Meillä kaikilla on velkaa - suurista, väistämättömistä kuluista, kuten korkeakoulujen lainat ja asuntolainat, pieniin, kuten luottokorttitase, jonka keräsit lataamalla odottamattoman autonkorjauksen, tai loma-lahjat, jotka maksavat enemmän kuin sinulla olisi varaa .

Tammikuun 2012 lehden ilmestyessä amerikkalaiset olivat yli 8,5 biljoonan dollarin asuntolainaluotot, lähes biljoonan dollarin opintolainat ja 789,6 miljardin dollarin luottokorttiluotot. Yhdysvaltain keskuspankin mukaan tämä tarkoittaa kotitalouden keskimääräistä velkaa, joka on yli 200 000 dollaria. Vaikka velkakuormamme on tosiasiallisesti laskenut hieman taantuman alettua vuonna 2007 (osittain siksi, että menot ovat laskeneet), tuoreet tilastot osoittavat, että raskaat lainat tuhoavat edelleen talouttamme.

Yhdysvaltain opetusministeriö kertoo, että lähes joka kymmenestä lainanottajasta, jotka alkoivat maksaa opiskelulainoja lokakuun 2008 ja syyskuun 2009 välisenä aikana, laiminlyödtiin lokakuuhun 2010 mennessä - korkein osuus 14 vuodessa. Ja asuntoluotonantajat antoivat sulkemismenettelyt ennätyksellisen 2,8 miljoonaan kiinteistöön vuonna 2010 (23 prosenttia enemmän kuin vuonna 2008), markkinoiden sulkemista koskevien tietojen yhdistäjän RealtyTracin mukaan. Joten ei ole mikään yllätys, että henkilökohtaiset konkurssihakemukset nousivat 9 prosenttia vuonna 2010.

Kaikki tämä velka satuttaa enemmän kuin pelkkää lompakkoamme; se voi myös vahingoittaa terveyttämme ja suhteitamme. Voittoa tavoittelemattoman järjestön NFCC: n äskettäin tekemän kyselyn mukaan 24 prosenttia ihmisistä sanoi, että taloudellinen ahdistus vaikuttaa haitallisesti heidän terveyteensä ja 27 prosenttia sanoi, että sillä oli kielteinen vaikutus heidän avioliittoonsa.

Jos kaikki velat painavat sinua, mikä on avain sen vähentämiseen? Tietäen kuinka pääset siihen ensinnäkin.

Miksi meitä ylitetään

Emme osaa visualisoida rahaa, joka ei vie tilaa lompakossa. Kun ihmiset käyttävät rahaa luottokortilla, heidän aivonsa käsittelevät tapahtumaa eri tavalla kuin jos he käyttäisivät käteistä, kertoo Jonah Lehrer, Kuinka päätämme (15 dollaria, amazon.com ). Maksua käsittelevä aivojemme osa ei oikeastaan ​​ymmärrä, mitä tapahtuu, kun otamme muovin pois. Tapaus: Massachusettsin teknillisen instituutin vuonna 2000 tekemä tutkimus osoitti, että huutokaupan ihmiset olivat valmiita maksamaan kaksinkertaisen enemmän, kun he käyttivät luottokorttia käteisen sijaan. On käynyt ilmi, että kun et näe rahaa, on helpompaa olla löysällä sen kanssa. Tämä voi myös selittää, miksi niin monet meistä pystyvät kirjautumaan kalliisiin asuntolainoihin ja autolainoihin suhteellisen umpikujaisesti; katkoviivojen jättimäärät ovat aivan liian suuria ja abstrakteja ajatellakseen.

Olemme liian optimistisia. Oletko koskaan laatinut päivän tehtäväluettelon saadaksesi selville, että olet aliarvioinut vakavasti kuinka paljon aikaa kukin tehtävä veisi? Sama tapahtuu velkojen kanssa, asiantuntijat sanovat. Se on ilmiö, jota kutsutaan tulevaisuuden alennukseksi ja jossa meillä on tapana yliarvioida kykymme ansaita suuria summia rahaa tai suorittaa merkittäviä maksuja tiellä. Sanomme itsellemme: 'Minun on pakko saada korotus' tai 'voin maksaa tämän pois, kun saan rasvaisen veronpalautuksen', sanoo Kathleen Gurney, Ph.D., Sarasotassa toimiva talouspsykologian toimitusjohtaja Corporation, konsulttiyritys, joka on erikoistunut rahan psykologiaan. Jälleenmyyjät käyttävät tulevia alennuksia hyödyksi. Nämä tarjoukset, joissa mainostetaan 0 prosentin korkoa 12 kuukaudeksi tai ei rahaa? Kauppiaat luottavat siihen, että ostat nyt ja selvität, kuinka maksaa lasku myöhemmin. Ja jos et, he sukkailevat sinua valtavilla korkohyppyillä ja muilla seuraamuksilla.

Olemme impulsiivisia. Heitä mieltäsi viimeiseen kertaan, kun tulit kauppakeskukseen huonon päivän jälkeen toimistossa. Ajattelitko sinä, Työskentelen ahkerasti - ansaitsen jotain mukavaa tai valittaa siitä, ettet koskaan saa herkkua? Tällaiset voi-minä-ajatukset voivat hukuttaa aivojen logiikkakeskukset ja johtaa hetken kannustimiin, jotka saavat sinut tuntemaan olosi paremmaksi. (Upea 60 prosenttia kaikista ostoista on suunnittelemattomia, maailmanlaajuisen markkinointiliiton Popai mukaan.) Valitettavasti korkea on ohikiitävää, kertoo NFCC: n tiedottaja Gail Cunningham, joten pääset toistamaan syklin uudestaan ​​ja uudestaan uudelleen.

Unohdamme pienet asiat. Ajattele eilistä. Muistatko viettänyt 75 senttiä välipalasta automaatista, 10 dollaria musiikin lataamiseen ja 6 dollaria sateenvarjoon? Luultavasti ei. Kun ostat erilaisia ​​asioita, et huomaa pieniä päivittäisiä menoja, sanoo käyttäytymistieteilijä George Loewenstein, Carnegie Mellonin yliopiston taloustieteiden ja psykologian professori Pittsburghissa.

Kuuntelemme viranomaisia. Tunnustetaan: emme joutuneet velkaan kokonaan yksin. Ennen vuotta 2008 pankit, luottokorttiyhtiöt ja hallitus antoivat meille mahdollisuuden lainata yhä enemmän rahaa. (Muista, kuinka asiantuntijat sanoivat sen olevan aina parempi ostaa kuin vuokrata?) Aggressiiviset markkinointikampanjat ja löysät kelpoisuusrajoitukset tekivät lompakkoon muoviin liittymisen tai megasize-asuntolainan saamisen helpoksi. Valitettavasti useita vuosia taloudellisen romahduksen jälkeen kuluttajat yrittävät edelleen selvittää, kuinka puhdistaa henkilökohtainen velkasäilytys.