Suurin osa siitä, mitä kuulet 401 (k) -suunnitelmasta, liittyy työnantajan tarjouksen hyödyntämiseen ja varmistaaksesi, että siirrät tiliä joka kerta, kun otat uuden työpaikan. Mutta mitä tapahtuu kaikelle rahalle, kun olet eläkkeellä? Oppiminen 401 (k) -jakaumien sisään- ja ulospäin - eli nostoista 401 (k): stäsi - ei vain valmistaudu sinä päiväksi, jolloin sinun on luotettava kyseiseen rahaan, mutta se vahvistaa myös sen asettamisen tärkeyttä nyt.

Rahoitussuunnittelun asiantuntijoiden mukaan sinun on tiedettävä, kuinka 401 (k) -jakaumat toimivat.

Vastaavia tuotteita

Milloin jakelu alkaa?

Kun kyse on eläkerahastasi, 401 (k) -suunnitelmat eivät ole heti käytettävissäsi. Toisin sanoen et voi mennä eläkkeelle 50-vuotiaana varhain ja odottaa rahasi maksamista - ainakaan ilman huomattavia sakkoja.

Nyrkkisääntönä on, että 401 (k) -jakaumat voivat alkaa vasta 59-vuotiaana.

Se on ikä, jolloin voit aloittaa rahan poistamisen eläketileiltä maksamatta ylimääräistä 10 prosentin sakkoa, kertoo Shelly-Ann Eweka, taloussuunnittelustrategian johtaja TIAA.

paras silmänympärysvoide ontoihin silmiin

Eläkesuunnittelulla on siis paljon tekemistä sen suhteen, minkä ikäisenä eläkkeelle siirtyy ja miten rahojasi venytetään eri vaiheiden välillä, jolloin nämä varat ovat käytettävissä: 401 (k) jakaminen alkaa 59 1/2, mutta sosiaaliturvaetuudet alkaa vasta 62-vuotiaana. Ja vaikka ikä 59 1/2 saattaa olla sinulle tuttu luku, olet todennäköisesti vähemmän tuttu 72-vuotiaasta. Se on se maaginen vuosi, jolloin on pakko aloita jakeluidesi ottaminen. Tämä johtuu siitä, että käteisvarastossasi on rahaa - maksat veroja joka kerta, kun otat jakelun 401 (k): stä.

Oletetaan, että joku on työskennellyt 25-vuotiaasta lähtien ja osallistunut siihen aikaan, kertoo Arvind Ven, toimitusjohtaja ja perustaja Capital V -ryhmä, Kaliforniassa toimiva varainhoitoyritys. Siihen asti he eivät ole maksaneet veroja, joten IRS sanoo 'Haluan rahani.' 72-vuotiaana he sanovat, että olet istunut siinä tarpeeksi.

Entä jos tarvitsen rahaa aikaisemmin?

Kuten kaikissa muissakin tapauksissa, on olemassa muutamia poikkeuksia säännöstä, kun on kyse 401 (k) rahan saamisesta ennenaikaisesti. Jotkut henkilöt voivat tehdä niin maksamatta raskasta rangaistusta.

Kuulet paljon 59-vuotiaasta 1/2. 401 (k) -suunnitelmat ovat kuitenkin työnantajan tukemia suunnitelmia, joten on joitain poikkeuksia mahdollisuudesta ottaa rahat pois ennen ja maksamatta sakkoa, Eweka sanoo. Yksi poikkeuksista on, jos menet eläkkeelle vuonna, kun täytät 55 vuotta yrityksessä, jolla sinulla on kyseinen tili. Voit nostaa rahat sitten maksamatta sakkoa.

Joskus rahaa voidaan käyttää myös kuoleman tai vamman tapauksessa, hän lisää.

En tiedä mitä ostaisin poikaystävälleni jouluksi

Joissakin äärimmäisissä tilanteissa saatat myös harkita lainan ottamista 401 (k): täsi vastaan. Vaikka palkkiot ovat usein alhaisemmat kuin perinteisten lainojen vaihtoehdot, joudut maksamaan itsellesi takaisin viiden vuoden ajan korkoineen sakkojen välttämiseksi. Monet neuvonantajat suosittelevat tätä, koska se asettaa sinut takaisin yleisiin eläkesäästötavoitteisiin useita vuosia.

LIITTYVÄT: CARES-laki on muuttanut 401 000 kappaleen peruutussääntöjä - tässä sinun on tiedettävä

Kuinka suuret jakaumat ovat?

Kun olet valmis aloittamaan rahan ottamisen 401 (k): stä, voit tehdä sen viisi päätapaa, jotka auttavat määrittämään, kuinka paljon nostat.

Siirrot ovat ensimmäinen vaihtoehto. Siirtymällä voit ottaa rahaa 401 (k) -tunnuksestasi ja siirtää ne toiselle tilille, jossa se voi jatkaa kasvuaan eläkkeellä. Tämä on erityisen hyödyllistä, jos et aio ottaa rahaa vielä ulos (ja olet alle 72-vuotias), mutta haluat seurata rahan kasvua kunnes olet. 401 (k) s ja perinteiset IRA: t (yksilölliset eläketilit) molemmilla on vaaditut vähimmäisjaot 72-vuotiaasta alkaen; Roth IRA: lla ei ole vaadittuja nostoja vasta omistajan kuoleman jälkeen. ( IRS on vaatinut vähimmäisjakelulaskentataulukot auttaa laskemaan omasi; Vaihtoehtoisesti voit keskustella eläkesuunnittelun asiantuntijan kanssa.)

Jos sinulla on 401 (k): n Roth-osa, sinun on siirrettävä se Roth IRA: lle välttääksesi tarvetta ottaa vaadittu vähimmäisjakauma 72-vuotiaana, sanoo Jody D’Agostini, CFP, Equitable Advisor. Roth IRA: n nostot ovat verovapaita, kunhan henkilö on vähintään 59 1/2 ikäinen ja olet perustanut Roth IRA: n vähintään viideksi vuodeksi.

Huomaa, että 401 (k) -suunnitelmilla on täysi luotonantajien suoja, kun taas joillakin IRA: lla ei ehkä ole, riippuen asuinpaikastasi, D’Agostini sanoo. Lisäksi perinteisen 401 (k): n vierittämisellä Roth IRA: lle on verovaikutuksia verovuonna, jolloin siirtyminen tapahtuu, mutta veroja ei tarvitse velkaa, kun lopulta nostat rahasi eläkkeellä.

Jos sinä tai puolisosi työskentelette edelleen, voit jatkaa osallistumista IRA: han niin kauan kuin haluat SECURE Act -muutoksen vuoksi, hän sanoo. Yhdellä teistä on oltava verotettava korvaus, kuten palkat, palkat, palkkiot, bonukset, itsenäisen ammatinharjoittamisen tulot tai vinkit. Kaikki [perinteisen] IRA: n jakamat verot verotetaan tavallisilla tuloverokannoilla.

Toinen tapa saada rahaa on säännöllinen järjestelmällinen nostaminen. Tämä on luultavasti menetelmä, jonka kuvittelet ajatellessasi eläkerahasi käyttämistä, koska se toimii samalla tavalla kuin säästötilisi pankissa.

kirjoja luettavaksi talvella

Tässä soitat yritykselle ja sanot 'lähetä minulle 3000 dollaria kuukaudessa', Eweka sanoo. Tai voit vain nostaa nostoja tarpeen mukaan. Soita ja sano 'lähetä minulle 500 dollaria'.

Tätä reittiä pitkin olet vastuussa siitä, että pidät silmällä viimeistä riviä, kun se vähenee vuosi vuodelta. Jos se näyttää vaaralliselta, saatat pitää seuraavasta vaihtoehdosta.

Kolmas vaihtoehto perustuu vaadittaviin vähimmäisjakaumiin. Voit jättää rahasi hoitajien tehtäväksi kertoa, kuinka paljon sinun on otettava vuosittain ulos, jotta voit jakaa rahat arvioidun eliniän aikana ja välttää seuraamuksia. Näin varmistat, että käytät sitä kaikkea, ja auttaa välttämään kuukausibudjetointia.

Voit tehdä sen vuosittain, kuukausittain tai neljännesvuosittain, Eweka sanoo.

Neljäs vaihtoehto on ostaa elinkorko - periaatteessa eläkevakuutusmuoto, joka tarjoaa kiinteän maksuvirran yksityishenkilölle - ja se on vaihtoehto, jota monet talousneuvojat pitävät parhaiten.

kuinka päästä eroon lohen kalamausta

Kun ostat elinkorkoa, muutat sen eliniän tulovirraksi sinulle ja kumppanillesi, jos sinulla on kumppani, Eweka sanoo. Jos elinkorko kuulostaa kiinnostavalta, ota yhteyttä asiantuntijaan saadaksesi lisätietoja.

Viides vaihtoehto on huono vaihtoehto useimpien neuvonantajien mukaan, koska siihen sisältyy 401 (k): n kotiuttaminen kertakorvauksena. Ota kaikki rahat pois kerralla, ja joudut verottamaan koko summaa, kun menet arkistoon samana vuonna.

kuinka järjestää hyvät juhlat

Jos otat kaiken pois kerralla, nostat itsesi yhteen ylimmistä veroluokista, joten suositeltavaa on hyvin harvinaista, Eweka sanoo.

Verot pois lukien, olet yhtäkkiä vastuussa siitä, että tämä kiinteä rahamäärä kestää kuolemaani asti. Rahan kasvu ei jatku, jos teet tämän, ellet sijoita sitä muualle (jolla on omat riskinsä), ja joudut budjetoimaan sen viisaasti.

Kuinka valita oikea vaihtoehto sinulle

Steve Bogner, toimitusjohtaja New Yorkissa sijaitsevassa varainhoitoyrityksessä Treasury Partners, sanoo, että valitset, kuinka 401 (k) -kassasi lunastaa, on päätös, jonka tulisi arvioida uudelleen vuosittain.

On erittäin tärkeää tehdä oikeuslääketiede eläketilanteestasi vähintään vuosittain ja liittää vain numerosi ja selvittää mallien avulla, mikä on oikea ratkaisu sinulle, hän sanoo.

Toisin sanoen, älä aseta 401 (k) -asi autopilotille sinä päivänä, jona jätät työvoiman etkä kirjaudu sisään. Jokainen jakelusi skenaario voi muuttua verojen ja asuinvaltion mukaan, joten muista pitää pulssi ainutlaatuiseen tilanteeseen.