Vaikuttaa liian hyvältä ollakseen totta: Olet ostoksilla verkossa katsellen kenkäparia, joka on vain vähän enemmän kuin haluat kuluttaa juuri nyt. Pieni kuvake hinnan vieressä (ja tuo houkutteleva lisä ostoskoriin -painike) antaa sinulle parhaat mahdolliset uutiset - sinun ei tarvitse maksaa kaikkea rahaa juuri nyt. Voit maksaa sen erissä, hajottamalla korkean hinnan maksuiksi, jotka vaikuttavat - uskallamme sanoa sen - positiivisesti edullisilta.

Tarjoukset ostaa nyt ja maksaa myöhemmin ovat yhä yleisempiä verkossa, kun erämaksupalvelut (teknisesti myyntipisteiden tarjoajat), kuten Affirm, Afterpay ja Klarna, nousevat, kaikki nousevat osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL) -tähdet Yhdysvalloissa Näiden kolmen palvelun välillä on noin 23 000 vähittäiskauppakumppania Yhdysvalloissa, joten nämä maksuvaihtoehdot ovat melkein kaikkialla nähtävissä verkkokaupoissa. Voit tunnistaa nimet, mutta sen ymmärtäminen, miten Affirm, Afterpay ja Klarna (ja niiden kaltaiset palvelut) toimivat, on aivan toinen asia.

Ensinnäkin: Se vaisto, että se on liian hyvä ollakseen totta, ei ole täysin epäoikeudenmukaista. Tietenkin on olemassa tiettyjä ehtoja, joita sinun on noudatettava käyttääksesi näitä palveluja - esimerkiksi suorittamalla erämaksut ajallaan. Ne eivät ole seurauksia sisältämättömiä lainoja. Mutta nämäkin palvelut eivät välttämättä ole vaarallisia huijauksia, vaikka ne olisivatkin vähän tuntemattomia. (He eivät todennäköisesti laske sinua velkasykliin kuin palkkapäivälainat. )

Käytännössä erämaksupalvelut toimivat kuten luottokortit tai kaupan rahoitus. Kun teet ostoksen ja päätät käyttää palvelua, se maksaa lähinnä koko ostoksesi kaupalle tai kauppiaalle. Maksat sitten säännölliset erät palveluun, et kauppiaan, luottokortilta, maksukortilta tai pankkitililtä, ​​kunnes olet maksanut ostoksesi kokonaiskustannukset. Tilauksesi lähetetään heti - ei tarvitse odottaa, kunnes ostoksesi maksetaan tavaroiden saamiseksi, kuten vanhan koulun lomajärjestelmässä.

Maksujen koko ja tiheys riippuvat käyttämästäsi palvelusta, vaikka monet luottavat järjestelmään, jossa ostohinta jaetaan neljään maksuun noin kuuden viikon aikana. Tässä järjestelmässä ensimmäinen maksusi erääntyy ostohetkellä, ja sitten maksu on suoritettava kahden viikon välein, kunnes kaikki kolme jäljellä olevaa maksua on suoritettu (kuusi viikkoa). Suurimmaksi osaksi, jos suoritat kaikki maksut ajallaan, et maksa mitään maksuja tai korkoja.

Olet todennäköisesti tottunut luottokorttien ja palveluyritysten kuukausilaskutukseen: Miksi kahden viikon lisäykset? Se on todellakin yhtäpitävää sen kanssa, kuinka usein ihmisille maksetaan palkkoja ja kuinka he budjetoivat menonsa, kertoo Afterpayn tulojohtaja Melissa Davis. Sijasta budjetointi kuukausittain, luottokorttisi tai tiliotteesi, vuokran eräpäivän ja muiden laskujen perusteella monet BNPL-palvelut antavat ihmisille mahdollisuuden budjetoida maksunsa perusteella.

podcasteja, joita voit kuunnella työskennellessäsi

Jos et maksa palkkioita tai korkoja, saatat ajatella, miten nämä palvelut ansaitsevat rahaa? (Reilu kysymys.)

Pääasiassa palvelut, kuten Affirm, Afterpay ja Klarna, ansaitsevat rahaa verkkokaupoista, joista ostat. He veloittavat vähittäiskauppakumppaneilta maksun, ja vastineeksi näillä jälleenmyyjillä on taipumus nähdä enemmän myyntiä ja suurempia ostoksia palveluita käyttäviltä ihmisiltä, ​​jotta heidän online-pirteänsä ovat edullisempia. Toisin kuin lainanantajat tai luottokorttiyhtiöt, suurin osa näistä yrityksistä & apos; tulot tulevat muilta yrityksiltä, ​​ei lainanottajilta, vaikka jotkut ottavatkin pienen määrän rahaa myöhästymisistä ja korkomaksuista (lisää myöhemmin).

Kuuntele Real Simple 'Money Confidential' -podcastia saadaksesi asiantuntijoiden neuvoja yrityksen perustamisesta, siitä, miten voit lopettaa huonon toiminnan rahalla, & apos; keskustelemme salaisesta velasta kumppanisi kanssa ja paljon muuta!

Kuka tahansa 18-vuotias tai vanhempi, jolla on luottokortti, maksukortti tai pankkitili, voi rekisteröityä BNPL-palveluun. Voit tehdä tilin valitsemallasi palvelulla nopeammin ostosten tekemiseen osallistuvien jälleenmyyjien kanssa tai yksinkertaisesti valita vaihtoehdon kassalla, mutta kaikissa palveluissa on salaustekniikka, joka pitää tietosi turvassa.

Yleisesti ottaen Affirm, Afterpay ja Klarna ovat hyvin samankaltaisia, mutta kullakin on omat erilliset tarjouksensa, ehdot ja prosessit, jotka voivat tehdä toisesta houkuttelevamman. Lue lisää siitä, miten Affirm, Afterpay ja Klarna toimivat.

Vastaavia tuotteita

Kuinka Affirm toimii

Vahvista eroaa luottokorteista hylkäämällä myöhästymismaksut, piilotetut palkkiot ja koron korot - kaikki tavalliset luottokorttivelan tekijät. (Lanseerattu vuonna 2012, se on myös Yhdysvaltain vanhin BNPL-palvelu.) Kun ostat jotain Affirmin kautta, et maksa viivästysmaksuja (vaikka sinulla olisi viivästyneitä maksuja), mutta Affirm veloittaa korkoa.

Vahvista hyväksyy käyttäjät pehmeällä luottotarkistuksella, mikä ei vaikuta luottopisteisiisi, mutta se voi näkyä luottoraportissasi, missä sillä ei ole vaikutusta. Affirm-kelpoisuus kestää vain minuutin; kun sinut on hyväksytty, Affirm näyttää sinulle tarkalleen kuinka paljon olet velkaa ilman temppuja. Hinta sisältää ostokustannukset ja mahdolliset korot; Vahvista tarjoaa 0 prosentin koron, mutta muista, että hinnat voivat nousta paljon korkeammiksi useista tekijöistä riippuen. Sinulle annetaan mahdollisuus maksaa lainasi takaisin kolmen, kuuden tai 12 kuukauden aikana - lainan pituus voi vaikuttaa korkoosi, mutta Affirm antaa sinun harkita kaikkia vaihtoehtoja löytääksesi sinulle parhaimman takaisinmaksuprosessin.

Käyttäjät voivat yhdistää Affirm-tilinsä luottokortille, maksukortille tai pankkitilille; maksut vähennetään automaattisesti maksutavasta sovitusti. Tärkeä muutos on, että Affirm näyttää käyttäjille, kuinka paljon he ovat velkaa, mukaan lukien korot, ennen kuin he ostavat: Sinun ei tarvitse ottaa laskinta ulos selvittääkseen, kuinka paljon rahoitusta sinulle maksaa, ja maksat vähemmän kuin sinulla olisi luottokortilla, kiitos Affirmin sitoutumisesta yksinkertaiseen koroon yhdistetyn koron sijaan, joka voi rakentaa itsensä. (Ei viivästynyt korko joko täällä.)

Luottokorttia koskeva Affirmin vetoomus on, että käyttäjät tietävät tarkalleen, kuinka paljon he maksavat alusta alkaen. Jos he menettävät maksun, heitä työnnetään suorittamaan maksu mahdollisimman pian, mutta viivästysmaksua ei veloiteta. Toisin kuin muut palvelut, vahvista raportoi ajallaan maksetut maksut takaisin Experianille, luottotoimistolle. Ajoissa suoritetut maksut ja vastuullinen lainanotto voivat todella parantaa luottopisteitäsi. Samaan aikaan erittäin suuren ostoksen tekeminen tai liikaa luottoa Affirmilla (jota kutsutaan myös liian korkeaksi luottokäyttöasteeksi) voi vahingoittaa luottopisteitäsi.

Kuinka jälkimaksu toimii

Noin 15 000 vähittäiskauppakumppania Yhdysvalloissa, Jälkimaksu on näiden BNPL-palvelujen tai myyntipisteiden lainojen tarjoajien kauimpana ostosmahdollisuutena. (Afterpay ilmoitti juuri äskettäin uudesta myymälän ostosominaisuudesta, jonka avulla ostajat voivat käyttää palvelua henkilökohtaisten ostosten tekemiseen osallistuville jälleenmyyjille.) Afterpay tarjoaa korottomia erämaksuja kuuden viikon ajalle, ja maksu erääntyy kahden viikon välein erääntyy myyntihetkellä). Kohteen hinta jaetaan tasaisesti näiden neljän maksun kesken ilman lisäkorkoa.

kuinka estää puuvillapaidat kutistumasta

Kun maksu erääntyy, se vähennetään automaattisesti maksutavastasi. Saat muistutuksen etukäteen, joten voit tarkistaa, että maksu suoritetaan. Lyhyen lisäajan jälkeen Afterpay veloittaa viivästysmaksut viivästyneistä tai viivästyneistä maksuista: 8 dollaria myöhästyneistä maksuista, ja palkkiot ovat enintään 25 prosenttia ostohinnasta, jos useita maksuja ei suoriteta. (Lainanottajat eivät voi käyttää jälkimaksua uudelleen, ennen kuin he suorittavat maksamattomia maksuja.) Rajoitettujen palkkioiden kanssa valtavan lainan kasvattaminen jälkimaksun kautta olisi vaikeaa.

Jälkimaksu ei suorita luottotarkastusta - ei edes pehmeää - ja hyväksyntä on välitöntä. Kun kirjaudut tilille tai haet käyttämään Afterpayä (haet lähinnä myyntipistelainaa Afterpaylta), syötä sähköpostiosoitteesi, puhelinnumerosi, laskutusosoitteesi, maksutapasi ja syntymäpäiväsi, Davis sanoo; sinun ei tarvitse jakaa sosiaaliturvatunnusta, eikä se vaikuta luottopisteisiisi. (Jälkimaksu lähettää sinulle koodin puhelinnumerosi vahvistamiseksi.) Jos unohdat maksut, se ei vahingoita luottopisteitäsi. toisaalta, jos olet vastuullinen lainanottaja ja suoritat maksusi aina ajoissa, luottopisteesi ei nouse, koska Afterpay ei ilmoita mihinkään luottotoimistoon.

LIITTYVÄT: Kuinka ymmärtää luottokorttisi paremmin ja selvittää, mikä niistä sopii sinulle

Kuinka Klarna toimii

Klarna antaa käyttäjille eniten joustavuutta päättää, miten he haluavat maksaa online-ostoksistaan. Klarna tarjoaa kolme vaihtoehtoa, vaikka kaikkia ei ole saatavana kaikilla jälleenmyyjillä. Ensimmäinen (ja suosituin, jota kaikki Klarnan jälleenmyyjät tarjoavat) on koroton erä. Tämä Pay in 4 -järjestelmä jakaa ostoksen neljään yhtä suureen maksuun, jotka käyttäjät suorittavat kahden viikon välein. (Ensimmäinen erääntyy ostohetkellä.) Jopa 7 dollarin myöhästymismaksut veloitetaan, jos toinen yritys vähentää maksu epäonnistuu. Toinen, Maksa myöhemmin, antaa käyttäjille mahdollisuuden saada tilauksensa välittömästi ja maksaa myöhemmin (30 päivän sisällä) kokonaisuudessaan ilman korkoa tai maksuja. Kaikki vähittäiskauppakumppanit eivät tarjoa Maksa myöhemmin, ja jos ne maksetaan eräpäivän jälkeen, asiakkaita voidaan estää käyttämästä Klarnaa tulevaisuudessa, Klarnan tiedottaja sanoo.

Kolmatta vaihtoehtoa tarjoavat vain valitut vähittäiskauppakumppanit, ja sitä käytetään usein suuriin ostoksiin. Samoin kuin perinteinen myymälärahoitus, se maksaa ostoksen kokonaisuudessaan ja antaa käyttäjien maksaa Klarnalle takaisin kuuden ja 36 kuukauden välillä. Klarnan kuukausirahoitus perii korkoa - Klarnan vuosikorko on 19,99 prosenttia, vaikka hinnat voivat vaihdella erikoistarjouksissa tai kampanjoissa - mutta käyttäjät voivat mennä korottomiksi maksamalla ostoksen kokonaan kuuden kuukauden kuluessa. Viivästysmaksu, joka on enintään 35 dollaria, voidaan veloittaa, jos kuukausittainen rahoitusmaksu jää maksamatta.

Klarna voi suorittaa pehmeän luottotarkistuksen, jos haet erää tai maksat myöhempiä vaihtoehtoja; pehmeä luottotarkistus ei vahingoita luotto-pisteitäsi, vaikka se saattaa näkyä (vaarattomana) pehmeänä kyselynä luottotiedoissa. Jos haet Klarnan rahoitusta, Klarna suorittaa kovan luottotarkistuksen, mikä voi vahingoittaa luottopisteitäsi ja ilmestyy kovana kyselynä luottoraportissasi. Molemmissa tapauksissa tiedät melkein heti, jos sinut hyväksytään.

Pitäisikö sinun kokeilla Affirm, Afterpay tai Klarna?

Sinun on päätettävä, onko jokin näistä BNPL-palveluista sinulle sopiva. Ennen kuin rekisteröidyt, sinun on harkittava muutamia asioita.

Ensinnäkin, miksi sinun on jaettava ostosi erissä? Jos se johtuu siitä, että sinulla ei ole varaa tuotteeseen, kannattaa ehkä miettiä verkkokauppatottumustasi ja oppia miten budjetoida joten voit olla varma, että ostoksesi ovat kohtuuhintaisia.

Toiseksi katsokaa mahdollisia velkojasi. Jos sinulla on jo huomattava määrä luottokorttivelkaa ja etsit muuta tapaa jatkaa kulutusta, aika ja energiasi kulutetaan todennäköisesti paremmin maksamalla kyseinen velka. Jos yrität vähentää luottokorttivelkaasi tai haluat välttää korkean koron velkaa yhdessä, BNPL-palvelu voi olla oikea vaihtoehto sinulle.

Davis kertoo, että suurin osa Afterpay-käyttäjistä asettaa maksukorttinsa maksukortit. Luottokortin käyttäminen ja jonkin näistä palveluista on tarpeeksi lähellä samaa, jota et halua tehdä molempia. (Ja luottokortin käyttö erämaksujen rahoittamiseen voi vain viedä sinut lisää velkaa.) Vahvistus, Jälkimaksu ja Klarna esitetään vaihtoehtona luottokorteille; Ne, jotka ovat varovaisia ​​laskeutumisesta syvälle luottokorttilainalle (tai ne, jotka yrittävät kiivetä siitä), voivat silti nauttia mukavuudesta ja budjetoinnista ostaa nyt ja maksaa myöhemmin ilman samoja maksuja ja korkoa.

korvaa raskaan kerman keitossa

Pyrimme varmistamaan, että ihmiset eivät ole velkaa, Davis sanoo.

Lopuksi, mieti yleistä taloudellista kuvaa. Luottokorteilla on riskejä, mutta niillä on yksi valtava etu: luoton rakentaminen. Luottojen rakentaminen varhaisessa vaiheessa (usein luottokortilla, vaikka on olemassa muitakin tapoja) voi auttaa ihmisiä saamaan korkeammat luottopisteet ja matalammat lainakorot (ajatellen asuntolainoja ja autolainoja) myöhemmin elämässä. Jos sinulla ei ole luottokorttia (etkä halua sitä), mieti, mitä se tarkoittaa luottollesi: Onko sinulla toinen tapa luoda luottoa? Jos ei, voit löytää sellaisen tai valita palvelun, jonka avulla voit kerätä luottoa.

Jos haluat kahlata ostamisen nyt ja myöhemmin maksamisen maailmaan, tee tutkimuksesi ja yritä valita yksi palvelu, joka on saatavana monissa vähittäiskaupoissa, joita tunnet ja rakastat. Kaikki palvelut asettavat yksilölliset rajoitukset ostomäärille useiden tekijöiden perusteella, mukaan lukien ostokset ja kulutustavat. Uusilla käyttäjillä voi olla alaraja, mutta useimmat palvelut korottavat tätä rajaa toistuville käyttäjille, jotka suorittavat ajallaan maksuja. Jos olet iso kuluttaja (ja sinulla on varaa maksaa kaikki pois), yhden palvelun noudattaminen helpottaa suurten ostosten tekemistä vastuullisesti.