Useimmat työnantajat tarjoavat työntekijöilleen 401(k) suunnitelma , joka on eläketili, jolle työntekijät maksavat automaattisesti rahaa palkkasummaltaan. Heidän maksujaan ei veroteta ennen kuin he nostavat tulonsa, yleensä eläkkeelle jäämisen jälkeen. Työntekijät voivat osallistua jopa 19 500 dollaria heidän 401(k)-suunnitelmaansa vuodelle 2021. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit lahjoittaa tänä vuonna 6 500 dollaria ylimääräisenä ns. catch-up-avustuksena.
Yksi 401(k):n tärkeimmistä eroista ja eduista perinteiseen säästötiliin verrattuna on, että monet työnantajat vastaavat lahjoittamaasi rahaa. Mukaan Ubiquity eläkkeet ja säästöt , noin 51 prosenttia työnantajista tarjoaa 401(k) -vastaavuuden. Silti, Yhdysvaltain väestönlaskentatoimisto havaitsi, että vain 32 prosenttia amerikkalaisista sijoittaa 401(k)-suunnitelmaan, vaikka 59 prosentilla amerikkalaisista on sellainen. Monet ihmiset uskovat, että on aika hylätä 401(k).
”Työnantajaottelu ei ole taattu, kuten monet ihmiset huomasivat, kun yritykset vähensivät tai keskeyttivät ottelun pandemian aikana. Ja käy ilmi, että ottelu ei loppujen lopuksi ole 'ilmaista rahaa', koska otteluita tarjoavat yritykset yksinkertaisesti korvaavat sen maksamalla vähemmän palkkaa Eläketutkimuskeskuksen mukaan', selittää talousasiantuntija Pamela Yellen. New Yorkin ajat myydyin kirjailija ja Bank On Yourselfin perustaja .
Veroasteiden nousun jatkuessa Yellen sanoo, että ihmiset saattavat joutua yllätyksenä, kun he nostavat rahojaan. 'Kun verot nousevat, niiden lykkääminen 401(k) tai IRA:ssa tarkoittaa, että maksat enemmän myöhemmin - mahdollisesti paljon enemmän. Kukaan ei tiedä, mitkä veroprosentit tulevat olemaan tulevaisuudessa, kukaan, joka säästää 401(k), IRA- tai sijoitustilille, ei voi tietää, minkä arvoinen heidän eläketilinsä (tiliensä) todella ovat, kun he haluavat hyödyntää niitä ', Yellen selittää.
Edessä on lisää syitä siihen, miksi joillakin yli 50-vuotiailla ei ole 401(k) – etkä ehkä sinullakaan ole.
Teresan tytär on tyttäreni äiti vastaus
Vastaavia tuotteita
He ansaitsevat enemmän kuin 401(k) edut.
Verohallinnon mukaan , mikä tahansa kotitalous, joka tienaa yli 470 000 dollaria vuodessa vuonna 2021, katsotaan 1 prosentin suurimmaksi tulonsaajana – eikä 401(k):lla ole monia merkittäviä etuja varakkaille ihmisille. Koska 401(k) maksuosuuksien enimmäismäärä on joka vuosi, he eivät voi maksaa niin paljon verotuksessa vähennyskelpoista rahaa kuin haluavat. Lopulta riippumatta siitä, kuinka paljon he osallistuvat, heitä ei sijoiteta alempaan veroluokkaan.
Lisäksi ihmiset eivät voi koskea sijoitettuihin rahoihin ilman rangaistusta ennen kuin ovat 59,5-vuotiaita. Sen sijaan ihmiset käyttävät rahaa sijoittaakseen muihin hankkeisiin, kuten kiinteistöihin, osakkeisiin ja muihin yrityksiin, jotka voivat tarjota heille suuremman tuoton sijoitukselleen. Keskimäärin siihen mennessä, kun ihminen jää eläkkeelle, heillä on 232 379 dollaria heidän eläketilillään. Rikkaat ihmiset saavat enemmän kuin sijoittamalla muihin harrastuksiin ja säästämällä itse.
He sijoittavat muualle.
'56-vuotiaana yrittäjänä, joka on työskennellyt sekä yritysmaailmassa että yksityisellä sektorilla, voin kertoa, että pystyin henkilökohtaisesti jäämään eläkkeelle mukavasti rakentamalla omaisuutta 401 000:n tai muiden eläketilien ulkopuolelle', Anita Petty. kirjoittaja tuleva kirja , Money Switch: Käännä itsesi kohti onnellisuutta, terveyttä ja vaurautta sanoo. Kiinteistöjen lisäksi Petty sijoitti kultaan ja hopeaan ja osti muutaman unssin säännöllisin väliajoin suojatakseen inflaatiota. Hän sijoitti myös osakkeisiin.
Vuodesta 2005 vuoteen 2019 hän siirsi 401(k)-tilinsä työnantajalta linkitetylle luottamustilille, jonka ansiosta hän voi käydä kauppaa osakkeilla ja ETF:illä, ei vain sijoitusrahastoilla. 'Useimmat 401K-suunnitelmat rajoittavat suuresti sijoittajien vaihtoehtoja ja siten heidän mahdollisia voittojaan', Petty selittää. ”Tämä ei, sillä se tarjosi paljon enemmän valinnanvaraa ja joustavuutta. Tili, jota käytin ja käytän edelleen, on Charles Schwab PCRA Trust -tili.
Jos sinulla on kuitenkin mahdollisuus sijoittaa 401K:hen, joka antaa sinulle paljon sijoitusvaihtoehtoja (mikä on harvinaista), hän sanoo, 401K voi olla hyvä vaihtoehto osana suurempaa, monipuolisempaa sijoitusstrategiaa.
He asuvat siellä, missä terveydenhuolto on ilmaista.
Julia Grey, 60, aloitti työnteon vasta 40-vuotiaana, kun hän erosi. Hänellä ei ole turvaverkkoa tai 401(k), koska hän oli olettanut, että hän hyötyisi nykyisen entisen aviomiehensä 401(k).
'Olen kirjailija, joten olen ollut freelancerina melkein 20 vuotta', Gray selittää itseohjautuvaa, myöhään kukkinutta uraansa. Joten miten hän pärjää 60-vuotiaana ilman eläkesäästöjä? 'Asun Israelissa, luojan kiitos', hän sanoo. 'Joten siellä on erinomaista sairaanhoitoa.'
paras paikka ostaa toimistovaatteita
Heillä on erilainen eläkesuunnitelma.
Ensimmäinen ja helpoin vaihtoehto 401(k):lle on perinteinen IRA. 'Jos olet ansainnut tuloja etkä tienaa liikaa, voit lahjoittaa 6 000 dollaria vuodessa IRA:lle. Jos olet yli 50-vuotias, voit lahjoittaa vielä 1 000 dollaria vuodessa. Perinteinen IRA-maksu suoritetaan ennen veroja ja on vähennyskelpoinen veroistasi. Se voidaan sijoittaa useimpiin omaisuusluokkiin, ja noudatat samoja verojen lykkäys- ja jakeluvaatimuksia koskevia sääntöjä kuin 401k, Stephen J. Landersman, CFPR, rahoitussuunnittelija ja Unifi Advisorsin puheenjohtaja.
Toinen eläkkeelle jäämisvaihtoehto on Roth IRA. 'Sovelluksesta ei tule veroetua, mutta se on verovapaata sen nostettaessa nykyisten sääntöjen mukaan', hän sanoo.
Voit käyttää myös tavallisia säästö- ja sijoitustilejä, Landersman lisää. Hyvä puoli on, että panoksillasi ei ole rajoja. Huono puoli: Maksusi eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia.
Becky Ruthman, 64-vuotias freelancer, on keskittynyt vaihtoehtoiset eläkejärjestelyt, kuten IRA- ja SEP-tilit , sekä vuokra-asuntoja. Hän kuitenkin menetti paljon rahaa osakemarkkinoiden romahduksissa, kun hän sijoitti IRA:han. Itsenäisten ammatinharjoittajien ja vuokratulojensa lisäksi Ruthmanilla on pääsy varhaiseen sosiaaliturvaan.
Itsenäiset ammatinharjoittajat, kuten Ruthman, voivat käyttää SEP IRA:ta, SIMPLE IRA:ta ja yksin 401(k)sa säästääkseen enemmän eläkkeelle ja sijoittaakseen enemmän rahaa kuin he voivat perinteisessä tai Roth IRA:ssa.
Heillä on välitystili tai HSA.
IRA:n lisäksi voit myös säästää verotettavalle välitystilille. 'Vaikka et saa verovähennyksiä tai veroetuista kasvua, verotehokkaiden sijoitusten valitseminen voi auttaa sinua minimoimaan veroseuraamuksia', sanoo Tiffany Lam-Balfour, NerdWalletin sijoitus- ja eläkeasiantuntija. Lisäksi, jos satut tarvitsemaan likviditeettiä ennen 59,5-vuotiaana, voit sukeltaa verotettavalle välitystilillesi ilman, että laukaisee eläketileihin liittyvää 10 prosentin ennenaikaisen noston sakkoa.
Toinen tapa säästää eläkkeelle on hyödyntää terveyssäästötiliä tai HSA:ta. 'HSA:t saavat kolminkertaisia veroetuja vähennyskelpoisilla maksuilla, lykättyyn kasvuun ja verovapaisiin nostoihin, kun niitä käytetään päteviin sairauskuluihin', Lam-Balfour sanoo. Koska terveydenhuolto voi olla merkittävä kustannus eläkkeellä, HSA:n vahvistaminen voi olla hyödyllistä eläkkeelle siirtymisen kannalta.
viimeinen postipäivä jouluksi 2019
He sijoittavat henkivakuutuksiin.
Käteisarvoinen henkivakuutus on toinen tapa, jolla monet ihmiset keräävät eläkevaroja, jotka ovat veroveloitettuja ja ottavat jaon verovapaita. 'Useimmat ihmiset ostavat eniten vakuutuksia pienimmällä vakuutusmaksulla', Landersman selittää. 'Nämä vakuutusmaksut, jotka ovat tuhansia tai jopa kymmeniä tuhansia dollareita vuodessa, kasvavat lykättynä verona - kuten 401 000.' Monissa näistä vakuutuksista vakuutusmaksut voidaan sijoittaa osakkeisiin ja joukkovelkakirjalainoihin.
Yellen neuvoo myös, että ihmiset laittavat rahansa korkean käteisarvon ja vähän välityspalkkioita maksaviin koko henkivakuutuksiin. 'Käteisarvosi voidaan helposti ja välittömästi hyödyntää mihin tahansa tarkoitukseen, ja politiikkasi voi jatkaa kasvuaan, ikään kuin et olisi koskaan koskenut siitä penniäkään', hän selittää.
Kuten missä tahansa eläkesuunnitelmassa, henkivakuutussuunnitelmissa voi olla kalliita haittoja tuloistasi ja iästäsi riippuen. Kaikki eläkevaihtoehdot eivät sovi kaikille. Keskustele talousneuvojan tai eläkeasiantuntijan kanssa ennen kuin teet suuren päätöksen tulevaisuudestasi.
