Savvy-säästäjät tietävät, että yksi parhaista paikoista säilyttää hätärahasto ja muut käteissäästöt ovat korkotasoisella säästötilillä. Haluat välttää pitää liikaa rahaa pankissa, mutta jos tarvitset likvidejä varoja, voit käyttää niitä nopeasti, mutta haluat niiden olevan turvallisesti pankkitilillä. Ihannetapauksessa kyseisellä pankkitilillä on riittävän korkea korko, joka auttaa rahaa kasvamaan, vaikka se ei kasvaisikaan niin nopeasti kuin voisi sijoittaa: Näistä syistä korkokorkoiset säästötilit ovat yksi parhaista paikkoja säästääksesi käteissäästösi.

Mutta mitä tapahtuu, kun nämä korkokorkoiset säästötilit menettävät korkeat korot?

Vain muutama kuukausi sitten markkinoiden parhaat korkotason tilit tarjosivat yli 2 prosentin korkoa. Nykyään suurin osa on noin 1,5 prosenttia, eikä ole mitään takeita siitä, että nämä korot eivät jatku laskuaan. Maaliskuussa 2020 liittovaltion varojen koronlasku alkaen Yhdysvaltain keskuspankki nosti koron 0–0,25 prosenttiin, mikä oli jyrkkä lasku joulukuun 2018 ja elokuun 2019 välisenä aikana kestäneestä huippuprosentista 2,25–2,5 prosenttiin. Laajemmassa taloudessa matalat korot tarkoittavat, että rahan lainaaminen on edullisempaa ja velkaantuneiden. (joko luottokortti- tai asuntolainat) voi käyttää alhaisempia korkoja niiden saldossa, mikä säästää rahaa lainamaksuissa. Niille, jotka yrittävät säästää älykkäästi, matalat korot vähentävät kuitenkin kuinka paljon heidän rahansa kykenevät kasvamaan säästöjen aikana.

LIITTYVÄT: 10 asiaa, joita voit tehdä karanteenin aikana taloudellisen tulevaisuutesi suojaamiseksi

Joten mitä sinun pitäisi tehdä säästöillesi korkojen ollessa matalat? Älä hylkää säästötilejäsi yhdessä, sanoo Lindsey Bell, pääsijoitusstrategi Ally Invest.

Online-säästötilit, korkotuottoiset säästötilit ... ne kaikki ovat edelleen hyviä, Bell sanoo. Vaikka he eivät välttämättä ansaitse niin paljon kuin aiemmin, he ovat FDIC-vakuutettuja. Ne ovat turvassa, jos jokin menee pieleen.

Toisin sanoen korkosi voi olla laskenut, mutta se ei tarkoita, että se on merkki jättää rakas korkean korkotalletustilisi taakse. Jos kuitenkin olet huolissasi korkojen laskemisesta edelleen tai haluat säästösi kasvavan nopeammin kuin pankkitilillä, sinulla on matalan riskin vaihtoehdot tai riskitön.

Ensimmäinen kysymys, jonka sinun on esitettävä itsellesi, on: 'Milloin tarvitset rahaa?' Bell sanoo.

Monet sijoitusvaihtoehdot tuottavat merkittävää tuottoa vain pidemmällä aikavälillä. Jos joudut nostamaan ja käyttämään rahasi muutaman vuoden kuluessa, se voidaan parhaiten jättää säästötilille. Jos et kuitenkaan odota tarvitsevasi sitä jonkin aikaa, ja sinulla on tarpeeksi käteissäästöjä nähdäksesi sinut hätätilanteessa tai odottamattomassa työpaikan menetyksessä, voit harkita muita vaihtoehtoja.

Yksi vaihtoehto kuluttajille, jotka haluavat kasvattaa säästöjään korkokorkoisen säästötilin ulkopuolella, on korkean tuoton sakkovakuutus (CD), kertoo Shirley Yang, talletusten johtaja Goldman Sachsin Marcus.

Marcus tarjoaa Ei-rangaistus-CD-levyn: Sillä on kiinteä korkea tuottoaste, joten se ei laske, jos korot edelleen laskevat, ja se tarjoaa asiakkaille paremman pääsyn rahoihinsa kuin perinteisellä CD-levyllä.

Kuluttajat voivat lukita kiinteäkorkoisen, korkean tuoton ilman sakkoja sisältävän CD-levyn, ja heillä on kuitenkin mahdollisuus nostaa koko saldonsa ilman sakkoja tai maksuja seitsemän päivän kuluttua rahoituksesta, Yang sanoo.

LIITTYVÄT: Kuinka säästää rahaa hätärahastolle (kyllä, jo nyt)

Julkaisemisesta lähtien Marcuksen No-Penalty CD kiinteä 1,55 prosentin korko seitsemäksi kuukaudeksi. (Jos pystyt hallitsemaan ilman rahaa CD-levyn pituudelta, perinteinen CD-levy, jossa maksat maksun varojen nostamisesta ennenaikaisesti, voi tarjota korkeamman koron.) Liittolainen tarjoaa myös No-Penalty CD: n, jonka hinnat alkavat 1,4 prosentista ja nousevat vähimmäistalletuksesi perusteella. (Katso lisää No-Penalty CD -vaihtoehdot NerdWalletin luokittelemana. )

Jos CD ei tunnu älykkäältä vaihtoehdolta sinulle ja taloudellisille tavoitteillesi, voit myös harkita rahamarkkinatiliä, Bell sanoo.

Rahamarkkinatili on kuin säästötili, mutta rahamarkkinatileillä on yleensä sekkejä tai maksukortti, jolla voit käyttää suoraan tilin rahaa. (Rahamarkkinatilit ovat yleensä rajoittavampia kuin säästötilit, nostorajat ja saldominimit.) Rahamarkkinatilit vaihtelevat ja ovat usein alhaisemmat kuin korkokorkoisten säästötilien hinnat, mutta ne ovat FDIC-vakuutettu vaihtoehto, jos haluat rahasi ansaitsevan korkoa ja sinulla on menovaihtoehtoja.

Kolmas vaihtoehto on Bellin mukaan siirtymässä tietyntyyppisiin investointeihin. Tätä vaihtoehtoa ei sovelleta riskin välttämiseen, hän sanoo, mutta jos et tarvitse säästöjäsi seuraavien viiden vuoden aikana, pidä käsillä vielä kolme tai kuusi kuukautta kiireellisiä käteissäästöjä ja sinulla ei ole juurikaan tai ei lainkaan korkeaa tuottoa velka (usein luottokorttivelka), kun otetaan huomioon tietyt sijoitusvaihtoehdot, saatat saada korkeamman tuoton kuin antaisi rahasi istua säästötilillä.

Voit tutkia ETF-rahastoja ja osakkeita tai perustaa hallitun salkutilin tai robo-tilin, jos haluat mieluummin olla hands-off. 401k: n tai IRA: n maksimointi ovat veroedullisia vaihtoehtoja, joiden avulla voit myös säästää tulevaisuutta varten. Tärkeintä on tehdä kotitehtäväsi ja monipuolistaa investointejasi. Nyt on hyvä aika ostaa - Bellin mukaan Ally Invest on nähnyt lisääntyneen kiinnostuksen sijoittaa tämän terveys- ja talouskriisin aikana - joten jos pystyt, se on harkitsemisen arvoinen.

Jos ajatus sijoittamisesta on sinulle liian stressaavaa, muista vain, että korkea korko ei ole loppujen lopuksi hyvä säästötili ja että voit pitää rahasi missä tahansa, jos olet mukava kasvun ja turvallisuuden kanssa.

Vaikka kilpailukyky on tärkeä, säästötilin valinnassa on muitakin näkökohtia, kuten: Onko rahasi FDIC vakuutettu? Onko tililläsi maksuja? Onko talletuksen vähimmäisvaatimuksia? Ja onko pankilla asiakaspalvelua, johon pääset puhelimitse, sovelluksella tai verkossa? Yang sanoo.

Näillä alueilla pankkitili tarjoaa jotain, mitä jotkut sijoitusvaihtoehdot eivät tarjoa. Missä tahansa valitset kätkemäsi ansaitsemasi säästöt, mieti sitä huolellisesti: haluat tietysti rahasi turvalliseksi ja helposti saataville, mutta haluat myös sen kasvavan edelleen.