Lainat auttavat ihmisiä varaa yliopistoon, ostamaan autoja ja ostamaan koteja tai omaisuutta. He ovat välttämätön tosiasia elämässä, mutta he ovat myös helppo tie äärimmäisiin velkoihin, kun heitä hoidetaan huonosti. Harjoittelu taloudellinen hyvinvointi tarkoittaa hyvän ja huonon velan erojen ymmärtämistä, sen tunnustamista, että velka ei aina ole huono asia, ja oppimista tekemään velasta hallittavaa ja hyödyllistä, ei taakkaa. Valitettavasti yksi raskaimmista velanmuodoista on opintolainat.

kuinka paljon juomarahaa pizzakuljettajille

Opintolainat ovat rahaa, jonka opiskelija (tai opiskelijan perhe) lainaa korkeakoulutuksen maksamiseksi, olipa kyseessä teknillinen koulu, yhteisöopisto tai nelivuotinen korkeakoulu tai yliopisto. Niitä käytetään useimmiten opetukseen, mutta ne auttavat myös maksamaan huone- ja ruokahoidosta, oppikirjoista ja muista läsnäoloon liittyvistä kuluista.

CollegeBoardin vuoden 2019 mukaan Trendit korkeakoulujen hinnoittelussa raportin mukaan julkisten, nelivuotisten korkeakoulujen keskimääräinen lukukausimaksu, palkkiot, huone- ja hallitusmaksut lukuvuodelle 2019-2020 olivat 21950 dollaria; yksityisten, voittoa tavoittelemattomien nelivuotisten laitosten keskimääräinen kokonaismaksu oli 49 870 dollaria. Neljän vuoden korkeakoulutuksen hinta on 87 000–200 000 dollaria, riippuen minne menet, ei ole mikään yllätys, että suurin osa ihmisistä ei pysty maksamaan yliopistosta taskusta.

Mukaan Keskuspankki, Yhdysvaltain lainanottajilla on kollektiivinen 1,6 biljoonan dollarin opiskelijavelka; näiden lainojen takaisin maksaminen voi kestää vuosikymmeniä korkojen kertymisen ansiosta. Opiskelijavelan ei tarvitse olla huono - se kuitenkin mahdollisti korkeakoulututkinnon suorittamisen, ja monissa tapauksissa korkeakoulututkinto lisää elinikäistä ansaintavoimaa huomattavasti - mutta se voi tuntua hallitsematta, varsinkin kun otetaan huomioon, että nämä kymmenet tai satoja tuhansia dollareita lainataan teini-ikäisiltä.

Koska monet opintolainanottajat ovat 17 tai 18-vuotiaita, jotka valmistautuvat lähtemään yliopistoon, he eivät aina tiedä, mihin heillä voi olla oikeuksia tai mitä vaihtoehtoja heillä on, sanoo Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutualin varainhoidon neuvonantaja. Näiden lainojen takaisinmaksukustannukset voivat muuttaa niiden varhaisen (ja jopa keski- ja myöhäisen) aikuisikään. Se ei ole erityisen hyödyllinen niille, jotka jo yrittävät maksaa takaisin opintolainojaan, mutta opiskelijoille tai vanhemmille, jotka tutkivat opintolainoja, älykkäiden valintojen tekeminen voi nyt helpottaa näiden lainojen takaisinmaksua tulevaisuudessa.

Opintolainojen hyödyntäminen on kuitenkin muutakin kuin vain lainamäärien minimointi. Tässä on yleisiä karhuja tai yksityiskohtia, jotka jokaisen tulisi ymmärtää ennen opintolainan ottamista.

LIITTYVÄT: Syksyn lukukausi on viikkojen päässä: Tässä on opiskelijoiden ja perheiden harkittava ennen paluuta takaisin kouluun koronaviruksen aikana

Vastaavia tuotteita

Ota vain tarvitsemasi

Jos sinulle tarjotaan enemmän rahaa kuin tarvitset, sinun kannattaa ottaa vain tarvitsemasi, Williams sanoo. Se pätee kaiken tyyppisiin lainoihin: Rahan lainaksi ottamisen ykkössääntö ottaa vain tarvitsemasi - enää, ja lisäät vain summaan, joka sinun on maksettava myöhemmin.

Opintolainamäärät voivat olla korkeita, mutta ne ovat yleensä enintään ns. Osallistumiskustannuksia.

Läsnäolokustannukset ovat kunkin koulun laskema vuotuinen kokonaisluku, joka voi sisältää kaiken lukukausimaksuista sekä huone- ja lautapalveluista, kirjoista, laboratorioiden maksuista ja muista laitteista, kuten kannettavista tietokoneista, kertoo CFP Lauren Anastasio SoFi, joka tarjoaa yksityisiä opintolainoja ja opintolainojen jälleenrahoitusta. Suurin osa lainanantajista rajoittaa lainanottajan mahdollisen määrän vuodessa tai lukukaudessa sen koulun osallistumiskustannusten perusteella, johon lainanottaja on ilmoittautunut, joten on kohtuullista odottaa, että voit lainata muita kuluja varten, mutta vain ylöspäin siihen määrään, jonka yliopisto odottaa näiden kustannusten maksavan.

Lainattavasi summa riippuu koulustasi, jossa opiskelet, mutta opiskelijat ja heidän perheensä voivat tehdä joitain toimenpiteitä kokonaiskustannusten alentamiseksi. Monet koulut edellyttävät opiskelijoiden asuvan kampuksella yhden tai kahden vuoden ajan; jos he haluavat tehdä niin, opiskelijat voivat päättää asua kampuksen ulkopuolella myöhemmissä yliopistovuosissa säästääkseen rahaa huoneeseen ja ruokaan ja mahdollisesti pienentääkseen tarvitsemansa lainan määrää.

Jos lainanantaja tarjoaa suuremman lainan kuin tarvitaan, älä usko, että sinun on otettava kaikki, äläkä ota puskuriksi mitä et tarvitse: Pieni nyt lainattu ylimääräinen raha voi tarkoittaa paljon enemmän maksaa takaisin myöhemmin. Joskus lainanantajasi voi maksaa liikaa rahaa laitoksellesi, jolloin taloudellisen avun toimisto antaa sinulle hyvitystarkistuksen, Williams sanoo. Esiintymisistä huolimatta tämä on edelleen osa lainaa ja se on maksettava takaisin myöhemmin. Se voi tapahtua joka vuosi, Williams sanoo.

Paras tapa on olla pitämättä rahaa: Voit ottaa yhteyttä lainanantajaasi palauttaaksesi rahat, mikä vähentää kokonaisvelkaa jopa pienellä summalla.

Tutustu ensin muihin kuin lainavaihtoehtoihin

Opintolainatyyppien - ja niiden etujen ja riskien - ymmärtäminen on tärkeää, sanoo Nancy DeRusso, SVP ja valmennusjohtaja Ayco, Goldman Sachs -yritys, joka tarjoaa yrityksen tukemia taloudellisia neuvontaohjelmia, mutta hyödyntää myös muita niin sanottuja maksuttomia tapoja maksaa yliopistosta. Apurahat, apurahat, apurahat ja muut vaihtoehdot auttavat tekemään korkeakoulusta kohtuuhintaisia, ja niitä tulisi käyttää ennen kuin perheet kääntyvät opintolainojen puoleen.

Riittämättömän varhainen suunnittelu on myös yleinen kuoppa, DeRusso sanoo.

Miettiminen miten maksaa yliopistosta huolellisen säästämisen avulla voi myös auttaa. 529 suunnitelmaa ja muut korkeakoulujen säästötoimet toimivat parhaiten pitkällä aikavälillä; Kun tällainen tili lisätään uutterasti, se voi kokonaan poistaa opintolainojen tarpeen tai ainakin antaa opiskelijoille mahdollisuuden lainata vähemmän rahaa.

Tiedä ero tuetun lainan ja tukemattoman lainan välillä

Yksi ero, josta monet ihmiset ihmettelevät, on tuetun lainan ja tukemattoman lainan ero.

Tuettujen lainojen korot maksaa Yhdysvaltain opetusministeriö, kun perustutkinto-opiskelija on koulussa [kuuden ensimmäisen kuukauden aikana koulun päättymisen jälkeen] ja lykkäysjaksojen aikana, Lauren Wybar, CFP, Vanguard Personal Advisor Servicesin vanhempi talousneuvoja. Avustamattomia lainoja on saatavana sekä opiskelijoille että jatko-opiskelijoille. Korot kertyvät aina, myös silloin, kun opiskelija on koulussa ja lykkäyksen aikana.

Tuetut lainat eivät ala keräämään korkoa lainanottajalle välittömästi, koska liittohallitus tukee lainaa maksamalla korkoja määrätyn ajanjakson ajan. avustamattomista lainoista kertyy korkoa, jonka lainanottajan on lopulta maksettava takaisin heti, kun se otetaan nostetuksi.

Vaikka tuetuilla lainoilla on etuja, joista ei ole tukea, tuettujen lainojen valitseminen ei ole oikeastaan ​​päätös, jonka saat tehdä, Williams sanoo. Se tehdään tarpeen mukaan, ja sinulla on hyvin vähän valvontaa, jota sinulla on hakiessasi, kun hankit ensin nämä lainat.

Tukikelpoinen liittovaltion laina määritetään opiskelijan lukukustannusten ja perheen tulojen perusteella, Wybar kertoo. Ilmainen sovellus liittovaltion opiskelija-apuun, tai FAFSA. Jotkut perheet saattavat uskoa, etteivät he saa tukea tuetulle liittovaltion lainalle ja ohittavat FAFSA: n täyttämisen, mutta se voisi estää heitä saamasta liittovaltion takaamattomia liittovaltion lainoja (kuten liittovaltion takaamia lainoja), mutta ne alkavat kerätä korkoa heti kun laina maksetaan. Molemmilla liittovaltion opintotukityypeillä - tuetuilla ja tukemattomilla - voi olla suvaitsevaisuussuojaa tai muita etuja, jotka auttavat lainanottajia, kuten koronaviruskriisi, Kun tietyille liittovaltion opintolainoille asetettiin väliaikaisesti 0 prosentin korko ja kaikille lainanottajille asetettiin suvaitsevaisuus, mikä keskeytti kuukausimaksujen suorittamisen muutamaksi kuukaudeksi.

Jos vanhemmat auttavat lainojen myöntämisessä, ole erityisen varovainen

Jotkut lainat on suunniteltu erityisesti vanhempien lainaksi lapsen (tai lasten) koulutuksen maksamiseen. He saattavat olla tai eivät välttämättä ole opiskelulainoja, niillä voi olla välitön tai viivästynyt takaisinmaksuaikataulu tai sallia velan omistusoikeuden siirtyminen opiskelijalle valmistumisen jälkeen, Anastasio sanoo. Ehdot vaihtelevat lainan ja luotonantajan mukaan, mutta vanhempien on ymmärrettävä tarkalleen, mihin he ovat kirjautumassa, hän sanoo.

Ovatko he velan yhteis allekirjoittajia vai ainoia omistajia? Mitä velalle tapahtuu laiminlyönnin tai kuoleman yhteydessä? Onko laina oikeutettu liittovaltion etuihin, kuten tulopohjaisiin takaisinmaksuihin, lykkäyksiin tai julkisen palvelun lainojen anteeksiantoon? Tarkoittaako laina verolainsäädännössä opiskelulainaa? On välttämätöntä tehdä tutkimus ennen lainan ottamista ymmärtääksesi tarkalleen minkä tyyppisen lainasi sinulla on ja miten sitä tulisi käsitellä takaisinmaksun aikana, Anastasio sanoo.

Jos vanhemmat eivät pysty tai eivät halua lainata rahaa itse, heidän on ehkä vielä allekirjoitettava laina opiskelijansa kanssa. Opintolainan hakemiseen liittyy todennäköisesti luottotarkastus, Anastasio sanoo, ja monilla tulevilla ensimmäisillä opiskelijoilla - usein 17- ja 18-vuotiailla - ei ole merkittävää luottohistoriaa. (Onneksi ajoissa maksettava opiskelijavelka voi auttaa ihmisiä rakentamaan luottohistoriansa.) Opintolainan antajat ovat tietoisia tästä ja säätävät standardejaan vastaavasti, hän sanoo, mutta on silti yleistä, että opiskelija tarvitsee vanhemman tai muun perheen jäsen allekirjoittamaan lainaa. Vanhempien tai huoltajien tulisi olla tietoisia tämän seurauksista heille.

Takaisinmaksun ei tarvitse alkaa heti, kun saat tutkintosi

Liittovaltion lainat - tuetut tai tukemattomat - ja monet yksityiset opintolainat ovat arka-aikoja, yleensä kuusi kuukautta ja joskus jopa 12, jotka antavat tutkinnon suorittaneille aikaa saada selvitys ennen kuin heidän on aloitettava maksut.

Useimmissa tapauksissa korot kertyvät edelleen tänä aikana, joten jos valmistuneella on varaa aloittaa maksujen suorittaminen ennen lisäajan päättymistä, he saattavat olla taipuvaisia ​​tekemään niin, Anastasio sanoo.

On tärkeää ymmärtää kyseisen lisäajan ehdot: Jos oppilas ottaa esimerkiksi toisen tai kolmannen kouluvuoden väliin välivuoden, hän voi käyttää armonajan ja takaisinmaksuaikataulu voi alkaa. (Useimmissa tapauksissa se palaisi kunnioitukseen, kun opiskelija ilmoittautuu uudelleen.)

Toinen, harvinaisempi toimintatapa on maksaa lainoja jo kouluaikana, erityisesti avustamattomista lainoista, joille kertyy korkoa jopa opiskelijan ilmoittautuessa.

Suurimmalla osalla opintolainoja on yleensä matala korkotaso, joten vaikka maksaminen koulussa voi pienentää vaatimattomasti takaisin maksettavaa kokonaissummaa, rahoille käytetään yleensä parempia tapoja kuin vapaaehtoisten ennakkomaksujen suorittaminen, Anastasio sanoo. Nimittäin opiskelija voisi säästää rahaa rahatyynyn käyttöön, kun he asettuvat yliopiston jälkeiseen elämään tai eivät työskentele lainkaan (tai työskentelevät vähemmän tunteja) keskittyäkseen opiskeluun.

Jos lainanottajalla on varaa suorittaa maksut uhraamatta, se säästää rahaa pitkällä aikavälillä, mutta jokaisen opiskelijan on päätettävä, onko sillä järkevää heille, Anastasio sanoo.

korvaa pastassa mascarpone

Jälleenrahoitus voi yksinkertaistaa takaisinmaksuprosessia

Kun joku lainaa opintolainaa, kyseiselle lainalle annetaan kiinteä korko, joka määrittää koron kertymisen lainaa varten, kunnes se maksetaan takaisin tai jälleenrahoitetaan. Jälleenrahoitus antaa lainalle tehokkaasti uuden koron ja sitä voidaan käyttää jopa useiden lainojen yhdistämiseen: Jälleenrahoituksessa otat uuden lainan (usein toisen tarjoajan kanssa ja mieluiten alhaisemmalla korolla) korvaamaan nykyinen velka, joten jos joku on paljon lainoja, ne voidaan ryhmitellä yhteen maksuun.

Lainanottajilla on usein useita lainoja, vaikka he tekisivät yhteistyötä vain yhden tarjoajan kanssa, Anastasio sanoo. Lainoja myönnetään yleensä lukukautta kohti, joten ei ole harvinaista, että opiskelija valmistuu 8, 16 tai jopa 20 plus eri lainoilla.

Lainojen yhdistäminen yksinkertaistaa yksinkertaisesti takaisinmaksuprosessia, mutta oikea-aikaisesti se voi myös laskea maksun kokonaissummaa. Korot vaihtelevat, joten jos opintolainan lainanottaja jälleenrahoittaa silloin, kun korot ovat matalampia kuin lainoja otettaessa - tai jos lainanottaja nosti luottopisteitään tai kasvatti tulojaan, mikä voisi johtaa hyväksyntään matalammalla korolla - ne pienentäisivät lainan keräämää korkoa ja joutuisivat maksamaan vähemmän ajan myötä.

Opiskelijat voivat jälleenrahoittaa, kun he ovat valmistuneet yliopistosta, mutta jälleenrahoitus ei välttämättä aina ole paras askel, vaikka hinnat olisivatkin matalat: DeRusso sanoo, että liittovaltion opiskelijalainojen jälleenrahoitus liian pian valmistumisen jälkeen voi merkitä liittovaltion lainoihin liittyvien etujen menettämistä, mukaan lukien liittovaltion suostumussuojat kriisin aikoina.

Niille, jotka ovat kiinnostuneita jälleenrahoituksesta, oikea-aikaisesti, se on melko varma tapa vähentää velkataakkaa jopa pitkällä aikavälillä. Mikä parasta, sillä ei pitäisi olla prosessiin liittyviä kustannuksia tai maksuja, Anastasio sanoo: SoFi: n kaltaiset palvelut tarjoavat maksuttomia lainoja.

Koska kustannuksia ei ole, lainanottajan tulisi harkita uudelleenrahoitusta milloin tahansa, kun heillä on oikeus lainaan, joka voi säästää rahaa. Jotkut lainanottajat jälleenrahoittavat koronsa laskemiseksi, toiset alentavat kuukausimaksua, ja jotkut onnekkaat lainanottajat saavat alentaa molempia. Aina kun pystyt jälleenrahoittamaan houkuttelevamman lainan, sinun on käytettävä sitä. Ei ole kustannuksia, joten ei ole syytä olla säästämättä rahaa.