Kuten monet yksinhuoltajat voivat todistaa, tasapainottaa eläkkeellesi säästämisen kilpailevat prioriteetit ja lastesi korkeakoulutuksen tarjoaminen ei ole pieni haaste.

Se on vaikeus, joka on täynnä taloudellista todellisuutta ja tunteita - pitäisikö sinun asettaa etusijalle varojen sijoittaminen lastesi tulevaisuuteen vai omaan? Vai pitäisikö sinun yrittää (jotenkin) saavuttaa molemmat? Se on köysi, joka voi olla stressaavaa, hämmentävää ja lannistavaa pyrittäessä molempiin tavoitteisiin samanaikaisesti yhdellä tulolla. Enemmän tutkimusta Merrill , tämä taistelu voi olla vieläkin suurempi naisille, joilla on koko aikuisikäänsä huomattava vaurauden ero miehiin verrattuna. Ja kun nämä alipalkatut naiset ovat yksinhuoltajaäitejä, jotka maksavat laskuja perheilleen, onko tällainen pitkäaikainen säästäminen edes mahdollista?

Joo. Yksinhuoltajat voi navigoi tässä todellisessa taloudellisen suunnittelun ongelmassa onnistuneesti. Auttaaksemme sinua siinä pyysimme rahan asiantuntijoita valaisemaan, kuinka yksinhuoltajien tulisi vastata näennäisesti kilpaileviin haasteisiin. Tässä on 10 konkreettista vaihetta, jotka voivat auttaa antamaan lapsillesi rahaa koulutukseen ja samalla suojaamaan omaa taloudellista tulevaisuuttasi.

Vastaavia tuotteita

1 Ennakkosuunnittelu on ystäväsi rahoittaessasi korkeakoulua

Vanhemmat, naimattomat tai muut, ovat todennäköisesti kuulleet tämän kehotuksen useammin kuin haluamme myöntää, mutta se johtuu siitä, että aika voi todella toimia sinun eduksesi, kun on kyse suurten rahatavoitteiden, kuten säästö lapsen korkeakouluopetukseen.

'Varhaisella säästämisellä voidaan välttää tarve lainata eläkkeellesi tien varrella', sanoo Lorna Sabbia, Bank of America: n eläke- ja henkilökohtaisen omaisuuden ratkaisujen johtaja.

Yksi ensimmäisistä vaiheista lapsesi saapuessa (kyllä, ennen kuin heillä on edes vaippoja), on 529-korkeakoulusäästösuunnitelman avaaminen, joka tarjoaa veroetuja, monipuolisia sijoitusvaihtoehtoja ja merkittävän maksupotentiaalin, jotta voit varata sivuun iso palan rahaa yliopistokoulutukseen.

'Mitä enemmän maksat ennen kuin lapset ilmoittautuvat yliopistoon, sitä vähemmän rahaa on velkaa, mikä viime kädessä suojaa perhettä lainoilta, jotka voivat seurata lapsia aikuisuuteen', Sabbia sanoo.

kaksi UTMA: t ovat toinen tärkeä vaihtoehto

Kun Lakisha Simmons, tohtori ja kirjan kirjoittaja Todennäköinen AchieveHer: 11 askelta onnelliseen ja vauras elämään (17 dollaria, Amazon ) tuli eronnut yksinhuoltaja, hän avasi välittömästi UTMA-tilit jokaiselle lapselleen.

'Syntymäpäivinä ja pyhäpäivinä 25 prosenttia kaikista saamistaan ​​rahalahjoista lähetetään heidän UTMA-tileilleen', Simmons sanoo. 'Kun he alkavat työskennellä, he lähettävät rahaa omalle UTMA: lle sijoittamaan tulevaisuuteensa.'

UTMA: t (Uniform Transfer to Subors Act) ovat vanhempien tai isovanhempien yleensä lapsen eduksi pitämiä huoltotilejä. Varat (joihin voi sisältyä rahaa tai omaisuutta) siirretään lapselle, kun he saavuttavat kypsyysikän, joka on yleensä 18. Ja tässä on UTMA-tilien kauneus (toisin kuin ehkä 529): rahan tai omaisuuden käyttö Tämäntyyppisillä tileillä ei ole rajoitettu pelkästään koulutuskuluihin.

'UTMA antaa minulle mahdollisuuden sijoittaa rahaa niiden käyttöön vain yliopiston ulkopuolella', Simmons kertoo.

Muita huomioitavia seikkoja UTMA: ista: Näillä tileillä ei ole maksurajoituksia (hyvä). Kasvua ei kuitenkaan lykätä verotuksessa (ei niin suuressa määrin). Tili verotetaan, kun tulot kertyvät vuosittain korkoina tai osinkoina. Lisäksi nostot eivät ole verovapaita.

3 Maksimoi 401 (k): n arvo

401 (k) - ja 403 (b) -suunnitelmien täysimääräinen hyödyntäminen voi olla kriittistä eläkepesämunasi rakentamiseksi yhden tulotason kotitaloudeksi monien työnantajien maksamien vastaavien maksujen ansiosta (mikä sanotaan kaikki yhdessä: on pohjimmiltaan ilmaista rahaa .) Näihin tileihin liittyvät veroedut voivat puolestaan ​​auttaa rahoittamaan lapsesi korkeakoulujen säästöjä.

- Yksinhuoltajaäidit kohtaavat erityisen tulon, joka koskee yksittäisiä tuloja että tulot ovat matalampaa palkkaa kuin valkoinen mies '', Simmons sanoo. Palkkaero vaikeuttaa toimeentuloa. Siksi on tärkeää maksimoida työpaikan verolaskennalliset tilit, koska nämä maksut vähentävät [tilinhaltijan tulojen] verotaakkaa ja mahdollistavat viime kädessä säästämisen hieman enemmän. '

Vakuutusmaksut työpaikan tileille, kuten 401 (k) tai 403 (b), otetaan palkastasi ennen tuloverojen laskemista, mikä vähentää kokonaisverotaakkaa. Tuloverosäästöt näkyvät palkkasi, rahat, jotka voidaan ohjata lapsen korkeakoulujen säästötilille, olipa kyseessä sitten UTMA, 529 tai jokin muu.

'' Työeläketilien maksimointi antoi minulle taloudellisen itsenäisyyden ja osuuteni lasteni tulevissa korkeakoulujen kuluissa verosäästöjen takia '', Simmons sanoo.

4 Roth IRA: t voivat olla myös arvokas työkalu

Ihannetapauksessa sinulla on myös Roth IRA, jossa jätät rahaa eläkkeelle. Ja jos sinulla ei ole tarpeeksi ilmaista käteistä maksamaan vuotuiset Roth-maksusi ( vuotuinen raja on 6000 dollaria niille, jotka ansaitsevat alle 125 000 dollaria) sinun todennäköisesti pitäisi ei sijoittaa vielä rahaa lapsen koulutuksen rahastoon, kertoo Marylandissa toimivan taloussuunnittelijan Scott Butler Klauenbergin eläkeratkaisut .

Kuitenkin, jos sinä Todella haluat säästää lapsesi tulevaisuuden ja eläkkeelle samanaikaisesti, on syytä huomata, että Roth voi olla vankka työkalu molempien tavoitteiden saavuttamiseksi tehokkaammin.

'Voit käyttää Rothille maksettua rahaa päteviin koulutusmenoihin verovapaasti. Joten jos olet maksanut 30 000 dollaria Rothiin viiden vuoden aikana, voit käyttää jopa 30 000 dollaria koulutuskuluihin ja jättää tilin kasvun eläkkeelle '', Butler selittää. `` Jos opiskelijasi ei lopulta tarvitse Roth-varojasi, varat ovat jo siellä, missä haluat heidän olevan eläkkeellesi. ''

5 Tallenna korotuksesi

Ihmisluonto on haluta piristää tai elää hieman suuremmaksi ansaittuaan korotuksen tai odottamattoman kertakorvauksen. SoFi: lla toimiva YKP: n Brian Walsh neuvoo yksinhuoltajia tekemään parhaansa sivuuttamaan tällaiset impulssit, kun horisontissa on tärkeämpiä tavoitteita.

'Säästä korotuksesi ja ylimääräiset rahasi, kuten veronpalautukset, sen sijaan, että kasvatat menojasi', Walsh sanoo. 'Tämä pitää kulutuksesi melko vakiona samalla, kun tulosi kasvavat.'

Toinen tärkeä huomio korostusten suhteen: yksinhuoltajien on tottuttava etsimään säännöllisesti tapoja lisätä tulojaan joko suuremmalla palkalla, sivuhinalla tai jollakin muulla ennakoivalla liikkeellä.

'' Yksinhuoltajien paras tapa säästää eläkkeelle ja säästää yliopistoon on yksinkertaisesti ansaita enemmän rahaa. Talousarviossamme ei yleensä ole missään muualla leikkauksia säästöjen jakamiseksi uudelleen '', kertoo Amanda McDonald, sitoutumattomien vammaiskanteiden perustaja ja presidentti sekä yksinhuoltajaäiti kahdelle lapselle. 'Aloita pienestä. Ajattele, mitä vietät aikaasi, kun sinulla on vapaa-aikaa. Se on todennäköisesti intohimosi. Nyt on selvitettävä tapa ansaita rahaa. '

6 Hyödynnä luottokortin käteispalkkioita

Toinen luova tapa tasapainottaa eläkkeelle siirtymisen ja korkeakoulujen säästötavoitteita on varata luottokorttipalkkioita toiseen näistä kahdesta tarpeesta. Se voi olla pieni askel, mutta jokainen dollari laskee tälle matkalle.

'Ehkä keskität kuukausittaiset säästösi eläkerahastoon, mutta saat luottokortin, jonka avulla voit saada rahaa takaisin, että rahat voidaan sitten sijoittaa 529-suunnitelmaan', Walsh sanoo. 'Tällä tavoin hoidat eläkkeelle siirtymistä, mutta käytät luottokorttipalkkioita säästääksesi yliopistolle matkan tai muiden etujen sijaan.'

7 Vältä velkaa kuin rutto

Micah Wotton, rahanhallintasovelluksen johtaja Douugh , on myös satunnainen isä kahdelle 12 ja 16-vuotiaalle lapselle. Joten hän puhuu kokemuksesta neuvoteltaessa yksinhuoltajia välttääkseen velkaa, kun he yrittävät kerätä rahaa eläkkeelle ja yliopistoon.

'Mene ilman, hanki vähemmän, valitse halvempi', Wotton sanoo. `` Kun kamppailet jo palkasta palkkaan, lyhytaikainen käteinen luottokortilla tai lainalla on todella houkutteleva. Mutta se on hyvin lyhytaikainen ratkaisu pitkäaikaiseen ongelmaan ja tekee siitä vielä pahemman keskipitkällä aikavälillä. '

8 Määritä perhepankkirajat

Vaikka olemme velkojen välttämisessä, olemme selvillä lasten kanssa vanhempien menojen rajoista koko elämänsä ajan ja kun on kyse korkeakoulurahoituksen määrästä, jonka olet valmis aloittamaan, voi myös olla kriittinen askel tavoitteidesi saavuttamiseksi. Se auttaa lapsia ymmärtämään, että heillä on rooli näiden taloudellisten tavoitteiden saavuttamisessa ja että heillä on jonkin verran vastuuta tulevaisuudestaan.

'Määritä selvästi tuen tyyppi ja taso, jonka pystyt tarjoamaan lapsillesi vaarantamatta taloudellista tulevaisuuttasi', sanoo Sabbia, Bank of America. 'Esimerkiksi työskentele lapsesi kanssa budjetoinnin ja säästöstrategioiden sijasta sen sijaan, että vapautat lompakon jouset heti.'

Keskustele rehellisesti ja avoimesti taloudellisista huolenaiheista, rajoista ja tarpeista. Ilman omaa merkittävää taloudellista kokemusta lapset saattavat olla tietämättömiä vanhemmille asettamastaan ​​taakasta. Ole rehellinen ja avoin eläketavoitteistasi ja tee selväksi, kuinka perustamalla taloudellinen itsenäisyys ja muodostamalla positiiviset rahatottumukset, lapset eivät vain suojele omaa taloudellista hyvinvointiaan, vaan myös sinun, sanoo Sabbia.

Kun käydään tätä rehellistä keskustelua lasten kanssa, saatat myös haluta kannustaa heitä (sopivassa iässä) saamaan työpaikan ja alkaa varata tuloja yliopistolle, kuten yksinhuoltajaäiti Sheri Atwood teini-ikäisinä. Yksinhuoltajaäidin itsensä kasvama Atwood työskenteli lukiossa ja yliopistossa lukujen maksamiseen.

'Vaikka tämä saattaa olla ristiriidassa sen kanssa, mitä useimmat vanhemmat olettavat tai ovat halukkaita myöntämään, sinun ei tarvitse maksaa itse kaikkia lapsesi korkeakoulujen kuluja', kertoo Atwood, oman yrityksen, SupportPay, perustaja ja toimitusjohtaja. 'Täyden kurssikuormituksen lisäksi työskentelin vähintään 30 tuntia viikossa yliopistossa. Työni, lainani ja apurahani kautta maksoin kaikki korkeakoulujen kulut. '

Atwood on juurruttanut saman työmoraalin omaan tyttärensä, joka myös 16-vuotiaana sai työpaikan koulutuksensa rahoittamiseksi.

kuinka paljon annan tippiä hierojalleni

9 Ohjelmoi itsesi uudelleen

On tärkeää palkita itsesi silloin tällöin kaikesta yksinhuoltajana tekemästäsi kovasta työstä ja tavoitteiden saavuttamisesta, mutta yritä löytää joko ilmaisia ​​tai kustannustehokkaita palkintoja.

'Tunnista ostamasi tuotteet saadaksesi itsesi onnelliseksi ja työskentele itsesi ohjelmoimiseksi uudelleen', Wotton sanoo. Minulle se oli ennen tietokonepelejä. Kun tarvitsin noutoa tai voin tuntea oloni paremmaksi, ostin uuden pelin ja hukkasin siinä aina, kun tilaisuus tarjoutui. Sen sijaan laitoin rahat nyt maksamaan laskun aikaisin, asettamalla käteisvarat tai mikroinvestoinnin sovelluksen kautta. Sen sijaan, että saisin dopamiinipäästöjä ostamalla ja pelaamalla peliä, saan jatkuvan dopamiinivapauden siitä, että en stressaudu laskusta, näen saldoni nousevan tai nähdäkseni investointini kasvavan. ''

Vaikka Wotton ostaa yhä ajoittain näitä videopelejä, hän tekee niin vain silloin, kun niistä on alennettu hinta.

10 Erotusviisaus: älä ohjaa syyllisyys

Aloitimme tämän keskustelun tunnustamalla, että tunteilla voi olla usein ylisuuri rooli taloudellisissa valinnoissa vanhempina. Varsinkin yksinhuoltajien vanhempi syyllisyys voi olla merkittävä tekijä, joka peittää paremman harkinnan. On luonnollista, että haluamme tehdä kaikkemme auttaaksemme lapsiamme, luoden pohjan heidän menestymiselle elämässä. Mutta kun suunnittelet perheesi tulevaisuutta, syyllisyys ei ole ystäväsi. Kohdennettu ratkaisu on.

Liian usein näen yksinhuoltajien, etenkin naisten, syyllisyydestä tai häpeästä, avioeron tai muiden olosuhteiden takia. Heidän mielestään heidän täytyy 'korvata' ja joko yrittää maksaa lastensa korkeakoulusta oman velkansa maksamisen sijaan tai ottaa Parent Plus -lainoja ', kertoo Kristine Stevenson Seale Texasissa sijaitsevasta Advocate Financial Coachingista. 'Älä tee sitä. Se on jalo uhraus rakastavasta paikasta sydämessä, mutta siirry eteenpäin 35 tai 40 vuotta ja kysy itseltäsi: Haluan olla taloudellinen taakka lapselleni, kun olen vanhempi, koska en säästänyt riittävästi omaani eläkkeelle? '

Ei ole parempaa aikaa kuin nykyinen miettiä tätä kysymystä. (Ja toivottavasti lapsesi ovat edelleen vaippoja, kun mietit vastausta).