Luottokortit tarjoavat kätevän maailman, varsinkin kun yhä useammat yritykset menevät käteisvapaaksi, mutta kuten kaikki muutkin, kortin pyyhkimisen ylellisyys sisältää runsaasti sudenkuoppia ja mahdollisia riskejä. Oppiminen miten päästä eroon luottokorttivelasta ei ole helppoa kenellekään, mutta luottokorttivelan välttäminen on ensinnäkin paljon helpompaa, kun ymmärrät korttisi ehdot.
Kuten oppiminen kuinka budjetoida rahaa tai kuinka jäädyttää luottosi, Luottokorttien vastuullisen (ja strategisen) hallinnan oppimisella voi olla valtavia myönteisiä vaikutuksia pitkän aikavälin taloudelliseen terveyteesi. Luottokortit eivät ole kaikki huonoja - ja siellä on jopa vaihtoehtoja niille, joilla ei ole luottoa tai huono luottokortti - kunhan ymmärrät niiden toiminnan, niiden aiheuttamat riskit ja kuinka voit käyttää niitä eduksi.
Etsitpä sitten lisätietoja jo olevista luottokorteista tai etsit parasta luottokorttia sinulle, tässä on ehdot, ehdot ja numerot, jotka sinun on ymmärrettävä ennen pyyhkäisemistä.
Kuuntele Real Simple 'Money Confidential' -podcastia saadaksesi asiantuntijoiden neuvoja yrityksen perustamisesta, siitä, miten voit lopettaa huonon toiminnan rahalla, & apos; keskustelemme salaisesta velasta kumppanisi kanssa ja paljon muuta!
Vastaavia tuotteita
Ymmärrä, kuinka korko kertyy - ja erotus lykätyn ja kertyneen koron välillä
Useimmilla luottokorteilla on joko kertynyt korkoa tai viivästynyt korko. Kertynyt korko kasvaa säännöllisesti. Jos sinulla on saldoa luottokortilla, jolla on kertyneitä korkoja, korko lasketaan vuosikorkosi (APR) perusteella ja lisätään kokonaissaldoosi samalla korolla joka kuukausi, ilman temppuja tai yllätyksiä.
Laskennallinen korko puolestaan tarjoaa tyypillisesti alkukorkoa ja lisää koron myöhemmin, jos koko saldoa ei makseta.
Lykätty korko liittyy todella asioihin, kuten myymäläkortteihin, kertoo Mike Kinane, Yhdysvaltain pankkikorttien johtaja TD Pankki. Jos sinulla on saldo myynninedistämisjaksolla ja menet kyseisen tarjousjakson ohi, korkoa on lykätty ensimmäisestä päivästä lähtien. Maksat korkoa [kaikesta, mitä on kertynyt] oston jälkeen.
täysjyväleipä vs täysjyväleipä
Suurin osa ihmisistä kohtaa viivästynyttä kiinnostusta, kun he ovat kirjautumassa myymälän luottokortille, joka tarjoaa esimerkiksi nollaprosenttisen koron jopa kuudeksi kuukaudeksi. Jos sinulla ei ole varaa suuriin ostoksiin (kuten huonekaluihin) kerralla, tämä tarjouskorttikortti antaa sinulle tilaa kuuden kuukauden ajan maksamatta mitään ylimääräistä korkoa. Jos et maksa koko saldoa esittelyjakson aikana tai menetät maksun, saatat nähdä, että kaikki ajanjaksolla kertyneet korot näkyvät kortilla.
Laskennallisella korolla nollaprosentin alkukorko ei oikeastaan poista korkoa; se työntää sen pois määrätyn ajan, joten sinun on ehkä maksettava se myöhemmin. Jos näin tapahtuu, maksat silti kaikki korot, sanoo Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutualin varainhoidon neuvonantaja. Se on jotain, johon haluat ehdottomasti kiinnittää huomiota, hän sanoo.
Kortit, joilla on viivästynyttä korkoa, voivat silti toimia sinun eduksesi, mutta vain, jos pystyt maksamaan koko saldosi esittelyjakson aikana. Williams ehdottaa, että erität tasapainosi hallittaviksi paloiksi, jotka voit maksaa ennen kampanjakauden päättymistä; Varmista ennen ilmoittautumista, että ymmärrät, milloin se on - ja jos myymäläkortilla on viivästynyttä kiinnostusta.
Kinane sanoo, että useimmilla yleiskäyttöisillä korteilla on korkoa, ei lykkäystä, joten voit levätä hieman helpommin.
Tunne korkosi
Luottokorttisi korko tai todellinen vuosikorko on yksi tärkeimmistä tiedoista. Silti useimmilla kuluttajilla ei ole kovin hyvää käsitystä heidän korkokannastaan, Kinane sanoo.
Osa tästä sekaannuksesta voi johtua siitä, että monilla korteilla on useampi kuin yksi korko. Luottokorttien korkotyyppeihin sisältyvät sopimus- tai vakiokorko, viivästyskorko, käteisennakko ja myynninedistämiskorko; selvittääksesi, mikä korttisi on, lue luottokorttisopimus. (Kyllä, jopa kaikki hienot painot.)
Sopimuksesi tai vakiohintasi on normaaliolosuhteissa voimassa oleva korko, kun tililläsi on hyvä maine ja olet suorittanut ajoissa maksuja, jotka ovat vähintään vähimmäissaldo.
Jos unohdat maksun tai maksat alle vähimmäissaldon, voidaan määrätä sakkoriski: Nämä ovat tyypillisesti korkeammat kuin sopimussuhde.
Käteisennakoilla - kun käytät luottokorttiasi lainatessasi käteistä pankista tai pankkiautomaatista - voi olla myös erillinen korko.
Tarjoushinnat - kuten nollaprosentti tietyksi ajaksi - laskevat sopimussuhteen oletusarvoiseksi myynninedistämisjakson päättymisen jälkeen. Taseensiirron johdantokorot, joissa et maksa korkoa saldonsiirrosta tietyn ajanjakson ajan, toimivat samalla tavalla.
Muista, että vuosikorko on vuosikorko ja että luottokortin korko lasketaan päivittäin. Voit laskea päivittäisen korkosi jakamalla todellisen vuosikoron 365: lla. Jos maksat luottokorttisi saldon kokonaan kuukaudessa, sinun ei tarvitse maksaa korkoa.
On myös tärkeää muistaa, että todellinen vuosikorko, jopa sopimussuhde, voi muuttua. Hinnat voivat nousta ja laskea luottohistoriastasi, markkinaolosuhteistasi ja muista tekijöistä riippuen. Luottokortin myöntäjän on kuitenkin ilmoitettava sinulle kaikista muutoksista, joten et jää epäselväksi - ja joissakin tapauksissa saatat jopa pystyä kieltäytymään hinnanmuutoksesta.
Ole tietoinen siitä, mikä hyvä APR on
Lähes kaikissa tapauksissa luottokortin matalampi vuosikorko on parempi. Tämä tarkoittaa, että korko - ja siten koko velka - kertyy hitaammin. Luottokorttikorot ovat yleensä paljon korkeammat kuin muun tyyppiset velat, mikä on osa sitä, miksi luottokorttivelkaa on niin vaikea poistaa.
Mukaan LompakkoHub, luottokorttien keskimääräinen korko on 19,02 prosenttia uusille tarjouksille ja 15,10 prosenttia nykyisille tileille. Vertailun vuoksi 10. kesäkuuta 2020 alkaen 30 vuoden kiinteäkorkoisen 3,333 prosentin vuosikoron vuosikorko NerdWallet. (Koronaviruskriisin aiheuttaman taantuman takia hinnat ovat nyt alhaisemmat kuin aikaisempina kuukausina.) keskimääräinen opintolainan korko on 5,8 prosenttia. Jos todellinen vuosikorko on yli 19 prosenttia, se voi olla pienempi kuin ihanteellinen; jos olet onnistunut laskeutumaan alle 15 prosenttiin, luottokortillasi on suuri todellinen vuosikorko.
Todellinen vuosikorko riippuu luottopisteistäsi, luottohistoriastasi, tuloistasi ja muista tekijöistä. Suurimmaksi osaksi ihmiset, joilla on korkeammat luottopisteet ja hyvä luottohistoria, pääsevät alempiin korkoihin; ihmiset, joilla on matala tai luottoluokitus, voivat saada korkeammat hinnat. Jos pystyt kuitenkin hillitsemään luottokorttisi kulutusta ja maksat aina luottokorttitiliotteesi kokonaisuudessaan, korollasi ei ole merkitystä Kinanen mukaan, koska sinulla ei ole koskaan saldoa veloitettavasta korosta päällä.
Älä unohda luottorajaasi
Luottokortin saaminen ei tarkoita, että voit ostaa mitä haluat, milloin tahansa. Kaikissa korteissa on luottoraja, joka määrää, kuinka paljon rahaa voit käyttää kuukausittain. Luottorajasi voi olla pieni - jotkut kortit pysäyttävät 500 dollaria kuukaudessa - kun taas toiset voivat olla mahdottoman korkeat: Se riippuu luottohistoriastasi ja tuloistasi.
Jos käytät liian paljon rahaa luottokortillasi, maksat korttisi maksun ja sinulta saatetaan veloittaa maksu tai veloitukset hylätään. Jos sinulla on saldo joka kuukausi, todellinen kulutusrajasi pienenee ja pienenee saldosi kasvaessa.
Vaikka maksat luottokortiltasi joka kuukausi, liian suuren rahan asettaminen kortille voi vahingoittaa luottopisteitäsi luottokäyttöasteen tai -suhteen ansiosta. Oletetaan, että luottorajasi on 10000 dollaria kuukaudessa. Jos ostat luottokortillasi 5 000 dollarin arvosta tavaroita kuukaudessa, luotonkäyttöaste on 50 prosenttia, ja luotonantajasi saattaa olla huolissaan siitä, että elät varojesi mukaan tai että velkasuhde on liian korkea korkea. (Hyvä luottokäyttöaste on yleensä 30 prosenttia.)
Paras tapa välttää saamasta liikaa rahaa luottokortillesi - vaikka pystyt maksamaan sen pois - on pyytää luottorajan korotusta. Jos olet osoittanut olevasi luotettava luottokortin käyttäjä, luottokorttiyhtiösi voi nostaa rajaasi välittömästi. Pidä kulutuksesi alhaisina, ja suhde pysyy alhaisena, pitäen luotto-pisteet ja velkasuhde hyvässä kunnossa.
Katso nämä lisämaksut
Korot voivat olla osa sitä, mikä tekee luottokorttivelasta niin korkean, mutta joillekin luottokorteille peritään muita maksuja. Lue luottokorttisopimus huolellisesti varmistaaksesi, että ymmärrät nämä maksut, kuinka ne syntyvät ja miten voit välttää ne.
Yksi yleisimmistä maksuista on viivästys- tai sakkomaksu, joka voidaan lisätä saldoosi, jos unohdat maksun, viivästyt tai et tee vähimmäismaksua.
Toinen yleinen maksu - jota ei voida välttää - on vuosimaksu. Jotkut luottokortit veloittavat vuosimaksuja korteista, jotka tarjoavat palkkioita ja muita etuja luottokortin käyttäjille. näillä korteilla voi olla alhaisempi todellinen vuosikorko, mutta vuosimaksu lisätään tilillesi automaattisesti joka vuosi. Onneksi kaikki luottokortit eivät veloita vuosimaksuja.
Jos pankkisi ei noudata luottokorttilaskulla tekemääsi maksua - mikä voi tapahtua, jos tililläsi ei ole tarpeeksi rahaa maksun kattamiseen - sinulta saatetaan veloittaa palautettu maksu.
Muita yleisiä maksuja, joita voi aiheutua käytettäessä luottokorttiasi eri tapahtumiin, ovat saldonsiirtomaksut, ylirajat, käteisennakkopalkkiot, nopeutetut maksut, ulkomaiset maksut ja kortin korvausmaksut. Luottokorttisopimuksessasi luetellaan kaikki korttiin liittyvät maksut: Lue huolellisesti.
Tiedätkö, tarvitsetko suojatun vai suojaamattoman luottokortin
Vakuudellinen velka on velkaa, joka liittyy aineelliseen erään (alias, vakuus). Asuntolainat ovat eräänlainen vakuudellinen velka, koska jos et maksa asuntolainaa, talo voidaan ottaa sinulta. Sama koskee autolainoja. Näin tietyntyyppisten lainojen korot ovat matalampia kuin toiset: Lainanantajat ottavat vähemmän riskejä, koska he tietävät, että jos et maksa velkaa sovitusti, he voivat vaatia takaisin ostamasi erän lainarahallasi.
Vakuudettomat velat ovat paljon riskialttiimpia lainanantajille, koska heillä ei ole mitään takaisin vaadittavaa, jos et maksa mitä olet velkaa. Luottokortit ovat eräänlainen vakuudettomia velkoja, koska ne eivät liity mihinkään yksittäiseen tuotteeseen, jonka luotonantajat voivat vaatia takaisin maksuksi ja joilla on siten korkeammat korot. Luotonantajat luottavat luottotuloksiin ja luottohistoriaan selvittääkseen, aikovatko he tarjota luottokortin jollekulle, joten jos sinulla on alhainen luottopisteet tai epätasainen luottohistoria, voit saada luottokortin suotuisilla ehdoilla (tai lainkaan) voi olla vaikeaa.
Onneksi ihmisille, joilla on alhaiset luottotiedot tai luottotietoja, on tapa saada luottokortti: turvatut luottokortit.
Kinane sanoo, että luotonottajalla on turvatulla luottokortilla korttinsa vakuudeksi vähän rahaa - esimerkiksi 500 dollaria. He saavat luottokortin ymmärtäen, että jos he eivät suorita maksujaan, he menettävät luottokorttiyhtiölleen antamansa rahat. Suojatut luottokortit antavat luottokortille lainaa vakuudellisella lainalla ja ovat erinomaisia ihmisille, joiden on parannettava luottojaan tai joilla ei ole luottoa, kuten korkeakouluopinnot, Kinane sanoo.
Jos voit saada vakuudettoman luottokortin edullisin ehdoin, se on todennäköisesti paras vaihtoehto sinulle. Jos et kuitenkaan pysty, vakuudettomat kortit ovat loistava vaihtoehto luoton luomiseen.
Tutustu palkintoihin (ja hyödynnä niitä)
Luottokorttipalkinnot ovat kaikkialla. Matkailu-luottokortit tarjoavat pisteitä ja mailia matka- ja lentoyhtiöille, lentoseteleille, vapautetuista matkatavaroiden maksuista ja muille. Cashback-luottokortit palauttavat käyttäjille tietyn määrän rahaa kuukausittain sen mukaan, mitä he ostivat. Store-luottokortit tarjoavat säännöllisiä alennuksia ja ilmaisen toimituksen. Vielä enemmän luottokorttipalkkioita sisältävät alennukset tai alennukset tietyiltä kauppiailta, ilmainen vuokra-auto- tai matkavakuutus, ostoturva ja muut edut. Luettelo on lähes loputon, ja jokaisella palkitsevalla luottokortilla on omat etunsa.
kuinka paljon minun pitäisi antaa tippiä manikyyristä
Tärkeää on varmistaa, että käytät näitä etuja. Luottokorttipalkinnot ovat hyödyttömiä, jos et hyödynnä niitä. Monet palkitsevat luottokortit veloittavat myös vuosimaksun etuoikeudesta päästä niihin etuihin. Jos maksat vuosimaksua etkä hyödynnä palkkioita, tuhlaat rahasi.
Älä rekisteröidy palkitsevaan luottokorttiin vain sen saamiseksi. Tarkista palkkiot ja edut huolellisesti ennen rekisteröitymistä ja päätä, ylittävätkö edut kortin negatiiviset ominaisuudet (esimerkiksi korkea vuosikorko tai korkea vuosimaksu). Haluat myös yhdenmukaistamisen käyttäytymisesi ja luottokortin todellisten etujen välillä, Williams sanoo, joten varmista, että palkkakortti, josta ystäväsi kertoi sinulle, sopii elämäntyyliisi, ennen kuin sitoudut.
Tiedä vain, että sinulla voi olla vaikeuksia saada Flash-palkintoja käyttävä luottokortti suurilla eduilla. Vuosimaksut ovat tyypillisesti parempien palkkioiden kanssa, ja paremmat palkkiot varataan tyypillisesti luottokorteille, joilla on tiukempi hakijaprosessi, Williams sanoo.
Kuinka valita paras luottokortti sinulle
Jos mietit, mikä luottokortti sopii sinulle, aloita olemalla rehellinen itsellesi: Pystytkö maksamaan luottokorttisi saldon joka kuukausi? Jos ei, sinun kannattaa etsiä luottokorttia, jolla on alhaiset palkkiot ja matala todellinen vuosikorko.
Niiden asiakkaiden kanssa, joilla on saldo ja jotka saavat laskutettua korkoa, heidän olisi keskityttävä korkoon, Kinane sanoo. Mitä matalampi, sitä parempi.
Jos sinulla on alhainen luottopiste, kannattaa ehkä etsiä turvattuja luottokortteja. Tärkeintä on tunnustaa, että keräät luottokorttivelkaa ja etsit sitten keinoja vähentää tätä velkaa: korkeat todelliset vuosikorot ja sakkomaksut vain lisäävät velkaa, mikä vaikeuttaa lopulta velattomuutta. Ja muista: Et tarve luottokortti. Ne ovat käteviä, tarjoavat palkkioita ja heillä on joitain suojatoimia, joita muilla maksutavoilla ei ole, mutta jos luottokortin saaminen merkitsee velan kasaamista tai muuten vahingoittaa yleistä taloudellista kuvaa, voit ohittaa sen. Maksukortit toimivat yhtä hyvin, ja niitä on paljon helpompi hallita.
Jos uskot pystyväsi maksamaan luottokorttisi joka kuukausi - tai aiot pienentää menojasi tämän mahdollistamiseksi - sinulla on vielä muutama vaihtoehto.
Jos sinulla on alhainen luottokortti, et välttämättä ole oikeutettu saamaan hienoa palkitsevaa luottokorttia. Aloita alhaisimmalla kortilla - useimmat tarjoavat etuja ilman vuosimaksua - ja työskentele luoton rakentamiseksi maksamalla saldosi ajoissa, joka kuukausi. Muutaman kuukauden sisällä saatat pystyä päivittämään kortin, jolla on paremmat palkkiot.
Jos sinulla on hyvät luottopisteet ja vankka luottohistoria, sinulla on valitsemasi luottokortit. Aloita priorisoimalla sinulle tärkeät asiat: Haluatko kortin, joka tarjoaa lentoyhtiön mailia ja muita matka-etuja, vai onko sinulle oikea käteiskortti ilman vuosimaksua?
Ensimmäinen kysymys, jonka kysyn itseltäni avattaessani luottokortin, on: 'Kuinka paljon hyötyn?' Williams sanoo. Kehotan ihmisiä valitsemaan luottokortit, joista he ajattelevat hyötyvänsä eniten. Ota se tällä tavalla: Jos et matkusta paljon, matkapalkkioiden luottokortti ei ole sinulle sopiva.
Jos käytät suurimman osan rahastasi päivittäistavarakauppoihin, valitse kortti, joka tarjoaa lisäpisteitä päivittäistavarakaupan menoihin. Jos syöt ulkona joka ilta, etsi kortti, joka palkitsee sinut siitä. Mahdollisuudet ovat, että oikea luottokortti on siellä: Sinun täytyy vain löytää se. Tee tutkimuksesi, vie aikaa, niin sinulla on hyvä luottokortti hetkessä.
LIITTYVÄT: Velanotto ei tarkoita, että taloudellinen tulevaisuutesi on pilalla: Näin voit hallita sitä
