Jouluostoskautta edeltävinä kuukausina ja viikkoina sinulla oli parhaat aikeet. Olet ehkä lukenut kuinka säästää rahaa lomien aikana, tehnyt ostoksia ja muistuttanut itseäsi, että a pandemian lomakausi ei ole hyvä aika hallitsemattomalle kulutukselle. Silti se oli pitkä lomaostoskausi, joka luultavasti alkoi Amazon Prime Daysta lokakuussa (Amazon Prime Day järjestetään yleensä heinäkuussa, mutta pandemiaolosuhteet pakottivat muutoksen) ja venyivät yli kaksi kuukautta joulupäivään. Jos parhaat aikomuksesi eivät kestäneet etkä säästänyt niin paljon rahaa kuin toivoit – tai kulutit liikaa – et ole yksin.

Loman jälkeinen ostovelka (usein luottokorttivelka) on todellisuutta joka vuosi, kun ihmiset kuluttavat yli varojensa antaakseen rakkailleen ansaitsemiaan lahjoja ja juhlapäiviä. Tänä vuonna, kun irtisanomiset, yritysten sulkemiset ja yleiset taloudelliset kamppailut ovat rasittaneet lähes kaikkien taloutta, viipyvä luottokorttisaldo tai tyhjentynyt sekkitili voivat tuntua vieläkin stressaavammilta.

Vuosi 2020 saattoi olla epätavallinen, mutta loman jälkeiseen velkaan – tai uskaltaako sanoa, velkakrapulaan – löytyy hyvin tavanomaisia ​​ratkaisuja. Olkaamme rehellisiä: vuosi 2021 tulee olemaan tarpeeksi haastava ilman viivytteleviä velkoja tai rahasyyllisyyttä lomasta. Keskustelimme säästämisen asiantuntijoiden kanssa selvittääksemme parhaat tavat toipua loman ostosreissusta ja valmistautua taloudelliseen menestykseen vuonna 2021. Seuraa vinkkejämme saadaksesi velka tai syyllisyys ylikulutuksesta hallintaan nopeasti.

Vastaavia tuotteita

yksi Älä lyö itseäsi

Lomat ovat ylivoimaista aikaa, ja koska vuosi on ollut vaikea, olet ehkä hurahtanut kuluihisi. Jos näin on, älä käytä liikaa aikaa itseäsi lyömiseen, sanoo Christina Lucey, rahoituspalveluyrityksen tuotejohtaja ja talousasianajaja. Luotto karma. Pidä sitä vain oppimiskokemuksena ja suuntaa aikasi ja energiasi suunnitelman luomiseen, joka auttaa sinua saamaan taloutesi takaisin raiteilleen eteenpäin.

Toisin sanoen se, että vietät aikaa katumalla ostoksia tai tuskaillen siitä, mistä olisit voinut säästää hieman enemmän rahaa, ei auta sinua pääsemään minnekään. Se on ollut rankka vuosi, eikä siinä ole mitään väärää, kun tyytyy hyvin luonnolliseen haluun hemmotella itseäsi hieman. (Kauppapalvelusivuston kyselyn mukaan RetailMeNot, ihmiset suunnittelivat käyttävänsä noin 82 dollaria itselleen tänä lomakautena, enemmän kuin he suunnittelivat kuluttavansa ystäviin tai vanhemmiin.) Tässä on avainasemassa keskittyä eteenpäin menemiseen, älä moiti itseäsi menneistä päätöksistä, joita et voi muuttaa.

Käytä aikaa myös kiitollisuuden ilmaisemiseen, sanoo Tonya Rapley, rahaasiantuntija ja rahoitusneuvontasivuston perustaja. My Fab Finance. Sinä selvisit, hän sanoo. Ole kiitollinen siitä, mitä olet saanut aikaan. Älä unohda sitä.

oletko hyvässä suhteessa

kaksi Pidä tauko kulutuksessa

Olet myöntänyt käyttäväsi liikaa – lopeta nyt kuluttaminen, edes muutamaksi päiväksi, paitsi välttämättömään (kuten päivittäistavaroihin). Riippumatta siitä, mitä sinun täytyy kuluttaa, pidä tauko näiden luottokorttien käyttämisestä, Rapley sanoo.

Jos huomaat olevasi luottokorttivelassa, sinun tulee ensin lopettaa korttien käyttö, sanoo Lauren Anastasio, sertifioitu rahoitussuunnittelija Personal Finance Companysta. SoFi. Velan maksaminen ja veloitusten jatkaminen voi vaikeuttaa saldosi maksamisen edistymisen visualisointia. Luota sen sijaan pankkikortteihin, käteiseen ja shekkeihin yrittäessäsi päästä eroon lomaostoksistasi.

Velanhallinnan henkisen osan lisäksi luottokorttisaldon lisäämisen jatkaminen lisää luottojen käyttöastetta, mikä voi heikentää luottopisteitäsi. Jos sinulla on luottosaldoa, se vaikuttaa myös pisteisiin, joten haluat tehdä kaikkesi vahingon minimoimiseksi.

3 Arvioi vahinko

Kun olet lopettanut saldosi lisäämisen, ota askel taaksepäin ja katso, kuinka paljon todellisuudessa kulutit. Ihannetapauksessa pysyt silmällä saldosi kulutuksen aikana, sanoo Mike Kinane, kuluttajatalletuksia, tuotteita ja maksuja vastaava johtaja TD Pankki. Näin tiedät, missä olet budjettisi suhteen koko kuukauden ajan. Jos se ei ole mahdollista (tai sinulla ei ole budjettia), ota aikaa, kun kaikki lausuntosi on saatu selville, kuinka paljon olet velkaa.

Järjestä taloutesi niin, että tiedät kenelle olet velkaa [ja] kuinka paljon olet velkaa, Rapley, joka teki yhteistyötä yliaikaista palkkaa maksavan yrityksen kanssa Vahvista auttaa ostajia saamaan kaiken irti lomakaudesta, sanoo. Tämä on erityisen tärkeää, jos haet ostoksesi luottokorteille tai käytät osta nyt, maksa myöhemmin -palveluita, kuten Affirm, hallitaksesi kulutustasi. Mitä hajautetumpi ostoksesi on, sitä tärkeämpää on, että yhdistät ne yhteen laskentataulukkoon tai yhdelle paperille (tai jopa puhelimesi yhdelle Notes-sivulle) nähdäksesi lomaostosten kokonaiskustannukset. Jos otit velkaa, tämä auttaa sinua pitämään kirjaa siitä, mitä olet velkaa; jos käytit säästöjä ostoksesi maksamiseen, tiedät kuinka paljon sinun on maksettava itsellesi takaisin.

Anastasio suosittelee palveluita mm SoFi Relay auttaa pitämään kaikki tilisi yhdessä paikassa. Mahdollisuus nähdä kaikki tilisi yhdessä paikassa auttaa sinua arvostamaan paremmin tarkalleen mitä omistat ja mitä olet velkaa, hän sanoo.

voitko keittää mikroaaltouunissa vettä teetä varten

Älä kuitenkaan katso vain tasapainoja. Sinun tulisi myös tehdä kaikkesi selvittääksesi, mitä maksuja kertyneestä velasta seuraa. Tiedä, mitä aiot maksaa etukäteen, jos voit, Rapley sanoo.

Valitse sinulle sopiva menetelmä kaikkien kulujesi jäljittämiseen ja kirjaamiseen – varmista vain, että saat sen tehtyä mahdollisimman nopeasti. Se ei ole nautinnollisin harjoitus, mutta se on mielekkäin, sanoo Rob King, CLTC, Northwestern Mutualin taloudellinen neuvonantaja. Sitten meidän on alettava laatia budjetti, jotta pääsemme takaisin raiteilleen.

4 Suunnittele se

Kun sinulla on täydellinen kuva velkatilanteestasi, tee suunnitelma siitä, kuinka aiot käsitellä sitä. Ilmeisesti ihanteellinen tilanne on käyttää harkinnanvaraisia ​​varoja (esimerkiksi matkarahastostasi) luottokorttien maksamiseen välittömästi, jotta vältytään saldolta tai korkojen veloittamisesta, ja maksaa sitten takaisin ajan myötä. Ihanne ei kuitenkaan ole todellisuus monille: kysely Tutustu henkilökohtaisiin lainoihin Heinäkuussa havaittiin, että neljännes amerikkalaisista ilmoitti, että heillä on alle 500 dollarin säästöjä.

Katso, kuinka todennäköisesti pystyt maksamaan sen pois saamillasi rahoilla, Rapley sanoo. Jos sinulla ei ole rahaa, jota tarvitset velan poistamiseen, tee suunnitelma sen maksamiseksi seuraavien kuukausien aikana.

Jos käytät liikaa, parasta on maksaa velkasi mahdollisimman nopeasti, Kinane sanoo. Jos et pysty, siirrä velkasi alhaisimpaan mahdolliseen korkoon. Tämä voi tarkoittaa saldojen vaihtamista uudelle luottokortille, jonka siirtosaldo on 0 prosenttia (jos tämä auttaisi velkojen vakauttamista, eikä tarkoita liian monen kortin saldoa) tai henkilökohtaisen lainan ottamista alhaisemmalla korolla kuin luottokorttisi tarjoavat. .

Kun alat selvittää, missä järjestyksessä velkasi maksetaan, aloita kortista, jolla on pienin saldo ja siirry sieltä ylöspäin, asiantuntijat ovat yhtä mieltä. Korkeimman koron maksaminen voi säästää enemmän rahaa pitkällä aikavälillä, mutta yhden kortin maksaminen kokonaan voi olla motivaatio, jota tarvitset muiden maksamiseen. Jos olet huolissasi korkojen kertymisestä, varmista, että tiedät kunkin korttisi koron ja muokkaa maksusuunnitelmaasi sen mukaisesti. Jos yhdellä kortilla on hieman korkeampi saldo kuin pienimmällä, mutta korkein korkotaso, sen maksaminen ensin voi tarjota saman motivaatiolisäyksen ja silti pienentää korkosummaa.

Älä myöskään pelkää kysyä lainanantajiltasi lievyyttä, joustavuutta tai armonaikaa, Rapley sanoo. Jotkut saattavat antaa sinulle enemmän aikaa maksaa velkasi ennen kuin he alkavat veloittaa korkoa tai tarjota alhaisempaa korkoa. Jos jotkin tilit ovat joustamattomia, kun taas toisilla on hieman liikkumavaraa, sijoita ne joustamattomat tilit luettelon kärkeen.

Kun sinulla on prioriteettiluettelosi, pyri poistamaan tämä velka ajan myötä tavalla, joka tasapainottaa velan maksamisen ja säästämisen hätätilanteita varten.

5 Vapauta rahaa

Jos sinulla ei ole ylimääräistä rahaa maksaaksesi luottokorttiasi – tiukat budjetit olivat lähes yleismaailmallisia vuonna 2020 – vapauta rahaa vähentääksesi velkojasi missä vain voit.

Yksi tapa on löytää lisätuloja, Rapley sanoo. Jos sinulla on sotkuinen ullakko tai vaatekaappi, katso, voitko myydä jotain käytettynä pienellä lisärahalla. Poimi sivutoimia tai ideoi tapoja hyötyä harrastuksistasi, kuten myymällä neulottuja huivejasi verkossa.

Jos nämä eivät ole vaihtoehtoja, etsi halvempia velkamuotoja (eli velkaa alhaisemmalla korolla). Home equity luottolimiitit tai HELOCit voivat antaa sinun lainata rahaa kotiasi vastaan ​​maksaaksesi korkeakorkoiset luottokorttivelkasi, mikä vähentää maksamasi koron määrää (HELOC:illa on yleensä paljon alhaisemmat korot kuin korteilla) ja antaa sinulle vähän tilaa maksaa enemmän saldojasi kuukausittain, Kinane sanoo.

kuinka päästä eroon itkevistä silmistä

Voit myös harkita asuntolainasi jälleenrahoitusta vapauttaaksesi lisää rahaa, King sanoo. Korot ovat romahtaneet vuonna 2020, joten saatat saada edullisemman koron, joka alentaa kuukausittaista asuntomaksuasi ja antaa sinulle enemmän rahaa käytettäväksi muihin velkoihin. Sama koskee kaikkia opintolainoja.

Muussa tapauksessa etsi kaikkialta voit pienentää kulujasi ja vapauttaa rahaa. King käskee katsoa tarkasti kaikkea, mikä tulee maksuun, kuten ruoan toimitus. Jos tilaat usein, nouto itse (toimituksen sijaan) voi säästää rahaa joka kuukausi. Harkitse myös enemmän kotona ruoanlaittoa, maksamattomien käyttämättömien tilausten tarkistamista ja muiden tavallisten rahansäästöideoiden käyttämistä velkojen kattamiseksi.

Ainoa paikka, jolta et halua kääntyä ylimääräisen rahan saamiseksi, on hätärahastosi. Vuosi 2020 on korostanut ehdottoman välttämätöntä käteissäästöjä lomautuksen, lomautuksen tai lääketieteellisen hätätilanteessa. Kun käytät kaikkia tai suurimman osan hätäsäästöistäsi luottokorttivelkojen maksamiseen, voit saada sinut Kingin mukaan pahimpaan skenaarioon: sinulla on jonkin verran luottokorttivelkaa ja nolla käteissäästöä hätätilanteissa.

Asiantuntijamme ovat yhtä mieltä siitä, että haluat säilyttää tai rakentaa säästöjä ja maksaa luottokorttivelkoja samaan aikaan, etkä valita toisiaan. Kinane sanoo, että se on tasapaino: Jos voit käyttää osan säästöistäsi velkojen vähentämiseen tai poistamiseen jättäen silti mukavan tyynyn pankkiin, tee se. Jos tämä kuluttaisi säästösi, etsi muita tapoja maksaa velkasi.

6 Katsoa eteenpäin

Kierrämme takaisin ensimmäiseen vinkkiimme: Käytä tätä oppimismahdollisuutena.

Jos tämä ei ole ensimmäinen kerta, kun käytät yli budjettisi, tämä voi tarkoittaa, että et realistisesti kuluta ja säästä rahojasi, Lucey sanoo. Monet ihmiset näyttävät ymmärtävän tämän – hiljattain SoFin tekemän tutkimuksen mukaan 26 prosenttia ihmisistä sanoo, että yksi heidän tärkeimmistä taloudellisista tavoitteistaan ​​vuodelle 2021 on saada kulutuksensa hallintaan.

Jos sinulla ei vielä ole sellaista, tee jonkinlainen rahoitussuunnitelma, jossa hahmotellaan tavoitteesi (asunnon ostaminen, eläkkeelle jääminen, mikä tahansa) ja huomioidaan, mitä toimia (esim. tietyn summan säästäminen vuodessa tai velkojen poistaminen) sinun tulee tehdä. päästä perille. Asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että suunnittelu on avainasemassa, ja suurempien tavoitteiden pitäminen silmällä voi auttaa sinua selviytymään pienempien haasteiden tai tavoitteiden saavuttamisesta, mukaan lukien ylikulutus lomien aikana. Haluat päästä pisteeseen, jossa jokainen tekemäsi taloudellinen päätöksesi on suurempien tavoitteidesi yhteydessä, King sanoo.

Budjetti on tärkeä tässä. Budjetoinnin oppiminen nyt voi auttaa pysymään oikeilla jäljillä tulevaisuudessa, ja jos käytät liikaa, budjetti helpottaa sen selvittämistä, miksi ja miten voit välttää sen tekemisen uudelleen tulevaisuudessa. (Se tekee myös helpommaksi selvittää, kuinka paljon kulutit liikaa.)

Kun sinulla on suunnitelma, aseta uudet säännöt kulutukselle, Rapley sanoo. Monilla ihmisillä ei ole sääntöjä kulutuksen suhteen, hän sanoo. Luo omasi hahmottelemalla olosuhteet, joissa voit ostaa jotain ei-välttämätöntä, kuten odottamalla, kunnes sinulla on rahaa maksaaksesi sen välittömästi, käymällä 30 päivän ostoksilla, jotka jäätyvät tiettyyn esineeseen (kuten vaatteisiin) tai kieltäytymällä ostamasta mitään täysihintaista. Rapley ehdottaa, että kysyt itseltäsi: Tarvitsenko tätä? Onko minulla varaa ylläpitoon? Mitä tapahtuu, jos en osta tätä tuotetta tänään? hintaisten impulssiostojen välttämiseksi.

Kun suunnittelet, aloita valmistautuminen ensi vuoden lomakauteen nyt. (Se on täällä ennen kuin huomaatkaan.) Luo lomatili, johon voit tallettaa muutaman ylimääräisen dollarin joka kuukausi, Rapley sanoo.

Aloita myös ostokset aikaisemmin. Jos ylitit budjetin tänä vuonna, hyppää siihen aiemmin ensi vuonna, King sanoo. Tee luettelo ajoissa ja seuraa upeiden lahjojen myyntiä ympäri vuoden. Hyödynnä ilmaisia ​​toimitustarjouksia ja kausialennuksia, kuten Black Friday ja Cyber ​​Monday, ostaaksesi lahjoja listaltasi. Aikaisin aloittaminen voi auttaa sinua säästämään rahaa viime hetken ostoksista, pikatoimituksista ja muista kuluista, jotka lisäävät lomalahjojen kokonaiskustannuksia. Se myös jakaa kustannukset muutamalle kuukaudelle muutaman viikon sijaan.

Katso myös tämän vuoden ostosten todellisia kustannuksia. Jos korot ja palkkiot nostivat kulutustasi yli rajojen, mieti tapoja, joilla voit välttää piilokulut ensi vuoden ostoksilla. Rapley kehottaa kiinnittämään huomiota jokaisen maksutavan mukana tuleviin maksuihin ja suosittelee palveluita, kuten Affirm, jotka jakavat suuret ostot hallittavissa oleviksi maksuiksi ilman yllättäviä kuluja tai maksuja; muita vaihtoehtoja ovat maksaminen vain käteisellä tai pankkikorteilla. Päätät kuitenkin tehdä ostoksia, kun tiedät, mitä lisäkustannuksia jokaisesta ostoksesta seuraa, voit minimoida vahingot ensi vuonna.