Kuten monet yksinhuoltajat voivat todistaa, tasapainota kilpailevat prioriteetit eläkesäästämistä varten ja lasten korkeakoulukoulutuksen tarjoaminen ei ole pieni haaste.

Se on ahdinko, joka on täynnä taloudellisia realiteetteja ja tunteita – pitäisikö sinun asettaa etusijalle rahan säästäminen lastesi tulevaisuutta vai omaa varten? Vai pitäisikö sinun yrittää (jollakin tavalla) saavuttaa molemmat? Se on kireä teko, joka voi olla stressaavaa, hämmentävää ja lannistavaa, kun tavoitellaan molempia päämääriä samanaikaisesti yhdellä tulolla. Mitä enemmän, tutkimuksen mukaan Merrill Tämä taistelu saattaa olla vieläkin suurempi naisille, jotka kohtaavat aikuisiän aikana huomattavan varallisuuseron miehiin verrattuna. Ja kun nuo alipalkatut naiset ovat yksinhuoltajaäitejä, jotka maksavat perheensä laskut, onko tällainen pitkän aikavälin säästäminen edes mahdollista?

Joo. Yksinhuoltajat voi navigoi tässä hyvin todellisessa taloussuunnittelun dilemmassa onnistuneesti. Auttaaksemme sinua niin, pyysimme raha-asiantuntijoita valaisemaan, kuinka yksinhuoltajavanhempien tulisi suhtautua näihin näennäisesti kilpaileviin haasteisiin. Tässä on 10 konkreettista askelta, jotka voivat auttaa tarjoamaan lapsillesi rahaa koulutukseen ja samalla turvata omaa taloudellista tulevaisuuttasi.

Vastaavia tuotteita

yksi Ennakkosuunnittelu on ystäväsi, kun rahoitat korkeakoulua

Vanhemmat, naimattomat tai muut, ovat luultavasti kuulleet tämän kehotuksen useammin kuin haluamme myöntää, mutta tämä johtuu siitä, että aika voi todellakin auttaa sinua saavuttamaan suuria rahatavoitteita, kuten säästäminen lapsen korkeakouluopetusta varten.

'Varhainen säästäminen voi välttää lainanoton tarpeen eläkkeelle jäämistä vastaan', sanoo Lorna Sabbia, eläke- ja henkilökohtaisten varallisuusratkaisujen johtaja Bank of Americasta.

Yksi ensimmäisistä askeleista, jotka on tehtävä, kun lapsesi saapuu (kyllä, ennen kuin vaipat loppuvat) on 529 korkeakoulusäästösuunnitelman avaaminen, joka tarjoaa veroetuja, monipuolisia sijoitusvaihtoehtoja ja merkittävää panospotentiaalia, jotta voit varata syrjään. ison osan rahaa yliopiston lukukausimaksuihin.

'Mitä enemmän panostat ennen kuin lapset ilmoittautuvat yliopistoon, sitä vähemmän rahaa jää velkaa, mikä viime kädessä suojaa perhettä lainoilta, jotka voivat seurata lapsia aikuisuuteen', Sabbia sanoo.

kaksi UTMA:t ovat toinen tärkeä vaihtoehto

Kun Lakisha Simmons, PhD ja kirjoittaja Epätodennäköinen saavuttaaHän: 11 askelta onnelliseen ja vauraaseen elämään (17 dollaria, Amazon ) tuli eronneeksi yksinhuoltajaksi, hän avasi välittömästi UTMA-tilin jokaiselle lapselleen.

'Syntymäpäivinä ja juhlapäivinä 25 prosenttia kaikista heidän saamistaan ​​rahalahjoista lähetetään heidän UTMA-tileilleen', Simmons sanoo. 'Kun he alkavat työskennellä, he lähettävät rahaa omalle UTMA:lleen investoidakseen tulevaisuuteensa.'

Parhaat koko perheen jouluelokuvat Netflixissä

UTMA:t (Uniform Transfer to Minors Act) ovat huoltajuustilejä, joita yleensä ylläpitää vanhemmat tai isovanhemmat lapsen hyväksi. Omaisuus (joihin voi sisältyä rahaa tai omaisuutta) siirtyy lapselle, kun hän saavuttaa täysi-ikäisyyden, joka on yleensä 18. Ja tässä on UTMA-tilien kauneus (toisin kuin ehkä 529): rahan tai varojen käyttö tämäntyyppisissä tileissä ei rajoitu tiukasti koulutuskuluihin.

'UTMA antaa minulle mahdollisuuden sijoittaa rahaa heidän käyttöönsä vain yliopiston ulkopuolella', Simmons selittää.

Muita huomioitavia faktoja UTMA:ista: Näillä tileillä ei ole maksurajoituksia (hyvä). Kasvu ei kuitenkaan ole verolykkäystä (ei niin suurta). Tili on veronalainen, koska tulot, olivatpa ne koron tai osingon muodossa, kertyvät joka vuosi. Lisäksi kotiutukset eivät ole verovapaita.

3 Maksimoi 401(k)

401(k)- ja 403(b)-suunnitelmien täysi hyödyntäminen voi olla ratkaisevaa rakentaessasi eläkepesämunasi yhden tulon kotitaloudeksi monien työnantajien vastaavien maksujen ansiosta (joka, sanotaan kaikki yhdessä: pohjimmiltaan ilmaista rahaa .) Näihin tileihin liittyvät veroedut voivat puolestaan ​​auttaa sinua rahoittamaan lapsesi korkeakoulusäästöjä.

Yksinhuoltajaäideillä on erityinen haaste yksinhuoltajatulon ja tuo tulo on pienempi palkka kuin valkoisen miehen ”, Simmons sanoo. – Palkkaerot vaikeuttavat toimeentuloa. Tästä syystä on tärkeää maksimoida työpaikan veroveloitettuja tilejä, koska nämä maksut vähentävät [tilinhaltijan tuloja] verorasitusta ja mahdollistavat viime kädessä säästämisen hieman enemmän.

Työpaikan tilien maksut, kuten 401(k) tai 403(b), otetaan palkastasi ennen tuloverojen laskemista, mikä vähentää kokonaisverorasitustasi. Nämä tuloverosäästöt näkyvät palkassasi, rahat, jotka voidaan ohjata lapsen yliopiston säästötilille, olipa kyseessä UTMA, 529 tai jokin muu.

'Työpaikan eläketilien maksimoiminen antoi minulle mahdollisuuden tulla taloudellisesti itsenäiseksi ja osallistua lasteni tuleviin yliopistokuluihin verosäästöjen ansiosta', Simmons sanoo.

4 Roth IRA:t voivat myös olla arvokas työkalu

Ihannetapauksessa sinulla on myös Roth IRA, jossa laitat syrjään rahaa eläkkeelle. Ja jos sinulla ei ole tarpeeksi vapaata rahaa vuotuisten Roth-maksujesi maksimoimiseen ( vuosiraja on 6 000 dollaria alle 125 000 dollaria ansaitseville), sinun pitäisi luultavasti ei sijoittaa vielä rahaa rahastoon lasten koulutusta varten, sanoo Scott Butler, Marylandissa toimivan taloussuunnittelija. Klauenberg Retirement Solutions .

Kuitenkin, jos sinä Todella Jos haluat säästää lapsesi tulevaisuutta ja eläkkeelle jäämistä varten samanaikaisesti, on syytä huomata, että Roth voi olla vankka työkalu molempien tavoitteiden saavuttamiseen tehokkaammin.

'Voit käyttää Rothiin lahjoitetut rahat päteviin koulutuskuluihin verovapaasti. Joten jos lahjoitit 30 000 dollaria Rothiin viiden vuoden aikana, voit käyttää jopa 30 000 dollaria koulutuskuluihin ja jättää kasvun tilille eläkkeelle jäämisen avuksi', Butler selittää. 'Lisäksi, jos opiskelijasi ei lopulta tarvitse Roth-varojasi, varat ovat jo siellä, missä haluat niiden olevan eläkkeelläsi.'

5 Säästä korotukset

On ihmisluonnetta haluta tuhlata tai elää hieman suurempana ansaittuaan palkankorotuksen tai saatuaan odottamattoman kertasumman. Brian Walsh, SoFin CFP, neuvoo yksinhuoltajia tekemään parhaansa jättääkseen huomiotta tällaiset impulssit, kun horisontissa on tärkeämpiä tavoitteita.

'Säästä korotukset ja ylimääräiset rahat, kuten veronpalautukset, sen sijaan, että lisäisitte menojasi', Walsh sanoo. 'Tämä pitää menosi melko vakiona tulojesi kasvaessa.'

Toinen tärkeä seikka korotuksiin liittyen: yksinhuoltajavanhempien on otettava tapana etsiä säännöllisesti tapoja kasvattaa tulojaan joko palkankorotuksen, sivutouhujen tai muun ennakoivan liikkeen kautta.

'Paras tapa yksinhuoltajalle säästää eläkkeelle ja opiskelua varten on yksinkertaisesti ansaita enemmän rahaa. Budjeteissamme ei yleensä ole paikkaa, missä leikata säästöjä uudelleen', sanoo Amanda McDonald, Unbound Disability Claims -järjestön perustaja ja puheenjohtaja sekä kahden lapsen yksinhuoltajaäiti. 'Aloita pienestä. Mieti, mihin käytät aikaasi, kun sinulla on vapaa-aikaa. Se on todennäköisesti intohimosi. Keksi nyt tapa ansaita rahaa tekemällä niin.

6 Hyödynnä luottokorttien käteispalkkioita

Toinen luova tapa tasapainottaa eläke- ja korkeakoulusäästötavoitteita on korvamerkitä luottokorttien käteispalkkioita jompaankumpaan näistä kahdesta tarpeesta. Se voi olla pieni askel, mutta jokaisella dollarilla on merkitystä tällä matkalla.

'Ehkä keskität kuukausittaiset säästötoimesi eläkerahastoosi, mutta saat luottokortin, jonka avulla voit saada käteistä takaisin, että rahat voidaan sitten laittaa 529-suunnitelmaan', Walsh sanoo. 'Näin huolehdit eläkkeestä, mutta käytät luottokorttipalkkioita säästääksesi korkeakoulua varten matkustamisen tai muiden etujen sijaan.'

7 Vältä velkaa kuin ruttoa

Micah Wotton, rahanhallintasovelluksen teknologiajohtaja Taikina , sattuu olemaan myös kahden lapsen, 12- ja 16-vuotiaiden, yksinhuoltajaisä. Hän siis puhuu kokemuksesta neuvoessaan yksinhuoltajavanhempia välttämään velkaa, kun he yrittävät kerätä rahaa eläkkeelle ja yliopistoon.

'Mene ilman, hanki vähemmän, valitse halvemmalla', Wotton sanoo. 'Kun jo kamppailet palkasta palkkaan, lyhytaikainen käteinen luottokortilla tai lainalla on todella houkuttelevaa. Mutta se on hyvin lyhytaikainen ratkaisu pitkän aikavälin ongelmaan, ja se pahentaa ongelmaa vieläkin keskipitkällä aikavälillä.

8 Aseta perhepankkirajat

Kun puhumme velan välttämisestä, kerro lapsille selkeästi vanhempien kulujen rajoituksista heidän elämänsä aikana. ja Mitä tulee korkeakoulurahoituksen määrään, jonka olet valmis aloittamaan, se voi myös olla kriittinen askel tavoitteidesi saavuttamisessa. Tämä auttaa lapsia ymmärtämään, että heillä on rooli näiden taloudellisten tavoitteiden saavuttamisessa ja että heillä on jonkin verran vastuuta tulevaisuudestaan.

'Määrittele selkeästi, minkä tyyppistä ja tasoa tukea voit tarjota lapsillesi vaarantamatta taloudellista tulevaisuuttasi', sanoo Sabbia, Bank of America. 'Esimerkiksi sen sijaan, että vapauttaisit lompakkonauhat välittömästi, työskentele lapsesi kanssa budjetoinnin ja säästöstrategioiden parissa.'

Keskustele rehellisesti ja läpinäkyvästi taloudellisista huolenaiheista, rajoista ja tarpeista. Ilman omaa merkittävää taloudellista kokemusta lapset eivät ehkä ole tietoisia vanhemmilleen asettamansa taakasta. Ole rehellinen ja avoin eläkkeelle jäämistavoitteistasi ja tee selväksi, kuinka lapset eivät turvaa vain omaa taloudellista hyvinvointiaan, vaan myös sinun taloudellista hyvinvointiaan luomalla taloudellista riippumattomuutta ja muodostamalla positiivisia rahankäyttötottumuksia, Sabbia sanoo.

kuinka kauan valurautapannulla paistaa

Kun keskustelet suoraan lasten kanssa, saatat haluta myös rohkaista heitä (sopivassa iässä) hankkimaan työtä ja alkamaan säästää ansioita korkeakoulua varten, kuten yksinhuoltajaäiti Sheri Atwood teki teini-iässä. Yksinhuoltajaäidin itsensä kasvattama Atwood työskenteli lukion ja yliopiston aikana maksaakseen koulutuslaskut.

'Vaikka tämä voi olla vastoin sitä, mitä useimmat vanhemmat olettavat tai ovat valmiita myöntämään, sinun ei tarvitse maksaa kaikkia lapsesi yliopistokuluja itse', sanoo Atwood, oman yrityksensä SupportPay perustaja ja toimitusjohtaja. ”Täyden kurssikuorman lisäksi tein yliopistossa vähintään 30 tuntia viikossa töitä. Maksoin työlläni, lainoillani ja stipendeilläni kaikki yliopistokuluni.

Atwood on juurruttanut saman työmoraalin omaan tyttäreensä, joka 16-vuotiaana myös sai työtä rahoittaakseen koulutustaan.

9 Ohjelmoi itsesi uudelleen

On tärkeää palkita itsesi silloin tällöin kaikesta kovasta työstä, jota teet yksinhuoltajana, ja tavoitteiden saavuttamisesta, mutta yritä löytää palkkioita, jotka ovat joko ilmaisia ​​tai kustannustehokkaita.

'Tunnista, mitä ostat saadaksesi itsesi onnelliseksi, ja työskentele itsesi uudelleenohjelmoimiseksi', Wotton sanoo. – Minulle se oli ennen tietokonepelejä. Kun tarvitsin noutoa tai oloni paremmaksi, ostin uuden pelin ja menetin siihen aina kun tilaisuus tarjoutui. Sen sijaan laitan nyt rahat laskun maksamiseen aikaisin, käteisen syrjään tai mikroinvestointiin sovelluksen kautta. Sen sijaan, että saan dopamiinin vapautumisen ostamisesta ja pelaamisesta, saan jatkuvaa dopamiinin vapautumista, kun en stressaa laskusta, en näe saldoni nousevan tai näen investointini kasvavan.

Vaikka Wotton ostaa edelleen satunnaisesti näitä videopelejä, hän tekee niin vain, kun ne ovat voimakkaasti alennettuja.

10 Erotusviisautta: älä johda syyllisyyttä

Aloitimme tämän keskustelun myöntämällä, että tunteilla voi usein olla suuri merkitys taloudellisissa valinnoissa vanhempina. Erityisesti yksinhuoltajille syyllisyys voi olla merkittävä tekijä, joka hämärtää parempaa harkintakykyä. On luonnollista, että haluamme tehdä kaikkemme auttaaksemme lapsiamme ja luomme pohjan heidän menestymiselle elämässä. Mutta kun suunnittelet perheesi tulevaisuutta, syyllisyys ei ole ystäväsi. Keskittynyt päättäväisyys on.

– Näen aivan liian usein yksinhuoltajia, erityisesti naisia, juuttuneena syyllisyyteen tai häpeään eron tai muiden olosuhteiden vuoksi. He kokevat, että heidän täytyy 'sovittaa' ja joko yrittää maksaa lastensa korkeakoulusta sen sijaan, että he maksaisivat pois omia velkojaan, tai ottamaan Parent Plus -lainoja', sanoo Kristine Stevenson Seale Texasissa toimivasta Advocate Financial Coachingista. 'Älä tee sitä. Se on jalo uhraus rakastavasta paikasta sydämessä, mutta kelaa eteenpäin 35 tai 40 vuotta ja kysy itseltäsi tämä: Haluanko olla taloudellinen taakka lapselleni vanhempana, koska en säästänyt riittävästi omalleni. eläkkeelle?'

Ei ole parempaa aikaa kuin nyt pohtia tätä kysymystä. (Ja toivottavasti lapsesi ovat edelleen vaipoissa, kun mietit vastausta).

• Mitä sähköautojen omistajat haluavat sinun tietävän, ennen kuin investoit sähköautoon
• 5 uutta talouskirjaa, jotka muuttavat naisten rahankäyttöä
• Voitko saada työttömyysetuutta, jos lopetat työsi? Tässä on mitä asiantuntijat sanovat
• 3 yleistä kiistaa rahasta – ja niiden ratkaiseminen