Olitpa taloudellisen riippumattomuuden jäsen jää aikaisin eläkkeelle liike (FIRE) tai haluat yksinkertaisesti maksaa asuntolainasi pois ennemmin tai myöhemmin vapauttaaksesi rahaa muihin tarpeisiin, tiedä tämä: On täysin mahdollista olla asuntolainavapaa huomattavasti ennen perinteistä 30 vuoden laina-aikataulua.

Kuinka saavuttaa tämä tavoite tarkalleen? Jos jätetään syrjään arpajaisten sattuman mahdollisuus, vaatii keskittymistä, omistautumista ja joitakin taloudellisesti järkeviä liikkeitä hyökätäksesi asuntolainapääomaasi nopeammin. Tässä on lähempi katsaus siihen, kuinka voit olla asuntolainavapaa omalla aikajanallasi.

Vastaavia tuotteita

Uudelleenrahoittaa asuntolainasi saadaksesi alhaisemman koron

Asuntolainan jälleenrahoitus voi olla älykäs rahasiirto, ja sen avulla voit maksaa asuntolainasi takaisin aggressiivisemmin, jos pystyt alentamaan lainasi korkoa osana prosessia.

'Tämä strategia sisältää asuntolainasi uudelleenrahoittamisen alhaisemmalla korolla, mutta saman summan maksamisen jatkamista kuin ennen [rahoitusta]', selittää Johannes Larsson, yrityksen toimitusjohtaja. rahoittaja.com . 'Näin tehdessäsi suurempi osa maksuistasi menee lainan pääomaan, mikä pienentää saldoa nopeammin ja auttaa säästämään myös koroissa.'

AIHEUTTAA: Mitä tietää asuntolainoista

Tämä vaihe alentaa myös koron kokonaiskustannuksia lainan voimassaoloaikana, jos hyöty ei ollut jo ilmeinen.

kuinka ostaa olkaimettomat rintaliivit

'Yhdessä suoritettaessa ylimääräisiä maksuja tai jopa korotettuja maksuja, lainanottaja lyhentää laina-aikaa ja säästää edelleen lyhennetyssä korossa', lisää Caroline Hardin, Pohjois-Carolinalainen asuntolainaajan. American Mortgage Network . 'Voi auttaa ajattelemaan, että korko on vuokran maksaminen asuntolainastasi asuaksesi pankissa, ja jos voit 'muuttaa sen pois' aikaisemmin, maksat vähemmän vuokraa.

Muista kuitenkin, että jälleenrahoitukseen liittyy sulkemiskustannusten maksaminen. Joten varmista, että saat todellakin alhaisemman koron uudelle asuntolainalle, mikä tekee kaikista syntyneistä sulkemiskuluista kannattavia. Jälleenrahoitus on tyypillisesti järkevintä niille, jotka eivät aio myydä kotiaan lähiaikoina – mikä tarkoittaa, että aiot olla kotona tarpeeksi kauan saadaksesi takaisin sulkemiseen käytetyn käteisen pienemmillä kuukausittaisilla asuntolainamaksuilla tulevina vuosina.

Vaihda 30 vuoden asuntolainasta 20 vuoden tai jopa 15 vuoden asuntolainaan

Ihmiset tekevät mitä heidän on pakko tehdä. Tämä ajatus mielessä, vielä yksi tapa maksaa asuntolaina nopeammin takaisin on nostaa takaisinmaksuaikataulusi uudelleenrahoittamalla lyhyemmäksi lyhennykseksi – siirtämällä pois laajalti suositusta 30 vuoden kiinteästä asuntolainasta nopeutetuksi 20 vuoden, 15 vuoden tai 10 vuoden asuntolainaksi, sanoo Nicole Rueth, tuotantokonttorin johtaja ja varatoimitusjohtaja Ruethin tiimi Fairway Mortgagessa Coloradossa.

'Useimmat ihmiset päätyvät maksamaan vaaditun vähimmäismäärän, koska jokapäiväisen elämän häiriötekijät syövät heidän käytettävissään olevat varat', Rueth selittää. 'Jos tiedät, että olet joku, joka maksaa perinteisesti vain vähimmäissummat, ja sinulla on mielessä päivämäärä, jolloin asuntolaina maksetaan pois, aseta itsesi [lyhyemmälle] lyhennykselle.'

Selvyyden vuoksi todettakoon, että vaihtamalla lyhyempään asuntolainaan kuukausittaiset asuntolainamaksusi kasvavat, usein melko merkittävästi. Varmista siis, että budjettiisi todella mahtuu tällainen lisäys.

Kahden viikon maksut

Asuntolainan kahdesti viikossa maksaminen on toinen suosittu ja usein suositeltu tapa niille, jotka haluavat päästä velattomaksi nopeammin. Perusajatuksena on, että maksat asuntolainasi kahden viikon välein, samalla aikajanalla kuin monet ihmiset saavat palkkansa.

'Kun maksat puolet kuukausittaisesta asuntolainastasi kahden viikon välein, saat yhden ylimääräisen asuntolainamaksun joka vuosi', sanoo Jeff Zhou, henkilökohtaisen talouden asiantuntija ja toimitusjohtaja Kuva lainat , lainanantaja, joka tarjoaa sosiaalisesti vastuullisia tuotteita alipankkien varalle. 'Tämä lähestymistapa voi poistaa valtavan määrän korkoja asuntolainastasi ja pääomasta ja antaa sinun maksaa ne nopeammin.'

Tämän ponnistelun helpottamiseksi Zhou ehdottaa kuukausittaisen tai kahden viikon budjettisuunnitelman luomista kotitalouskuluillesi, mikä voi auttaa sinua tunnistamaan tarpeettomat menot ja varmistamaan, että sinulla on rahaa, jota tarvitaan asuntolainan maksujen suorittamiseen tämän aikataulun mukaisesti koko vuoden ajan.

Suorita säännölliset pääoma- tai kertakorvausmaksut

Työskenteletkö palkitsevaa työtä? Tai ehkä saat huomattavia veroilmoituksia joka vuosi? Tämäntyyppiset tilaisuudet tarjoavat mahdollisuuden suorittaa kertakorvauksen asuntolainapääomasta, jotta kokonaissaldo maksetaan nopeammin.

ainesosia, joita tulee välttää ihonhoidossa

'Kun poistat suuren summan pääomasta, se vähentää myös asuntolainastasi maksettavaa kokonaiskorkoa', Zhou sanoo. 'Mutta sinun on ilmoitettava asuntolainan tarjoajalle, että kertasumma on pääomaasi, jotta he eivät pidä sitä säännöllisen kuukausikoron ja pääoman ennakkomaksuna.'

Etuna, että maksat enemmän pääomaasi asuntolainasi jälleenrahoitukseen verrattuna, on se, että se on täysin ilmainen (toisin sanoen, ei ole sulkemiskustannuksia, kuten jälleenrahoituksen yhteydessä). Lisäksi et ole lukittu korkeampaan kuukausittaiseen asuntolainamaksuun, sanoo Natalie Campisi, Forbes Advisorin asuntolaina- ja asuntoanalyytikko .

'Jos kuukauden aikana et halua maksaa ylimääräistä rahaa, sinun ei tarvitse maksaa, eikä siitä ole rangaistusta', Campisi sanoo.

'Vähellä voi olla pitkä matka, kun on kyse asuntolainan ennenaikaisesta maksamisesta', Campisi lisää. 'Onpa sinulla kertasumma tai haluat vain heittää muutaman ylimääräisen dollarin joka kuukausi pääomasaldollesi, voit säästää vuosia ja mahdollisesti kymmeniä tuhansia dollareita asuntolainastasi.'

Tarvitsetko lisää todisteita siitä, kuinka tehokas tämä lähestymistapa voi olla? Campisi tarjoaa tämän konkreettisen esimerkin:

Asunnonomistaja, jolla on 400 000 dollarin 30 vuoden kiinteä asuntolaina, jonka korko on 4 prosenttia, maksaisi noin 287 500 dollaria korkoa suorittamalla kuukausittaiset vähimmäismaksut. Jos sama asunnonomistaja kuitenkin laittaisi 200 dollaria enemmän joka kuukausi pääomaan, hän maksaisi asuntolainan pois viisi vuotta aikaisemmin ja säästäisi noin 53 700 dollaria.

Luo ennakkomaksubudjetti

Kaikki yllä kuvatut vaiheet ovat tärkeitä tiedostaa, ja niistä voi olla apua yksinään tai niitä voidaan käyttää yhdessä. Mutta ensimmäinen askel on asettaa voittoaikataulusi tavoitteet ja sitten luoda harkittu kuukausittainen kotitalousbudjetti, joka tukee tätä suunnitelmaa.

AIHEUTTAA: 5 budjettityyppiä ja valinta

'Käytännöllisin tapa maksaa asuntolaina pois ennenaikaisesti on luoda budjetti, joka on suunnattu tähän tarkoitukseen ja pysyä siinä', sanoo David Frederick, First Bankin asiakkaiden menestyksestä ja neuvonnasta vastaava johtaja. 'Budjetti – varsinkin osana ammattimaisen talousneuvojan laatimaa rahoitussuunnitelmaa – voi näyttää tarkalleen, kuinka paljon asunnonomistajalla on joka kuukausi varaa maksaa kotimaksuja.'

Frederick sanoo, että asunnonomistajilla on usein varaa maksaa enemmän kuukausittaisista asuntolainamaksuistaan ​​kuin lainan lyhennetyt maksut vaativat. Jos näin on tilanteessasi, voit aloittaa yksinkertaisesti suorittamalla ylimääräisiä pääomamaksuja joka kuukausi asuntolainasta, joka sopii budjettiisi.

Edistyneemmissä tapauksissa, Frederick lisää, kotitalouden budjetin tarkastelu voi jopa osoittaa, että asunnonomistaja voi suorittaa huomattavasti suurempia maksuja kuin vaaditaan. Jos näin on, se voi ehdottaa, että asunnonomistajan tulisi jälleenrahoittaa asuntolaina lyhyemmälle ajalle korkeammilla kuukausimaksuvaatimuksilla, mikä mahdollistaa asuntolainavelvollisuuden suorittamisen paljon nopeammin.

'Asiasta riippumatta, ensimmäinen askel asuntolainan ennenaikaiseen maksamiseen on asettaa budjetti, ymmärtää budjetin rajoitukset ja työskennellä budjetin rajoissa', Frederick sanoo.

Ole tietoinen huonoista puolista

Kyllä, asuntolainattomuus on hieno tavoite. Varsinkin jos olet lähestymässä eläkkeelle siirtymistä ja sinun on poistettava kaikki merkittävät velat. Mutta on myös tärkeää ymmärtää taloudelliset mahdollisuudet tai vaurauttamistoimenpiteet, joista saatat jäädä paitsi, jos keskityt liikaa asuntolainasi poistamiseen (erityisesti aikana, jolloin asuntolainojen korot ovat historiallisen alhaisilla). Tämä on erityisen tärkeä näkökohta niille, jotka ovat uransa puolivälissä eivätkä välttämättä tarve olla asuntolainavapaa niin nopeasti.

AIHEUTTAA: Nämä parhaat sijoitussovellukset ja -palvelut tekevät sinusta säännöllisen kauppiaan hetkessä

'Yhden näkökulman mukaan on hyödyllistä päästä eroon velasta mahdollisimman pian', Frederick sanoo. 'Toisesta näkökulmasta katsottuna asunnonomistajat, jotka maksavat asuntolainaansa nopeasti ja intensiivisesti, saattavat jäädä paitsi muista taloudellisista mahdollisuuksista. Toisin sanoen henkilöt, joilla on ylimääräistä rahaa maksaa asuntolainansa joko kertasummana tai maksamalla ylimääräistä kuukausittain, voisivat sen sijaan käyttää ylimääräistä rahaa sijoittaakseen markkinoille.

Scott Nelson, toimitusjohtaja MoneyNerd Ltd , tarjoaa samanlaisia ​​neuvoja ja huomauttaa, että S&P:n historiallinen keskimääräinen vuosituotto on noin 10,5 prosenttia, mikä on paljon korkeampi kuin monien asuntolainojen korko.

'Sen sijaan, että käyttäisitte lisätulojasi asuntolainan kuukausittaiseen maksamiseen, sijoita ne kuukausittain ja käytä 10 tai 15 vuoden tuottoa maksaaksesi loput asuntolainastasi pois myöhemmin', Nelson sanoo. Tai jos olet älykäs, jatka sijoittamista äläkä maksa asuntolainaasi ennenaikaisesti. Asuntolainojen korot ovat niin alhaiset, ja voit saada paremman tuoton sijoittamalla S&P:hen.

onko sorbetti ja sorbetti sama

Kuinka määrittää sinulle paras rahasiirto? Tässä on hyvä mittari: Jos asuntolainasi korko on pienempi kuin markkinoiden potentiaalinen kokonaistuotto, saatat olla parempi yksinkertaisesti hoitaa asuntolainasi vähimmäismaksuilla ja laittaa ylimääräistä rahaa markkinoille kasvamaan, Frederick sanoo.

'Kun otetaan huomioon, että asuntolainan korkojen vähennys tuloverosta tekee asuntolainojen korot keinotekoisen alhaiseksi, useimpien ihmisten olisi parempi sijoittaa ylimääräiset varat sen sijaan, että he maksaisivat nopeasti pois melko halvan lainan', Frederick sanoo.