MIKÄ PITKÄAIKAISHOITOVAKUUTUS ON (JA MIKSI SAATAT HALUTA HARKITA SITÄ NYT)

Osta nyt, saat tarvitsemaasi hoitoa myöhemmin.

Kristine Gill

Normaali lähestymistapa eläkesäästämiseen on yleensä suuren rahapotin hankkiminen, jonka sitten sijoitat (mieluiten veroetuiselle eläketilille). Monet eläkeläiset (tai pian eläkkeelle jäävät) ymmärtävät pian, että saman rahapotin, jonka käytät ruokaan, lomiin ja kiinteistöveroon työvoimasta lähtemisen jälkeen, on rahoitettava myös pitkäaikaishoidon kustannukset myöhempinä vuosinasi. , jos tarvitset sitä.

Tutkimus, jonka on tehnyt Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöministeriö arvioi, että puolet väestöstä tarvitsee pitkäaikaisia palveluita ja tukea – kuten kotisairaanhoitajaa tai asumista kotihoitoyhteisössä – jos he täyttävät 65 vuotta. Näiden palvelujen keskimääräiset kustannukset ovat noin 140 000 dollaria, mutta monille Amerikkalaisten määrä on paljon suurempi.

'Se on kohta elämässämme, johon kukaan meistä ei halua päästä, mutta pitkäaikaisen vankeushoidon kustannukset voivat kirjaimellisesti pyyhkiä pois pariskunnan eläkesäästöt', sanoo Terry Savage, kansallisesti syndikoitu talouskolumnisti ja kirjoittaja Villi totuus rahasta.

Pitkäaikaishoidon (LTC) vakuutus tarjoaa tavan valmistautua kotisairaanhoitoon tai pidempään oleskeluun kotihoitotiloissa – jopa aikuisten päivähoidossa – samalla kun suojelet pesämunia. Sen sijaan, että kuluttaisit kovalla työllä ansaitsemasi rahasi näihin kuluihin, pitkäaikaishoitovakuutus kattaa sen.

voinko korvata haihdutetun maidon raskaalla kermalla

Vastaavia tuotteita

Kuinka pitkäaikaishoitovakuutus toimii

LTC-vakuutus kattaa kaikki kustannukset, jotka liittyvät oleskeluun kotihoitolaitoksessa, aikuisten päivähoidossa tai hoitokodissa. Se auttaa myös kattamaan kotihoidon kustannukset. Se ei kata sairauskuluja, kuten jos päädyt ensiapuun sydänkohtauksen vuoksi tai tarvitset rutiinitestejä.

Lääkärin on allekirjoitettava LTC-tarpeesi ennen kuin vakuutus astuu voimaan.

'Pitkäaikaishoidon vakuutus tarjoaa pitkäaikaishoidon tukipalveluita henkilöille, jotka tarvitsevat apua kahdessa viidestä päivittäisestä toiminnasta: kylpemisestä, pukeutumisesta, wc:stä, siirrosta ja ruokkimisesta', sanoo tiedotteessa. Jody D'Agostini, CFP, Equitablen neuvonantaja.

Se kattaa myös Alzheimerin tautia tai dementiaa sairastavien hoidon, hän lisää.

Pitkäaikaishoitovakuutuksia on kahdenlaisia. Taloussuunnittelija Arvind Ven, toimitusjohtaja ja perustaja Capital V -ryhmä, Kaliforniassa toimiva varainhoitoyritys, kuvailee ensimmäistä 'käytä tai menetä' -tyyppiseksi politiikaksi. Näitä vakuutuksia pidetään erillisinä LTC-vakuutuksina ja ne ovat yleensä edullisempia. Huono puoli on, että voit maksaa tämäntyyppisestä vakuutuksesta jopa 20–30 vuotta käyttämättä sitä, mikä tarkoittaa, että rahaa menee hukkaan.

Toista pitkäaikaishoitovakuutustyyppiä kutsutaan omaisuuspohjaiseksi LTC-vakuutukseksi tai hybridivakuutukseksi, koska niissä yhdistyvät LTC-vakuutus henkivakuutukseen. Tämä tyyppi on yleensä kalliimpi, mutta palkkiot ovat kiinteät. Saatavilla on myös kuolemantapausetuus, joka maksetaan perillisillesi.

'Sillä on raha-arvo tai kuolemantapausetu, ja rahat menevät edunsaajille, jos vakuutusta ei käytetä', Ven sanoo.

Kuka tarvitsee pitkäaikaishoitovakuutuksen ja kuka kelpuutetaan

Kaikki saattavat tarvita LTC:tä, ja useimmat pääsevät siihen, kun he ovat vielä nuoria. Tärkeintä on saada kattavuus ennen kuin olemassa oleva tilanne estää sinua kirjautumasta sisään. Krooniset sairaudet ja vammat voivat estää sinua turvaamasta tätä vakuutusta.

Tästä syystä useimmat ihmiset haluavat ostaa sen 50- ja 60-vuotiaina.

'Voit ostaa sen milloin tahansa, mutta alle 50-vuotiaana säästät muihin asioihin', Savage sanoo. '50-vuotiaana sinulla ei todennäköisesti ole sairautta, joka estää sinua saamasta kattavuutta. Jos olet jo saanut aivohalvauksen, on liian myöhäistä. Kysy agentiltasi lääketieteellisistä vakuutuksista.

Ven sanoo, että useimmat käytännöt vaativat jonkinlaisen lääketieteellisen haastattelun tai arvioinnin ennen kuin sinut hyväksytään.

Kun sinulla on siihen varaa, aloita ostosten tekeminen. Kuten D'Agostini sanoo, mitä kauemmin odotat, sitä kalliimmaksi kattavuus tulee. Sitten taas, osta liian pitkälle ennen kuin tarvitset sitä, ja saatat heittää rahaa politiikkaan, josta et ehkä hyödy.

'Jotkut ihmiset aloittavat 40-vuotiaana ja jatkavat maksamista uskoen tehneensä oikein', Ven sanoo. Mutta kun he vanhenevat, he voivat korottaa vakuutusmaksuja. Ne eivät ole kiinteitä, ja jokaisella osavaltiolla on erilaiset lait. Mutta kaiken kaikkiaan ihmisten ikääntyessä niiden määrä voi lisääntyä, ja heidän on maksettava siitä loppuelämänsä ajan.

D'Agostini lisää, että tämän vakuutuksen ostopäätöksessä tulee ottaa huomioon myös tulosi. 'Jos sinulla on noin 300 000 - 3 miljoonaa dollaria omaisuutta, saatat harkita jonkin katteen turvaamista', hän sanoo.

Pienituloiset perheet, joilla on alle 300 000 dollaria, voivat saada LTC-maksun Medicaidilta. Ihmiset, joilla on yli 3 miljoonaa dollaria, saattavat pystyä kattamaan kustannukset itse, mutta vakuutuksen hankkiminen varmistaa, että voit siirtää enemmän rahojasi perillisillesi.

Kuinka paljon pitkäaikaishoitovakuutus maksaa

Kuten kaikki vakuutustyypit, maksamasi määrä vaihtelee yksilöllisten olosuhteidesi mukaan, joten on tärkeää keskustella neuvonantajan kanssa.

'Kulut riippuvat siitä, kuinka vanha olet vakuutuksen ostaessa, terveydestäsi, päiväkohtaisesta enimmäissummasta, jonka vakuutus maksaa ja kuinka kauan, sekä siitä, saatko vakuutusta inflaatioparannukseen', D'Agostini sanoo.

Kuten useimmat vakuutukset, voit aloittaa kysymällä nykyisiltä tarjoajiltasi ratsastusvaihtoehtoja.

'Voit ostaa pitkäaikaishoitovakuutuksen rahoitusneuvojalta tai vakuutusasiamieheltä', D'Agostini sanoo. 'Voit ottaa yhteyttä johonkin heistä tai tutkia vaihtoehtoja osavaltiosi vakuutusministeriön kautta. Joillakin osavaltioilla on valtion kumppanuusohjelma, joka liittyy Medicaidiin. Se voi suojata tietyn määrän omaisuuttasi, jos sinulla on tarve LTC:lle tulevaisuudessa.

miksi alkoholi pitää minut hereillä

Savage ehdottaa kääntymistä LTC-vakuutusasiantuntijan puoleen.

Kun ostat vakuutusta, muista kysyä perusasiat: kuinka paljon vakuutus kattaa vuosittain, kuinka monta hoitopäivää vakuutus kattaa ja kuinka paljon se kattaa koko eliniän.