Amerikkalaisilla on lähes 15 biljoonaa dollaria velkaa opintolainoista ja asuntolainoista luottokorttivelkoihin. Ja monille ihmisille voi olla stressaavaa miettiä, kuinka maksaa velkaa samalla kun rahoitetaan tulevaisuutta. Tämän viikon jaksossa Raha Luottamuksellinen , isäntä Stefanie O'Connell Rodriguez jakaa kolmen edellisen vieraan asiantuntijaneuvoja velkojen hallintaan.

Ei ole väliä missä, miksi tai miten kerrytit tuon velan, se tapahtui, ja se on OK. Se on johtanut sinut siihen, missä olet tänään, ja nyt vain tunnustat sen, annat itsellesi anteeksi, mutta sitten teet suunnitelman siirtyäksesi eteenpäin.

- Cindy Zuniga-sanchez, Zero-Based Budget Coaching LLC:n perustaja

Asiantuntijan Lynnette Khalfani Coxin, kirjoittajan, ensimmäinen askel eteenpäin Zero Debt: Lopullinen opas taloudelliseen vapauteen, on saada käsiinsä tarkalleen kuinka paljon velkaa sinulla on – mitä monet eivät pysty tekemään. Katso takaisinmaksuvaihtoehtoja löytääksesi sellaisen, joka toimii tulojesi ja muiden velvoitteidesi kanssa ja jonka avulla voit silti säästää ja saavuttaa tavoitteesi tulevaisuutta varten. 'Minulta kysytään usein, kumpi minun pitäisi tehdä ensin', Khalfani Cox sanoo. 'Pitäisikö minun maksaa velkani pois – olipa kyseessä opintolaina tai luottokorttivelka – vai pitäisikö minun säästää ensin? Vastaus on, että sinun on todella tehtävä molemmat.

Luottokorttivelalla on taipumus lumipalloa nopeasti, kiitos velan korkeiden korkojen. Mutta Cindy Zuniga-Sanchez, Zero-Based Budget Coachingin perustaja, suosittelee maksamaan enemmän kuin vähimmäissumman ja etsimään tapoja alentaa korkoa, kuten käyttämällä saldonsiirtotarjouksia, jotka antavat sinulle aikaa tehdä velkaa. 0 prosentin korko.

Ja YouTube-tähti Aja Dang, joka maksoi 200 000 dollaria velkaa kahden vuoden aikana, muistuttaa ihmisiä löytämään budjetista tilaa pienille palkkioille ja herkkuille matkalla kohti velkavapautta – kuten kasvohoidot, joita hän rahoitti budjettissaan. 'Oli rahatavoitteita, jotka panin syrjään maksaessani silti velkaa', Dang sanoo. ”Se antoi minulle mahdollisuuden tuntea oloni innostuneeksi saavuttaa jotain taloudellisesti. Se auttoi minua pysymään keskittyneenä.

Katso tämän viikon jakso Raha Luottamuksellinen 'Mikä on paras tapa päästä eroon velasta?' ---asiantuntijoidemme kattavat keskustelut velkasi hoitamisesta. Raha Luottamuksellinen on saatavilla osoitteessa Apple podcastit , Amazon , Spotify , Tikkuri , Soitin FM , tai missä tahansa kuuntelet suosikkipodcastejasi.

__________________

Transkriptio

Lori : Ylitin juuri budjetin, ja se kaatoi luottokorttivelan paikkaan, jossa en enää pysynyt perässä.

Don: Opintolainavelkamme ovat tämä musta pilvi, joka on ollut elämämme päällä ikuisesti

Camila: Maksan tällä hetkellä yhteensä noin 400 dollaria ja minusta tuntuu, että se on aina stagnan.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tämä on Money Confidential, Kozel Bierin podcast rahatarinoistamme, kamppailuistamme ja salaisuuksistamme. Olen isäntäsi, Stefanie O'Connell Rodriguez. Ja tänään katsomme taaksepäin joitain asiantuntijahaastattelujamme puhuaksemme velasta.

Olemme puhuneet paljon velasta ohjelmassa – opiskelijalainat, luottokorttivelat, hoitolaskut, henkilökohtaiset lainat – ja tämä johtuu siitä, että velka on todellisuutta niin monille amerikkalaisille.

Vaikka se voi tuntua eristäytyneeltä, kun olet siinä, amerikkalaiset pitävät niistä kollektiivisesti kiinni 14,9 biljoonaa dollaria Kulutusvelat kesäkuun 2021 lopussa – korkein taso koskaan.

Joten tänään halusimme katsoa taaksepäin joihinkin asiantuntijahaastatteluihimme, joissa käymme läpi joitakin velan maksamisen perusteita – mukaan lukien kuinka päästä alkuun, miten priorisoida ja miten pysyä velattomana.

Aluksi tarkastelemme keskusteluani myydyimmän kirjailijan kanssa Zero Debt: Lopullinen opas taloudelliseen vapauteen , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Vuonna 2001 minulla oli pelkästään luottokorttivelkaa satatuhatta dollaria. Maksoin kaiken pois kolmessa vuodessa. Kun pääsin ylioppilaaksi USC:ssä Los Angelesissa, minulla oli 40 000 dollaria opintolainoja, ja minulla kesti yli vuosikymmenen maksaakseni pois yliopistolainat. Ja usko minua, en syntynyt hopealusikka suussa ollenkaan. Äitini oli sihteeri. Isäni oli kengänkiillottaja. Joten perheessäni on hyvin vähän varoja, ja lainoilla rahoitin korkeakoulukoulutukseni, erityisesti tutkijakoulun.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Puhuin Lynnetten kanssa keskustellessani kuuntelijan kanssa, joka valmistui yli 100 000 dollarin opintolainalla, josta voit kuulla lisää jaksossa 7. Lynnette ja minä keskustelimme sekä taloudellisesta että emotionaalisesta vaiheesta tällaisen valtavan velkataakan selvittämiseksi.

Lynnette Khalfani Cox: Minusta on yleisesti ottaen sen arvoista saada korkeakoulututkinto. mutta minusta tuntuu, että osa sitä on hieman tilintekoa ajatella tapoja, joilla olemme myyneet amerikkalaisen unelman, eikö niin? Ja osa amerikkalaista unelmaa on, että haluan talon tai haluan mennä yliopistoon tai lähettää lapseni yliopistoon. Ja ne ovat suuria yleviä pyrkimystavoitteita. Mutta meidän on todellakin oltava rehellisiä sen suhteen, että näiden tavoitteiden toisella puolella on velka.

Koska useimmilla ihmisillä ei ole varaa ostaa taloa käteisellä. Useimmilla ihmisillä ei ole varaa kirjoittaa lukukausimaksusekkiä suoraan käteisellä.

Ja jos yrität käsitellä tätä nyt, 20-40-vuotiaana, tiedä, että se on ylitettävissä.

Toinen asia, jonka sanoisin, on emotionaalisesta näkökulmasta, että sinun on keskityttävä asioihin, joita voit hallita. Joten joskus itse velkaantuminen, jonka ihmiset tuntevat, liittyy usein voimattomiin tunteisiin tai sellaiseen tunteeseen, että jessus, tätä on vain niin paljon ilmassa, niin paljon en voi tehdä.

Tiedä sitten, hengitä syvään, tee emotionaalisesti nollaus ja ymmärrä, että aiot lähestyä ongelmaa menetelmällisesti askel askeleelta miettien, mitä voit tehdä, mitä voit hallita ja mitä muuta. joka kuuluu toimivaltasi piiriin.

Se ei ole niin kuin perustuu talouteen tai osakemarkkinoihin tai, tiedäthän, mitä tiedät, muut saattavat tehdä jne. Hengitä syvään, pysähdy ja sano: okei, aion voittaa tämän. Mitä minun pitää tehdä? Ja sitten se johtaa meidät käytännön ja taktisiin asioihin, joihinkin strategioihin, jotka liittyvät velkojen rahoitukseen.

Joten ensimmäinen askel monille ihmisille on laskea, mitä he ovat velkaa. Jotkut ihmiset eivät tiedä, kuinka paljon he ovat velkaa. He vain tietävät, että allekirjoitin, koska halusin kouluun. Ja sinun on ymmärrettävä, että sinun on ensin mentävä opetusosastolle, katsottava heidän verkkosivustoaan.

Sen avulla voit periaatteessa kirjautua heidän järjestelmään, ja he näyttävät sinulle liittovaltion tasolla – jokainen lainaamasi opintolaina ja he näyttävät sinulle sen tilan. Onko se lykkäystä vai kärsivällisyyttä, jotain myöhässä, tiedätkö?

Selvitä, mikä on yksityisten opintolainojen määrä ja kokonaissumma, jos haluat ottaa uudelleen yhteyttä lainanhoitajaasi. Kirjoitat kaiken ylös.

Kirjoitat sen ja laitat sen laskentataulukkoon. Käytä valitsemaasi ohjelmistoa, budjetointiohjelmistoa jne. Mutta tiedät vain, mitkä numerot ovat mustavalkoisia. Ei arvailua, eikö? Sen jälkeen näet, mitkä maksusuunnitelmavaihtoehdot ovat.

Mitkä ovat takaisinmaksusuunnitelmasi vaihtoehtoja? Liittovaltion tasolla on monenlaista, mutta ne kaikki sopivat yhteen neljästä kauhasta. siellä on tavallinen lainan takaisinmaksuohjelma, johon he todella ohjaavat useimmat ihmiset tai kaikki, ellet muuta sitä. Ja sen avulla voit maksaa opintolainasi pois 10 vuodessa. Sen lisäksi on olemassa porrastettu lainan takaisinmaksuohjelma. Siellä on pidennetty lainan takaisinmaksuohjelma. Jälleen ne venyttävät niitä ajan myötä – 20 vuotta, 25 vuotta, jotkut saattavat olla 30 vuotta. Ja tiedän, että ihmiset vihaavat kuulla sitä, koska he ajattelevat, etten halua maksaa mitään 20 tai 30 vuodesta. Mutta jos haluat pienemmät lainan maksut lyhyellä aikavälillä, saat hieman helpotusta itsellesi taloudellisesti, ehkä koska tulosi ovat tällä hetkellä pienemmät jne., voit valita jonkin niistä maksusuunnitelmista, joissa pidentää maksujasi yli. aika.

Kompromissi on tietää, että kyllä, maksat enemmän korkoja ajan myötä, mutta kuukausimaksusi ovat lyhyellä aikavälillä pienempiä. Ja se saattaa tuntua ihmisille hieman paremmalta kassavirran kannalta. Neljäs karkea luokka liittyy tuloperusteisiin tai tuloihin perustuviin lainojen takaisinmaksuvaihtoehtoihin. Jälleen nämä kaikki perustuvat liittovaltion opintolainavaihtoehtoihisi.

Haluat ottaa uudelleen yhteyttä lainanantajaan yksityisen opintolainan puolella.

Ne ovat yleensä hieman tiukempia, minkä vuoksi haluat tietää, mitä olet kirjautunut sisään alussa. Joten strategisesta ja tavallaan taktisesta näkökulmasta aiot selvittää, mitä olet velkaa.

Näet lainavaihtoehtosi. Ja sitten aiot arvioida, mikä suunnitelma on sinulle järkevä, eikö niin? Ja jos todella tiedät, okei, no, se on vain se, että olen uusi urallani ja minulla on työpaikka, mutta öh, tiedätkö, minulle ei makseta tonnia rahaa ja minulla on paljon muita laskuja, koska olen jossain uudessa kaupungissa tai olen vasta aloittamassa.

Sitten yksi niistä lainan takaisinmaksuohjelmista, jotka on sidottu tuloihisi, saattaa olla järkevää, koska saat skaalata sitä ajan myötä. Kun tulot kasvavat, niin myös kuukausimaksusi kasvavat. Ja niin se on hyvä monille ihmisille, mutta jälleen kerran, aiot arvioida ja nähdä, mikä on sinulle järkevintä.

Luulen, että haluat todella alkaa tarkastella budjettiasi ja yleistä menosuunnitelmaasi kokonaisvaltaisesti, eikö niin? Haluat miettiä, mihin minä vain säännöllisesti kulutan rahojani.

on puoliksi sama kuin vaalea kerma

Kerron ihmisille, että he ajattelevat jälleen yllätyksiä toisena strategiana. Mikä on satunnainen? Se on mikä tahansa odottamaton tai kertasuoritus normaalin palkkasi ulkopuolella. Joten jos saat valtion elvytyssekin, jos saat veronpalautussekin, jos saat bonuksen työstä, um, vaikka saisit korotuksen ja haluat ohjata sen opintolainaasi, kaikki nuo asiat käyttämällä tuo ylimääräinen, lainaus unquote, tiedäthän, ylimääräinen raha yliopistovelan maksamiseen on hyvä asia, ja olet todella iloinen siitä, että teit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nyt tiedän, että kun puhumme ehkä aggressiivisemmasta takaisinmaksustrategiasta tai jopa vain siitä, että yritämme pysyä mukana opintolainojen maksujen kanssa yleensä, sitä yritetään myös tasapainottaa tulevaisuuden säästämiseen, sekä eläkkeelle että opiskelua varten säästämiseen. elämä, jota haluamme elää, ja [virstanpylväät, jotka haluamme saavuttaa. Ja ihmettelen, kuinka ehdotat ihmisiä tasapainottamaan nämä kaksi asiaa.

Lynnette Khalfani Cox: Minulta kysytään usein, kumpi minun pitäisi tehdä ensin? Pitäisikö minun maksaa velkani pois? Onko kyseessä opintolainavelka tai luottokorttivelka, vai pitäisikö minun ensin säästää? Vastaus on, että sinun on todella tehtävä molemmat, eivätkä nämä kaksi sulje toisiaan pois.

Joten sinun kannattaa jatkaa ja maksaa velkaa vähitellen, jos se on toteuttamiskelpoisin tapa tehdä se. Mutta samalla ne, jotka eivät säästä ollenkaan, jäävät paitsi kahdesta asiasta. Yksi on se, että ne eivät kehitä niitä lihaksia tai taitoja, joita kehität pelkästään säästämisen tottumuksiin ryhtymällä. Ja siksi haluan nähdä ihmisten käyttävän sellaista, joka säästää lihasta ja tottuvan säästämiseen. Kasvata sitä ajan myötä, kun se on mahdollista, ja tiedä, että edistyt todella hienolla tavalla, vain ryhtymällä säästämiseen, tottumalla siihen.

Säästökomponentti on siis ratkaiseva, koska haluat, että sinulla on resursseja tai omaisuutta selviytyäksesi hätätilanteista ja odottamattomista tapahtumista. Haluat, että säästöt kasvavat sinulle ajan myötä, ja haluat hakata velkaa, jopa tuon opintolainavelan, jotta se ei kerry ajan mittaan korkojen ja kertymisen suhteen, tasapaino kasvaa ja kasvaa.

Ja minä kerron sinulle mitä muuta, Stefanie, varmasti minun kaltaisilleni värikkäille ihmisille – olen afroamerikkalainen – on todella tärkeää, että hoidamme opintolainavelvoitteemme todella älykkäällä ja strategisella tavalla, koska tiedämme sen Taloudellisesta näkökulmasta afrikkalaisamerikkalaisten tulot ovat yleensä alhaisemmat kuin valkoisilla kollegoillamme.

Kaksikymmentä vuotta sen jälkeen, kun keskimääräiset afroamerikkalaiset valmistuivat korkeakoulusta, he ovat edelleen velkaa 95 % yliopistovelastaan ​​verrattuna valkoisiin amerikkalaisiin, jotka menivät yliopistoon. He ovat tyypillisesti velkaa noin 6 prosenttia opintolainoistaan ​​20 vuotta myöhemmin.

Joten huomautan vain tuosta erosta, koska rehellisesti sanottuna useimmat ihmiset eivät usko, että heillä on opintolainavelkaa tai heillä on sitä niin kauan kuin he todella tekevät.

punoitusta estävä voide herkälle iholle

Suurelle, suurelle, suurelle enemmistölle väestöstä se ei ole mahdollista tehdä sitä kuten peräkkäin, eikö niin. Jos odotat vain, kunnes saavutat yhden tavoitteen ja voitat sen sataprosenttisesti, siirryt seuraavaan asiaan ja sitten seuraavaan, työnnät aikajanasi niin pitkälle saavuttaaksesi niin monet muut tavoitteet, um, että se luultavasti ei ole yhtä paljon tyytyväisyyttä, hyötyä tai vain eräänlaista onnea tavoitteiden saavuttamisen kannalta.

Joten taas rohkaisen ihmisiä muotoilemaan uudelleen ja miettimään, kuinka he voivat tehdä asioita tavalla, joka on heille positiivista, mahdollista ja käytännöllistä samanaikaisesti. Joten mitä he voivat hyödyntää siinä, mitä he tekevät juuri nyt? Kuinka he voivat saada dollarinsa tärkeäksi juuri nyt?

Jos et ole vielä ilmoittautunut työnantajasi työeläkesäästöohjelmaan, 401k, 403B, 457, tiedät, riippuen tekemästäsi työstä ja työnantajasi tarjoaa jonkinlaisen ottelun. eivät hyödynnä säästöjäsi mahdollisimman paljon. Ja se on vain yksi pieni muutos, jonka voit tehdä.

Stefanie O'Connell Rodriguez: No, se havainnollistaa myös sitä, että jos keskitymme vain velkaan, kaikki taloudelliset ponnistelumme suuntautuvat taaksepäin säästämisen sijaan.

Osa siitä on kuin emotionaalinen vihje, jotta voimme siirtyä kohti tulevaisuutta, siirtyä kohti jännitystämme, siirtyä kohti arvojamme ja tavoitteitamme.

Vaikka opintolainavelka voi olla valtava taakka, se on vain yksi monista velkatyypeistä. Joten tauon jälkeen puhumme yhden muun yleisimmistä (ja raskaita) tyypeistä – luottokorttiveloista. Lisäksi puhumme prioriteeteista – toisin sanoen kuinka voimme hallita velkojen takaisinmaksua, kun meillä on joukko erilaisia ​​velkoja ja joukko erilaisia ​​rahatavoitteita.

Cindy Zuniga-Sanchez: Olen Cindy Zuniga-Sanchez, Zero-Based Budget Coaching LLC:n perustaja. Olen kokopäiväinen kaupallisten riita-asioiden asianajaja ja olen myös henkilökohtaisen talouden sisällöntuottaja.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja maksoit 215 000 dollaria velkaa.

Cindy Zuniga-Sanchez: Joo. Aina kun joku sanoo sen numeron ääneen, minun on muistutettava itseäni, että joo, pidin aivan hullusta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Joten nyt katsot sitä taaksepäin, kun olet saavuttanut sen. Kerro minulle, että olet sen toisella puolella.

Cindy Zuniga-Sanchez: Voi luoja. Se on kuin maailman paras tunne. Elämässä on muutamia asioita, joista en koskaan pääse yli.

Ja toinen on tunne siitä, että valmistun oikeustieteellisestä tiedekunnasta, toinen on tunne siitä, että läpäisin asianajajakokeen ja tunnen, että maksan kaikki velkani. En koskaan pääse yli siitä, miltä se tuntui, kun saavuin lopulliseen, lähetän maksun ja olin virallisesti valmis. Itkin, tunsin kaikki tunteet,

Minusta tuntui, että maailman paino oli nostettu harteiltani.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kuinka pysyt sen kanssa ja pysyt motivoituneena tämän taakan raskauden kanssa?

Cindy Zuniga-Sanchez: Sinun on pidettävä oma syysi koko ajan mielessä. Se on kaikki, mikä pitää sinut liikkeessä. Valoa tunnelin päässä oli erittäin vaikea nähdä. Vanhempani ovat maahanmuuttajia.

Synnyin ja kasvoin erittäin pienituloisessa yhteisössä Bronxissa. Tiedätkö, emme kasvaneet paljoakaan. Ja minun oli pidettävä mielessä, että vanhempani uhrasivat niin paljon. Ja siksi vain pitää mielessä, että haluan pystyä huolehtimaan niistä. Ja sitten tietysti, lopulta velka maksaa pois.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sanoit jotain siitä, kuinka velkasi todella helpotti paljon vapautta, joka sinulla nyt on. Ja se on mielestäni todella vahva näkökulma.

Cindy Zuniga-Sanchez: Joo. Usein ihmiset kysyvät minulta, Cindy, katutko velkaa? Ja sanon ei, koska minusta ei olisi tullut lakimiestä.

Nyt voimme jatkaa ja jatkaa korkea-asteen koulutuksen täysin painavasta hinnasta, mutta luulen, että kun ajattelee tiettyjen tekemiesi valintojen tarkoitusta, jotkin niistä tulevat mielestäni olemaan melko kunniallisia, [sellainen kuten, tiedäthän, terveydellisistä syistä tarvittavia hoitoja, koulua, tiedätkö, sellaisia ​​asioita.

Mutta jotkut ihmiset saattavat sanoa, että voi, tiedätkö, yritä häpeää muita päätöksiä. Kuten vaikkapa ostoksilla tai mitä tahansa. Et tiedä mitä tuo henkilö kävi läpi sillä hetkellä. Ja niin riippumatta siitä, missä, miksi tai miten kerryt velkaa, se tapahtui ja se on okei. Se on johtanut sinut siihen, missä olet tänään, ja nyt teet vain suunnitelman siirtyäksesi eteenpäin. Myönnät sen, annat anteeksi itsellesi, mutta sitten teet suunnitelman siirtyäksesi eteenpäin.

Luulen, että velan suhteen haluat käsitellä ensin luottokorttivelkaa, eikö niin? Koska korot ovat niin uskomattoman korkeat ja voi tuntua, että et koskaan selviä siitä, koska ehkä tekemäsi maksut eivät juurikaan kata luottokorttivelan korkoja.

Ja niinpä luulen, että luottokorttien suhteen jokaisen, joka kuuntelee, on ensinnäkin todella ymmärrettävä numerosi. vedä luottokorttitiliotteet kaikista luottokorteistasi. ja kirjoita kortin saldo muistiin. Kirjoita vaadittava vähimmäismaksu muistiin. Okei. Vaikka tietysti ymmärtää, että se vaihtelee, oikea, kuukausittain, riippuen tilanteestasi. ja kirjoita sitten myös korko ylös.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja mitä korkea velkasaldo tarkoittaa luottopisteellesi?

Cindy Zuniga-Sanchez: Usein ihmiset kysyvät minulta: 'Cindy, luottopisteeni on vain kärsimystä. Miten saan sen ylös?' Ja kerron heille. Olen kuin 'ykkönen asia, joka saa sen nousemaan...' ja he ovat kuin: 'Voi luoja, kyllä, kerro minulle salaisuus. Kerro minulle heti. Ja minä sanon: 'Maksa luottokorttisi pois.' Se siitä. Maksa ne pois ja maksa ne ajoissa

Nyt meillä on tavoite, eikö niin. Meillä on selkeä tavoite, eli haluamme varmistaa, että saamme tämän luottokorttivelan alas ja näet, että luottopisteet alkavat nousta pilviin.

Ja se voisi olla myös hyvä motivaattori.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kuinka tasapainotat hätätilanteita ja odottamattomia menoja varten säästämisen priorisoinnin luottokortilla, jonka korko voi olla 25 %.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja se on vaikeaa, eikö? Mutta yritän suositella ennen kaikkea sitä, että haluat aina saada hätärahastosi.

Säästä yksi kuukausi välttämättömistä asumiskuluistasi. Jumala varjelkoon, että menetät työsi. Ja yhden kuukauden ajan sinun on katettava vuokrasi, päivittäistavarasi, vain vähimmäismäärä.

Kuinka paljon tuo on? Joten jos tämä summa on esimerkiksi 2 000 dollaria. No näin minä sitten sanoisin. Ja sitten 2000 dollaria on paljon rahaa. Eikö? Mutta aloitat pienestä ja laitat sen budjettiisi.

Tässä kuussa olen päättänyt sijoittaa 200 dollaria hätärahastooni. Minun on tehtävä se, koska muuten valoni sammuvat. sellaista polttoainetta haluat.

Ja sitten tietysti, kuinka haluat maksaa luottokorttivelan, eikö niin? Koska kiinnostus kertyy. jos korko oli 60 dollaria ja vähimmäismaksusi on 50 dollaria, et edes kata korkoa.

Tämä tarkoittaa, että vaikka et laittaisi yhtäkään lisäostosta luottokortillesi, se kasvaa ensi kuussa – saldo on suurempi.

Cindy Zuniga-Sanchez: Sanoisin siis ainakin kaksi asiaa, että sitoudut maksamaan ehdottomasti enemmän kuin vähimmäismaksu, koska haluat todella alkaa hakemaan tätä velkaa.

Mutta toinen asia on harkita velan takaisinmaksulaskuria. Voisit vain liittää numerosi sinne ja katso, okei. Jos vain tekisin lisäyksen. Vain 40 taalaa, vain 40 taalaa maksu, luottokorttivelan lisäksi.

Mikä vaikutus sillä voisi olla? Suorita numerot, jotka yllätyt. Olisit yllättynyt vaikutuksesta, joka vain pienellä lisämaksulla voi olla velan kokonaismaksuun.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ihmettelen, onko olemassa strategioita luottokorttien maksamiseen, joita suosittelisitte vähimmäismaksujen suorittamisen lisäksi.

Cindy Zuniga-Sanchez: Sanoisin, että harkitse ehdottomasti saldonsiirtoa. saldonsiirto on pohjimmiltaan sitä, miltä se kuulostaa, kun otat luottokorteillasi olevan saldon ja siirrät sen toiselle luottokortille johdantokorolla 0 %. Nyt haluan meidän käyvän tämän läpi, koska siihen liittyy niin monia varoituksia, ja haluan ihmisten olevan hyvin varovaisia, ennen kuin he vain hyppäävät siihen. Oikein. Näet siis usein näitä saldonsiirtotarjouksia – 0 % korkoa 18 kuukaudelle, eikö niin?

Pohjimmiltaan se on, että pankki sanoo, että hei, otamme velkasi pois. Oikein. Tuo se meille. Ja tällä tavalla maksamasi 25 % korko ei tunnu kirjaimellisesti hukkuvalta, eikö niin? Ja sitten tulet kanssamme ja sinulla ei ole korkoa kerryttää vaikkapa 18 kuukauteen. Ja se voi olla ilmiömäistä, eikö niin.

Koska nyt tuolle velalle ei kerry korkoa. Mutta siinä on saalis, aina on saalis. Kuuntele, tyttö, jos et maksa luottokorttivelkaasi näiden 18 kuukauden aikana, kohtaat nyt mukavan paksun lausunnon, jossa sanotaan, että sinut on potkittu takaisin 25-vuotiaaksi. % kiinnostuksen kohde.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Onko sinulla ajatuksia henkilökohtaisista lainoista?

Cindy Zuniga-Sanchez: Joten en välitä henkilökohtaisesta lainasta, mutta haluan sinun olevan hyvin tietoinen ehdoista.

Koska minulla on ollut asiakkaita, jotka ovat tehneet tämän. He ovat kertoneet minulle, että minulla on myös henkilökohtainen laina ja olen kuin, okei, mitä varten se on? Ja he ovat kuin, no, otin sen pois, koska menin maksamaan luottokorttini, ja teinkin, mutta sitten keräsin luottokorttivelan uudelleen. Joten nyt minulla on luottoa, että luottokorttivelka on täällä elossa ja hyvin, ja nyt minulla on myös pankkilaina. Siksi haluan sinun olevan tietoinen siitä.

Sinun täytyy kävellä sisään suunnitelman kanssa, koska kummassakin näistä tilanteista, saldonsiirtotilanteessa tai henkilökohtaisessa lainatilanteessa, jos et mene sisään suunnitelman kanssa, saatat itse asiassa päätyä huonompaan asemaan kuin silloin olit, tiedätkö, kun astuit sisään ollenkaan.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mielestäni on todella vaikeaa pysyä tekemisissä rahojen kanssa, kun se näyttää olevan vain negatiivinen kokemus. onko sinulla ajatuksia kuinka tehdä siitä positiivinen kokemus?

Cindy Zuniga-Sanchez: Luulen, että sinun on muutettava tuo negatiivisuuden, häpeän ja syyllisyyden energia. Sinun on muutettava se positiiviseksi. Mutta minulle henkilökohtaisesti minun on tehtävä se konkreettisella tavalla. Ja niin ehkä se on jotain, mikä voisi olla hyvä, eikö niin. Onko, on, tekee tämän kaltaisia ​​perheaktiviteetteja ympärillään. Joten et myöskään elä sen kanssa kuin yksin, eikö niin.

En sano, että laita syyllisyytesi ja häpeäsi lapsillesi. Ei tietenkään. Mutta haluat kaavioita, muistilappuja, aseta vain itsellesi todellisia tavoitteita, jotta voit palkita itsesi, kun saavutat ne.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Puhumme itsesi palkitsemisesta ja suhteen tekemisestä velkasi maksamiseen positiiviseksi, jaksossa 21 puhuimme YouTube-tähden Aja Dangin kanssa strategioista, joita hän käytti pysyäkseen tiellä kohti tavoitettaan maksaa yli 200 000 dollaria velkaa vain kahdessa. vuotta.

Koska velanmaksusuunnitelma on vain niin hyvä kuin kykysi pitää siitä realistisesti kiinni.

Aja Dang: Maksoin siis pois luottokorttini, autolainani ja perustutkintolainani. Ja silloin poltin loppuun. Koska en ollut innostunut kaikesta, mitä olin saavuttanut. Joten päädyin tekemään taloudellisesti rahaa syrjään hoitaakseni itseäni. Joten se olisi voinut olla mitä tahansa, kuten todella mukava illallinen, tai rehellisesti sanottuna se oli kuin ensimmäinen tavoitteeni oli kuin laservahaus tai laserkarvojen poisto.

Sitä halusin säästää itselleni. Joten ne olivat kuin rahatavoitteita, jotka panin syrjään maksaessani velkaa, mutta se antoi minulle mahdollisuuden pitää, innostunut saavuttamaan jotain taloudellisesti, vaikka se olisi niin pieni kuin sata dollaria siellä täällä. Se auttoi minua pysymään keskittyneenä.

Itse tekisin vähän kuin vuokaavioita. Oletetaan siis, että halusin laittaa sata dollaria syrjään illallista varten, jonka saisin lopulta jakaisin sen ehkä 20 dollarin pieniin lohkoihin. Ja joka kerta kun pystyin laittamaan 20 dollaria syrjään, korostin sitä.

Ja itse asiassa tein sen myös velattomalla matkallani. Kun minulla oli valtava 150 000 dollarin perustutkintolaina, jaoin sen hyvin moneen, 200 dollarin laatikkoon. Ja joka kerta kun panin syrjään tai maksoin 200 dollaria lainaa varten, korostan sitä. Ja sitten se oli minulle myös motivaattori, koska sen sijaan, että pelkkä velkasi laskevan näkeminen on kuin peliä. Olen erittäin kilpailukykyinen. Minun täytyy pystyä näkemään kuin maaliviiva.

Kun rakensin budjettini ensimmäisen kerran, pidin kasvohoitoni budjetissani, vaikka minulla oli 200 000 dollaria velkaa.

Ja kun näytin ensimmäisen budjettini, sain kommentteja, kuten sinun täytyy ottaa se pois. Sellaista on mahdotonta hyväksyä. Sinun täytyy ottaa pois. Ja minä ajattelen, mutta miksi? Koska minulla on varaa siihen ja silti osallistun. Tiedäthän, tuolloin en maksanut niin paljon kuin vähimmäissummani, koska en tienannut niin paljon kuin matkani lopussa, mutta voin silti laittaa rahaa velkaani.

Kuukausittainen kasvohoito ei estä minua tekemästä sitä. Joten se on myös kuin älä kuuntele muita ihmisiä. Se on sinun rahasi, se on matkasi. voit aina ottaa neuvoja ihmisiltä, ​​mutta loppujen lopuksi se on sinun päätös, mitä sisällytät budjettiisi.

Ja sitten se, mihin haluat säästää – tiedät – erottaa hauskat tavoitteesi todellisista taloudellisista tavoitteistasi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rakastan tarinaasi kasvohoidoista.

Pidän siitä, että sisällytit sen budjettiisi, ja haluan puhua siitä, kuinka voimme ajatella sen vastuullisesti. Joten mikä on se käännekohta tämän välillä on prioriteetti ja arvo minulle, jonka haluan säilyttää budjetissani, kun taas minä nyt vain perustelen asioita, jotka minä, jos yliperustelen sen, en itse asiassa edisty. taloudellisella matkallani.

Aja Dang: Joten minulle se on tavallaan sellaista, että kun laitat jotain syrjään, se ei ole lainaamaton välttämättömyys, vaan uhraat jotain muuta. Oikein. Joten kasvohoitoni, vaikka, tiedäthän, kasvohoidot ovat kalliita, mutta omaani pitäisin edullisina hintaan 85 dollaria. Siksi pidin sitä siellä. Mutta minä osallistun siihen, että 85 dollaria vie pois ruoasta tai se vie lisämaksuja velkaani.

Ja kun ajattelet sitä, sillä tavalla ajattelet, onko tarpeeksi tärkeää korvata, tiedäthän, että rahat menevät johonkin muuhun lainaamattomana välttämättömyytenä, eikö niin? Eli laittaisin kynnet kuntoon. En todellakaan välitä sen tekemisestä. Joten se oli jotain, jonka voin helposti heittää sivuun tai leikata hiukseni. Voin olla vuoden ilman hiustenleikkausta. Tämä siis sivuun, mutta minulle kasvohoito oli asia, josta ei voi neuvotella, ja olin valmis uhraamaan muita välttämättömiä asioita sen eteen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja rakastan myös sitä, ettet antanut jonkun muun kertoa sinulle, ettei sen pitäisi olla arvoa sinulle.

Aja Dang: Joo. Opin todella nopeasti jakamalla matkaani, että ihmisillä on mielipide siitä, mihin naiset käyttävät rahansa.

Joten jossain vaiheessa sinun täytyy vain tykätä muiden ihmisten mielipiteistä siitä, mitä he pitävät tarpeellisena, ja mennä vain sen kanssa, mitä haluat. Koska viime kädessä olemme sanoneet, että jos poistat elämästäsi kaiken, mistä pidät ja mistä nautit, olet varmasti luopumassa velattomasta matkastasi. Että voin taata sinulle.

Kehotan aina ihmisiä tekemään juuri sitä, mikä sinulle sopii. Luulen, että se on myös suurin ongelma, joka minulla on monien taloudellisten neuvojen kanssa. Se on hyvin kuin, sinun on tehtävä tämä. Tämä on oikea tapa. Tee tämä, tee tämä, mutta siinä ei todellakaan oteta huomioon ihmisiä, jotka pitävät heidän elämäntyylistään, miltä heistä tuntuu.

Sanon aina, että näin tein, ja tästä syystä, mutta jos se ei ole sinun kanssasi, tiedäthän, tässä on joitain muita vaihtoehtoja. Joten suurin neuvo, jonka voin antaa, on löytää yhteisösi ja ympäröidä itsesi ihmisillä, olivatpa he sitten kuin paras ystäväsi tai täysin tuntemattomia verkossa, jotka ovat vain tukemassa sinua ilman minkäänlaista tuomitsemista.

Koska tietysti on todella helppoa tuntea itsensä tuomituksi, kun puhut rahasta ja taloudellisesta tilanteestasi, mutta tiedätkö, podcastisi tai YouTube-kanavani kaltaiset paikat, joista voit tykätä, mene kommenttikenttään ja sano vain, hei, kuuntele , Minulla oli todella huono kuukausi. Ylitin budjetin, tiedäthän, ilmastointini meni rikki.

Hätärahastoni on lopussa ja olen todella turhautunut. Ihmiset ympäröivät sinua ja rohkaisevat sinua. Ja me annamme sinulle neuvoja. Tai sanomme vain, että tiedät mitä, minäkin, olen siellä kanssasi, mutta voimme selvittää tämän yhdessä. Joten se on aina kuin ykkösasia, joka sinun on tehtävä hätärahaston kokoamisen lisäksi ennen velkojen maksamista, on löytää paikkakuntasi.

paras meikki tummille silmänaluksille

Koska jos sinulla ei ole ihmisiä, jotka voivat pitää ympärilläsi ja tukea sinua tuomitsematta, se tekee prosessista huomattavasti vaikeampaa.

Älä kuuntele ketään, joka saa sinut tuntemaan olosi huonoksi itsestäsi ja päätöksistäsi. Olen niin kyllästynyt ihmisiin, jotka kertovat minulle, mitä teen väärin, tai mitä minun pitäisi tehdä.

Ja se on kuin, tiedätkö mitä? Tämä on kuitenkin minun matkani. Ja neuvojasi arvostetaan. Mutta se ei tarkoita, että se, mitä teen, on väärin.

Joten tällainen ohjaava valoni on sellainen, että otat kaikki neuvot vastaan ​​ja pidät kuuntelemisesta. Mutta viime kädessä päätät, haluatko hyödyntää sitä vai et ja jatkaa omaa matkaasi.

En ollut täydellinen matkallani ja tiedän, ettet tule olemaan sinäkään. Ja tarkoitan sitä, että elämän suhteen yleensä, mitä enemmän ajattelet virheitäsi, sitä vaikeampaa on siirtyä sen ohi. Mutta kun pääset tuohon virtaukseen, on vain helpompi elää, elää elämää.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Minkä tahansa kokoinen ja kaikenlainen velka voi tuoda esiin valtavia häpeän, pelon, syyllisyyden, avuttomuuden, masennuksen, ahdistuksen tunteita – ja nämä tunteet voivat kuluttaa kaiken, minkä vuoksi on tärkeää ymmärtää ja hyväksyä, että et ole sinun. velkaa. Nettovarallisuutesi ei sanele itsearvoasi. Ja se, missä seisot tänään, ei ole pysyvää, eikä se hallitse minne voit mennä tulevaisuudessa.

Velan ei tarvitse olla ikuista, ja strategiat, joista olemme puhuneet täällä, voivat auttaa sinua luomaan suunnitelman, jotta voit elää elämääsi voimaantuneena ja innostuneena tulevaisuudestasi sen sijaan, että tunnet olevasi menneen velkasi loukussa.

Jos kohtaat pelon, epäilyksen ja vallankumouksen tunteita missä tahansa velanmaksuprosessin vaiheessa, ota hetki aikaa yhdistääksesi 'miksi' – kuvittele millaista elämäsi tulee olemaan velattomana – miltä sinusta tuntuu ja mitä voisit tehdä – käyttää näitä tunteita pysyäksesi motivoituneena ja tiellä haasteiden ja takaiskujen edessä.

Ja juhli jokaista pientä voittoa, jokaista oikea-aikaista maksua, jokaista velanmaksun virstanpylvästä matkan varrella.

Lopuksi löytää tukea. Lue kirjoja ja kuuntele podcasteja. Seuraa suurimpia inspiraatioitasi sosiaalisessa mediassa. Lue tarinoita toisista ihmisistä, jotka ovat selvinneet velasta – mikä saa sinut innostumaan ja olemaan vastuussa taloudellisesta matkasta, joka tuo sinut lähemmäksi velkavapautta.

on ollut Money Confidential Kozel Bieriltä. Jos sinulla on rahatarina tai kysymys, jonka haluat jakaa, voit lähettää minulle sähköpostia osoitteeseen money dot luottamuksellinen osoitteessa real simple dot com. Voit myös jättää meille vastaajaviestin numeroon (929) 352-4106.

Tule takaisin ensi viikolla, kun kysymme, mikä voi olla kirjaimellinen miljoonan dollarin kysymys: Onko nyt hyvä aika ostaa uusi koti?

Muista seurata Money Confidentialia Apple Podcasteissa, Spotifyssa tai missä tahansa kuuntelet, jotta et menetä yhtäkään jaksoa. Ja haluaisimme palautteesi. Jos pidät esityksestä, jätä meille arvostelu, arvostamme sitä todella. Löydät meidät myös verkosta osoitteesta realsimple.com.

LUOTTO: Kozel Bier sijaitsee New Yorkissa. Money Confidentialin ovat tuottaneet Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott ja minä, Stefanie O'Connell Rodriguez. Kiitos Pod Peoplen tuotantotiimimme: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ja Trae Budde.