Tarvitsin vuonna 2018 uuden talvitakin - raskaan, joka kestää monia kovia New Yorkin talvia. Hyödynnin suurta myyntiä ja avasin uuden LL Bean Mastercardin saadakseni valtavan alennuksen takista. Ennen kuin edes käytin sitä, joku varasti henkilöllisyyteni ja teki vilpillisiä ostoksia minun tietoni kanssa uusi luottokortti . Sain tämän saadessani ensimmäisen laskuni, ja paikoista, joissa en ole koskaan käynyt, tehtiin useita maksuja.

Soitin luottokorttiyhtiö ja he sopivat, että en ollut vastuussa syytteistä. Luulin, että asia selvisi - mutta se ei onnistunut. Identiteettivaras onnistui vaihtamaan osoitteeni, sähköpostiosoitteeni ja puhelinnumeroni, ennen kuin vielä yksi laillinen osto (housut miehelleni) pääsi laskutusjaksoon. Koska en yleensä käytä myymäläkohtaisia ​​luottokortteja, en koskaan käyttänyt korttia uudelleen - joten en odottanut ylimääräisiä laskuja eikä usko, että oli outoa, että en saanut mitään. Olin täysin unohtanut ostaa yhden housuparin (varsinkin kun en ollut henkilö, ahem, yllään niitä).

Vuonna 2019 sain perintätoimistolta ilmoituksen, jonka mukaan olen velkaa 206,24 dollaria LL Bean Mastercard -kortiltani. Olin hämmentynyt tästä ja soitin pyytämään selitystä. Minulle kerrottiin, että alkuperäinen ostoni 62,14 dollaria (housut) oli nyt 206,24 dollaria myöhästymismaksujen takia. Virasto sanoi, että voisin kiistää tämän faksilla - selkeästi taktiikka ihmisten houkuttelemiseksi kiistojen tekemisestä, sillä monilla ihmisillä (minä mukaan lukien) ei ole fakseja. Mutta löysin a ilmainen palvelu, joka käyttää sähköpostia lähettämään viestin faksinumeroon , ja lopulta, useiden puhelujen ja kirjeiden jälkeen, perintätoimisto tarjoutui asettumaan kanssani hintaan 173 dollaria. Mielestäni tämä oli paras vaihtoehto, suostuin ja maksoin.

Nopeasti eteenpäin vuoteen 2020, kun tarvitsin uuden kannettavan. Hain rahoitusta ja minulta evättiin. Olin yllättynyt, koska luulin, että minulla oli erinomainen luottokelpoisuus. Joten kirjauduin sisään a luottoraportointi viraston verkkosivusto tarkistaa luottotietoni ja sain selville, että luottopisteeni oli alennettu 'Poikkeuksellisesta' alempaan 'Hyvä' -alueeseen (mutta ei ilmeisesti tarpeeksi hyvä saadakseni rahoitusta uudelle tietokoneelleni).

Luottoraporttini osoitti, että maksin myöhässä LL Bean Mastercard -kortilla seitsemän kuukauden ajan. Kirjoitin riidan luottoraportointitoimistolle ja sijoitin petosvaroitus tililläni. Muutama viikko myöhemmin sain päivityksen kiistastani: Vaikka tapahtumaversioni katsottiin totta, luottotietovirasto ei suostunut muuttamaan luottoluokitusta tai poistamaan tietoja, joiden mukaan minulta jäi useita maksuja.

Kiistämällä seuraavaksi kiistani tulokset, jätin valituksen Kuluttajansuojavirasto (CFPB), valtion virasto, joka varmistaa, että pankit, luotonantajat ja muut rahoitusyhtiöt kohtelevat kuluttajia oikeudenmukaisesti. CFPB: n havainnot olivat yhtä mieltä kannan kanssa, jonka mukaan minua ei pitäisi rangaista siitä, että en maksanut laskua, jota en koskaan saanut - ja tämä päätös merkitsi virheellisten tietojen viivästymistä lopulta poistamani luottoraportistani. Myöhemmin FICO-pisteet nousivat takaisin 108 pisteellä. Lisäbonuksena oli, että CFPB päätti, että minulla oli oikeus saada takaisin 110,86 dollaria suorituksesta, jonka maksoin perintätoimistolle, ja sain tämän summan sekin luottokortin myöntäneeltä pankilta.

Luottokorttipetos on yleinen tapahtuma

Liittovaltion kauppakomission tutkimuksessa todettiin, että joka viidellä amerikkalaisella on virhe luottoraportissa, ja yli 3000 ihmisen Consumer Reports -tutkimuksessa havaittiin myös, että luottovirheet ovat yleisiä; 20 prosenttia raporteista tarkistajista löysi virheitä, jotka voisivat laskea heidän luottopisteitään. Yli puolet haastatelluista ihmisistä, jotka yrittivät korjata virheen, hylättiin, jätettiin huomiotta tai heillä oli muita ongelmia, jotka estivät heitä korjaamasta tilannetta (mikä tapahtui selvästi tapauksessani).

Mitä tehdä, jos olet joutunut luottokorttipetoksen uhriksi? Mukaan Transunion (yksi kolmesta suurimmasta luottotiedotusvirastosta yhdessä Experian ja Equifax ), jos luulet joutuneesi petosten tai henkilöllisyysvarkauksien uhriksi, sinun tulisi ilmoittaa pankeillesi ja peruuttaa luottokorttisi. Voit myös ilmoittaa petoksesta liittovaltion kauppakomissiolle. Harkitse luottoraporttien jäädyttämistä ja petosilmoituksen (petosilmoitukset ovat saatavilla ilmaiseksi) lisäämistä luottoraporttiin. Jos annat petosilmoituksen, sinulla on oikeus saada ilmainen kopio luottoraportistasi kaikilta kolmelta luottoraportointitoimistolta. Jos asetat laajennetun petosilmoituksen, sinulla on oikeus saada kaksi ilmaista luottotietoa 12 kuukauden aikana.

Kuinka usein sinun tulisi tarkistaa luottotiedot?

Fair Credit Reporting Act (FCRA) antaa amerikkalaisille oikeuden 12 kuukauden välein ilmaiseen luottoraporttiin, jonka voit vaatia käymällä verkkosivustolla AnnualCreditReport.com. Jotkut asiantuntijat suosittelevat luottotietojesi tarkistamista noin neljä kertaa vuodessa tai jopa enemmän. Monet luottokortit, kuten American Express, tarjoavat myös a ilmainen luottotiedot tai petosilmoituspalvelut (riippumatta siitä, oletko kortinhaltija vai ei). Luottoraportointitoimistot tarjoavat pääsyn yleisempiin luottoraportteihin pientä maksua vastaan. Tällä hetkellä 20. huhtikuuta 2021 asti Experian, TransUnion ja Equifax tarjoavat kaikille yhdysvaltalaisille kuluttajille ilmaisia ​​viikoittaisia ​​luottoraportteja AnnualCreditReport.com-sivuston kautta suojellakseen amerikkalaisia ​​& apos; taloudellinen terveys COVID-19-pandemian aikana.

Equifaxin mukaan oman luottotietosi tarkistaminen ei vahingoita luottopisteitäsi. Kun tarkistat oman luottoraporttisi, sitä pidetään 'pehmeänä kyselynä' ('vaikea tutkimus' tulee potentiaalisilta luotonantajilta, jotka tarkistavat luottohistoriasi).

Ole pitkäjänteinen virheiden ratkaisemisessa

Jos olisin vain maksanut perintätoimistolta saamani laskun kyseenalaistamatta sitä, minulla olisi silti virhe luottoraportissani, ja luottopisteet olisivat pysyneet alhaisemmina. Minun piti ottaa useita toimenpiteitä ongelman ratkaisemiseksi - soittamalla luottokorttiyhtiööni, soittamalla ja faksimalla perintätoimistoa useita kertoja, tarkistamalla luottotietoni, tekemällä riita luottotiedotuslaitokselle (kahdesti) ja lopuksi riita kuluttajansuojavirasto. Kaikki tämä vaati aikaa ja ahkeruutta. Mutta sinnikkyyteni maksoi. Paitsi että olen 110,86 dollaria rikkaampi, on vähemmän todennäköistä, että minua hylätään seuraavan kerran, kun haen luottorajaa.