Velka on hyvin yleistä. Itse asiassa tuore opiskella paljasti, että 80 prosentilla amerikkalaisista on kohtalainen tai huomattava määrä velkaa – yli 92 000 dollaria kullakin. Ja vaikka mainitun velan syy vaihtelee, jotkut ihmiset ovat velkaa asuntolainaajille , toiset ovat velkaa lääketieteen tai luottokortin tarjoajille tai opintolainat -velan juurella ei ole väliä. Ei oikeastaan. Koska velka on velkaa; se on velkaa. Mutta onko olemassa sellaista asiaa kuin 'hyvä velka'? Lisa Smithin mukaan Investopedia , hyvä velka on olemassa, mutta se ei ole aivan mustavalkoinen.

'On varmasti olemassa argumentti, että mikään velka ei ole hyvä velka', Smith sanoo. 'Mutta rahan lainaaminen ja velan ottaminen on ainoa tapa, jolla monilla on varaa ostaa tärkeitä isoja tavaroita, kuten kotia. Vaikka tällaiset lainat ovat yleensä perusteltuja ja antavat lisäarvoa velan ottavalle henkilölle, on olemassa toinen pää, joka koskee huolimattomasti otettua velkaa. Vaikka nämä kaksi ääripäätä on helppo erottaa toisistaan, joitain muita velkoja on vaikea arvioida.

Historiallisesti katsottuna velka on jaettu kahteen luokkaan: hyvä velka ja huono velka. Mutta tietenkään 'kaikkia velkoja ei voida luokitella hyviksi tai huonoiksi niin helposti', Smith lisää. Usein se riippuu omasta taloudellisesta tilanteestasi tai muista tekijöistä. Tietyntyyppiset velat voivat olla hyviä joillekin ihmisille, mutta huonoja toisille.

'Hyvä velka määritellään velaksi, joka on otettu omaisuudesta, joka lisää arvoa tai lisää kykyäsi rakentaa varallisuutta.' R.J. Weiss , sertifioitu taloussuunnittelija, selittää. 'Hyvä velka voi olla aineellista, kuten asunto, tai aineeton, kuten opintolainan otto.'

Oletettu 'huono' velka viittaa kuitenkin velkaan, joka ei juurikaan paranna taloudellista tulostasi - esimerkiksi luottokortit, autolainat tai henkilökohtaiset / palkkapäivälainat.

Hyvän velan tyypit

• asuntolaina(t)
• Asuntolainat ja/tai luottolimiitit
• Opintolainat
• Pienyrityslainat

Nämä ovat tietysti liiallisia yksinkertaistuksia. Erot hyvien ja huonojen velkojen välillä ovat paljon vivahteikkaampia. 'Kaikkien talojen arvo ei esimerkiksi nouse, ja... koulutus ei aina ole sijoittamisen arvoista ', Weiss sanoo. Jos et löydä työtä valmistumisen jälkeen, esimerkiksi kymmenien tuhansien dollarien opintolainavelka ei välttämättä ole järkevää. 'Se, mikä näyttää hyvältä velalta tänään, voi todellakin olla huonoa velkaa', Weiss lisää. 'Sekä hyvissä että huonoissa lainoissa on riski.' Hyvällä velalla on kuitenkin etuja.

'Hyvä velka voi auttaa rakentamaan vaurautta', Weiss selittää. 'Onpa kyse sitten ansaintakykysi lisäämisestä tai omaisuuden kasvamisesta ajan myötä, hyvällä velalla ajatus on, että pitkällä aikavälillä pärjäät paremmin, kun olet ottanut velan.' Ja Parvesh Benning , taloudellinen neuvonantaja, on samaa mieltä ja lisää, että 'hyvä velka antaa sinulle vipuvaikutusta ja lisähyötyä, olipa kyse sitten sijoitustuottojen tai koulutuksen kautta.'

Lisäksi joskus rahan lainaus on ainoa vaihtoehto. 'Kukaan ei pidä auton oston ja/tai leasingin rahoittamisesta, koska me kaikki tiedämme, että auton hinta laskee heti, kun ajetaan se pois jälleenmyyjältä', Pam Krueger, taloudellinen neuvonantaja ja yrityksen toimitusjohtaja ja perustaja. Wealthramp , selittää. 'Mutta joskus se on välttämätöntä.'

Joten kuinka paljon velkaa on hyvä velka? No, vaikka ei ole kaikille sopivaa lukua tai suhdetta, Krueger tarjoaa vertailuarvon: 'Kun velkasi on yli 40 prosenttia kokonaistuloistasi, sitä pidetään suurena', Krueger sanoo. 'Tätä lainanantajat tarkastelevat, kun haet esimerkiksi asuntolainaa. Se on perusluku. Mutta se ei tarkoita, että se on kaiken loppu.

Lopputulos: 'Velka on suhteellista, tilannekohtaista ja hyvin spesifistä', Benning sanoo. 'Voitko hoitaa velan mukavasti? Onko opintolainoissa velkaa, jonka pystyt maksamaan pois kohtuullisessa ajassa?' Nämä kaikki ovat tekijöitä, jotka on otettava huomioon velan kustannus-hyötysuhdetta punnittaessa.

Mutta mitä tahansa, muista: Velkasi ei tee sinusta huonoa ihmistä. Jotkut niistä saattavat jopa auttaa sinua – ja jopa 'huono' velka voidaan maksaa pois, todennäköisesti helpommin kuin uskotkaan. Tässä on paikka aloittaa .