Täydellisessä maailmassa me kaikki työskenteleisimme 30 vuotta ja jäämme eläkkeelle täysin luottavaisin mielin sijoitukset ja eläkesuunnittelu voisi tukea meitä nykyisessä elämäntyylissämme kuolemaamme asti. Todellisuudessa eläkkeelle siirtymisen suunnittelu ei ole niin yksinkertaista – ja työ ei pääty siihen päivään, jolloin päätät lopettaa kokopäivätyösi.

Rahan saaminen kestämään eläkkeellä on yhtä tärkeää kuin sijoittaminen ja säästäminen eläkkeelle, ja sen oikea lähestymistapa edellyttää taloudellisten strategioiden ja tunnekäyttäytymisen tasapainottamista sen nimissä, ettei rahojasi mene hukkaan.

Nämä eläkesuunnittelun asiantuntijat pohtivat, kuinka venyttää pesämunia ilman, että eläkkeelläsi ole stressiä.

Vastaavia tuotteita

Ole realistinen eliniän suhteen

Terry Savage, kansallisesti syndikoitu talouskolumnisti ja kirjoittaja Villi totuus rahasta, sanoo, että ensimmäinen askel loppuelämäsi budjetointiin alkaa eliniän arvioimisesta. Hän suosittelee aloittamaan verkkokyselyn. Monet ottavat huomioon sairaushistoriaasi ja kaikkea liikunnasta ja tupakointitottumuksista päivittäiseen ruokavalioosi ja arvaamaan, mihin ikään saatat elää.

Saatat huomata, että saat numeron, kuten 96, hän sanoo. Luuletko olevasi keskimääräistä korkeampi kaikessa muussa, joten miksi et ajattele myös sitä mahdollisuutta. Olisi tietysti helpompi suunnitella, jos tietäisi kuinka kauan aiot elää.

Jos et ole vielä valmis jäämään eläkkeelle, Savagen mukaan keskeinen ajatus on säästää enemmän ja aloittaa säästäminen aikaisemmin varautuaksesi siihen, että elät jopa 30 vuotta eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Jos näin on, rahat, jotka sijoitat nyt yli 20 vuoden kuluttua alkavaan eläkkeelle, eivät veny niin pitkälle kuin jos jäät eläkkeelle tänään. Savage sanoo, että pidä mielessä, että inflaatio toimii edelleen sinua vastaan ​​ikääntyessäsi.

Tarvitset säästöjäsi varten sijoitussuunnitelman, joka tunnistaa kaksi asiaa: toisaalta inflaation nopeamman kasvun tarpeen ja käteissäästöjen tarpeen mielenrauhan takaamiseksi. Se on henkilökohtainen yhtälö, hän sanoo.

Tietenkin monet näistä strategioista on otettava käyttöön ennen eläkkeelle siirtymistä. Mitä sinun pitäisi tehdä kasvattaaksesi säästöjäsi, kun olet todella eläkkeellä?

Päätä, kuinka otat jakelusi

Shelly-Ann Eweka, rahoituspalveluyrityksen taloussuunnittelustrategian johtaja TIAA, sanoo, että päättäminen siitä, miten voit ottaa jakelusi, on tilaisuus luoda kestävät puitteet eläkemenollesi.

Monet ihmiset eivät keskity siihen, kuinka saada rahat kestämään. He näkevät vain suuren summan rahaa tilillään, hän sanoo. On tärkeää laatia suunnitelma, joka auttaa heitä saamaan rahat kestäväksi.

Tämä tarkoittaa jokaisen vaihtoehdon (ja sääntöjen) arvioimista tilien jakamiseen, alkaen 401 (k).

naisten yleisin sormuskoko

Eweka sanoo, että näille jakeluille on yleensä viisi vaihtoehtoa. Voit ottaa vaaditun vähimmäisjaon vuosittain; voit siirtää rahasi toiselle eläketilille, kuten Roth IRA:lle; voit ottaa sen kertasummana; voit tehdä säännöllisiä nostoja harkintasi mukaan; tai voit ostaa esimerkiksi annuiteetin saadaksesi itsellesi kiinteän vuositulon.

Eweka suosittelee harvoin kertakorvausta ja sanoo, että useimmat eläkeläiset haluavat jotain vakaata, kuten annuiteettia.

Haluat, että noin kaksi kolmasosaa eläkkeellä olevista tulotarpeistasi katetaan elinikäisillä tuloilla, hän sanoo. Joten osa niistä on sosiaaliturvaa. Hyvin harvat ovat onnekkaita saamaan eläkkeen, useimmilla ei, joten loput kaksi kolmasosaa tarvitsevat loput eläkesäästäsi. Näin päätät, kuinka paljon annuitoidaan.

Eläkkeet ovat taloudellisten neuvonantajien suosikki, koska ne vastaavat vuosituloja, joiden kanssa olit tottunut työskentelemään urasi aikana. Kun ostat annuiteetin, se lasketaan odotetun elinajan ja säästämäsi rahan perusteella, mikä antaa sinulle oikean summan käytettäväksi joka vuosi ja samalla varmistetaan, että rahaa riittää.

Muokkaa kulutustottumuksiasi

Annette Hammortree, eläketulon sertifioitu ammattilainen ja omistaja Hammortreen rahoituspalvelut Crystal Lake, Ill., varoittaa, että rahojen käyttäminen eläkkeellä voi tuntua epävarmemmalta kuin työskennellessäsi. Tietäen, että rahaa on rajoitetusti, on avainasemassa, mutta tämän tosiasian arvostaminen antamatta sen lamauttaa elämäntapaasi on hankala tasapaino.

ero tamarin ja soijakastikkeen välillä

Jos jään eläkkeelle ja minulla on salkussani 2 miljoonaa dollaria, minun on erotettava itseni nettovarallisuus tai omaisuutta, hän sanoo. 2 miljoonalla dollarilla ei ole mitään merkitystä eläkkeelle jäämiselle. Sinun täytyy nyt unohtaa, että sinulla on 2 miljoonaa dollaria, ja sinun on sanottava, että sinulla on 80 000 dollarin vuosipalkka. Näillä tuloilla sinun on elettävä, ei millään muulla. Et voi tunkeutua siihen 2 miljoonaan dollariin, jos haluat uuden auton. Jos haluat ottaa lomaa, et voi palata siihen 2 miljoonan dollarin pottiin. Kyse on sen ymmärtämisestä, että omaisuus ei ole enää hyödynnettävä.

Näiden rajojen sisällä kuluttaminen voi saada jotkut eläkeläiset tuntemaan olonsa loukkuun.

Olet myös omaisuuden panttivankina, Hammortree sanoo. Jos [et] elät vain 4 prosentilla tuloistasi, olet kaikkien näiden peukalosääntöjen mukaan panttivankina. Silloin taattujen tulomuotojen tai annuiteettien ansiosta on helpompi olla murehtimatta loppumisesta.

Toisin sanoen, on hyvä mahdollisuus, ettet tunne olosi täysin mukavaksi, kun tiedät, että sinulla on yksi suuri pesämuna, jonka on kestettävä loppuelämäsi. Rahapotin omistaminen on hienoa, mutta sen hyödyntämisen ymmärtäminen ja loppumisen riskin ja mukavuuden tasapainottaminen on avainasemassa, Hammortree sanoo.

Tietysti minkä tahansa investoinnin kestävyys on budjetointia. Budjetti on ehdottoman välttämätön missä tahansa elämäsi vaiheessa, Savage sanoo.

Tutustu pitkäaikaishoitovakuutuksiin

Toinen tapa saada rahasi kestämään on suojata niitä suurimmilta kuluilta, joita voit kohtuudella odottaa eläkkeellä. Tästä syystä Savage on suuri kannattaja pitkäaikaishoitovakuutus.

Se on kohta elämässämme, johon kukaan meistä ei itse asiassa halua päästä, mutta pitkäaikaisen vankeushoidon kustannukset voivat kirjaimellisesti pyyhkiä pois pariskunnan eläkesäästöt, Savage sanoo.

LTC-vakuutuksen maksaminen varmistaa, että muut sijoituksesi pysyvät ennallaan. Savage ehdottaa LTC- ja henkivakuutuksen yhdistelmän ostamista, joka siirtää kaikki käyttämättömät varat edunsaajillesi, jos kuolet käyttämättä LTC-vakuutusta.

Harkitse osa-aikatyötä

Monet eläkeläiset huomaavat pian kaipaavansa työpaikkaa tai ainakin velvollisuuksia, sitoutumista ja toveruutta tietyissä ympäristöissä. Jotkut huomaavat, että vaikka he eivät kaipaa työtä, he kaipaavat tasaista palkkaa.

Jos sinulla on vaikeuksia tulla toimeen tai haluat täyttää päiväsi, harkitse työn ottamista tai asteittaista irtautumista nykyisestä urastasi töissä eläkkeellä.

Hammortree sanoo, että monet ihmiset ovat siirtymässä eläkkeelle 100 prosentin pysähtymisen sijaan. Jotkut vaihtavat ammattia tai työskentelevät vain osa-aikaisesti. Sen hyöty on se, että emme tyhjennä salkkua täyttääksemme 100 prosenttia tulotarpeistamme.

Jatka yhteistyötä talousneuvojan kanssa

Koska eläkerahojen käyttäminen vaatii enemmän ennakointia kuin pelkän palkan kuluttaminen, useimmat neuvojat suosittelevat, että pidät tiivistä yhteyttä eläkesuunnittelijoihisi. Neuvojasi pystyy tarkastelemaan tiettyä sijoitusyhdistelmääsi ja kertomaan, kuinka voit käyttää ne jatkossa.

Suosittelen, että työskentelet neuvonantajan kanssa auttaaksesi sinua tunnistamaan riskit, joita et ehkä näe, Hammortree sanoo.

Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi sitä, että joidenkin omaisuuserien sallitaan jatkaa kasvuaan.

Jos et tarvitse rahaa juuri nyt, anna sen olla sijoitettuna mahdollisimman pitkään, sanoo Jody D'Agostini, CFP, Equitablen neuvonantaja. Näillä rahoilla ansaitaan edelleen sijoitustuloja, joita ei tällä hetkellä veroteta.