Kun aloitat eläkesuunnittelun tutkimisen, muutama trendi käy ilmi. Monissa neuvoissa oletetaan, että 401(k) – ja 401(k) työnantajan kanssa – on se, mitä useimmat ihmiset säästävät eläkettä varten. Monet vihjeet perustuvat myös vihjeiden seuraajan tulojen kasvuun ajan myötä ja helpon siirtymisen työtehtävien välillä, mikä mahdollistaa yksinkertaisen 401(k)-palautuksen. Mutta entä kun sinulla ei ole kaikkia (tai mitään) niistä?

kiitospäiväkysymyksiä kysyttäväksi pöydän ympärillä

Tietysti suurella osalla Yhdysvaltain väestöstä on 401(k) ja jatkuva työllisyys, joten tämä vakiosuositus pätee – mutta on myös suuri joukko ihmisiä, joilla ei ole 401(k) tai perinteistä urapolkua. (Lisäksi työttömien tai pitkiä aikoja työttöminä olleiden ihmisten määrä on varmasti suurempi kuin koskaan pandemian jälkeen.)

Vaikka jokainen tilanne on erilainen, jopa niille, joilla on perinteisempi taloustilanne, jokainen, jolla on epäperinteinen taloudellinen tilanne tai urapolku, voi tehdä eläkesäästöjen rakentamiseksi. On kuitenkin tärkeää huomata, että riippumatta taloudellisesta tilanteestasi, mitä aikaisemmin aloitat säästämisen eläkettä varten, sitä parempi. Vaikka säästät vain pienen summan joka kuukausi tai vuosi, lisää vuosien säästöjä pankissa auttaa sinua hyödyntämään koronkorkoa. (Lisäksi se tekee eläkkeelle säästämisen prosessista paljon vähemmän pelottavaa.)

AIHEUTTAA: Kuinka saada motivaatio aloittamaan eläkesuunnittelu

Vastaavia tuotteita

yksi Jos sinulla ei ole ollut tasaista palkkaa…

Jos tulosi ovat epäjohdonmukaisia ​​kuukausittain tai vuodesta toiseen, tee kaikkesi pitääksesi menosi johdonmukaisena ja hallittavana. Jos rajoitat menosi siihen, mitä ansaitset esimerkiksi vähän ansaitsevan kuukauden aikana, sinulla on rahaa ylimääräisinä kuukausina, jolloin menestyt erityisen hyvin – ja voit sijoittaa ylimääräisen rahan eläkerahastoosi korvataksesi kuukaudet, jolloin et voinut osallistua tileihisi.

Maksurajoitetut eläketilit toimivat vuosittain, joten niin kauan kuin suoritat maksusi jossain vaiheessa vuoden aikana (tai ennen seuraavan vuoden veropäivää), voit säästää rahaa vuodesta toiseen.

Haluat myös tehdä kaikkesi rakentaaksesi merkittävän hätärahaston. Jos ja kun ansaitsematon kuukausi tulee, hätäsäästöjen avulla voit huolehtia tärkeimmistä ilman velkaa – tai hyödyntämättä kertynyttä eläkesäästöä.

kaksi Jos sinulla ei ole pääsyä 401(k)…

Monilla työpaikoilla tai työnantajilla ei ole 401(k) – työnantajan tukemaa eläketiliä. Jos työsi ei tarjoa sellaista tai olet sopimus- tai projektityöntekijä, haluat silti avata jonkinlaisen veroetuisen eläketilin, jonka avulla voit säästää tulevaisuuttasi varten ja nauttia veroetuista, joko nyt tai tulevaisuudessa.

401(k)s ja Roth 401(k)s ovat molemmat työnantajan tukemia, joten ne eivät välttämättä ole käytettävissäsi. Harkitse sen sijaan perinteistä IRA:ta (yksittäinen eläketili) tai Roth IRA:ta - tai molempia, jos olet oikeutettu. Jokaisella tilillä on omat vaatimuksensa ja vuotuinen kokonaismaksuraja, mutta voit avata tilin itse ja pitää sen missä tahansa, ilman kierrätys- tai ansaintajaksoja.

Huomaa, että IRS:n maksuraja minkä tahansa tyyppiseen IRA:han vuonna 2021 on yhteensä 6 000 dollaria tai 7 000 dollaria, jos olet vähintään 50-vuotias. Jos uskot pystyväsi maksamaan yli 6 000 dollaria tai 7 000 dollaria vuodessa eläkkeellesi, voit harkita muita tilejä, kuten yksinkertaistettua työntekijän eläkesuunnitelmaa tai yhden osallistujan 401 (k) (kutsutaan myös yksinomaiseksi 401 (k) )). Jos haluat avata jonkin näistä tileistä, keskustele asiantuntijan kanssa selvittääksesi, mikä on sinulle paras.

3 Jos tulosi ovat vaihdelleet – tai jopa pienentyneet – vuosien varrella…

Tavalliset eläkkeelle siirtymisohjeet, erityisesti verosäästöstrategioiden osalta, olettavat, että ansaitset myöhemmin urasi aikana enemmän kuin alussa. Kokonaistulosi määräävät, mille eläketilille olet oikeutettu, mutta se voi myös vaikuttaa parhaaseen eläkesäästämisstrategiaan: Roth-tileille suoritettavat maksut suoritetaan verojen jälkeen, joten maksat veroja rahoista sitä mukaa kuin ansaitset, mutta nostaa sen myöhemmin verovapaasti, ja sellaisenaan niitä suositellaan usein säästäjille, jotka odottavat olevansa korkeammassa veroluokassa kuin nyt.

kuinka paljon rahaa pitää säästöissä

Sillä välin maksut ennen veroja - 401 (k) ja perinteinen IRA - auttavat alentamaan verotettavaa tuloasi nyt, mutta maksat veroa rahoista, kun nostat ne eläkkeellä. Nykyään korkeatuloiset ihmiset saattavat mieluummin maksaa maksuja perinteiselle tilille, koska he odottavat jäävänsä pienempään tuloluokkaan eläkkeellä, joten he maksavat vähemmän veroja, kun sen aika koittaa.

Vaikka palkkasi tai tulosi ovatkin vaihdelleet vuosien varrella, sinun kannattaa muuttaa strategiaasi vastaavasti. Jos et tuo tuloja yhden vuoden aikana (mutta pystyt silti osallistumaan eläketileillesi), kätke rahat Roth-tilille; Jos sinulla on erityisen suuri tulovuosi, työnnä rahat perinteiselle tilille pienentääksesi verotettavaa tuloasi nyt. Monet asiantuntijat suosittelevat jakamaan maksusi perinteisten ja Roth-tilien kesken, jotta sinulla on vaihtoehtoja eläkkeelle jäädessäsi, joten aiot hyödyntää kunkin eri etuja.