Tavallinen lähestymistapa säästäminen eläkkeelle hankkii yleensä suuren potin rahaa, jonka sitten sijoitat (mieluiten veroetuille eläketili ). Monet eläkeläiset (tai pian eläkkeelle siirtyvät) ymmärtävät pian, että sama rahapotti, jonka käytät ruokaan, lomiin ja kiinteistöveroon työvoimasta poistumisen jälkeen, on myös rahoitettava pitkäaikaishoidon kustannukset myöhempinä vuosina , jos tarvitset sitä.

Tutkimus Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöministeriö arvioi, että puolet väestöstä tarvitsee pitkäaikaisia ​​palveluja ja tukea - kuten kotihoitaja tai asuminen avohoitoyhteisössä - jos he täyttävät 65 vuotta. Näiden palvelujen keskimääräiset kustannukset ovat noin 140 000 dollaria, mutta monille Amerikkalaisten määrä on paljon suurempi.

'Se on kohta elämässämme, kukaan meistä ei halua päästä tosiasiallisesti, mutta pitkäaikaisen huoltajuuden kustannukset voivat kirjaimellisesti pyyhkiä pois parin eläkesäästöt', sanoo Terry Savage, kansallisesti syndikoitu taloudellinen kolumnisti ja kirjan kirjoittaja Villi totuus rahasta.

Pitkäaikaishoito (LTC) tarjoaa tavan valmistautua kotihoitotyöhön tai pitkäaikaiseen oleskeluun avohoitopalveluissa - jopa aikuisten päivähoidossa - samalla kun suojaat pesimunasi. Pitkäaikaishoitovakuutuksesi kattaa sen sijaan, että käytät ansaitut rahasi näihin kustannuksiin.

Vastaavia tuotteita

Kuinka pitkäaikaishoitovakuutus toimii

LTC-vakuutus kattaa kaikki kulut, jotka liittyvät oleskeluun avohoitolaitoksessa, aikuisten päivähoidossa tai hoitokodissa. Se auttaa myös kattamaan kotihoidon kustannukset. Se ei kata sairauskuluja, kuten jos päätät päivystyspoliklinikalle sydänkohtauksen vuoksi tai tarvitset rutiinikokeita.

miten pöytä pitää kattaa

Lääkärin on allekirjoitettava tarvitsemasi LTC ennen vakuutuksen alkamista.

Pitkäaikaishoitovakuutus tarjoaa pitkäaikaishoidon tukipalveluja henkilöille, jotka tarvitsevat apua kahdessa päivittäisen elämän viidestä toiminnasta: uiminen, pukeutuminen, wc, siirtäminen ja ruokinta, sanoo Jody D’Agostini, CFP, Equitable-neuvonantaja.

Se kattaa myös Alzheimerin tautia tai dementiaa sairastavien hoidon, hän lisää.

Pitkäaikaishoitovakuutuksia on kahdenlaisia. Taloussuunnittelija Arvind Ven, toimitusjohtaja ja perustaja Capital V -ryhmä, Kaliforniassa toimiva varallisuudenhoitoyritys kuvaa ensimmäistä käyttötarkoituksena tai menettää sen tyyppisenä politiikkana. Näitä vakuutuksia pidetään erillisinä LTC-vakuutuksina, ja ne ovat yleensä edullisempia. Haittapuoli on, että voit maksaa tällaisesta vakuutuksesta jopa 20-30 vuoden ajan käyttämättä sitä koskaan, mikä tarkoittaa rahaa viemäriin.

Toista pitkäaikaishoitovakuutustyyppiä kutsutaan omaisuusperusteisiksi LTC-vakuutuksiksi tai hybridivakuutuksiksi, koska ne yhdistävät LTC-vakuutuksen henkivakuutukseen. Tämä tyyppi on yleensä kalliimpaa, mutta palkkiot ovat kiinteitä. Siellä on myös kuolemanvaikutus, joka maksetaan perillisillesi.

Tällä on rahallinen arvo tai kuolemantapaus, ja raha menee edunsaajille, jos vakuutusta ei käytetä, Ven sanoo.

Kuka tarvitsee pitkäaikaishoitovakuutusta ja kuka oikeuttaa siihen

Kaikki saattavat tarvita LTC: tä, ja useimmat pääsevät siihen, kun he ovat vielä nuoria. Tärkeintä on saada kattavuus ennen kuin olemassa oleva ehto estää sinua kirjautumasta sisään. Krooniset sairaudet ja vammat voivat estää sinua turvaamasta tätä kattavuutta.

Tästä syystä useimmat ihmiset haluavat ostaa sen 50-60-vuotiaina.

Voit ostaa sen milloin tahansa, mutta kun olet alle 50, säästät muille, Savage sanoo. 50-vuotiaallasi ei todennäköisesti ole tilaa, joka estää sinua saamasta kattavuutta. Jos sinulla on jo ollut aivohalvaus, on liian myöhäistä. Kysy edustajalta lääketieteellisestä vakuutuksesta.

Ven sanoo, että useimmat käytännöt edellyttävät jonkinlaista lääketieteellistä haastattelua tai arviointia ennen hyväksymistä.

Kun sinulla on siihen varaa, aloita ostokset. Kuten D’Agostini sanoo, mitä kauemmin odotat, sitä kalliimpi kattavuus on. Sitten taas ostaa liian kauas ennen kuin tarvitset sitä ja voit heittää rahaa politiikkaan, josta et ehkä hyöty.

Jotkut ihmiset alkavat 40-vuotiaana ja maksavat jatkuvasti ajatellen tekevänsä oikein, Ven sanoo. Mutta ikääntyessään he voivat lisätä palkkioita. Ne eivät ole kiinteitä, ja jokaisessa osavaltiossa on erilaiset lait. Mutta kaiken kaikkiaan, kun ihmiset vanhenevat, he voivat kasvaa ja heidän on maksettava tämä loppuelämänsä ajan.

D’Agostini lisää, että tämän vakuutuksen ostopäätöksessä on otettava huomioon myös tulosi. Jos sinulla on noin 300 000 - 3 miljoonaa dollaria varoja, voit harkita jonkin kattavuuden turvaamista, hän sanoo.

Pienituloiset perheet, joilla on alle 300 000 dollaria, voivat saada LTC: n Medicaidin piiriin. Ihmiset, joilla on yli 3 miljoonaa dollaria, voivat pystyä kattamaan kustannukset itse, mutta vakuutuksen saaminen varmistaa, että voit siirtää enemmän rahaa perillisillesi.

Kuinka paljon pitkäaikaishoitovakuutus maksaa

Kuten kaikki vakuutustyypit, myös maksamasi maksut vaihtelevat yksilöllisten olosuhteiden mukaan, joten on tärkeää keskustella neuvonantajan kanssa.

voitko korvata täysmaidolla raskaan kuohukerman

Kustannukset riippuvat siitä, kuinka vanha olet ostaessasi vakuutuksen, terveydestäsi, enimmäismäärästä päivässä, jonka vakuutus maksaa ja kuinka kauan, samoin kuin saitko inflaation lisäyksen vakuutukseen, D’Agostini sanoo.

Kuten useimmat vakuutukset, voit aloittaa pyytämällä nykyisiä tarjoajiasi kuljettajavaihtoehdoista.

Voit ostaa pitkäaikaishoitovakuutuksen talousneuvojalta tai vakuutusasiamieheltä, D’Agostini sanoo. Voit ottaa yhteyttä johonkin heistä tai tutkia vaihtoehtoja osavaltion vakuutusministeriön kautta. Joillakin valtioilla on valtion kumppanuusohjelma, joka on yhteydessä Medicaidiin. Se voi suojata tietyn määrän omaisuuttasi, jos sinulla on tarvetta LTC: lle tulevaisuudessa.

Savage ehdottaa menevän LTC-vakuutusasiantuntijalle.

Kun ostat vakuutusta, muista kysyä perusasiat: kuinka paljon vakuutus kattaa vuosittain, kuinka monta hoitopäivää vakuutus kattaa ja kuinka paljon se kattaa koko elämän ajan aloittelijoille.