KUINKA SIJOITUSSTRATEGIASI TULISI MUUTTUA JA KEHITTYÄ IÄN MYÖTÄ

Kun kuljet eri elämänvaiheiden läpi, prioriteettisi muuttuvat – ja niin tulee myös eläkesijoitusstrategiasi muuttua.

Rahan sijoittaminen mukavan eläkepesämunan rakentamiseen on pitkä matka, jonka pitäisi (ihannetapauksessa) alkaa 20-vuotiaana ja kehittyä iän myötä. Kun jokainen vuosikymmen elämästäsi tuo muutoksia elämäntyyliisi, prioriteetteihin ja harrastuksiin, myös sijoitusstrategiasi tulisi mukautua. Mitä et halua tehdä, on 'aseta ja unohda' -lähestymistapa eläkesijoittaminen.

”Talouselämämme on yleensä kerrostunut ja monimutkaisempi, kun siirrymme 20-vuotiaista 30-vuotiaaksi ja pidemmälle. Se, mitä pyrimme saavuttamaan 30-vuotiaana, voi olla hyvin erilaista kuin se, missä haluamme olla rahaviisas, kun täytämme 50 vuotta', sanoo rekisteröity rahoitusneuvoja Pam Krueger, yrityksen perustaja. Wealthramp ja PBS:n luoja ja isäntä MoneyTrack . 'Kun elämäsi muuttuu ja talous, osakemarkkinat ja korot muuttuvat myös ympärilläsi, on erittäin tärkeää, että tiedät, missä olet ja miten sijoittaa sijoituksesi parhaiten.'

Kun nämä viisaat sanat mielessä, tässä on lähempi katsaus siihen, kuinka sijoitusstrategiasi tulisi muuttua vuosikymmeniltä.

voitko keittää mikroaaltouunissa vettä teetä varten

Vastaavia tuotteita

20-vuotiaana

Eläkkeelle jääminen voi tuntua kaukaiselta, utuiselta unelmalta, kun olet 20-vuotias. Ja hyvästä syystä: Useimmilla ihmisillä on vielä 40–50 vuotta työtä edessään. Juuri tästä syystä nyt on aika olla rohkea suhtautumisessasi sijoittamiseen.

'Yleensä haluat ottaa enemmän riskejä nuorempana ja vähentää tätä riskiä vähitellen ajan myötä, kun lähestyt eläkkeelle jäämistäsi', sanoo Heather Comella, sertifioitu taloussuunnittelija ja johtava taloussuunnittelija Alkuperä.

Lisäksi, kun lähdet sijoitusmatkallesi, Comella neuvoo sinua muistamaan, että sijoittamisessa on kolme asiaa, joita voit hallita: lahjoittamasi summa, lahjoitustiheys ja riski, jonka otat. sijoituksillasi.

'Summan osalta tavoitteena pitäisi olla säästää mahdollisimman paljon varhaisvuosina, kun kulutus on tyypillisesti pienempi', Comella sanoo. 'Hyvä tavoite, johon pyrkiä, on säästää 20 prosenttia tuloistasi säästöajoneuvoihin, kuten 401k:een tai muihin eläkejärjestelyihin, joihin sinulla saattaa olla pääsy. Mitä tulee tiheyteen, suunnittele osallistuvasi säästöihin kuukausittain ja muista tehdä säännöllisesti toistuvia ostoja, jos teet työpaikkasuunnitelmasi ulkopuolisia sijoituksia.

Mitä tulee riskitasoon, kuten Comella jo totesi, tässä elämänvaiheessa kannattaa olla rohkea. Ja hän tarjoaa tämän hyödyllisen vinkin: 'On olemassa tunnettu 'peukalosääntö', jonka mukaan osakeallokaatiosi on 100 miinus ikäsi. Joten jos olet 30-vuotias, sijoita 70 prosentin osakkeisiin, jos olet 60, sijoita 40 prosentin osakkeisiin ja niin edelleen.

Hyvä tietää eikö? Helpottaa kaiken visualisointia. Vaikka Comella lisää varoituksen, että jopa tämä peukalosääntö voi olla liian konservatiivinen, ja ehdottaa nojaamista vielä korkeammalle osakkeiden allokointi nuorten ollessa puolellasi.

Tässä on mitä teet ei mitä haluat tehdä alkuvuosina: jätä sijoittaminen huomioimatta. Toki voi olla houkuttelevaa keskittyä sen maksamiseen, jos olet juuttunut opintovelkaan. Tai ehkä keskittyä kotisäästöön. Mutta Brian Dechesare perustaja sijoitus uran alusta Murtautuminen Wall Streetille huomauttaa, että jopa pienen rahamäärän sijoittaminen sijoituksiin tässä vaiheessa samalla kun yrität saavuttaa muita tavoitteita, voi olla pitkällä aikavälillä suuri hyöty.

'Jos ansaitset S&P 500:n keskimääräisen 10 prosentin tuoton vuositasolla, pieni summa voi nousta massiiviseksi eläkerahastoksi 60-vuotiaana', Dechesare sanoo.

paljonko maalaistalon pesuallas maksaa

30-vuotiaana

Ah, 30-vuotias. Tämä on usein yksi elämän huolettomimmista vuosikymmenistä. Tähän mennessä monet ihmiset ovat edistyneet urallaan, tienaavat mahdollisesti hieman enemmän ja nauttivat rahan ja ammatillisen edistymisen tuomasta hauskasta ja vapaudesta.

Vaikka sijoittaminen voi silti olla yksi alhaisimmista prioriteeteistasi, sinun kannattaa maksimoida eläkesijoitukset mahdollisimman paljon ja keskittyä tässä vaiheessa keskitason tai korkean riskin sijoitusmenetelmään.

Sinun tulisi myös maksimoida 401 000 maksua, jotta saat parhaan hyödyn tämän vaiheen tarjoamista tuloveron alennuksista sekä kaikista työpaikkasi tarjoamista työnantajan maksuosuuksista.

'Ota kaikki mahdollinen ilmainen raha', Dechesare sanoo. 'Kun olet saavuttanut 401 000 maksiminsa jatkuvasti, ohjaa ylimääräiset säästöt Roth IRA:han. Vaikka maksat tuloveroa tästä sijoituksesta nyt, et maksa veroja, kun rahat nostetaan eläkkeellä.

40-vuotiaana

Lapset, kimppakyydit, jalkapallopelit, PTA-kokoukset, lukion valmistumiset, tyhjä pesiminen… Nämä ovat vain joitain kohokohtia, joita saatat kokea 40-vuotiaana elämäpolustasi riippuen.

Mitä tulee sijoittamiseen, kohtuullisen rohkeus on edelleen vankka lähestymistapa.

'40-vuotiaiden ammattilaisten rahoillanne on todennäköisesti vielä yli 20 vuotta markkinoilla ennen eläkkeelle siirtymistä. Otat todennäköisesti edelleen huomioon riskin osakkeihisi verrattuna joukkovelkakirja-allokaatioihin, koska sinulla on vielä aikaa korvata mahdolliset tappiot”, sanoo Brian Walsh, CFP. SoFi ja taloussuunnittelun johtaja.

Toisin sanoen, on OK laittaa vähän linjaan vastineeksi suuremmasta voitosta tiellä. Pidä se vain järjen sisällä.

Caroline Galbraith, HawsGoodwin Wealthin kumppani ja varainhoidon neuvonantaja, ehdottaa, että vähintään 50 prosenttia salkusta on osakkeissa ja 50 prosenttia konservatiivisemmissa vaihtoehdoissa, kuten joukkovelkakirjalainoissa, vaihtoehtoisissa sijoituksissa ja käteisessä.

'Jos sinulla on korkeampi markkinariskinsietokyky, sijoittajalla voi edelleen olla 70–80 prosenttia osakkeista', Galbraith sanoo.

Yksi lisähuomautus: Kun olet yli 40-vuotias, voi olla houkuttelevaa käyttää enemmän rahaa lomiin, autoihin ja Jonesien perässä pysymiseen. Kukapa ei haluaisi hemmotella itseään kaiken sen kovan työn jälkeen? Mutta kuten Walsh huomauttaa, jos käyttäisit osan ylimääräisistä rahoista sen sijaan eläkesäästöihin, saatat jopa pystyä saavuttamaan tavoitteesi aikaisin ja jäämään eläkkeelle aikaisemmin.

Eläkkeelle siirtyminen tai siihen valmistautuminen

Kun siirryt 50-vuotiaana, eläkkeelle jääminen saattaa silti olla melkoinen matka. Mutta karhumarkkinat voivat nopeasti pyyhkiä pois vuosien säästöt ja sijoitusvoitot. Tästä syystä voi olla hyvä aika alkaa pikkuhiljaa pienentää salkkusi riskiä olosuhteistasi riippuen.

Pauline Roteta, Bostonissa toimiva sertifioitu taloudellinen neuvonantaja, suosittelee, että vähennetään altistumista osakkeille ja riskialttiille omaisuuserille, kuten kryptovaluutalle.

Tasapainottaminen joukkovelkakirjoihin ja käteisen kaltaisiin arvopapereihin. Tämä auttaa suojaamaan salkkuasi ja eläkesäästöjäsi suurelta markkinoiden laskusuhdalta väärään aikaan”, Roteta sanoo.

Ne, jotka aikovat työskennellä pidempään, yli 62-vuotiaana, voivat tuntea olonsa mukavaksi ylläpitää enemmän osakesalkkuja jakamalla noin 70-75 prosenttia osakerahastoihin ja loput joukkolainoihin ja käteiseen, lisää. riippumaton taloudellinen neuvonantaja Stephanie Genkin . Toiset, jotka ovat ehkä säästäneet paljon rahaa ja joiden ei tarvitse ottaa yhtä suurta riskiä, voivat nukkua paremmin lisäämällä joukkovelkakirja- tai käteispositiota tilillä.

Myös 50-vuotiaana on erittäin hyvä aika kirjautua sisään kattavan talousneuvojan kanssa varmistaaksesi, että olet oikealla eläkkeelle siirtymisellä, ja saada ammattilainen suosittelemaan tarvittavia muutoksia kurssin aikana.

Neuvoja eroon

Olitpa 20- tai 50-vuotias, sinulla ei ole varaa odottaa sijoittamisen aloittamista eläkkeelle siirtymistä varten. Pelkästään rahan laittaminen säästötilille ei tuota läheskään samaa pitkän aikavälin taloudellista hyötyä. Itse asiassa, jos käytät tätä lähestymistapaa, menetät itse asiassa jalansijaa.

kuinka mitata sormuksen koko ilman kokoa

'Kaikki säästö- ja shekkitililläsi olevat rahat menettävät arvoaan joka vuosi inflaation vuoksi. Sijoittaminen on tapa suojata pesämunia tulevaisuudessa ostettavien tavaroiden ja palveluiden nousevilta kustannuksilta', Roteta sanoo.

Sijoittaminen mahdollistaa rahojesi aktiivisen kasvattamisen, ja tehdäksesi niin tehokkaasti, sinun on pysyttävä harkiten sitoutuneena elämäsi jokaisen vaiheen aikana ja mukautettava salkkuasi sen mukaisesti.

'Avain on pysyä mukana', sanoo Carrie Schwab-Pomerantz, puheenjohtaja Charles Schwabin säätiö ja yrityksen henkilökohtaisen talouden asiantuntija. 'Jos sinulla on hyvin harkittu suunnitelma ja tasapainoinen salkku, tasapainotat säännöllisesti, pysyt monipuolisena, tarkkailet kustannuksia ja otat yhteyttä taloussuunnittelijaan, kun sinulla on kysyttävää, olet hyvin matkalla taloudelliseen turvallista eläkkeelle.

sijoittava View-sarja