Jos olet äskettäin eläkkeellä oleva pariskunta , tai aiot jäädä pian eläkkeelle, valmistaudut siirtymään uuteen elämänvaiheeseen, joka on varmasti jännittävää – mutta sisältää myös jonkin verran epävarmuutta. Ja joillakin nyt tekemilläsi päätöksillä on keskeinen rooli elämänlaatusi määrittämisessä tulevina vuosina.
'Eläkkeelle siirtyvien ja sitä suunnittelevien on tärkeää miettiä, millaisen eläkkeelle he haluavat', sanoo Osmar Garcia , Northwestern Mutualin taloudellinen neuvonantaja ja Garcia Wealth Managementin perustaja ja toimitusjohtaja Conwayssa, Arkissa. 'Haluatko matkustaa usein? Olla lähellä perhettä? Istua rannalla? Eläkkeelle 65-vuotiaana?' hän kysyy. Ja sitten on muita päätöksiä, jotka vaikuttavat terveydenhuoltoon, pitkäaikaishoitoon ja muihin.
Nämä ovat tärkeimmät taloudelliset päätökset, jotka eläkkeelle jäävien pariskuntien on tehtävä – yhdessä – ennen kuin he irrottavat uransa.
Vastaavia tuotteita
Milloin sosiaaliturvaa haetaan
Se, että jäät eläkkeelle, ei tarkoita, että sinun täytyy hakea välittömästi sosiaaliturvaa. Itse asiassa ajoitus on ratkaiseva määritettäessä, kuinka paljon saat. Ja sen mukaan Seta Keshishian , suunnittelija JSF Financialissa, Los Angelesissa, Kaliforniassa, käytettävissä on useita 'vaatimusstrategioita'.
pitäisikö minun pestä upouudet lakanat
'Jos päätät ottaa eläke-etuudet aikaisin 62-vuotiaana, kuukausittainen etuus pienenee 71,5 prosenttiin koko eläkkeen määrästä', Keshishian sanoo. 'Päinvastoin, aivan kuten etuusi pienenevät, jos ne otetaan aikaisin, se kasvaa noin 8 prosenttia vuodessa, jos viivytät niiden ottamista.' Hän neuvoo useimpia asiakkaita odottamaan 70 ikävuoteen asti etuuksien aloittamista. Tämän havainnollistamiseksi hän esittää seuraavat skenaariot. 'Jos kuukausittainen etusi täydessä eläkeiässä on 2 700 dollaria (32 400 dollaria vuodessa), kun se otetaan aikaisin 62-vuotiaana, se pienenee 1 800 dollariin (21 600 dollaria vuodessa', Keshishian sanoo. 'Päinvastoin, jos odotat 70-vuotiaaksi, kuukausittainen etusi olisi 3 400 dollaria (40 800 dollaria vuodessa).'
Vuoden ja varsinkin eliniän aikana tämä summa voi muuttaa merkittävästi taloudellista tilannettasi. 'Koska väestömme pitkäikäisyys kasvaa ja monet odottavat yli 30 vuoden eläkkeellä, tarkista valintasi huolellisesti, kun on sosiaaliturvan aika.'
Alyssa Jennings , Overland Parkissa, Kanissa toimiva Edward Jonesin talousneuvoja, sanoo, että iän lisäksi on muitakin tekijöitä, jotka avioparien on otettava huomioon. 'Esimerkiksi vähemmän ansaitsevien puolisoiden voi olla hyödyllistä hakea puolison sosiaaliturvaetuuksia sen sijaan, että he ottaisivat henkilökohtaisia etujaan', hän sanoo. 'Tässäkin pienempituloinen puoliso saa isompia kuukausimaksuja odottamalla täyteen eläkeikään ennen etuuksien hakemista.'
Toinen avioparien näkökohta on perhe-etuus. 'Korkeamman palkansaaja (jolla on korkeampi sosiaaliturva) saattaa haluta lykätä sosiaaliturvan ottamista täyteen eläkeikään (tai jopa 70 ikävuoteen asti) maksimoidakseen perhe-etuuden, jos he odottavat puolisonsa elävän pidempään kuin hän.' Jennings selittää.
kuinka monta kylkiluuta täydessä laatassa
Jos aiot työskennellä eläkkeelle jäämisen jälkeen
Ansaitut tulot voivat myös vaikuttaa sosiaaliturvaan, ja monet eläkeläiset haluavat edelleen tehdä osa-aikatyötä tai jopa ryhtyä yrittäjiksi.
'Jos he ovat kuitenkin täyttä eläkeikää nuorempia ja heidän tulonsa ylittävät tietyn määrän, heidän sosiaalietuuksiaan pienennetään', Jennings sanoo. 'Kun henkilö saavuttaa täyden eläkeiän, hänen etuuttaan mukautetaan aikaisempien ansioiden vuoksi pidätettyjen määrien mukaan.'
Kuinka laatia kattava suunnitelma
401(k) ja/tai sosiaaliturva voivat olla vahva etu eläkesuunnitelmassa, mutta Garcia varoittaa, että niiden ei pitäisi olla ainoa osa kokonaissuunnitelmaasi tulojen hankkimiseksi eläkkeellä. 'Vain yksi ajoneuvo voi asettaa sinut epäedulliseen asemaan säästöjesi tehokkaan tulon saamiseksi', hän sanoo.
'Kattavampi suunnitelma voi sisältää tietyn tyyppisiä taattuja tuloja (eli eläkettä, annuiteetteja), veroveloitettuja eläketilejä, kuten IRA, ja verojen jälkeisiä säästöjä, kuten Roth-tilit', Garcia selittää. Hän suosittelee myös koko henkivakuutuksen harkitsemista. 'Se voi rakentaa käteisarvoa, johon markkinat eivät vaikuta, ja tarjota elinikäisen kuolemantapauksen, joka suojaa perhettäsi työvuosien aikana.' Lisäksi Garcia sanoo, että pätemättömät sijoitukset ovat jotain muuta harkittavaa, koska ne voivat tarjota joustavuutta arvioida rahojasi ennen eläkkeelle siirtymistä.
Kiinteistöjen suunnittelu
Sinulla on todennäköisesti joitain kiinteistösuunnitteluasiakirjoja, kuten testamentteja, valtakirjaasiakirjoja ja terveysmääräyksiä. Kuitenkin Eido M. Walny, JD, perustaja Milwaukee-pohjainen Walny Legal Group suosittelee näiden asiakirjojen tarkistamista nähdäksesi, tarvitseeko sinun tehdä muutoksia seuraavien seikkojen perusteella:
- Onko verotilanteesi muuttunut?
- Onko laki muuttunut tavalla, joka vaikuttaa sinuun?
- Oletko edelleen yhteydessä asiakirjassasi nimeämiisi henkilöihin – ja ovatko he kaikki vielä elossa?
- Onko edunsaajien nimet päivitetty?
'Eläkkeelle jääminen on hyvä aika tarkistaa tämä kaikki, ja jos sinulla ei ole asiakirjoja yhdessä, eläkkeelle jääminen on täydellinen aika tarkistaa se ämpärilistalta', Walny sanoo.
LIITTYVÄT : Kaikki mitä sinun tulee tietää kiinteistösuunnittelusta – ja miksi sinun pitäisi aloittaa nyt
estääkö urheiluliivien käyttö rintojen kasvua
Terveydenhuolto ja pitkäaikaishoito
Jos te molemmat olette hyvässä kunnossa, se on hienoa – mutta näin ei välttämättä aina ole, etenkään iän myötä. 'Keskimäärin 20 vuoden ajan eläkkeelle jäämisen jälkeen - eli noin 65-85-vuotiailla - terveydenhuoltokustannukset ovat tyypillisesti 250 000 dollaria paria kohden', sanoo Sheraz Iftikhar, toimitusjohtaja ja perustaja. Arch Global Advisors New Yorkissa, NY. 'Neljännesmiljoona dollaria on iso summa, ja siihen kaikkien tulee valmistautua, olipa mitä tahansa.' Hän suosittelee harkitsemaan näitä kustannuksia ajoissa, jotta voit laittaa rahaa syrjään.
Jotain muuta, mitä eläkeläiset pariskunnat eivät ehkä halua ajatella: vanhainkoti. Tämä taas on yksi pidempään eläviin liittyvistä tilastoista, ja Walnyn mukaan todennäköisyys, että joku teistä päätyy vanhainkotiin, on melko suuri.
'Sairaanhoitokodit ovat kalliita ja voivat maksaa 5 000 - 10 000 dollaria kuukaudessa, joten olisi harkittava, onko tällainen hoito huolenaihe ja miten sitä pitäisi käsitellä', hän sanoo. Rahan suora säästäminen on yksi vaihtoehto, ja jos et odota liian kauan, pitkäaikaishoitovakuutuksen hankkiminen voi silti olla kannattavaa.
'Muuten tietty XIX osaston mukainen suunnittelu voisi olla vaihtoehto; Joka tapauksessa tämä on tärkeä keskustelu, jota monet ihmiset lykkäävät liian kauan, ja näin tehdessään heille pakotetaan vaihtoehtoja', Walny sanoo.
asioita, joista olla kiitollisia tästä kiitospäivästä
Missä asua
Eläkkeellä olevilla pariskunnilla on taipumus jäädä taloon, jossa he kasvattivat lapsensa. Siellä on niin monia muistoja, ja se on paikka, johon jokainen voi palata kotiin lomien aikana. Kuitenkin, Ellen I. Sykes , Warburg Realtyn välittäjä, sanoo, että eläkeläisten tulisi harkita eri näkökulmaa.
'Yleensä eläkkeelle jäädessäsi maksat siitä, mitä et tarvitse, olipa kyseessä isoon taloon perustuva kiinteistövero, kuukausittaiset HOA-maksut tai ylläpito', hän sanoo. Hän suosittelee supistamista kustannusten leikkaamiseksi ja säästääksesi/sijoittaaksesi tuon ylimääräisen rahan. 'Voit myös vuokrata ja laittaa kaikki rahat pankkiin.'
Jos muutat pois, Sykes suosittelee yksikerroksisen asunnon etsimistä. Jos kotona on portaat, varmista, että ensisijainen makuuhuone on ensimmäisessä kerroksessa. 'Etsi jotain, joka sopii pyörätuoliin ja ajattele myös erillistä makuuhuonetta ja kylpyhuonetta talonmiehenä, jotta sinulla on mahdollisuus jäädä kotiin sairauden tai tapaturman sattuessa.'
Ja jos haluat asuntolainan, hän suosittelee sellaisen, jonka voit maksaa pois suhteellisen nopeasti. 'Jos sinulla on paljon tuloja eläkkeelle jäämisen alkuvaiheessa, käytä niitä velattomaksi, sillä tutkimukset osoittavat, että yleisin syy eläkeläisten tai eläkeläisten ahdistukseen on rahan loppuminen.'
