Eläkkeelle säästäminen on yksi niistä asioista, joita raha-asiantuntijat suosittelevat yhä uudelleen ja uudelleen. Mutta mitä tapahtuu, jos elämä tulee tielle? Tämä on todellisuutta Louiselle (ei hänen oikea nimensä), 64-vuotiaalle markkinointipäällikkölle, joka kutsui tämän viikon Raha Luottamuksellinen podcast. Hän ihmettelee, kuinka hän voi kääntää taloudellisen tulevaisuutensa päinvastaiseksi, kun eläkkeelle jäämiseen ja äskettäiseen irtisanoutumiseen on säästetty hyvin vähän.

Louise on saavuttanut joitain taloudellisia tavoitteita, kuten maksanut lastensa korkeakoulukoulutuksesta ja toisen lapsen kalliista riippuvuushoidoista. Mutta hänen miehensä joutui lopettamaan yrityksensä, ja Louisen ura on kohdannut takaiskuja irtisanomisten vuoksi – viimeisin muutama kuukausi sitten. Myös konkurssi ja rahanhoitajan valitsemat huonot sijoitukset estivät niiden etenemistä. 'Emme ole ylellisiä – meillä oli hyvin normaaleja autoja eikä suuria koruja, tai emme syö ulkona paljon', Louise sanoo. 'Toivon, että joku voisi istua viereeni töissä ja kertoa minulle, mitä teen väärin.'

Et voi korvata tuhoisaa tulonmenetystä. Se on pieniä askelia, pieniä paloja. Et voi tehdä 12 työpaikkaa korvataksesi. Se ei tule tapahtumaan. Jatkat työskentelyä ja toivottavasti selviät, vaikka kestäisit 70-vuotiaaksi, jotta saat suurimman sosiaaliturvaetuuden.

— Jill Schlesinger, CBS:n uutisten liikeanalyytikko ja isäntä Jill on Money ja Katse rahaa podcastit.

Juontaja Stefanie O'Connell Rodriguez kääntyi Jill Schlesingerin, CFP:n, CBS Newsin yritysanalyytikon puoleen saadakseen neuvoja. Schlesinger on kuullut näitä tarinoita ennenkin: 'Suuren ikäluokkien, joka on ehkä ottanut lastensa velat ja saanut lapset yliopistoon, mutta on jäänyt vajaaksi ja on 60-, 63-vuotias ja sanoo: Minun täytyy vain työskentele ikuisesti', hän sanoo. 'Ja minun pelkoni on aina, no, entä jos et pysty?'

Säästäminen varhaisessa vaiheessa antaa sinulle usein vaihtoehtoja urasi varhaisessa vaiheessa – jos haluat aloittaa yrityksen tai joutua lähtemään myrkylliseltä työpaikalta – ja myöhemmin, jos joudut työttömäksi 64-vuotiaana. ”Ainoa syy säästää varhaisessa vaiheessa elämäsi on antaa sinulle vaihtoehtoja ja vaihtoehtoja, jotka tuntuvat hyvältä', Schlesinger sanoo.

Schlesinger suosittelee ottamaan nyt kolme suurta askelta taloudellisen tulevaisuutesi turvaamiseksi. Perusta ensin hätävararahasto, jossa on 6–12 kuukauden asumiskulut nyt – ja lähempänä kahden vuoden menoja, jos olet valmis jäämään eläkkeelle. Toiseksi, käsittele kaikkia kulutusvelkoja, kuten luottokortteja, opintolainoja tai autolainoja. Ja sitten on vuorossa säästäminen eläkkeelle – maksimoida se parhaan kykysi mukaan (vaikka hän myöntää, että vuotuinen enimmäissumma, 19 500 dollaria, voi olla ihmisille vaikea tavoite).

Schlesinger uskoo myös, että pandemia on saattanut tasoittaa tietä pidemmälle, mutta joustavammalle uralle kaikille. 'Olemme juuri nähneet tämän äkillisen siirtymisen etätyöhön, mikä voi olla todella hyvä uutinen monille työntekijöille', hän sanoo. 'Uskon, että jos harkitset paluuta työelämään, saatat olla halukkaampi tekemään niin, jos sanot: 'Hei, minun ei tarvitse matkustaa viitenä päivänä viikossa tai minun ei tarvitse olla paikan päällä joka ikinen minuutti, tai voin luoda hybridiympäristön, joka antaa minulle hieman pidemmän iän.'

Ja Louiselle se saattaa olla hänen paras tilaisuutensa turvallisempaan eläkkeelle, josta hän nauttii. 'Rakastan työskentelyä', hän sanoo. – Kun jään eläkkeelle, tiedän, että lähden vapaaehtoiseksi, koska en kestä vain istua kotona. Joten niin kauan kuin käyn töissä, voin yhtä hyvin saada siitä palkkaa. En halua pelata mahjongia ja suolakurkkupalloa – se ei vain ole minun juttuni.

Kuuntele tämän viikon Raha Luottamuksellinen 'Olen 64-vuotias ja en ole juurikaan säästänyt eläkettä varten. Mitä minun pitäisi tehdä?” – koko keskustelu, joka auttaa sinua kuromaan kiinni eläkesäästöistäsi. Raha Luottamuksellinen on saatavilla osoitteessa Apple podcastit , Amazon , Spotify , Soitin FM , Tikkuri tai missä tahansa kuuntelet suosikkipodcastejasi.

_________________________________

Transkriptio

Evelyn: Aloin vasta äskettäin, viimeisen vuoden sisällä, osallistua 401k:ääni ensimmäistä kertaa. Minua hävetti, että odotin yhtä kauan kuin odotin.

Christie: Minulla on oikeus jäädä eläkkeelle noin kuuden vuoden kuluttua. Haluaisin pystyä siihen, mutta tiedän, että minun on tehtävä töitä.

Hänen: Olen vain huolissani siitä, että päädyn paikkaan, jossa on kuin et olisi suunnitellut eteenpäin, ja katson taaksepäin ja olen kuin, voi luoja, olen 50. Ja en vain pelastanut

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tämä on Money Confidential, Kozel Bierin podcast rahatarinoistamme, kamppailuistamme ja salaisuuksistamme. Olen isäntäsi, Stefanie O'Connell Rodriguez. Ja tänään vieraamme on 64-vuotias pandemian aikana irtisanottu markkinointipäällikkö, jota kutsumme Louiseksi – ei hänen oikealla nimellään.

Louise: Minulla on aina ollut kauhea suhde rahaan. Olen sekä tyhmä että laiska. Ja minä olen ensimmäinen, joka myöntää sen. Suuri osa tästä koskee mieheni. Olemme olleet yhdessä lukiosta asti, ja aina kun rahaa tuli, työnsin sen aina häntä kohti ja sitten hän aina työnsi sen takaisin minua kohti. Oli niin monia valintoja, niin monia päätöksiä oli tehtävä. En vain ymmärtänyt yhtään termiä. Joten päätimme vain halvaantua, sijoittaa rahamme säästöihin, ja siitä aloitimme. Ja niin me melkein lopetamme.

Stefanie O'Connell Rodriguez: No, rahojen sijoittaminen säästöihin ei ole typerää.

Louise: Ei, mutta emme tehneet sijoitusrahastoja tai osakkeita. Työskentelin NBC Sportsilla ja lähdin hankkimaan lapseni. Sain valita, saanko eläkkeeni vai kertakorvauksena, otin sen kertakorvauksena. Menimme rahanhoitajan luo, joka sijoitti sen puolestamme.

Hän sijoitti erittäin riskialttiiseen rahastoon, ja kun se meni etelään, en niin, että olisin odottanut hänen maksavan meille takaisin, mutta hän sanoi vain: 'No niin, niin käy. 'Ja mielestäni siitä jäi vain todella huono maku suuhumme. Käytimme myös hyvät puolet – mieheni perusti oman yrityksen, joka menestyi jonkin aikaa.

Joten noin 2000 lapset vanhenivat. Palasin töihin osa-aikaisesti, hänen liiketoimintansa romahti.

Joten aloimme mennä etelään nopeasti. Palasin töihin kokopäiväisesti. Vuonna 2002 asiat olivat kunnossa, mutta hän yritti edelleen saada yritystä toimimaan, mutta se ei todellakaan ollut. Joten myimme osakkeita maksaaksemme asuntolainaa.

Lisäksi lapset menivät yliopistoon ja minulla on kolme lasta. Hän halusi maksaa heidän yliopistonsa, eikä hän halunnut heidän tietävän, että meillä oli taloudellisia ongelmia. Hän on eräänlainen kaveri, joka laskeutuu aina jaloilleen ja sanoi heille, että maksaisimme heidän yliopistonsa ja he kävivät mukavissa korkeakouluissa, eikä hän koskaan laskeutunut jaloilleen.

Joten me ikään kuin kelluimme vuoteen 2008. Olin tuolloin töissä sanomalehdellä, joten se oli kuin täydellinen myrsky, eikö niin? Se oli sanomalehtiä, ei oikein kukoistanut. Taantuma iski, ja hänen liiketoimintansa ei vain aikonut tapahtua. Hän yritti löytää muita toimialoja, mutta ne eivät vain toteutuneet. Meillä oli siis kolme lasta yliopistossa ilman tuloja.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Maksoitko täyden rahdin kaikista kolmesta lapsesi korkeakoulukoulutuksesta?

Louise: Kaksi niistä. Maksamme niistä edelleen kaksi. Kolmas lapseni alkoi käyttää huumeita. noin 2010, kuten heroiini, kuin täysi riippuvuus kadulla elämisestä, edestakaisin tulemisesta.

Hän on siivonnut nyt vuoden, mutta kaikki asiat, jotka maksoimme hänelle kuntoutuksen ja hänen kulujensa maksamisen välillä ja kaikki nuo asiat, se oli kuin toinen korkeakouluopetus.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Siinä on paljon työstettävää. Se on paljon taloudellisesti. Se on emotionaalisesti paljon. Ja minä ihmettelen sinä aikana, kuinka sinä selvisit siitä?

Louise: Meillä oli hyvät säästöt. Kun miehelläni meni hyvin, hän voi todella hyvin.

pitäisikö lasten olla tv huoneessaan

Jos voisin tehdä hyvät ja huonot puoleni, yksi eduistani on se, että emme ole ylellisiä. Meillä oli aivan tavallisia autoja, ei isoja koruja, tai emme syö paljon ulkona. Olimme siis hyviä säästäjiä. Olemme edelleen hyviä säästäjiä.

Tiesin, että lainasimme talon uudelleen, mutta en tiennyt, että olimme maksaneet 350. Hän lainasi sen uudelleen 675:llä. Ja taas, en aio syyttää häntä. Se oli minun syytäni, etten ollut mukana. Mutta kun allekirjoitimme paperit, olin noin 675.

Joten maksoimme luottokorttimme ja kaiken. Päädyimme tietysti luomaan luottokorttimme uudelleen, ja päädyimme julistamaan konkurssiin ja menetimme talomme.

Luulen, että se oli noin 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Onko konkurssi vielä luottotietosi mukana?

Louise: Odotan, että se irtoaa. Luulen, että syyskuussa se vihdoin irtoaa. Olemme saaneet paljon taukoja valitettavista syistä. Hänen isänsä kuoli ja hänen sisarensa antoivat meidän asua hänen talossaan ilmaiseksi. Maksoimme heille vain verot ja teimme siihen paljon korjauksia, mutta emme maksaneet vuokraa tai mitään. Ja hänen isänsä jätti meille rahaa. Äitini kuoli. Hän jätti meille rahaa.

Joten saimme jatkuvasti näitä tulvia, jotka pitivät meidät pinnalla.

Lopulta löysin toisen työpaikan sen jälkeen. Mutta irtisanoudumme jatkuvasti. Ja toivon, että joku voisi istua viereeni töissä ja kertoa minulle, mitä teen väärin.

Luulen, että osa siitä johtuu siitä, että kun palaat työelämään vuonna 2008, olin 52-vuotias. Tiedät, että nuoret lapset lähtevät ulos ja luovat suhteitaan. Siihen on sosiaalisesti vaikea pudota. Sopimaan jonnekin, kun aloitat siinä iässä.

Minut lomautettiin jälleen joulukuussa. Viisi meistä päästettiin irti ja olimme kaikki yli 50-vuotiaita. Kukaan ei halua haastaa oikeuteen, koska tiedämme, ettemme voi haastaa heitä. Joten me vain jatkamme eteenpäin. Joten nyt etsin seuraavaa tilaisuuttani 64-vuotiaana.

Vanhempieni sukupolvi oli, tiedätkö, valmistuit lukiosta perjantaina, aloitit työsi maanantaina ja 40 vuotta myöhemmin, sait kultakellosi ja suuren ison eläkkeesi ja lähdit ja niin se oli.

Olen käynyt verkkokursseja. Joten nyt suoritan sertifikaattiohjelmaa Columbia Business Schoolin kautta digitaalisessa markkinoinnissa, jotta voin vain päivittää taitojani. Tein sen myös viimeksi Rutgersin kautta. Olen onnekas, että voin tehdä sen, etenkin pandemian vuoksi, tehdä sen verkossa.

Ja se on melko edullinen ja todella mielenkiintoinen ja hyvä työmarkkinoille.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nyt, kun olet navigoinut tämän pandemian läpi, oletko voinut hakea työttömyysetuuksia tai muita etuuksia?

Louise: Joo. Ja se on auttanut.

Ja sitten myös sain juuri eilen ilmoituksen, että yritykseni kattaa COBRAn tai luulisin, että hallitus kattaa sen, joten se on todella hyödyllistä. Ja sitten mieheni on jo Medicaressa.

Jossain vaiheessa minulla oli sata dollaria säästötililläni. Nyt minulla on muita paikkoja, joista voin ottaa sen. Olemme siinä pisteessä, että olemme rakentaneet pesämunaa, mutta mietin, että miten minä pärjään, en pysty edes maksamaan matkapuhelinlaskua.

Ja sitten yhtäkkiä pääsen vihdoin jonkun kanssa ja saan uuden tulvan. Ja nyt tuntuu, että voin kirjaimellisesti nukkua yöt. Olen siis aika hyvä olemaan köyhä. Tiedät, että isäni kuoli, kun äitini oli raskaana nuorimman sisareni kanssa ja hän oli sihteeri ja hän tuki meitä, emmekä koskaan jättäneet ateriaa väliin.

Asui aina mukavassa talossa, kävi katolisessa koulussa. Jotenkin hän onnistui tekemään sen. Ja hän todella antoi minulle ne työkalut – Tiedätkö, joinakin iltoina meillä on pihviä ja joskus pannukakkuja.

Minulla on siis hyvä pohja selviytyä, kun asiat eivät mene hyvin.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kuulostaa siltä, ​​että sinulla on paljon taitoa päivittäisessä hallinnassa. Miten onnistun? Kuinka saan rahani toimimaan tänään? Mutta kuulostaa siltä, ​​että pidemmän aikavälin rahoitussuunnittelu aiheuttaa epämukavuutta.

Louise: Joo. Joo. Kävimme pari vuotta sitten toisen neuvonantajan luona. Mieheni ei ollut töissä ollenkaan. Nyt hän ajaa Lyftiä ja sijainen opettaa, joten hän pärjää. Mutta neuvonantaja sanoi minulle, hän sanoi, että sillä tiellä, jolla olet menossa, et vain koskaan voi jäädä eläkkeelle.

Ja lähdimme ja menimme ilman suunnitelmaa. Minulla on noin sata tuhatta dollaria 401 ks:ssä ja muita säästöjä. Olemme onnistuneet pitämään sen jotenkin yhdessä, joten meillä ei ole mitään.

Ja todellakin pelisuunnitelmamme on, koska asumme koillisessa. En todellakaan halua tehdä tätä, mutta muuttaakseni halvempaan osavaltioon, en todellakaan halua lähteä täältä. Tiedätkö, perheeni on täällä. Uskon, että voimme saada sen toimimaan täällä, mutta se on tavallaan kuin varasuunnitelmamme, jos mitään muuta ei tapahdu.

Ja olen terve ja nautin todella työstäni. Niin kauan kuin voin pysyä töissä, se on eräänlainen suunnitelmamme. Jos voisin säästää vielä 50 000 tämän hetken ja eläkkeelle jäämisen välillä, olisin hieman mukavampi.

Suunnitelmamme työskennellä 70-vuotiaaksi on myös se, että otamme sosiaaliturvan vasta 70-vuotiaana,

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ja pidätkö työstä? Aioin kysyä sitä.

Louise: Rakastan työskentelyä. Kun jään eläkkeelle, tiedän, että aion olla vapaaehtoistyössä, koska en kestä vain istua kotona. Joten niin kauan kuin käyn töissä, voin yhtä hyvin saada siitä palkkaa.

Niin kauan kuin minulla on marmorit ja näköni, ajattelen, että olen kunnossa. Mutta tiedätkö, se on iso asia.

Olen työskennellyt niin monessa eri paikassa. Olen työskennellyt viidellä eri toimialalla, joihin en todellakaan kyllästy. Niin monet ikäiseni ihmiset laskevat päiviä eläkkeelle jäämiseen ja vihaavat työtään.

Ja luulen, että olen melkein mieluummin asemassani, tiedäthän – ja heillä on paljon rahaa ja heillä on kaikki hyvin, mutta olisin melkein mieluummin asemassani, töissä ja onnellinen. Enkä halua pelata mahjongia ja suolakurkkupalloa, ja se ei vain ole minun juttuni.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vaikka Louise rakastaa työskentelyä, todellisuus on, että amerikkalaiset työntekijät jäävät jatkuvasti eläkkeelle aikaisemmin kuin he alun perin odottivat ja yliarvioivat todennäköisyyden, että he pystyvät jatkamaan työskentelyä jossain ominaisuudessa eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Joten tauon jälkeen keskustelemme Certified Financial Plannerin ja CBS Newsin liiketoimintaanalyytikon Jill Schlesingerin kanssa siitä, kuinka valmistautua eläkkeelle, kun sinulla ei ole tarpeeksi eläkesäästöjä

Jill Schlesinger: Uskon, että meillä on paljon ihmisiä, jotka, etenkin uransa aloittaneet suuret ikäluokat, uskovat olevansa samalla tiellä. Ja sitten yhtäkkiä oli lukemattomia erilaisia ​​esteitä ja lumimyrskyjä ja jäätä, jotka levittivät esineitä ja tulipaloja ja kuivuutta, ja kaikki nämä asiat vain ilmestyivät. Joten jos heillä oli onni aloittaa, he säästävät varhaiseläkkeelle ja pysyivät tavallaan tylsällä, suoralla, kapealla talousalueella, he olivat kunnossa.

Mutta jos he vaihtoivat kaistaa ja tekivät jotain hieman riskialtista, heitä todella rangaistiin monin tavoin.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hän on Jill Schlesinger, CBS Newsin yritysanalyytikkotyönsä lisäksi hän on myös Jill on Money- ja Eye on Money -podcastien isäntä.

Jill Schlesinger: Kaikki sanovat aina, että tämä on ennennäkemätöntä, varmasti pandemia, sulkeminen on ennennäkemätön kokemus Yhdysvaltain taloudelle. Toisaalta, jos olet tavallaan pitänyt kiinni perusasioistasi etkä mennyt hulluksi, sinun pitäisi luultavasti olla kunnossa.

Joten niille ihmisille, jotka olivat rikkaita, te todella purjehditte viimeiset 30 vuotta ja olitte vahingoittumattomia.

Jos olit keskellä, se sattui ja asiat hidastuivat ja palkkatasosi pysähtyi. Joten luulen, että se on ollut todella vaikeaa aikaa ja tunnen paljon myötätuntoa näitä ihmisiä kohtaan, koska ajattelen joskus, että sinun on kuin olisit tuhatvuotinen ja sanot, että käskit minun mennä yliopistoon. Käskit minun lainata rahaa, mutta nyt ei ole töissä.

No, toivottavasti se muuttuu. Toivon siis, että työpaikkoja on paljon ja toivottavasti saat itse valita tavan, jolla haluat työskennellä.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Työpaikoista puheen ollen, pandemian jälkeisellä, työmarkkinoille palaavalla, irtisanotulle, mutta nyt ehkä yli kuusikymppiselle henkilölle, mitä seikkoja hänen tulisi pitää mielessä ja kuinka saada työvoimaa työskentelevät heille?

Jill Schlesinger: Tässä pandemiassa on yksi puoli, joka on todella muuttanut toimintamme luonnetta. Olemme juuri nähneet tämän äkillisen siirtymisen etätyöhön, mikä voi olla todella hyvä uutinen monille työntekijöille. Luulen, että jos harkitset paluuta työelämään, saatat olla halukkaampi tekemään niin, jos sanot: 'Hei, minun ei tarvitse matkustaa viitenä päivänä viikossa tai minun ei tarvitse olla paikan päällä joka minuutti, tai voin luoda hybridiympäristön, joka antaa minulle hieman pidemmän iän.'

Joten uskon, että hybridityömalli voisi olla todella hyvä. Minua kiehtoo ajatus, että 50-60- tai 70-vuotiaat ihmiset voisivat mahdollisesti löytää uuden yrityksen, joka toteuttaa heidät ja saa heidät todella haluamaan jatkaa työskentelyä. Koska ei sillä, että mielestäni työ olisi maailman mahtavin asia.

Monilla ihmisillä on huono työ, eikä se ole hyväksi sinulle. Mutta jos olet tietoon perustuvassa työpaikassa, jos pidät tekemästäsi, jos saat täyttymystä ja sinusta tuntuu, että olet ehkä vaikuttamassa, se on mahtavaa.

Ja siksi uskon, että on olemassa erilaisia ​​​​tapoja viedä urasi myöhemmin elämässä. Ja uskon, että kun elämme niin paljon pidempään, eläkkeelle jääminen on pohjimmiltaan kuin 35 vuoden työttömyysjakso. Joten sinun on parempi pitää harrastuksistasi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Joten rakastan tätä ajatusta työiän pidentämisestä ja sen näkemistä, että itse asiassa tämä saattaa olla työn uusinta, tämä hybridimalli, joka helpottaa pidempää työikää tavalla, joka toimii paremmin omilla ehdoillamme.

Mutta luulen joskus, että se kaatuu tähän ajatukseen, että koska työskentelen ikuisesti tai joudun työskentelemään ikuisesti – mitä järkeä on yrittää säästää eläkettä varten?

Jill Schlesinger: Tarkoitan, jos näin on, minusta tuntuu, etteivät he todella kiinnitä huomiota.

Kuulen enemmänkin, kuulen sen itse asiassa suurelta ikäluolta, joka on ehkä ottanut lastensa velkaa ja saanut lapsensa yliopistoon, mutta hän on jäänyt vajaaksi ja on 60-63-vuotias. Sanoo, että minun täytyy vain tehdä töitä ikuisesti. Ja pelkoni on aina, entä jos et pysty. Tiedätkö, se on aina minun pelkoni.

Haluan, että minulla on vaihtoehtoni. Haluan työskennellä. Haluan olla töissä. Ainoa syy säästää varhaisessa elämässäsi on tarjota sinulle vaihtoehtoja ja vaihtoehtoja, jotka tuntuvat hyvältä. Sinulla on kauhea pomo ja sinulla on mahdollisuus erota ja mennä etsimään uutta työtä vain, jos olet säästänyt tarpeeksi rahaa tehdäksesi niin.

Sanotte, että haluan todella tehdä uran muutoksen. Haluan tuntea olevani intohimoisempi tekemisissäni. Haluan tehdä sen. Okei. Voit tehdä sen niin kauan kuin olet tehnyt kovan työn ja ansainnut muutaman taalan, tai olen todella valmis avaamaan uuden yritykseni. Ja olen niin kiitollinen, koska aloitin riittävän aikaisin ja nyt voin jotenkin muuttaa sivutourun uudeksi yritykseksini.

Joten kaikki nämä asiat vaativat yhden yhdistävän piirteen, ja se on varhainen ja johdonmukainen säästäminen. Sinun ei tarvitse olla hyvä sijoittaja. Tämä on mytologia tämän ympärillä. Ensimmäinen työpaikkani Wall Streetillä, olin hyödykekauppias hyödykepörssin lattialla New Yorkissa.

Ja myytti on, että luulet sijoittavasi tiesi jostain. On totta, että sinulla voi olla onni. Voit työskennellä yrityksessä, saada paljon optioita tai osakkeita ja ansaita paljon rahaa. Se ei ole suurin osa ihmisistä. Suurin osa ihmisistä säästää jatkuvasti ajan mittaan ja käyttää hajautettua indeksirahastosalkkua.

Sitä he tekevät. Se ei ole näyttävä, mutta se toimii.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ihmettelen kuuntelijaamme tällä viikolla – hän on 60-vuotiaana ja joka kerta kun hän on kerännyt osan näistä varoista, hänen on täytynyt käyttää niitä kattaakseen elämäntapakustannukset, kattaakseen taloudellisia shokkeja.

Ja nyt tuntuu, että se ei riitä 64-vuotiaana, vaikka jatkaisin työskentelyä. Miltä kiinniottaminen sitten näyttää?

Jill Schlesinger: Tiedätkö, se on, se laittaa jalkaa toisen eteen. Jos hän voi puristaa sen täyteen eläkeikään asti, hänellä on sosiaaliturva ja hän voi jatkaa työskentelyä, ja se saattaa riittää.

On mahdollista, että jos hänellä ei ole mitään kauheaa meneillään, kuten joku suuri rasvavelka, joka kelluu siellä, hän pystyy raaputtamaan sen pois. Tiedätkö, et voi korvata tuhoisaa tulonmenetystä ja sanoa, tee tämä. Tätä ei tehdä. Se on pieniä askelia, pieniä paloja, ja teet parhaansa.

Ja siinä se.

Et voi tehdä 12 työpaikkaa korvataksesi. Se ei tule tapahtumaan. Aika on sinua vastaan. Jatkat työtä. Ja sitten toivottavasti, vaikka kestät 70 ikävuoteen asti, jotta saat maksimaalisen sosiaaliturvaetuuden, selviät.

Sinulla ei ehkä ole mahtavaa, valtavaa elämäntapaa, mutta se on todennäköistä jo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toinen juttu, joka tuli esille tarinassa, oli tämä kuuntelija, joka oli ollut aiemmin talousammattilaisen luona, joka otti rahansa ja sijoitti ne hänen puolestaan, mutta joutui menettämään kaikki rahat.

Ja se on todella juuri kääntänyt hänet pois koko teollisuudesta. Ja ihmettelen, että minulla on ollut tuollainen henkilökohtainen taloudellinen trauma. Miten aloitat luottamuksen rakentamisen ja uudelleen sitoutumisen?

Jill Schlesinger: Opit erittäin älykkään oppitunnin, joka tarkoittaa, että vältät finanssipalvelualan ihmisiä, joita ei pidetä fiduciaaristandardissa.

Ja tämä on silloin, kun saan pudottaa F-sanan suoraan esitykseenne. Eikö olekin hienoa? Luottamusmies. Joten mikä on luottamusmies? Se on talousammattilainen, joka toimii sillä oletuksella, että heidän on asetettava taloudelliset edut taloudellisten etujensa edelle tai yrityksensä taloudellisen edun edelle.

Tulet ensin. Ja on olemassa erilaisia ​​​​rahoitusalan ammattilaisia, jotka noudattavat tätä luottamusstandardia. Joten sertifioituja taloussuunnittelijoita. Olen sertifioitu taloussuunnittelija. Jos olisin käytännössä, asiakkaan tarpeet ovat aina etusijalla. CPA-sopimuksia pidetään fidusiaaristandardin mukaisesti.

CFA:ta pidetään myös fiduciaaristandardin mukaisesti. Mutta pohjimmiltaan jos joku antaa sinulle taloudellisia neuvoja, saatat olettaa, että kyseinen henkilö noudattaa tätä standardia, jolloin hän ei voi kertoa minulle mitään, mikä ei ole minun etujeni mukaista, mutta kyseessä on rahoituspalvelualan kieroutunut maailma. Se todella on. Ja siellä on paljon ihmisiä, jotka antavat neuvoja, jotka eivät ole asiakkaan edun mukaisia, mutta ovat yksinkertaisesti sopivia. Joten voisin sanoa, Stefanie, tiedät mitä sinun on tehtävä. Sinun täytyy säästää 529-suunnitelmassa.

Ostan sen sinulle. Ja se on sopiva neuvo. Se ei ehkä ole paras neuvo sinulle, koska ehkä paras neuvo olisi, että voit ostaa oman 529-suunnitelmasi ja tehdä sen osavaltiosi kautta. Se on tehokkain tapa, jos haluat säästää korkeakoulua varten. Työskentele luottamushenkilön numero yksi kanssa.

Toiseksi taloudellisen neuvonnan ja sijoittamisen kustannukset ovat alkaneet laskea. Joten se on hienoa.

Sen ydin on, että sinun ei pitäisi koskaan maksaa siitä, että joku vain harjoittaa liiketoimintaa.

Jos aiot maksaa neuvoista, maksat neuvoista, mutta sinun on todella oltava varovainen. Ja sellaisen henkilön, joka on siitä palanut, tiedät vakuutusmyyjän tai rahasijoituspäällikön, joka periaatteessa kerää palkkiota siitä, ettet tee paljon, on se, että jos teet vain rahanhallintaa, jos sinulla on vain , kyllä, minulla on IRA.

Siinä on 50 tuhatta, ja haluan jonkun hoitavan sitä. Kustannukset pitäisi pudottaa hyvin, hyvin alhaiseksi. Suurin osa suurista yrityksistä tekee niin. Ja jos haluat tehdä sen itse, se voi olla jopa halvempaa. Valitse neljä tai viisi erilaista indeksirahastoa. Kutsu se päiväksi, laita se automaattiohjaukseen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mitä 60-luvun puolivälissä olevan pitäisi ajatella muuta kuin sijoitussalkkuaan?

Jill Schlesinger: En edes usko, että se on 60. Luulen, että se on kaikki.

Joten Jillin iso kolmikko. Haluat perustaa hätävararahaston. Sinulla pitäisi olla 6-12 kuukauden asumismenoistasi turvallisella lyhytaikaisella rahamarkkinasäästöllä. Se on numero yksi, 6-12 kuukautta. Se on sopimus. Jos olet lähestymässä eläkettä, kulujen pitäisi olla turvassa yhdestä kahteen vuoteen.

Ja sitten numero kaksi, maksa kuluttajavelka, ei asuntolainavelka, vaan puhumme luottokorttivelasta ja autolainasta, opiskelijavelasta. Maksa se pois, tee se. Opintolainat eivät ole enää halpoja. Ne ovat itse asiassa vielä aika kalliita. Ja viimeinen asia on maksimoida eläketilisi parhaan kykysi mukaan.

19 500 dollaria on paljon rahaa jätettäväksi pois. Vaikka se olisi Roth IRA, 6 000 dollaria, jos olet alle 50-vuotias, ylimääräinen kiinnijäämismaksu, jos olet yli 50-vuotias.

Ja sen lisäksi, kärsiikö joku, jos kuolen taloudellisesti? Oikein. Kaikki tulevat kärsimään emotionaalisesti – lupaan, älä huoli. Mutta jos kuolet, tuleeko siitä jollekin elämässäsi taloudellisia seurauksia? Nuorille, jotka tukevat vanhempiaan, vanhempasi saattavat joutua kärsimään. Vanhemmille, joilla on pieniä lapsia – lapsesi joutuvat kärsimään. Joten käytä henkivakuutuslaskuria ja katso, kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset. Ja useimmat yritykset tarjoavat työkyvyttömyysvakuutusta. Vammaisuus on sitä, kun sinulle tapahtuu loukkaantunut tai jotain pahaa työvuosisi aikana, etkä voi enää kerätä tulojasi. Joten se on eräänlainen vakuutus, jota kannattaa miettiä.

Luulen, että se, joka jää lyhyeksi, on tilasuunnittelu, jota kukaan ei halua tehdä. Tee se vain, koska suoraan sanottuna sen tekeminen ei ole niin vaikeaa. Olet vain tyhmä, jos et voi kohdata omaa kuolevaisuuttasi, tiedän, että minun pitäisi olla paljon mukavampi siinä, mutta se on erittäin vaikea virhe korjata.

Kun olin käytännössä, pystyin korjaamaan minkä tahansa investointiongelman. Voisin todellakin. Voisin jopa saada ihmiset oikeille raiteille säästämisen suhteen. Voisin saada heidät maksamaan velkaa. Kuoletko ilman tahtoa, että auttaisin eloonjäävää puolisoasi tai perheenjäsentäsi?

Se on vaikeaa. En voi korjata sitä virhettä. Joten jos et ole tehnyt kiinteistöasiakirjojasi 30 vuoteen ja olet lähestymässä eläkkeelle jäämistä, mene ja tarkista asia. Tai mene asianajajan puoleen, mene kiinteistöasianajajan puoleen, jos et ole koskaan tehnyt niin, ja olet peloissasi ja sanot, etten aio käyttää 3 000 dollaria siihen.

Tee vain jotain. Mene nettiin ja tarkista asia.

Se on varmasti parempi kuin kirjoittaa se 9-lautasliinalle. Joten mielestäni nämä ovat ongelmia. Ja sitten tietysti, kun ajattelet eläkkeelle jäämistä ja jopa työelämääsi, luulen, että monet ihmiset ovat paljon enemmän virittyneet sairausvakuutuksiin ja tiedät, 'oi, mitä minulle tapahtuu'.

Luulen, että maailmanlaajuinen pandemia paransi minut tästä vastauksesta. Tiedätkö, pahoja asioita voi tapahtua.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Haluan koskettaa kirjasi nimeä, joka on Tyhmiä asioita, joita älykkäät ihmiset tekevät rahoillaan . Tuleeko tästä kirjasta jotain, joka todella tulee tämän kuuntelijan mieleen?

Jill Schlesinger: Halusin tehdä luvun eläkkeelle jäämisestä. Ja minun on sanottava, että eläkkeelle jääminen on aina tylsä ​​luku jokaisessa kirjassa. Se on kuin, oi, aion vain kertoa heille, että heidän tulee säästää ja käyttää 401k. Niinpä menin ja juttelin useiden taloussuunnittelijoiden kanssa, jotka tunsin käytännössä.

Ja minä sanoin, mikä on suurin virhe, jonka ihmiset tekevät eläkkeelle siirtyessään? Se, mikä todella jäi kiinni, oli se, että ihmiset jäivät eläkkeelle liian aikaisin. Tai kuluttavat liikaa rahaa eläkkeelle jäämisen alkuvuosina.

Joten syy siihen, miksi se aina tuntui minusta mielenkiintoisena, on se. On huolestuttavaa, kun joku jää eläkkeelle 62-vuotiaana, kun et saa Medicarea kolmeen vuoteen, on huolestuttavaa, kun joku sanoo: Voi luoja, olen juuri elänyt pandemian enkä aio odottaa mitään paha tapahtua. Aion matkustaa ympäri maailmaa seitsemän vuotta ja tuhlata ison osan säästöistäni. Koska kuka tietää, mitä tapahtuu seuraavaksi, mutta sitten he palaavat seitsemän vuoden kuluttua, eikä rahaa ole jäljellä.

Nämä ovat siis sellaisia ​​asioita, jotka olivat minulle yllättäviä ja mielenkiintoisia.

Tiedän, että sinulta ja minulta kysytään usein, mikä on peukalosääntö, ja peukalosääntö on, ettei peukalosääntöä ole.

Tiedätkö, mikä on terveytesi peukalosääntö? Syö vähemmän, liiku enemmän, ole terve. Älä juo liikaa. Älä tupakoi. Se kaikki on totta. Ja sitten, tiedätkö, sinulla on tämä yksisarvinen outo, joka on sellainen, että olen tupakoinut 72 vuotta ja olen 88-vuotias ja voin hyvin. Joten mielestäni suuri pohjimmiltaan on se, että jokainen ihminen syntyy erilaisiin olosuhteisiin.

Ja sinun täytyy tunnustaa osa siitä..Olen onnekas, että synnyin kaikilla eduilla.

Ja siksi voisin tehdä monia asioita elämässäni. Ja tiesin, että minulla on turvaverkko, jonka jos menen pilalle, perheeni olisi tukenani, ja se on hyvä. Ja ansaitsin urani alussa paljon rahaa, jonka siivitin pois ollessani kauppias. Ja se antoi minulle mahdollisuuden pyöritellä muutaman vuoden ja selvittää, mitä halusin tehdä.

Ja tämä on minun asiani, mutta suosittelisinko jollekulle luopumaan tuottoisasta urasta sertifioituna taloussuunnittelijana ja sijoitusneuvojana, omistamaan yritys, tienaamaan paljon rahaa ja jättämään se bisnestoimittajan tuntemattomaan maailmaan. murto-osan ansaitsemistani rahoista?

Tarkoitan, mikä on kauhea neuvo. Eikö? Mutta oloissani pystyisin selviytymään. Ja niinpä mielestäni suurin takertu on se, että jokaisella meistä on taloudellinen tarina, jonka kerromme itsellemme. Ja on todella hyvä pystyä ymmärtämään objektiivisesti, mitä vaihtoehtoja minulla on? Mitä voin tehdä täällä? Miten voin parantaa elämääni?

Ja minne haluan mennä? Jos tavoitteesi on, haluan rahoittaa eläkkeelläni kokonaan. Haluan rahoittaa täysin kolmen lapseni yliopistokoulutuksen. Saattaa olla, että joudut tekemään työtä, jota et rakasta pitkään aikaan. Ja sitten ehkä, jos kolmen lapsesi ei tarvitse käydä kovin hienoja yksityiskouluja ja he käyvät valtion kouluja, tai he ovat jotenkin keksineet kuinka saada upeita stipendejä, ehkä voit jää aikaisin eläkkeelle , mutta jokainen näistä skenaarioista edellyttää, että ymmärrät numero yksi, mitä haluat tehdä? Ja mikä on mahdollista?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tiedätkö, mielestäni tuo konteksti on todella tärkeä, koska yksi monissa keskusteluissani esiin nousseista teemoista on, että niin monet ihmiset sisäistävät taloudellisen tilanteensa henkilökohtaisena epäonnistumisena.

Ihmiset kantavat mukanaan niin paljon häpeää. Se estää heitä edes osallistumasta talouteensa tai avaamasta laskuja. Ja en usko, että se palvelee meitä.

Jill Schlesinger: Olen todella sitä mieltä, että se on kauhea asia, mitä teemme itsellemme.

Sisarentytär on koulun opettaja ja meillä oli tämä keskustelu koko ajan. Tiedätkö, hän on koulun opettaja New Yorkissa. Hän rakastaa sitä. Hän on niin innostunut siitä, mutta tuleeko hänestä gasillionääri? Ei hän ole. Hän saa suuren eläkkeen. Hän säästää rahaa. Hän elää selvästi varojensa alapuolella. Hän jakaa asunnon uransa kahdeksan ensimmäisen vuoden ajan.

Haluan siis todella rohkaista ihmisiä yrittämään olla tekemättä sitä. Tiedän, kuinka täällä on vähän ihmisluontoa, eikö niin?

On kateutta ja pelkoa ja ahneutta, mutta kaikki nuo asiat – jos voit heittää sen ulos ikkunasta niin paljon kuin mahdollista.

Jos pystyt parantamaan itseäsi. Voit tehdä parhaansa sillä, mitä sinulla on. Voit tehdä parhaansa urallasi. Useimmilla ihmisillä, joiden kanssa puhuin, ei itse asiassa ole tavoitetta, haluan olla gasillionääri. Useimmat ihmiset ovat sellaisia, että haluan vain elää elämääni ja mukavaa elämää ja viettää aikaa kumppanini kanssa ja ehkä saada lapsia, ehkä nelijalkaisia ​​otuksia kotonani ja olla onnellinen. ja on tasapainossa. Ja tämä palaa keskustelumme aikaisempaan osaan, mikä on ehkä tämän pandemian opetus on, että elämä on hauras.

ero liitumaalin ja tavallisen maalin välillä

Olemme hauraita. Ja onko minulla tapaa tasapainottaa paremmin elämääni, jota haluan elää niin, ettei se ole niin kallistunut hankkivaan, työhön perustuvan, hullun tekemisen tyyppiseen pyrkimykseen ja sanoa vain , mitä todella haluan tehdä ja yrittää saavuttaa nämä tavoitteet?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Joten kuinka Louise tai kuka tahansa voi valmistautua paremmin sellaiseen tasapainoiseen elämään eläkkeellä? Muista Jillin iso kolmikko – 1. Hätäsäästörahasto, jonka eläkeikää lähestyessäsi saatat haluta kasvattaa sisältämään 1–2 vuoden kulut. 2. Maksa kulutusvelat, kuten luottokortit, autolainat ja opintovelat. Ja 3. Maksimoi eläketilisi mahdollisimman hyvin – hyödynnä yli 50-vuotiaana ylimääräisiä maksukorvauksia.

Etä- ja hybridityön lisääntyminen pandemian seurauksena voi myös auttaa Louisea ja muita iäkkäitä työntekijöitä pysymään työelämässä pidempään. Jos hän löytää työtä, jonka avulla hän voi pysyä työelämässä täyteen eläkeikään asti, hän voi maksimoida sosiaaliturvaetunsa. Lisäksi työskentelemällä vähintään 65-vuotiaaksi hän voi kuroa umpeen terveysturvan kuilun, kunnes hänestä tulee oikeutettu Medicareen.

Lopuksi tapaaminen finanssialan ammattilaisen, kuten sertifioidun rahoitussuunnittelijan kanssa, jota pidetään fidusiaaristandardin mukaisesti, voi auttaa Lousiea ja kaikkia muita eläkkeelle valmistautuvia harkitsemaan kaikkia rahoitussuunnitelmiaan – ei vain säästöjä, sijoituksia ja kuluja, vaan myös vakuutuksia. kattavuus-, terveydenhuolto- ja kiinteistösuunnitteluasiakirjat. Antaa hänelle etenemissuunnitelman hänen vaihtoehtojensa objektiiviseen ymmärtämiseen ja räätälöidyn suunnitelman luominen viedä hänet sinne, minne hän haluaa mennä ainutlaatuisen eläkkeelle jäämisen yhteydessä.

Tämä on ollut Money Confidential Kozel Bieriltä. Jos sinulla on rahatarina tai kysymys jaettavana, voit lähettää minulle sähköpostia osoitteeseen money dot luottamuksellinen osoitteessa real simple dot com. Voit myös jättää meille vastaajaviestin numeroon (929) 352-4106.

Tule takaisin ensi viikolla, kun puhumme 39-vuotiaan yliopistoprofessorin kanssa, joka huolimatta ansaitsevasta suuresta palkasta tuntee olevansa edelleen jumissa elämisen kierressä palkasta palkkaan.

Muista seurata Money Confidentialia Apple Podcasteissa, Spotifyssa tai missä tahansa kuuntelet, jotta et menetä yhtäkään jaksoa. Ja haluaisimme palautteesi. Jos pidät esityksestä, jätä meille arvostelu, arvostamme sitä todella. Löydät meidät myös verkosta osoitteesta realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier sijaitsee New Yorkissa. Money Confidentialin ovat tuottaneet Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott ja minä, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Kiitos Pod Peoplen tuotantotiimillemme: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ja Trae [ryymi säteen kanssa] Budde [boo*dee].