Osa säästämistä varten eläkkeelle siirtyminen luo tyynyn pehmentääkseen terveydenhuoltokulujen iskua, jotka kasvavat ihmisten ikääntyessä. Mutta 401(k)s ja IRA:t eivät ole ainoa tapa säästää tulevaisuuttasi varten. Terveyssäästötilit ovat toinen loistava tapa säästää näitä suuria eläkekuluja varten – ja niihin sisältyy lisäveroetuja.
'Se on erittäin hyvä paikka sijoittaa eläkerahoja, kun asetat etusijalle säästötilit', sanoo Andy Leung, Procyon Partnersin Connecticutissa toimiva yksityinen varallisuusneuvoja.
Terveyssäästötilille maksetaan joko ennen veroja tai ne ovat vähennyskelpoisia työllisyystilanteesta riippuen. Myös tilien tulot ja tukikelpoisten terveydenhuoltokulujen nostot ovat vapautettuja veroista. 'Se on kolminkertainen verosäästö', Leung sanoo.
Ja jos olet suhteellisen terve, rahaa HSA:ssa voi todellakin kertyä ajan myötä.
Kuinka HSA voi toimia sinulle
HSA:ita ei ole tarkoitettu korvaamaan muun tyyppisiä eläketilejä. Heillä on pienempi vuosiluku maksurajoja – 3 600 dollaria henkilöltä ja 7 300 dollaria perheeltä vuonna 2022 – kuin 401(k)s ja IRA, eivätkä ne sisällä etuja, kuten työnantajan yhteensovittamista.
Mutta kuten eläketilit, HSA:n saldo voi olla investoinut , jolloin rahastot voivat kasvaa nopeammin kuin ne kasvaisivat jopa korkeakorkoisella säästötilillä. Schwab ja Uskollisuus Antaa asiakkaille esimerkiksi mahdollisuuden sijoittaa HSA-rahoja osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, sijoitusrahastoihin, pörssirahastoihin ja muihin. 'HSA voidaan sijoittaa mihin tahansa suunnitelmaan', Leung sanoo.
Toisin kuin Joustavat säästötilit , jonka saldot on käytettävä loppuun kunkin vuoden loppuun mennessä, HSA:ssa olevilla rahoilla ei ole viimeistä voimassaolopäivää. Joten voit sanoa hyvästit vuosittaiselle vuoden lopun FSA-apteekkikierrokselle, joka hankkii sidoksia, antasideja tai kuukautishoitotuotteita, ja tervetuloa yhdistämisen voimaan. 2 000 dollarin sijoittaminen käyttämättömään rahaan HSA:n kautta voi nostaa lähes 90 000 dollaria 20 vuoden aikana, Uskollisuusarviot .
Hieno printti
Vaikka voit jättää rahasi HSA niin kauan kuin haluat, voit rahoittaa HSA:ta vain, jos sinulla on korkea vähennyskelpoinen sairausvakuutussuunnitelma, jonka IRS on määritellyt mille tahansa suunnitelmalle, jossa on omavastuu yli 1400 dollaria. Jos ostat vakuutuksia terveydenhuollon markkinapaikka osavaltiossasi nämä ovat yleensä pronssi- ja hopeatason sairausvakuutussuunnitelmia. Voit ottaa HSA:n mukaasi, jos vaihdat sairausvakuutusta, mutta uusi omavastuu ratkaisee, voitko suorittaa lisämaksuja HSA:han.
Muista, että jos olet oikeutettu osallistumaan HSA:han, sinun ei tarvitse maksimoida sitä. 'Voit kasvattaa säästöjäsi asteittain palkkasi kasvaessa', sanoo Amy Richardson, sertifioitu taloussuunnittelija Schwab Intelligent Portfolios Premiumista.
Ja eläkkeellä se ylimääräinen raha voisi olla erityisen hyödyllistä. Uskollisuusarviot terveydenhuolto muodostaa noin 15 prosenttia keskimääräisen eläkeläisen vuosikuluista. Se suosittelee 65-vuotiaille tai sitä vanhemmille pariskunnille noin 300 000 dollaria eläkkeellä oleviin sairaanhoitokuluihin.
'Sairaanhoitokulut ovat yksi suurimmista eläkebudjetin rivistä', Richardson sanoo.
Käytä rahojasi silloin, kun sitä tarvitset
Se, että voit antaa HSA:ssa olevien rahojen kasvaa ajan myötä, ei tarkoita, että sinun pitäisi tehdä sitä, varsinkin jos sinulla on budjettisi rikkovia lääkelaskuja. 'Et halua olla koskematta siihen ja joutua luottokorttivelkaan', Richardson sanoo.
Toisin kuin 401(k)s ja IRA:t, voit nostaa rahaa HSA:lta ilman taloudellista seuraamusta milloin tahansa, kunhan käytät varoja tukikelpoisiin terveydenhuoltokuluihin. Tämä laaja luettelo tukikelpoisista kuluista sisältää vakuutusmaksut, reseptit, lääketieteelliset toimenpiteet ja paljon muuta. Ja mikä parasta? Toisin kuin luottokortilla, sinun ei tarvitse maksaa korkoa, kun käytät omia HSA-säästöjäsi.
