Mahdollisuudet ovat, että jos olet asunnon omistaja, tiedät mikä on oman pääoman ehtoinen, vaikka siitä ei puhutakaan paljon näiden aikana askelta talon ostamiseen. Jos olet kuullut termin, mutta et tiedä mikä on kotiosakepääoma, kiinnitä huomiota: Kodin oma pääoma on lähinnä kotiisi arvoa, kun otat huomioon sen, kuinka paljon olet vielä velkaa asuntolainasta.

Vaikka tiedät, mikä on pääoma, voitko varmasti sanoa, että tiedät, kuinka asuntolaina tai asuntoluottolimiitti (jota kutsutaan myös HELOCiksi) toimii? Jos et pysty, niin tässä on opas siitä, mikä se on ja miten voit käyttää asuntovakuutusta kaikkeen yliopistolainoista kodin kunnostushankkeisiin. (Valitettavasti se ei todellakaan voi auttaa sinua peittämään näitä ärsyttäviä talon myyntikustannukset. )

Mikä on kodin oma pääoma?

Kun ostat kodin, et yleensä maksa käteisellä. Suurin osa ihmisistä tekee mittavan talon käsiraha ja sitoutua kuukausimaksuihin 15 tai 30 vuoden asuntolainalle. Kotimyynnin ensimmäisenä päivänä oman pääoman summa on sama kuin käsiraha. Ennakkomaksu on ainoa osa kodista, josta olet tosiasiallisesti maksanut.

Ajan myötä ansaitset yhä enemmän pääomaa jokaisella maksullasi kohti lainaasi. Mikä tahansa asuntolainan pääomaa vastaan ​​maksettu summa - ei korko - on kotisi pääoma. Miettiminen kuinka maksaa asuntolaina takaisin aikaisin voi jopa auttaa lisäämään kodin omaa pääomaa, ja myös oman pääoman arvo nousee, kun kodin arvo nousee ja laskee, jos kodin arvo laskee.

Pankit antavat sinun lainata tätä summaa vastaan ​​ja käyttää käteistä haluamallasi tavalla. Näitä asuntolainoja on suhteellisen helppo saada ja niiden korot ovat matalat verrattuna muihin perinteisiin lainoihin ja luottolimiitteihin.

Kodin pääoma luottoraja vs. asuntovelka

On olemassa muutama erilainen tapa lainata kotirahastoa vastaan. Yksi tavallisen asuntolainan kautta. Nämä lainat myönnetään kertakorvauksina enintään 30 vuoden maksusuunnitelmilla, jotka maksat samalla kun maksat alkuperäisen asuntolainasi. Korko lasketaan silloin, kun nostat lainan, ja saat käteisen heti. Suurin osa pankeista antaa sinun käyttää lainan käteistä kymmenen vuoden ajan, ennen kuin sinun on alettava maksaa se takaisin, usein 20 vuoden aikana.

Toinen vaihtoehto on kodin oman pääoman luottolimiitti tai HELOC. HELOC toimii enemmän kuin luottokortti, jolloin voit ostaa ja maksaa asioita tietyn kokonaissumman verran. Maksat korkoa vain ostoksistasi, eikä sinun tarvitse huolehtia ennalta määrätyn summan maksamisesta.

Kolmas vaihtoehto on Kuva Kodin oma pääoma uusi hybridimenetelmä, joka toimii yksinkertaisempana ja nopeampana vaihtoehtona perinteisille HELOC-lainoille ja asuntolainoille. Se tarjoaa kaikki verkossa tapahtuvan hakuprosessin ja päätöksen - tehdään vain viidessä minuutissa - ja nopeamman rahoituksen, jolloin talojen omistajat saavat rahansa viidessä päivässä. Se antaa myös asunnon omistajille lainata matalalla kiinteällä korolla, jolla on aluksi mahdollisuus saada kertakorvaus (samanlainen kuin asuntolaina) ja mahdollisuus nostaa enemmän tarvittaessa myöhemmin (kuten HELOC: n yhteydessä).

Kaikilla lainoilla kotipääomaa vastaan ​​ehdot ja korot ovat yleensä melko hyvät.

'Syynä on, että asetat osan talostasi vakuudeksi', sanoo Zillowin taloustieteilijä Jeff Tucker. 'Jos maksat oletusarvoisesti tarpeeksi kauan, he voivat viedä kotisi, joten se on turvallisempi luottoraja pankille.'

Mihin voit käyttää kodin pääomalainaa tai luottorajaa?

Jokainen, joka tarkastelee kylpyhuoneen uusimiskustannuksia tai harkitsee uutta aitaa, tietää, että suuret remontit voivat maksaa käsivarren ja jalan. (Katsokaa vain tyypillistä keittiön uusintakustannukset. )

Mutta ei ole sääntöjä siitä, kuinka sinun on käytettävä lainaa käteistä kotiisi päomaa vastaan. Kuitenkin, että rahaa käytetään, useimmat ihmiset huomaavat, että asuntolainat ovat edullisempi vaihtoehto verrattuna perinteisiin lainoihin ja luottokorteihin.

hauskoja pelejä juhlissa aikuisille

Kuuntele Real Simple 'Money Confidential' -podcastia saadaksesi asiantuntijoiden neuvoja yrityksen perustamisesta, siitä, miten voit lopettaa huonon toiminnan rahalla, & apos; keskustelemme salaisesta velasta kumppanisi kanssa ja paljon muuta!

'Hyviä käyttötarkoituksia voivat olla korkeakouluopetuksen maksaminen tai toinen suuri kertasuoritussumma, jonka haluat ehkä kattaa lapsillesi', Tucker sanoo. 'Monet ihmiset saattavat huomata, että he voivat saada parempia korkoja tämäntyyppiselle luotolle kuin esimerkiksi opintolainalle.'

Asuntolainan vaatimukset

Voit saada oman pääoman luottolimiitin siitä päivästä, kun ostat kodin. Ei ole odotusaikaa sen suhteen, milloin voit hakea näitä lainoja, ja saamasi summa riippuu muun muassa siitä, kuinka paljon olet maksanut lainaa kohti. Toisin sanoen, lainasi ei voi olla suurempi kuin kotisi oma pääoma.

Finanssikriisin jälkeen pankit alkoivat rajata asuntolainoja ja HELOC-arvoja 80–85 prosenttiin asunnon omistajan omasta pääomasta. Tämä summa varmistaa, että et ole koskaan velkaa enemmän kotipääomalainasta kuin alkuperäisellä asuntolainallasi.

'Kahdeksankymmentä prosenttia on jo pitkään ollut käännekohta', Tucker sanoo.

paras tapa laittaa valot joulukuuseen

Jos haet asuntolainaa tai oman pääoman luottorajaa saman pankin kautta, joka rahoitti alkuperäisen asuntolainasi, saatat nähdä joitain etuja, kuten alennuksen suhteesta. Lainan maksaminen on myös helpompaa, jos se kaikki tehdään samassa pankissa saman sovelluksen tai tilin kautta.

Pankistasi riippuen saatat joutua maksamaan maksuja pääoman saamisesta, joten älä pelkää tehdä ostoksia.

Ennen kuin sinut hyväksytään, pankkisi haluaa, että kotisi arvio tehdään. Tämä vaihe vaaditaan riippumatta siitä, milloin viimeinen arviointi valmistui. Ja pankit eivät luota Zillowin kaltaisten sivustojen toimittamiin tietoihin, Tucker sanoo. Tyypillisesti sinun on maksettava tästä palvelusta ja odotettava tuloksia, ennen kuin pankki päättää asuntolainasi kokonaismäärästä. Hätätilanteessa voit kuitenkin odottaa saavansa hyväksynnän lainallesi melko nopeasti, 30-35 päivän kuluessa.

Asuntolainan virheet ja sudenkuopat

Vaikka saattaa tuntua siltä, ​​että asuntolaina tai asuntoluottolimiitti on yksinkertainen ja edullinen tapa tehdä kodin parannuksia, maksaa muita velkoja tai käyttää hätätilanteessa, on olemassa karhoja.

Tämä johtuu siitä, että jokaisella lainalla on edelleen mahdollisuus maksukyvyttömyyteen.

'Jos olet varma, että tulosi jatkuvat, jotta voit maksaa ne takaisin, se on turvallinen vaihtoehto', Tucker sanoo. 'Mutta siinä määrin kuin kullakin meistä ei ole kristallipalloa, emme voi olla varmoja, että meillä on sama työpaikka kuin viime vuonna.'

Ja vaikka säilytyspaikat ovatkin estäneet markkinoilta sulkemisen (mikä tapahtui massaan finanssikriisin aikana), markkinoilla on edelleen merkitystä siinä, oletteko jumissa kodin kanssa, josta olet velkaa enemmän kuin sen arvoinen.

Lähesty tällaista lainaa samalla tavalla kuin mitä tahansa muuta ja harkitse, pystytkö maksamaan sen ja ovatko mahdolliset seuraukset riskin arvoisia.