Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja ja haluat turbottaa eläkesäästöjäsi, sinulla voi olla enemmän vaihtoehtoja kuin uskotkaan.

Olen pahoillani viivästyksestä

Vaikka työnantajapohjaisilla eläketileillä on vuosittaisten maksujen enimmäisrajat 19 500 dollaria tänä vuonna , useiden itsenäisten ammatinharjoittajien eläkesuunnitelmien avulla sijoittajat voivat säästää yli 50 000 dollaria vuodessa – riittää ANTAA POTKUT. (Taloudellinen riippumattomuus Eläkkeelle aikaisin ) haaveilee todeksi murto-osassa aikaa.

Tietenkään sinun ei tarvitse olla niin kiireessä, varsinkin jos tavoitteesi ei ole jäädä aikaisin eläkkeelle ja viettää aikaa rentoutuen joillakin maailman hienoimmista rannoista. Varsinkin yrittäjille voi olla todellista arvoa säästötilin täyttämisessä tai sijoittaminen välitystilien kautta, jotka mahdollistavat helpon pääsyn käteiseen, selittää Amy Richardson, Charles Schwabin rahoitussuunnittelija.

Tämä voi olla erityisen totta kenelle tahansa, joka työskentelee epävakaalla alalla tai käynnistää unelmapienyrityksen vaikeassa taloudessa. 'Olen toiminut itsenäisenä ammatinharjoittajana kahdeksan yli 20 vuoden työssäkäymisestäni, mutta loppukoulun jälkeen', sanoo Samantha Vient, Ellevestin taloussuunnittelija. 'On vuosia, jolloin ei vain usko, että voi säästää eläkettä varten.'

Vient suosittelee yrittäjiä aloittamaan säästämällä sen, mitä heillä on varaa laittaa syrjään, tietäen, että heidän panoksensa voivat vaihdella vuodesta toiseen ja että jokainen pienikin voi auttaa, etenkin ajan myötä. 'Voi kestää muutaman vuoden, jolloin voit vain osallistua perinteiseen tai Roth IRA:han', hän sanoi. 'Kaikki, jonka voit säästää ennenaikaisesti, johtaa usein siihen, että pääset lähemmäs eläkkeelle jäämistä.'

Suosituin ja laajimmin sovellettava eläkkeelle siirtyminen itsenäisten ammatinharjoittajien käytettävissä olevat tilit mahdollistavat enintään 6 000 tai 64 500 dollaria vuodessa, riippuen iästä, tuloista ja valitsemastasi tilityypistä. Tässä on mitä sinun on tiedettävä tietääksesi heistä.

Eläkesuunnitelmatyypit

Perinteiset ja Roth IRA:t

Nämä yksittäiset eläketilit tai IRA:t ovat tapa säästää rahaa, ei vain eläkkeelle, vaan myös verojasi varten. Sijoittajat voivat tehdä maksuja ennen veroja perinteisen IRA:n kautta tai tehdä verojen jälkeisiä maksuja Roth-tilille, jonka tulevat jaot eivät ole verollisia, kun eläkkeelle jääminen tapahtuu.

Perinteinen ja Rothin IRA:t voidaan perustaa verkossa välittäjien, kuten Fidelity, TD Ameritrade ja Etrade, kanssa. Niillä on kuitenkin yksi suuri haittapuoli: maksut on rajoitettu 6 000 dollaria vuodessa tai 7 000 dollaria 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille – rajat, jotka voivat viivyttää F.I.R.E. unelmat.

mitä eroa on täysjyväviljalla ja täysjyväviljalla

SEP IRA:t

Nämä yksinkertaistetut työntekijän eläketilit ovat samanlaisia ​​kuin IRA:t, mutta niissä on korkeammat maksurajat, jotka on sidottu ansioihin. Itsenäiset ammatinharjoittajat voivat varata näille tileille enintään 25 prosenttia tuloistaan ​​eläkkeelle, mikä voi olla enintään 58 000 dollaria vuodessa .

Ne on tarkoitettu yksityisille yrittäjille, joilla on varaa piilottaa huomattava osa tuloistaan, ja ne voivat olla erityisen hyödyllisiä FIRE-sijoittajille Vientin mukaan: 'Jos olet yksi niistä ihmisistä, joilla on tämä tavoite, aiot täytyy säästää kunnianhimoisesti ja varhaisessa vaiheessa ja ohjata suurin osa rahoista tuohon syyskuuhun', hän sanoi.

Yksinkertaiset IRA:t

Nämä tilit on suunniteltu kattamaan pienyritysten omistajat ja heidän työntekijänsä. Jos sinulla on alle 100 työntekijää ja haluat tarjota eläke-etuja tiimillesi, tämä saattaa olla sinulle sopiva vaihtoehto. Mutta varokaa: työnantajana sinun on kirjauduttava työntekijöidesi tileihin. Joudut myös todennäköisesti kohtaamaan korkeampia hallinnointipalkkioita kuin useimpien muiden eläketilien kanssa, Vient sanoi.

vain 401 (k).

Yksin tai henkilökohtainen 401(k) on samanlainen kuin perinteinen työnantaja voi tarjota 401(k), mutta siinä on muutamia tärkeitä eroja. Nämä tilit ovat yksityisten elinkeinonharjoittajien sekä S-Corpsina tai Limited Liability Corporationina (LLC) toimivien henkilöiden saatavilla, ja ne antavat freelancereille, taiteilijoille ja muille itsenäisesti työskenteleville tehdä suurempia – mahdollisesti verotuksessa vähennyskelpoisia – eläketileilleen. .

kasveja, jotka eivät tarvitse paljon auringonvaloa

Sen sijaan, että he saisivat työnantajamaksun, itsenäiset ammatinharjoittajat suorittavat näille tileille maksuja itsensä ja työnantajiensa puolesta – summan, joka voi olla enintään 58 000 dollaria vuodessa vuonna 2021 .

Toisin kuin SEP IRA -sopimuksissa, sijoittajat voivat lainata soolo 401(k)s:a vastaan. 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat myös tehdä suurempia lahjoituksia – jopa yhteensä 64 500 dollaria vuodessa , korkki, jonka tarkoituksena on auttaa heitä 'kuromaan kiinni' säästämisestä, mitä lähempänä eläkkeelle jäämistä. Sijoittajat yksin 401(k) -tileille voivat myös halutessaan tehdä Roth-maksuja verojen jälkeen, jolloin he voivat ohittaa verovähennykset vastineeksi merkittävistä säästöistä tulevissa veroissa.

miten saat ryppyjä pois vaatteista ilman silitysrautaa

Mutta sinun on suunniteltava etukäteen. Toisin kuin IRA:t, joita voidaan rahoittaa seuraavan vuoden veroilmoituksen määräaikaan asti, yksin 401(k)s on perustettava ja rahoitettava ennen kalenterivuoden loppua.

Onko sinulla poltettavaa rahaa?

IRA:t ja soolo 401(k)s ovat yleensä 'paras vaihtoehto monien itsenäisten ammatinharjoittajien todellisuuteen', Schwabin Richardson sanoi. Joillekin poikkeuksellisen suurituloisille etuuspohjainen järjestely voi kuitenkin olla sijoittamisen arvoinen.

Etupohjaiset suunnitelmat ovat monimutkaisimpia ja kalleimpia Eläketilivaihtoehdot itsenäisille ammatinharjoittajille, mutta korkeatuloisille, joilla on tasaiset tulot ja F.I.R.E. ajattelutapa saattaa olla erityisen kiinnostunut heistä heidän ylittävien maksurajojen vuoksi. Nämä järjestelyt ovat samanlaisia ​​kuin eläkkeet, paitsi että ne ovat itse rahoitettuja.

Määritellyt etuussuunnitelmat vaativat suuria vuosittaisia ​​maksuja ja niihin sisältyy korkeammat hallinnointipalkkiot, kaksi asiaa, jotka rajoittavat niiden suosiota jopa vakiintuneiden yritysten keskuudessa. Yksinyrittäjältä se, että hän ei pysty täyttämään vähimmäismaksuvaatimuksia, edellyttäisi suunnitelman muutoksia, jotka aiheuttaisivat, kuten voit kuvitella, lisäkustannuksia, jotka voivat olla merkittäviä. Charles Schwab suosittelee yli vuosipalkkaa 250 000 dollaria vuodessa ennen kuin harkitset tämäntyyppistä eläkesuunnitelmaa.

Mutta jos aiot säästää miljoonan dollarin pesämunan varhaiseläke , etuuspohjainen järjestely voi auttaa sinua pääsemään perille muutamassa vuodessa.