompi hankkia kuin tavallisia luottokortteja, jos sinulla on vähän tai ei lainkaan vakiintunutta luottohistoriaa. Tämäntyyppisen tilin avaaminen voi olla hyvä ensimmäinen askel luottojen rakentamismatkalla.

Luottopisteissä on kyse taloudellisen vastuun tason arvioinnista, sanoo Freddie Huynh, tietojen optimoinnista vastaava johtaja Freedom-rahoitusverkosto . Siksi tarvitaan jonkin verran historiaa, ja kaikkein mieluiten tämä historia tulee muodossa, kuinka hyvin olet maksanut velkaa.

Kun käytät luottokorttia luodaksesi luottoprofiiliasi, tiedä, että yksi kortti riittää palautushistorian muodostamiseen, Huynh sanoo.

Ota henkilökohtainen laina

Samoin kuin luottokortin avaaminen, lainan ottaminen ja vastuu takaisinmaksusta voi auttaa sinua luomaan luottoprofiilin. Erik Wright, blogin luoja Tosielämän sijoittajapariskunta, suosittelee pienen henkilökohtaisen lainan ottamista paikallisesta pankista, vaikka et todella tarvitsisi rahaa.

Laita tämä raha tilille ja käytä sitä vain lainan maksujen suorittamiseen (ajoissa), Wright sanoo. Maksa myös ylimääräinen pääosa, jotta laina maksetaan nopeammin. Maksat vähän korkoa tehdessäsi tämän, mutta ajallaan maksetut maksut ja lainan täysi takaisinmaksu lisäävät pisteitäsi.

Älä ole riippuvainen maksukortista

Maksukortit ovat erittäin käteviä ja ne ovat loistavia, jos haluat välttää luottokortin houkutuksen, mutta tiedä vain, että ne eivät ole nolla luotto-profiilisi rakentamiseen.

hyviä paikkoja ostaa rintaliivit netistä

He eivät ota huomioon luottopisteitä lainkaan, Huynh sanoo. Tämä johtuu siitä, että maksukorttitapahtuma on vain pankkitilitapahtuma, kun taas luottokorttitapahtuma on lainanantotapahtuma. Aina kun käytät maksukorttia, summa nostetaan välittömästi pankkitililtä, ​​johon se on sidottu. Luottokortilla lainaa rahaa maksamaan asioista ja saat sitten kuukausittain laskun, joka sinun on maksettava.

Hanki luottoa jo tekemistäsi asioista

Usein kuluttajat ovat yllättyneitä saadessaan tietää, että ajoissa suoritettavat maksut, kuten vuokra, matkapuhelinlaskut tai yleislaskut, eivät vaikuta heidän kokonaisluottopisteisiin. Tämä johtuu siitä, että perinteiset luottopisteytyskaavat eivät yleensä sisällä näitä kohteita, sanoo CreditCards.comin vanhempi teollisuusanalyytikko Ted Rossman.

Mutta on tapa saada nämä huolelliset maksut laskemaan. Voit rekisteröityä esimerkiksi Experian Boost (vapaa), Ahven (myös ilmainen) ja eCredable (24,95 dollaria vuodessa) vetääksesi nämä ja muut olemassa olevat tilit luotto-profiiliisi.

Experian Boost väittää keskimääräisen 13 pisteen korotuksen. Perch sanoo, että jotkut käyttäjät ovat siirtyneet lainkaan luottopisteistä ylemmille 600-luvulle, periaatteessa yön yli. Se on uskomatonta, Rossman sanoo.

Suorita velanmaksuja useammin kuin kerran kuukaudessa

Tässä on toinen hakkerointi, jolla on parhaat luottoprofiilit: Yritä maksaa luottokorttimaksut viikoittain tai joka toinen viikko, jos mahdollista, mikä pitää saldot matalana koko korttisi kuukausittaisen laskutusjakson ajan.

Jokainen luottolaitos hankkii tietojasi eri aikoina kuukaudessa. Siksi on parempi maksaa viikoittain tai joka toinen viikko maksujen pitämiseksi alhaisena, sanoo Blake Jones, taloussuunnittelija Granaattiomena Taloudellinen . Oletetaan esimerkiksi, että maksat luottokorttisaldosi 10000 dollaria kuukauden 20. päivänä, mutta luottotoimisto hankkii tietosi kuukauden 19. päivästä. Vaikka olet maksanut koko saldosi ennen eräpäivääsi, luottopisteesi voi silti laskea, koska toimisto hankki tietosi, kun sinulla oli vielä 10000 dollarin saldo.

miten evästeiden vaihto toimii

Maksa lasku aina ajoissa

Maksuista puhuttaessa tämän ei pitäisi olla järkevää, mutta siltä varalta, ettet vielä tiennyt tätä: tärkein tekijä luottopisteissäsi on maksuhistoria. Joten jos ei muuta, varmista, että saat nämä kuukausimaksut ajoissa.

Jopa yksi maksamatta jäänyt maksu voi vahingoittaa luottopisteitäsi. Joten tee kaikki mahdollinen, jotta et menetä maksua kokonaan, McCreary sanoo.

Jos sinulla on ollut tähän liittyviä haasteita aiemmin, etsi tapoja yhdistää kaikki laskutusmaksut samaan päivään, jotta eräpäivän muistaminen olisi helpompaa. Monet velkojat sallivat eräpäivien mukauttamisen.

Tule valtuutetuksi käyttäjäksi toisen henkilön tilillä

Jos olet vasta aloittamassa luottohistorian laatimista ja haluat koota profiilisi erityisen nopeasti, pyydä vanhempaa tai kumppania, joka käyttää luottoa vastuullisesti, lisäämään sinut valtuutetuksi käyttäjäksi yhdelle tilistä.

Valtuutetuksi käyttäjäksi tuleminen tarkoittaa, että sinut lisätään toissijaisena tilinhaltijana jonkun toisen luottokortille. Olettaen, että ensisijaisella tilinhaltijalla on vahva historia ajallaan suoritettavista maksuista ja alhainen luotonkäyttöaste, tällä voi olla positiivinen vaikutus luottoon, koska hänen tilinsä näkyy luottotiedostossasi, mikä auttaa rakentamaan ja nostamaan luottopisteitäsi, kuluttajasäästöt ja perheen rahoituksen asiantuntija Andrea Woroch .

Lisää tilejä strategisesti

Vaikka luottolimiittien avaaminen on tärkeää luottoprofiilisi muodostamiseksi, et myöskään halua hullua tällä puolella (poistu luottokorttisovelluksista), koska liian suuren luottoluokituksen hakeminen kerralla voi laskea luottopisteitäsi ja saa sinut näyttämään riskialttielta lainanottajalta.

Suurin osa sovelluksista käynnistää kovan kyselyn, joka väliaikaisesti leikkaa muutaman pisteen pois pisteestäsi. Uudet tilit alentavat myös tiliesi keski-ikää, mikä on toinen ding, kertoo Rossman CreditCards.comista.

Ehdotan, että haet luottoa korkeintaan puolen vuoden välein. Ole erityisen varovainen, kun olet kiinnelainamarkkinoilla, koska et halua tehdä mitään vaarantamaan pisteitäsi taloudellisen elämän arkaluontoisena aikana. Yritä lykätä muiden luottojen hakemista vasta sulkemisen jälkeen.

Katso luottosarjasi

Toinen tärkeä kohta tilin avaamisesta - yritä tehdä se strategisesti, koska luotonantajat haluavat ihanteellisessa mielessä, että olet onnistunut eri erityyppiset tilit.

Jos sinulla on ollut vain vaihtuvia luottoja, kuten luottokortteja, voi olla järkevää liittyä erälainaan, kuten luotonrakentajalainaan - pohjimmiltaan pakotettuihin säästöihin, jotka raportoivat luottotoimistoille, Rossman sanoo. Tai jos sinulla on ollut vain lyhennysluottoja, muita esimerkkejä ovat auto- ja opintolainat, sinun kannattaa ehkä hankkia uusi tili, kuten turvattu luottokortti.

Tässä on yksi tärkeä huomautus Rossmanilta, joka on pidettävä mielessä, kun teet tätä: En halua jonkun menevän velkaa pelkästään luoton rakentamiseksi, mutta älykkäästi käytettynä nämä strategiat voivat todella auttaa sinua säästämään rahaa ja rakentaa luottoa.

Pienennä luottokäyttöasteesi pyytämällä luotonkorotusta

Toinen merkittävä tekijä, joka vaikuttaa kokonaispisteeseesi, on luotonkäyttöaste, joka on käyttämäsi luottomäärä suhteessa käytettävissä olevaan luoton kokonaismäärään. Alan asiantuntijat suosittelevat usein alle 30 prosenttia, vaikka parhaiden luottopisteiden saaneet pitävät luottojen kokonaiskäyttöasteen usein alle 10 prosenttia.

hiekkalaatikoita, jotka eivät haise

Toisella tavalla katsottuna, jos sinulla on 20 000 dollarin luottokelpoisuus kaikilla luottokorteillasi ja olet kerännyt 15 000 dollaria veloituksia, luottosi käyttöaste on aivan liian korkea, mikä vaikuttaa negatiivisesti pisteisiisi. Mutta jos olet veloittanut vain 2000 dollaria siitä 20 000 dollarista, käytät vain 10 prosenttia, mikä on paljon parempi.

Nopea hakkerointi käyttöasteen parantamiseksi on yksinkertaisesti pyytää yhdeltä tai useammalta luottokorttiyhtiöltäsi luottorajan korotus, mikä nostaa käytettävissä olevan luottosi kokonaismäärää.

Mutta tee ei mene ulos ja käytä heti tätä lisääntynyttä luottoa, koska olet heti takaisin aloituspisteestäsi.

Käytettävissä olevan luottosi kasvattaminen, mutta käyttämättä jättäminen vähentää luottokäyttöäsi, mikä voi parantaa luottopisteitäsi, kertoo Wright Real Life -sijoittajapariskunnasta.

Pidä vanhat tilit auki

Tämä vinkki koskee enemmän niitä, jotka korjaavat luottoa, sen sijaan että rakenntaisit sitä alun perin, mutta pidä mielessä, että luottohistorian pituudella on vaikutusta profiiliisi - ja yksi helpoimmista tavoista vahingoittaa pisteitäsi on sulkemalla vanhat tilit .

Yksi osa luottopisteestäsi on keskimääräinen luotto-ikäsi. Luotonantajat pitävät tätä keinona ymmärtää, kuinka kauan olet käyttänyt vastuullisesti luottoa, sanoo SoFin kanssa toimiva CFP Brian Walsh. Kortin sulkeminen voi laskea keskimääräistä luotto-ikääsi ja siten vaikuttaa negatiivisesti pisteisiisi.

ero kermavaahdon ja puolen ja puolen välillä

Sen sijaan, että suljet vanhoja tilejä, jotka olet saattanut maksaa, kannattaa pitää ne auki, varsinkin jos ne eivät vaadi vuosimaksua. Voit jopa käyttää luottokorttia toistuvan kuukausilaskun maksamiseen, ehdottaa Walsh ja perustaa sitten automaattisen maksun kyseiselle luottokortille maksamaan saldo kokonaisuudessaan joka kuukausi. Tämän tekeminen ei vain pidä korttisi aktiivisena, vaan myös jatkaa maksuhistorian luomista, joka auttaa rakentamaan luottosi entisestään.

Tarkista luottotiedot säännöllisesti ja kiistä virheet

Tarkistatteko säännöllisesti luottotietosi? Jos sinulla ei ole tapana tehdä tätä, teet suuren virheen. Tästä syystä: Raportissasi voi olla epätarkkuuksia. Ja mitä sinun pitäisi tehdä, jos havaitset sellaisen? Korjaa se tietenkin välittömästi, koska nämä virheet voivat johtaa alempiin luottopisteisiin. Vierailemalla AnnualCreditReport.com voit käyttää yhtä ilmaista luottoraporttia vuosittain.

Tarvitsetko lisää todisteita siitä, miksi tämä vaihe on tärkeä? Täältä: An FTC-tutkimus , joka viidellä ihmisellä on virhe ainakin yhdessä luottoraportissa. Lisäksi joka viidellä kuluttajalla oli virhe se korjattiin luottotietorekisterin toimesta riidan jälkeen ainakin yhdessä kolmesta luottoraportistaan. Mutta odota, on vielä enemmän.

Hieman yli joka kymmenes kuluttaja näki luottoluokituksensa muutoksen sen jälkeen, kun luottoraportointitoimistot muuttivat luottoraportissaan virheitä - noin yhdellä 20: sta kuluttajasta pisteet muuttuivat enemmän kuin 25 pistettä, kun taas yhdellä asiakkaalla 250: sta pisteiden muutos yli 100 pistettä.

Saatko kuvan? Pelkkä epätarkkuuksien kiistäminen voi johtaa tärkeimpiin seikkoihin.

Ehkä jonkun toisen tieto sekoittui sinun tietosi, ehkä sinä olet identiteettivarkauden uhri tai ehkä lainanantaja merkitsi sinut myöhään, vaikka maksoitkin ajoissa, Rossman kertoo. Mikä tahansa se onkin, virhe voi vetää sinut alas, joten tarkista luottoraportit säännöllisesti tarkkuuden varmistamiseksi.

Jakokärki

Voit valita ja valita, mitkä näistä suositelluista toimista sopivat parhaiten sinulle ja taloudelliseen tilanteeseen, mutta jos on yksi tärkeä asia muistaa, se on tämä: johdonmukaisuus.

Vaikuttavin asia, jonka voit tehdä hyvityksellesi, on luoda joitain johdonmukaisia ​​taloudellisia tapoja, joita pidät ajan myötä parantaaksesi pisteitäsi ja pysyessäsi hyvässä asemassa, McCreary sanoo.