lause ' elää yli varojen ' voi tuoda esiin kuvan äidillisestä hahmosta, joka pudistaa sormeaan sinulle joka kerta, kun harkitset lompakkosi vetämistä ostaaksesi jotain, josta sinulla ei vielä ole rahaa maksaa. Mutta onko koskaan tapauksia, joissa rahan käyttäminen, jota sinulla ei ole, on todella OK?

Tiedät luultavasti, että sinun pitäisi pitää budjettia, seurata menojasi ja tuhlata lomaa tai iltaa vasta, kun olet säästänyt rahaa sitä varten etukäteen. Mutta todellisuudessa useimmat meistä ovat syyllistyneet siihen, että kiinnittävät ostoksen luottokortille ja odottavat murehtivansa sen maksamista myöhemmin. Et ole yksin. Yli kahdella kolmasosalla amerikkalaisista on alle 1 000 dollarin säästöjä vuoden 2019 tutkimuksen mukaan. GoBankingRates . Ja silti monet amerikkalaiset tuhlaavat edelleen muotia, lomaa, mitä sinulla on.

Joten miten määrität, onko tuhlaus tietoinen päätös, joka on sen arvoinen pitkällä aikavälillä – vai onko se yksinkertaisesti osa tahatonta elämäntapahiipimistä (eli hidasta, vahingollista, pitkäaikaista elämistä yli varojen)?

Määritä perusviivasi

Kun harkitset, voitko tehdä ostoksen, jota ei kata tällä hetkellä tilitililläsi olevat rahat (tai kädessäsi olevat käteiset), sinun tulee ensin hyväksyä se, mitä teet. Toisin sanoen: Luo kontrolloitu ympäristö, jossa olet tietoinen kulutuspäätöksistäsi, jotta tiedät ensin, että olet tekemässä omaisuuttasi ylittävän oston – ja että valitset viisaasti, jos jatkat.

Osa menojen budjetin laatimisesta alkaa varmistamalla, että sinulla on riittävästi säästöjä, joihin voit palata tarvittaessa. Hätärahaston luominen korkeakorkoiselle säästötilille, kuten Barclays Online Savings Account, pitää taloudellisen turvaverkkosi turvassa ja samalla kasvattaa rahaa. Lisäksi ilman vähimmäissaldoa ja kuukausimaksuja voit aloittaa heti, eikä sinun tarvitse huolehtia piilokuluista säästäessäsi.

kuinka päästä eroon jonkun ystävyydestä tosielämässä

Luomalla hätärahaston ja osallistumalla siihen, voit pysyä menossasi ja elätkö yli varojensi. Kun sinulla on hyvä käsitys siitä, mitä kuukausittain virtaa sisään ja ulos, voit tehdä päätöksen siitä, mitä ostoja teet, jos sellaisia ​​​​on, jotka saattavat kuluttaa resurssejasi.

Tee todellisuustarkastus

Tietysti on tapauksia, joissa sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin kuluttaa yli varojen. Putkikatastrofit, odottamattomat sairaanhoitokulut, hätämatkat tai odotettua korkeammat käyttömaksut. Emme voi aina ottaa huomioon jokaista ennakoitua menoa, joka saattaa viedä meidät yli budjetin, ja joskus se on välttämätöntä. Siksi on niin tärkeää, että sinulla on – ja ylläpidetään – hätärahasto juuri tällaisia ​​suunnittelemattomia, väistämättömiä kuluja varten.

'Kun ihmiset ajattelevat 'kulumista yli varojen', he ajattelevat yleensä luksusostoja, kuten lomaa, hienoa autoa ja kalliita vaatteita', sanoo varallisuusneuvoja Leona Edwards, CFP. Ja vaikka 'useimmat ihmiset olisivat samaa mieltä varojenne ylittävistä kuluista näihin tuotteisiin, on joitakin tapauksia, joissa voi olla järkevää käyttää rahaa, jota sinulla ei ole', Edwards huomauttaa.

Investoinnit itseesi ja tulevaisuuteesi, kuten koulutuksesi maksaminen, työharjoittelu tai menot pienyritykseen, joka saattaa maksaa itsensä takaisin? Siinä muutamia esimerkkejä 'hyvä velka' – Kun on reilua peliä, kannattaa harkita lompakkosi liioittelua vain väliaikaisesti, Edwards sanoo.

Samoin on OK harkita yli varojen kuluttamista, jos kohtaat kuluja, jotka voivat vain kasvaa, jos et maksa – kuten meneillään oleviin terveydenhuoltoon, kotiin tai autoongelmiin, Edwards lisää.

Vaiheet kulutuksen päättämiseksi

Kun olet määritellyt realistisen taloustilanteen ja mahdollisten lompakkoa rikkovien liiketoimien prioriteettitason, on Edwardsin mukaan joitain muita tärkeitä näkökohtia.

Kysy itseltäsi, mitä toivot saavasi ostoksesta.

Johtaako se mahdollisesti tuottoisampaan lopputulokseen vai saako se vain lisää velkaa toisella [täytä tyhjä asia, jonka tunnet pakko ostaa], jota et todella tarvitse?

Selvitä, kuinka aiot maksaa.

Ajatteletko sen kiinnittämistä luottokortille vai lainan ottamista tai jotain muuta tapaa? 'Miten'-periaatteen pohtiminen on tärkeä tekijä, joka voi vaikuttaa päätökseesi jatkaa 'mitä'.

Suunnittele aikataulusi rahojen takaisinmaksulle.

'Jos siitä on vain muutama viikko ja sinulla on käytettävissä olevaa luottoa kortillasi, olisi luultavasti OK käyttää sitä ja maksaa se pois seuraavan kerran, kun laskusi erääntyy', Edwards sanoo. 'Jos se on pitempiaikainen velka, opintolaina tai nollakorkoisen luottokortin saaminen - jos olet oikeutettu sellaiseen - voisi olla paras vaihtoehto.'

Keskustele talousneuvojan kanssa.

Suunnitteletpa suurta ostoa vai et, sinulla ei ole heti varaa, talousneuvojan avun käyttäminen rahan suunnittelussa ei ole koskaan huono idea, sillä he voivat auttaa sinua punnitsemaan kaikkia vaihtoehtojasi tietoisesta paikasta.

paras apteekki peittää aknen

Kysy itseltäsi: Onko tämä jotain minun todellakin tehtävä?

Kysy sitten itseltäsi: Pitääkö minun tehdä se nyt? Vai voinko suunnitella sen sijaan? Edwards selittää, että ehkä tuo loma kutsuu sinua, mutta sen sijaan, että varaat sen nyt luottokortilla, voit säästää joka kuukausi ja varata sen muutaman kuukauden kuluttua.

'Korjaus- tai terveystapahtumaan on todennäköisesti puututtava mahdollisimman pian. Mutta saatat joutua odottamaan hieman kauemmin tehdäksesi ostoksen yrityksellesi tai palataksesi kouluun, kun säästät tai tutkit lisäresursseja', hän sanoo.

Viime kädessä olet taloutesi tuomari ja pystyt tekemään päätöksiä siitä, milloin tai milloin jos , käyttääksesi rahojasi – mukaan lukien rahat, joita sinulla ei ehkä ole juuri nyt.

• Miksi tarvitset 'aurinkoisen päivän' säästöjä, ei vain 'sadepäivän' rahastoa
• Kuinka päättää, minne rahasi pitäisi mennä
• Kuinka useiden pankkitilien käyttö voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteet
• 5 rahapäätöstä lisättäväksi vuoden 2022 tehtävälistallesi